Tal vez prestar atención a la planificación financiera, armar un presupuesto y seguir un plan sean tareas agotadoras, pero para comenzar bien el 2022, es algo que debes hacer.
Antes de entrar por completo en las vacaciones, te dejamos algunos recordatorios sobre los movimientos de finanzas, ahorros y donaciones que harás antes de fin de año.
Invierte tus ahorros extra. Ten en cuenta maximizar tus aportes 401k o IRA, o usa el dinero para pagar los impuestos de una conversión a Roth IRA.
Revisa tus elecciones benéficas y aportes de 2022 para la inscripción abierta.
Consulta con un experto en impuestos sobre los cambios impositivos que te afectaron este año.
Si estás retirado, asegúrate de hacer tu Distribución mínima obligatoria (RMD, por sus siglas en inglés).
Calcula las donaciones de cierre de año que puedes hacer a tus organizaciones favoritas para un mayor beneficio tributario.
Ten en cuenta la posibilidad de reunirte con un asesor de Gestión de patrimonio de Alpine Bank y abrir una cuenta de inversiones.
De esta lista, separa las prioridades y haz un plan de acción. Te acompañaremos en todo el proceso y también te ayudaremos con la contabilidad.
Haz del 2022 un año productivo tanto para las inversiones personales como para tus finanzas.
Felices fiestas.
Matt
Matt Michalski
Vice President Tel: +19705135926 | Int. 3057 Grp: +19702455627 P.O. Box 2559 | 110 N. Main Street Breckenridge, CO 80424
Los productos de nuestro servicio de gestión de patrimonio no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.
Si en tu casa hay un estudiante sénior, sin dudas, toda la familia se está preguntando qué hará luego de graduarse. Para algunas familias, esto implica planificar para la educación universitaria. Si tienes un estudiante que irá a la universidad, al igual que la mayoría de las familias estadounidenses, seguramente planeas pedir algún tipo de ayuda financiera, un préstamo o una combinación de ambos para financiar los costos de la universidad.
La FAFSA®, o Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA), se considera el proceso más importante que puede completar un estudiante sénior para financiar la universidad. Por lo tanto, entre todas las solicitudes que mandes a las universidades, asegúrate de completar la FAFSA para tu estudiante. El portal de solicitudes de la FAFSA estará abierto hasta el 30 de junio de 2023, para el año académico 2022-2023.
Alpine Bank y su socio para préstamos estudiantiles, Sallie Mae, invitan a los estudiantes y sus padres a ingresar al boletín de ayuda Cómo completar la FAFSA®: la solicitud de ayuda financiera para la universidad comienza con la FAFSA®, publicado por Sallie Mae y disponible en https://www.alpinebank.com/_/kcms-doc/1507/68596/AlpineBank_FAFSA_Flyer.pdf
Cuando se trata de inversiones para el retiro, no hay una única receta. Pero sí hay algunas cuestiones que todos deberían tener en cuenta al momento de elegir cómo y dónde invertir.
Piensa a largo plazo
La inversión para el retiro es una propuesta a largo plazo. A menos que ya hayas alcanzado y superado tus objetivos de ahorro para el retiro, este consejo es fundamental cuando se trata de invertir en acciones. Si bien puede ser tentador probar la compra de acciones específicas con rentabilidad a corto plazo, o acciones como las criptomonedas, es muy complejo establecer plazos con este tipo de inversiones. En cambio, es recomendable que las inversiones en acciones se realicen con una planificación a largo plazo, lo cual implica la compra y tenencia de acciones en diversas situaciones del mercado. Con los temores generados al inicio de la pandemia, el mercado se desplomó casi en un 30% en marzo de 2020; no obstante, la mejor estrategia fue sostener esas inversiones hasta el final de la tormenta. Apenas un año después, las acciones de S&P 500 aumentaron casi un 100% la rentabilidad en comparación con la caída que sufrieron durante el inicio del pánico por el COVID.
Cómo influye la edad en las inversiones
La metodología de inversión debería estar determinada según tu edad. Como lo saben quienes ya han invertido en un plan de ahorro 529 para estudios universitarios, la edad de un niño determina la intensidad monetaria de la inversión, con más riesgo cuando el niño es más chico y menos riesgo a medida que se acerca a su edad universitaria. Lo mismo ocurre con los ahorros para el retiro. Si recién estás comenzando tu carrera laboral, tienes muchas décadas de ingresos y ahorros por delante, tus inversiones deben incluir un porcentage mayor de acciones y estrategias más riesgosas, con la posibilidad de obtener mayor rentabilidad. A medida que se acerca tu edad de retiro, la preparación de tus inversiones debe realizarse de una manera más conservadora y segura, por ejemplo en bonos municipales y anualidades. Si bien los intereses que se ganan con este tipo de inversiones no son tan altos, estarás mejor ubicado a nivel financiero llegado el momento exacto de tu retiro. Y, si todavía tienes varios años por delante antes de tu retiro, y no tienes una hipoteca o pagos fijos de la universidad, puedes intentar invertir más para tu retiro aprovechando el potencial de los intereses compuestos.
El mejor momento es ahora Si aún no comenzaste a invertir para tu retiro, el mejor momento de hacerlo es ahora mismo. Si bien es lógico posponer las compras grandes hasta estar en una mejor situación financiera, con las inversiones de retiro, posponer el momento no tiene sentido, en particular si hacerlo no impacta en tus necesidades financieras diarias. Esperar el momento o las condiciones del mercado perfectas es tentador pero, cuanto antes comiences a invertir, mayor será el tiempo que tenga ese dinero para crecer y mayor será la probabilidad de avanzar en el mercado, tal como lo han visto ahora quienes sostuvieron sus inversiones durante la pandemia. Si trabajas para un empleador con un plan 401(k) basado en aportes porcentuales, intenta aumentar lo más posible el monto de tus aportes ya que, de no hacerlo, dejarías ese dinero al azar
En diciembre de 2019, se aprobó la ley de Preparación comunitaria para mejoras en la jubilación (SECURE, por sus siglas en inglés) con cambios importantes en las normativas para las cuentas de retiro, en particular una modificación en la edad para la Distribución mínima requerida (RMD, por sus siglas en inglés). Si cumpliste los 70 ½ en 2020 o después, debes retirar tu primera RMD antes del 1 de abril del año en el que cumples los 72. La RMD es un retiro gravable de una IRA, con impuestos a la tasa tributaria regular de ingresos más alta.
Lo interesante es que la Ley SECURE no modificó la edad para las Distribuciones benéficas calificadas (QCD, por sus siglas en inglés). Una QCD es un método con ventajas fiscales para hacer donaciones benéficas con fondos de una IRA tradicional, una IRA heredada, una IRA SEP (inactiva) o una IRA simple (inactiva). Para hacer una QCD, el individuo debe 1) ser mayor de 70 ½ al momento de hacer la distribución, 2) limitar la QCD anual total de todas las IRA a $100,000 por año, por contribuyente; y 3) transferir el dinero o la propiedad de la IRA directamente a una organización benéfica pública calificada.
Las distribuciones benéficas calificadas de una IRA deben contarse para completar la RMD anual. Sin embargo, a diferencia de los retiros regulares de una IRA, la QCD no se considera como ingreso. Del mismo modo, con las QCD no es obligatorio detallar las deducciones en la declaración tributaria, lo cual significa que puedes aprovechar la deducción estándar más alta y aun así usar la QCD para donaciones benéficas. Si bien la QCD no es imponible, no es posible reclamar la distribución como una deducción tributaria benéfica contable. Es más, como la QCD no está incluida en los ingresos brutos gravables, el monto imponible de los ingresos del seguro social puede ser inferior, al igual que las primas de Medicare.
La organización benéfica que reciba una QCD debe ser una organización 501(c)(3) elegible para recibir aportes deducibles de impuestos. Puedes verificar la elegibilidad de una organización en IRS.gov con la herramienta de "Búsqueda de organizaciones exentas de impuestos" o en GuideStar.org. Las fundaciones privadas y los fondos asesorados por donantes no son elegibles para las QCD. Las QCD no están sujetas a las retenciones federales. (Las normas tributarias varían por estado; consulta con un asesor impositivo para recibir asistencia). Si no tienes retenciones impositivas sobre tus ingresos, puedes donar más a las organizaciones benéficas.
Al momento de hacer las contribuciones, recibirás una 1099-R para todas las distribuciones tomadas de las IRA. Si hiciste una Distribución benéfica calificable, deberás informárselo a tu contador, ya que las 1099-R no se identifican con las QCD. Asimismo, necesitarás el reconocimiento por escrito de la organización benéfica para respaldar la QCD no imponible en tu declaración de impuestos.
En resumen, el uso de una Distribución benéfica calificable te permite disfrutar los beneficios de donarle a la organización que elijas, además de reducir tus impuestos gravables, con o sin deducciones detalladas, y cuenta a favor de tu Distribución mínima requerida, si lo haces de manera correcta.
Comunícate con tu representante de Gestión de patrimonio de Alpine Bank si deseas usar una Distribución benéfica calificable para hacerle una donación a una organización benéfica antes del cierre de año fiscal.
Lisa Isaacson – CPA/PFS, CFP, Vice President
Gestión de patrimonio de Alpine Bank
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Como parte del Plan de Rescate Americano, la legislación de alivio del COVID-19 ampliado de $1.9 billones de dólares aprobada por el Congreso en marzo, las familias que son elegibles para créditos tributarios por hijo han comenzado a recibir pagos y muchos de ellos se están depositando directamente en cuentas bancarias. Pero aunque la mayoría de las personas que reciben estos pagos se alegran de tener el dinero extra, hay algunas cosas que debes saber si eres uno de ellos.
Según la ley actual, cualquier persona elegible para el crédito tributario por hijo recibirá lo que es esencialmente un adelanto de la primera mitad de sus pagos de impuestos por hijo de 2021. Los pagos se harán en cuotas mensuales y se repartirán entre julio y diciembre de 2021. En un año normal, los pagos del crédito tributario por hijo, que se basan en los ingresos brutos ajustados modificados de la familia, se acreditan o abonan al presentar la declaración de impuestos del año. Sin embargo, como el objetivo del Plan de Rescate Estadounidense es ayudar a las familias de bajos ingresos que luchan por pagar las necesidades básicas durante la pandemia, como la vivienda, los alimentos, los servicios públicos y la ropa, el gobierno está cambiando las cosas. Aunque es una buena noticia para la mayoría de los beneficiarios, podría crear complicaciones para algunos.
Normalmente, la cantidad a la que es elegible una familia para los créditos tributarios por hijo se basa en su declaración federal de impuestos. Pero como estos pagos se realizan antes de que termine el año calendario 2021, el Servicio de Rentas Internas (IRS) los calcula en función del tamaño de la unidad familiar y de sus declaraciones federales de impuestos para 2019 o 2020. Ahí es donde las cosas pueden complicarse.
Si te encuentras entre los millones de personas cuyos ingresos se vieron afectados negativamente por el coronavirus durante el último año y medio, pero que desde entonces han visto mejorar su situación de ingresos, la cantidad que el gobierno te envía puede ser inexacta. Si no se modifica, esto podría reducir cualquier reembolso de impuestos que te corresponda en abril de 2021, o podría dejarte con una factura de impuestos inesperada. Según las directrices actuales para 2021, los contribuyentes que se declaran como cabeza de familia con un ingreso bruto ajustado modificado de $112,500 o menos, o los contribuyentes casados que presentan una declaración conjunta con una ingreso bruto ajustado modificado de $150,000 o menos, son elegibles para los créditos tributarios por hijo. La cantidad específica que se acredita para cada hijo está directamente relacionada con los ingresos de la familia, donde los hijos menores de seis años son elegibles para recibir hasta un máximo de $3,600, y los que tienen entre seis y 17 años son elegibles para recibir hasta $3,000 cada uno.
Las personas cuyos ingresos se encontraban en esta franja en 2019 o 2020, pero que ahora la superan o se han desplazado al extremo superior del espectro, tendrán que devolver una parte o la totalidad de cualquier crédito tributario por hijo que reciban. Para evitar los pagos en exceso, el IRS ha creado un portal en el que las familias pueden actualizar sus ingresos y pagos posteriores: el Portal de actualización de créditos tributarios por hijo. De acuerdo con la ley actual, los contribuyentes que se declaran como cabeza de familia con un ingreso bruto modificado de $50,000 o menos, o los contribuyentes que declaran conjuntamente con un ingreso bruto modificado de $60,000 o menos, no tendrán que devolver el exceso de pagos que reciban.
Con muchas personas recibiendo repentinamente pagos de hasta $300 al mes en sus cuentas bancarias, el IRS también está advirtiendo a la gente que el fraude está en aumento, ya que los delincuentes buscan engañar a la gente para que se queden sin sus pagos. El IRS emitió recientemente un recordatorio de que nunca se pondrá en contacto con la gente a través de un email, texto, correo de voz o plataformas de redes sociales, y que cualquier persona que sea contactada en cualquiera de estas formas por alguien que dice ser del IRS debe asegurarse de no dar ninguna información personal ni incluso verificar cualquier información, como los números de cuenta. El IRS está haciendo los pagos a través de la información bancaria que ya tiene en el archivo, por lo que no hay razón para que nadie se ponga en contacto contigo en busca de este tipo de información. Si la información de tu cuenta ha cambiado y te preocupa que pueda retrasar tus pagos, puedes actualizar tu información bancaria en el enlace del portal citado anteriormente.
Hay cosas mucho más divertidas que planear para el momento de nuestra partida. Pero si tienes activos que deseas legar a tus seres queridos, o donar a una causa u organización específica, este es el momento de hacerlo. Dejar de lado la planificación de esto en vida puede implicar que tus deseos no se cumplan. O, aún peor, puede ser el gobierno el que decida el destino de tus activos por ti al momento de tu fallecimiento.
Asimismo, no hacer los ajustes necesarios a un plan que ya tengas puede impactar en el monto que puedas legarles a tus seres queridos. Por eso, a casi dos años de la pandemia, este es el momento perfecto para reexaminar la planificación de tu herencia. A continuación presentamos algunas cuestiones a tener en cuenta, tanto para crear un plan de legado inicial como para revisar uno que ya tengas:
Quienes comienzan a planificar su legado deben comenzar por armar una imagen global de sus activos, desde bienes raíces hasta posesiones valiosas, así como el capital accionario y las inversiones. Una vez que sepas todo esto más lo que necesitarás al momento de tu propio retiro, entonces puedes decidir qué porcentaje de tus bienes quedará para tu cónyuge, hijos, nietos u organizaciones y personas que desees sean los herederos de tu capital.
Si el coronavirus ha impactado en tus activos, puede que sea necesario reevaluar tus inversiones y modificar tus ahorros para compensar cualquier baja. Incluso es posible que debas reducir el monto que pretendas legarle a tus herederos. Posiblemente valga la pena asumir el gasto de un asesor de inversiones para que te ayude, en especial si todavía no te has retirado y la pandemia ha afectado tu capital de manera negativa.
Si tus activos incluyen empresas, es importante que te asegures de planificar y designar quién asumirá tus responsabilidades al momento de tu partida. Aun si no planeas dejar tu trono por unos cuantos años, la pandemia nos ha remarcado la importancia de tener esos planes ya listos ante cualquier imprevisto. También algo importante a tener en cuenta, lo antes posible, son cuestiones como establecer tu empresa dentro de una sociedad limitada o un fideicomiso, lo cual puede dejar a tus herederos en una mejor posición tributaria al momento de cambiar la titularidad de tus empresas.
Presta especial atención a cómo la coyuntura actual ha impactado en las acciones que estén aseguradas dentro de tu capital. La permanente baja en las tasas de interés ha generado que los proveedores de seguro aumenten el valor de las primas. Si el aumento de una prima impacta de manera significativa en tus finanzas diarias, tal vez sea necesario alterar tu presupuesto o cambiar a otras inversiones. En algunos casos, a causa de las persistentes tasas de interés bajas, es posible que los proveedores de seguro disminuyan los dividendos, lo cual puede impactar todavía más en tus ahorros a largo plazo. Y, en caso de que la pandemia haya impactado de manera negativa en tus finanzas, lo más lógico sería aumentar el monto de la cobertura de tu seguro de vida.
Las leyes tributarias cambian según el estado; por lo tanto, es buena idea contratar a un asesor financiero para que realice tu planificación, en particular si tienes un capital importante. Es posible que haya algunos pasos a seguir, de los que no estés al tanto, que podrían reducir los impuestos a la herencia que deban pagar tus herederos al momento de tu partida.
La planificación de la jubilación es un proceso continuo que requiere una revisión constante, en particular después de eventos significativos que pueden alterar tus planes, como por ejemplo la pandemia mundial provocada por COVID-19. A partir de los hechos de los últimos 18 meses que afectaron a todos, de una manera u otra, este es el momento perfecto para volver a consultar tu portafolio de retiro y determinar si es necesario que hagas ajustes o modificaciones.
El coronavirus afectó las finanzas de casi todo el mundo, ya sea en forma positiva o negativa. Algunas personas perdieron sus trabajos o se les redujeron sus salarios en forma temporaria, otros observaron cómo aumentaron sus portafolios de inversiones o simplemente lograron mantener la cantidad de dinero que podían ahorrar debido a que el distanciamiento social provocó reducciones drásticas en sus hábitos de gasto diario. Cualquiera sea tu situación, es una buena idea observar cómo fueron afectados por la pandemia tus planes de jubilación a largo plazo y determinar si es necesario hacer cambios.
Si las alzas del mercado generaron ganancias significativas en tu portafolio de inversiones y te encuentras en una situación mejor de lo que esperabas, puede ser recomendable que hables con un asesor financiero y consultes si hay formas de asegurar algunas de estas ganancias de manera permanente para evitar que una posible baja en el mercado te afecte en el futuro. Como alternativa, podría ser el momento perfecto para incorporar algunas nuevas inversiones, en especial si un alza inesperada te permite agregar algo más de riesgo a tu portafolio que podría generar aún más ganancias a futuro.
En cambio, en caso de que la pérdida de tu trabajo o el bajo rendimiento de tus inversiones te haya perjudicado, puede ser un buen momento de evaluar tu portafolio o buscar formas de aumentar tus aportes para la jubilación reduciendo gastos en otras áreas. En caso que hayas perdido tu trabajo, si la falta de ingresos te obligó a recurrir a tus ahorros o a tu fondo de emergencia en algún momento durante el último año y medio, reconstruir ese fondo debería ser tu principal prioridad. Si la pandemia nos dejó alguna enseñanza, es cómo la situación personal puede cambiar fácil, rápida e inesperadamente y cuán importante es tener dinero en efectivo disponible para usar como apoyo. Los asesores financieros sugieren mantener el equivalente al promedio de seis meses de gastos básicos a la mano en todo momento; entonces, ese es el objetivo mínimo que deberías alcanzar.
Según cuán afectadas resultaron tus finanzas a raíz de la pandemia, posponer la jubilación puede ser un tema a considerar si te estás acercando a la edad en la que inicialmente planeabas jubilarte. De acuerdo a los recientes resultados de la encuesta The Nationwide Retirement Institute 2021 Social Security Survey, el 15 por ciento de los estadounidenses está pensando en demorar su jubilación debido a la pandemia. Si la jubilación estaba en tus próximos planes y sufriste pérdidas significativas debido a la pandemia, demorar la jubilación es probablemente una buena idea, en particular si planeabas jubilarte antes de alcanzar la edad de jubilación establecida por la Administración del Seguro Social, que son los 66 años de edad para personas nacidas entre 1943 y 1954. Jubilarse antes de esa edad representa una menor cantidad de beneficios mensuales del Seguro Social, mientras esperar a jubilarte a la edad de 70 años, de ser posible, garantiza que recibirás la cantidad mayor a la que eres elegible para los pagos del Seguro Social.
Como es de esperar en un mercado inmobiliario tan dinámico, el fraude hipotecario es cada vez más frecuente. La industria hipotecaria es un ámbito propicio para estafadores porque pueden apuntar tanto a prestatarios como a prestamistas de hipotecas.
Cuando el objetivo son los prestatarios, por lo general, se trata de un ejecutivo corrupto del banco, un agente hipotecario o un especialista en préstamos que utiliza su autoridad para quedarse con el efectivo o el valor líquido de prestamistas o prestatarios al evadir el proceso de hipoteca.
Cuando el objetivo son los prestamistas de hipoteca, se trata de un prestatario que falsifica la información en una solicitud de préstamo o soborna a un tasador para manipular el valor tasado de la propiedad.
Específicamente, el fraude hipotecario a prestatarios puede incluir:
Declaración falsa de ingresos mayores: algunos prestamistas ofrecen préstamos de "ingresos declarados" a prestatarios autónomos que saben que se han atribuido ingresos mayores a los que realmente tienen.
Transacción extraoficial: cuando el comprador acepta dinero en efectivo para el pago inicial de un vendedor para calificar para un préstamo, están cometiendo fraude.
Fraude por ocupación del propietario: para evitar tasas hipotecarias más altas en una inversión inmobiliaria, los prestatarios sostienen que la propiedad será ocupada por el propietario (utilizada como una residencia privada) cuando en realidad no es así.
Estafa de rescate de ejecución hipotecaria: los estafadores se hacen pasar por "especialistas de ejecución" y ofrecen rescatar a un prestatario para que no pierda su casa. Después de cobrar un cargo por el servicio, el estafador desaparece, dejando que el prestatario sufra un proceso de ejecución.
Quedarse con el dinero en efectivo o el valor líquido: los funcionarios de la industria hipotecaria, como un ejecutivo, un agente o un abogado hipotecario, o un especialista en préstamos, evaden el proceso de hipoteca para quedarse con el dinero en efectivo o el valor líquido de los prestatarios.
Los mercados inmobiliarios dinámicos son imanes que atraen a personas sin escrúpulos a la industria hipotecaria, que buscan sacar provecho del frenesí de la compraventa. Es fundamental que los prestatarios de hipoteca examinen a prestamistas y agentes al verificar sus credenciales, licencias, trayectorias y referencias antes de firmar algo.
¡Llegó el verano! Pasada la mitad del año, este es el momento para analizar tu situación financiera y evaluar cómo lo estás haciendo. Las revisiones de mitad de año siempre son sensibles y, con la incertidumbre en torno a las finanzas personales desde el comienzo de la pandemia, una revisión en 2021 es más oportuna e importante que nunca.
Hay vacunas disponibles y la pandemia está terminando, pero eso no significa que el impacto que el coronavirus ha tenido en tus finanzas, ya sea positivo o negativo, haya llegado a su fin. Por tal motivo, es el momento perfecto para hacer un balance de tu posición.
En el caso de muchas personas, el distanciamiento social y las cuarentenas obligatorias eliminaron gran parte de sus gastos (desde actividades sociales y entretenimiento a membresías de gimnasios y hasta incluso costos de cuidado para padres que trabajan), lo que les permitió ahorrar más que en un año normal. Ahora que la gente está ansiosa por retomar sus actividades anteriores, es buena idea examinar algunos de los costos que has podido eliminar durante el distanciamiento social para saber si vale la pena recuperarlos o si puedes mantener tasas de ahorro más elevadas de aquí en adelante al evitar algunos de esos gastos.
Si eres capaz de mantener tasas de ahorro más elevadas, considera destinar parte de ese dinero extra a ahorros a largo plazo que pueden producir mayores ganancias, como cuentas de ahorros para la universidad 529 o aportes jubilatorios adicionales. Otra opción a tener en cuenta es hacer pagos de capital adicionales en tu hipoteca. Pagar solo un par de cientos de dólares más cada mes puede suponer un gran ahorro en el interés total que pagarás durante la duración de un préstamo, e incluso puede recortar años en el tiempo de reintegro.
Si te encuentras entre las personas cuyas finanzas se vieron afectadas negativamente por la pandemia, hay varias cosas que deberías analizar ahora, especialmente si eres uno de los millones de personas que perdieron su trabajo y han dependido de programas federales como los beneficios por desempleo.
El aumento de los beneficios federales por desempleo de los que muchas personas se beneficiaron a través de la Ley CARES y el seguimiento del Plan de Rescate Estadounidense están programados para terminar el 6 de septiembre. Colorado mantendrá los $300 extra a la semana para las personas con seguro de desempleo hasta entonces. Si has estado dependiendo de este dinero adicional, determina qué cambios tendrás que hacer una vez que se reanuden los beneficios por desempleo estándar en tu estado, y ajusta tu presupuesto en consecuencia.
Ahora también es el momento de investigar otros cambios que se están produciendo. Aunque en muchos estados siguen vigentes las moratorias de desalojo relacionadas con el COVID, es probable que estas también cambien pronto. Si el pago de la hipoteca o el alquiler es un problema, asegúrate de familiarizarte con la normativa actual en el lugar donde resides e infórmate de los continuos programas de asistencia que puedan existir.
En el caso de los inquilinos, una vía a investigar es la posibilidad de rebajar el pago del alquiler una vez finalizado el contrato. Los precios de los alquileres han bajado en muchas partes del país y muchos propietarios prefieren bajar el monto que reciben de los inquilinos actuales antes que perderlos por opciones de apartamentos de menor precio. Aunque no lo consigas, vale la pena preguntar. Solo ten en cuenta que si optas por esta vía y estás dispuesto a mudarte a un apartamento menos caro, recuerda tener en cuenta los costos de mudanza. Además, los propietarios suelen realizar una comprobación de empleo a los nuevos inquilinos, así que si estás desempleado, puede que no sea una opción. Si eres dueño de tu casa y tienes problemas para pagar la hipoteca, acércate a tu banco para ver si hay algún arreglo que estén dispuestos a hacer por ti. Es mucho más probable que los bancos colaboren contigo si te pones en contacto con ellos antes de que no puedas pagar, en lugar de hacerlo después de haber incumplido un pago.
La temporada de bodas ya comenzó, quizás más activa que lo habitual después de un año de distanciamiento social que obligó a muchas parejas a postergar sus ceremonias nupciales. Si piensas celebrar tu boda en un futuro cercano, es posible que ya hayas planificado tu gran día. ¿Pero te has tomado el tiempo de planificar cómo tú y tu futuro cónyuge abordarán la administración conjunta de sus finanzas?
Para evitar problemas maritales relacionados con el dinero, este el momento de determinar cómo tú y tu futuro cónyuge abordarán la administración del dinero en pareja. Nos guste o no, el divorcio es una realidad a la que eventualmente se enfrentarán muchas parejas casadas, y las discusiones sobre dinero son la segunda causa principal del fracaso matrimonial.
Casarse y convivir implica gastos compartidos, desde el pago de alquileres o hipotecas hasta el pago de servicios públicos, cuentas del supermercado, seguros, deudas de tarjetas de crédito y muchos otros gastos imprevistos. Agrega hijos a la ecuación y las finanzas se complicarán un poco más. Aunque resulte incómodo hablar de finanzas con tu prometido, es necesario hacerlo para forjar una relación sana.
Ten en cuenta las siguientes cuestiones a la hora de planificar cómo manejarán sus finanzas como una pareja casada:
La transparencia es importante. Debes sentarte con tu pareja y hablar acerca de todo, desde qué tipos de ahorros y bienes aportarán al matrimonio hasta qué deudas tienen, desde préstamos para estudiantes, facturas de tarjetas de crédito o cuotas del auto. No informar una deuda significativa a tu pareja puede generar resentimiento más adelante, ya que cualquier deuda o calificación de crédito negativa contraída por una de las partes puede tener un impacto negativo en tasas de hipotecas y otros préstamos que soliciten juntos.
Una reunión con un planificador financiero puede sonar intimidante, pero es buena idea hablar con un tercero imparcial para determinar cuál es el mejor camino para administrar las finanzas conjuntas; además, esto puede hacer que las conversaciones sean más objetivas y menos incómodas.
Determinen si piensan mantener finanzas separadas, tener bienes de forma conjunta u optar por un enfoque híbrido. Luego, planifiquen cómo lo llevarán a cabo. Si ambos trabajan y el plan es mantener las finanzas al menos semiseparadas, consideren cuál sería una división justa de sus gastos conjuntos, en especial, si uno de los dos gana más que el otro. Asimismo, determinen cuánto esperan ahorrar juntos como pareja para gastos grandes o a largo plazo, que pueden variar desde la compra de una vivienda hasta la jubilación. Además, decidan con qué porcentaje de sus ingresos se quedarán para hacer lo que les guste.
Aunque históricamente las parejas han compartido la totalidad de sus finanzas, esto ya no siempre es así. La gente ya no se casa tan joven y entabla una relación cuando ya ha acumulado muchos bienes propios. Consideren si desean firmar un acuerdo prenupcial para proteger los bienes que cada uno aporta al matrimonio en caso de que la relación no funcione a largo plazo, o si prefieren no hacerlo.
Identifiquen sus objetivos a corto y largo plazo como pareja y luego fijen un presupuesto que los ayudará a trabajar para alcanzar esos objetivos. Tener un presupuesto definido desde el principio puede facilitar las conversaciones sobre finanzas. También es importante determinar cómo administrarán las finanzas diarias de la pareja, como pagar las cuentas y hacer el seguimiento del presupuesto y sus objetivos financieros. Dividir estas responsabilidades con anticipación ayuda a evitar malentendidos, dolores de cabeza y discusiones en el futuro.
