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¿Compartiste tu plan patrimonial con tus hijos?

Hablar con tu familia sobre tu fallecimiento es algo difícil pero aún peor es que desconozcan tu plan patrimonial. Te brindamos algunos consejos sobre lo que puedes hacer.

Un buen plan patrimonial, diseñado con la asistencia de un abogado o profesional especialista, incluye todos los elementos necesarios para preparar la transición de tus activos a tus herederos. El problema es que en la mayoría de los planes los herederos no tienen la preparación necesaria para recibir y administrar sus activos. La desconfianza, una mala comunicación y la falta de educación financiera son las causas principales de conflictos entre familiares luego de recibir sus herencias. Como consecuencia, el 70% del patrimonio se pierde debido a una mala administración durante la transición a los herederos. ¿Quién es el responsable de esto?

Si bien no puedes controlar las decisiones que tomen tus herederos luego de tu partida, dejarlos sin ningún tipo de guía probablemente sea causa de problemas. Tu testamento y tus fideicomisos tienen información clara sobre la distribución de tu patrimonio pero esto no es suficiente para comunicar tus objetivos y visión.

¿Por qué los padres suelen evitar el tema?

En muchas familias, el dinero y los problemas que surgen en torno al patromionio son temas tabú. En muchos casos, los padres sienten que sus hijos no tienen la madurez suficiente para ocuparse de las cuestiones financieras de la familia. Algunos se niegan a contarles todo sobre el tamaño y la constitución del patrimonio familiar, o las intenciones de su distribución, por miedo a inculcarles a sus hijos un sentimiento de derecho o responsabilidad sobre esos bienes, lo cual puede generar en ellos un cambio de planes en sus vidas. Independientemente de si esas preocupaciones están bien fundamentadas o no, sin una conversación bien pensada y planificada con tus herederos, lo más probable es que esos miedos se hagan realidad.

Cómo comenzar a hablar sobre este tema

Dejar un legado no se limita a la distribución de sus activos, también es sinónimo de transmitir los valores familiares. La única manera de asegurarte de que tus herederos vivan en armonía familiar y con tu misma visión es conversando con ellos apenas puedas y con frecuencia. Al principio puede resultar algo incómodo para todas las partes involucradas. Sin embargo, una vez que tus hijos comprendan la importancia de sus responsabilidades en la administración del legado, todo se convierte en un asunto familiar y la mayoría se involucra sanamente.

Te sugerimos algunas pautas para iniciar la conversación:

Decide qué información compartirás

En algún momento, tus herederos podrán comprender la totalidad de tu plan e incluso saber qué heredarán. Según la edad que tengan tus herederos, puedes comenzar brindándoles una parte de la información, por ejemplo, qué sucede con tu patrimonio luego de tu fallecimiento. No se trata solo de dinero Lo principal es compartirles los principios que te guiaron en la constitución de tu plan patrimonial. Abrir la conversación sobre los valores y las creencias familiares sobre tu dinero es esencial para sentar las bases. Los detalles financieros pueden esperar hasta que ellos estén bien adentrados en el tema del dinero.

Escoge el momento adecuado

Un buen momento para comenzar a hablar puede ser una reunión familiar donde estén presentes todos tus hijos. Si es muy complicado programar una reunión familiar, puedes hablar con ellos cuando estén juntos. No es necesario hablar de todo en un mismo momento.

De a uno o en grupo

Cuando les comentes sobre tu plan y visión, habla con tus hijos sobre cómo se sienten con respecto a esto. Pregúntales sus opiniones. Es importante que se sientan partícipes activos de este tema. También podrás contarles tus preocupaciones o posibles confusiones que deban resolverse en el momento, para que no se sumen los malentendidos y sean un problema mayor en el futuro.

Revisa la documentación

Si planeas nombrar a uno o más de tus hijos como tus albaceas testamentarias, es importante que revises detalladamente toda la documentación pertinente, como testamentos y fideicomisos, poderes generales y directivas médicas. En general, los padres se sienten más cómodos conversando de manera personal con sus hijos pero también algunos prefieren hacerlo en entornos más formales. También podrías combinar ambas reuniones, según el tipo de relación que tengas con tus hijos.

Ábrete a sus comentarios

Hablar sobre esta documentación te permitirá seguir afianzando tus deseos para el futuro. Debes brindarle a tus hijos el nombre y el número de tu abogado de sucesión, así como el de todos los servicios necesarios que deben contactar tras tu fallecimiento, o en caso de quedar incapacitado. También deben conocer la ubicación de las contraseñas de acceso a tus cuentas financieras.

Hablar con tu familia sobre tu fallecimiento es algo difícil. Sin embargo, a tus herederos a ciegas en cuanto al patrimonio y su herencia suele resultar peor. Muchas familias contratan el asesoramiento de abogados de sucesión y profesionales de las finanzas para facilitar la discusión del tema y asegurarse de cubrir en forma equitativa tanto la parte emocional como la parte estratégica de la transferencia patrimonial. Manejo de bienes de Alpine Bank cuenta con un equipo de profesionales especialistas en fideicomiso y patrimonio para atender tus consultas sobre la planficación patrimonial.

Los productos de nuestro servicio de manejo de bienes no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.

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La mitad del año es el momento perfecto para hacer un balance financiero

Durante períodos de dificultades económicas, como el que atravesamos actualmente, el cierre del primer semestre del año es una oportunidad excelente para detenerse y revisar los objetivos y las estrategias, así como para hacer los ajustes necesarios con el fin de garantizar que estás bien encaminado para lograr tus objetivos a largo plazo. El problema es que la mayoría de las personas están tan abrumadas por la realidad económica que no prestan atención a su situación financiera personal. Muchos ignoran el paso del tiempo en cuanto a sus ambiciones personales, lo cual los aleja de concretarlas. Tomarse un día a mitad de año para hacer un control financiero personalizado puede aliviar un poco el estrés que esto genera.

Te dejamos tres simples pasos que puedes dar para asegurarte de que tus finanzas van por el camino correcto.

Revisa tus objetivos

Es muy común que la gente deje pasar años sin evaluar sus objetivos financieros. Al ser a largo plazo, es posible que pasen a un segundo plano. Este es el momento de traerlos al presente para saber si estás en el camino correcto para lograrlos.

  • ¿Cuáles son tus objetivos financieros más importantes?
  • ¿Han cambiado o has modificado sus prioridades?
  • ¿Has actualizado los valores para llevarlos adelante?
  • ¿En qué situación financiera te encuentras en relación con tus objetivos? ¿Vas por buen camino?
  • ¿Ha surgido algo inesperado, como un gasto nuevo, que podría afectar tu cronograma?

Revisa tus finanzas

Así como los empresarios revisan sus finanzas a mitad de año, tú también debes hacerlo con tu estado financiero y tu presupuesto.

En tu estado financiero, evalúa en qué situación se encuentran tus activos y obligaciones.

  • ¿Has notado mejoras?
  • ¿Estás donde esperabas estar a mitad de año?
  • ¿Han aumentado tus obligaciones? Por ejemplo, ¿tienes alguna deuda nueva con tu tarjeta de crédito?
  • Si has tenido pérdidas importantes en tus inversiones, ¿deberías considerar hacer un reajuste en tu cartera?
  • En caso de tener pérdidas, tal vez debas considerar vender las acciones que te generan pérdida para cancelar impuestos de ganancias en otras acciones, con el fin de compensar las ganancias del capital para este año.
  • ¿Tu cartera de inversión refleja tu perfil de riesgo?
  • ¿Las condiciones del mercado han cambiado al punto de necesitar un ajuste en tu cartera?

Habla sobre estos temas en tu próxima reunión con tu asesor financiero.

Para tu presupuesto:

  • ¿Estás bien encaminado en cuanto a tu plan de gastos?
  • ¿Han surgido nuevos gastos que debes incorporar en tu plan?
  • ¿Estás gastando o ahorrando más de lo que esperabas?
  • ¿De qué manera impactará en tu flujo de dinero para el resto del año?
  • ¿Qué ajustes debes hacer para cumplir con tus objetivos de ahorro anual?
  • ¿Tienes los ahorros necesarios para sumar a tu plan de aportes para tu retiro?

Revisa tu situación fiscal

Una vez presentados tus impuestos, lo más probable es que no quieras saber más nada con ellos. Sin embargo, esa es la oportunidad de asegurarte de que estés aprovechando al máximo las opciones disponibles para estar al día con tus pagos tributarios calculados.

  • ¿Has ajustado tus retenciones según tu declaración impositiva reciente?
  • De acuerdo con las ganancias proyectadas para fin de año, ¿esperas un aumento o una reducción de tus impuestos?
  • ¿Esperas cambios en tus exenciones? Por ejemplo, ¿tienes un nuevo recién nacido en la familia, o si uno de tus hijos alcanzó la mayoría de edad?

Este es un buen momento para reunirte con tu contador e identificar las oportunidades para reducir tus impuestos antes de fin de año, así como también para evitar posibles multas por pagos insuficientes.

Las ventajas de hacer una evaluación de tu situación financiera personal a mitad de año es que puedes hacer los ajustes necesarios justo a tiempo. Como mínimo, te permitirá tener claridad de tu situación y mantener la calma mientras atravesamos la crisis económica actual.

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Las tasas de interés hipotecarias son relativas

Debido al aumento de las tasas hipotecarias, muchos compradores de viviendas han detenido el proceso de compra y prefieren esperar hasta que las tasas vuelvan a valores favorables. El proceso lógico de esta decisión es muy comprensible: durante la última década hemos visto tasas con promedios del 4%, el 3% y ¡hasta el 2%! Por eso nos preguntamos si tiene sentido avanzar en la compra de una vivienda con tasas de interés actuales del 5%. 

Despreocúpate, este no es un artículo más para argumentar que hemos dominado las complejidades de la economía, al punto de predecir el futuro. En cambio, nos proponemos analizar algunos datos históricos para tener una perspectiva de nuestra situación actual. 

Los últimos 50 años, Freddie Mac informa que las tasas de interés fijas a 30 años eran en promedio de entre un 5% y un 10%. En 1981, las tasas de interés alcanzaron un máximo del 18.63%, lo cual era algo inusual ya que las tasas, en general, promediaban entre el 6% y el 7%. De hecho, recién en 2010 las tasas tuvieron una caída por debajo del 5% y en 2020 pudimos ver una caída de las tasas en los promedios del 2% por primera vez en la historia de Freddie Mac.  

¿Qué nos muestra toda esta información? Si bien esto no es una predicción de cómo fluctuarán las tasas a corto plazo, sí demuestra que las tasas a las que estábamos acostumbrados en los últimos años eran más bien una excepción a la norma. De hecho, las tasas de interés que estamos teniendo en la actualidad siguen siendo bastante bajas en comparación con los promedios históricos.  Aunque no haya manera de predecir con exactitud el comportamiento a corto plazo de las tasas de interés fijas a 30 años, esto nos brinda confianza al momento de comprar una vivienda nueva, ya que sabemos que las tasas de interés actuales son, en perspectiva histórica, bastante bajas. En particular este es el caso si comparamos el pago mensual fijo a 30 años para una casa comprada en la actualidad con el de una casa comprada en 1981. Consulta la tabla a continuación para ver información comparativa que te permitirá valorar más los pagos mensuales de 2022 para un préstamo del mismo monto. 

Monto del préstamoAñoTasa de interésPago de P&I
$  400,000.00 20225.875%$      2,366.00 
$  400,000.00 198118 %$      6,028.00 
Tabla de histograma generada de manera automática

Hipotecas con tasa fija a 30 años desde 1971 por FreddieMac, https://www.freddiemac.com/pmms/pmms30

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Todo lo que debes saber sobre la recuperación de pérdidas impositivas

¿Qué es la recuperación de pérdidas impositivas? ¿Cuáles son los beneficios? ¿Cómo puedo utilizar esta estrategia en mis cuentas? Estas son excelentes preguntas que puede hacerse una persona que atraviesa los impactos de la disminución de los valores de las inversiones, que también necesita una exención a la hora de declarar impuestos.

Los mercados a la baja hacen que muchos inversores caigan en picada. La volatilidad del mercado, sin embargo, puede ser una oportunidad para aprovechar las caídas y convertirlas en beneficios impositivos.

La recuperación de pérdidas impositivas es una estrategia en la que un inversor vende una inversión con pérdidas para compensar obligaciones imponibles actuales o futuras. Los ingresos de la venta pueden destinarse a una nueva inversión, pero no "sustancialmente idéntica", si la operación se realiza dentro de los 30 días para evitar las ventas ficticias. En otras palabras, el IRS no te permite vender tu inversión con pérdidas y luego comprar exactamente la misma inversión al día siguiente para recibir un beneficio impositivo.

Se pueden aplicar hasta $3,000 de pérdidas realizadas para compensar los ingresos actuales. Las pérdidas de capital reducen aún más las ganancias realizadas en inversiones rentables en un año fiscal determinado. Por ejemplo, si bloqueaste $10,000 de ganancias de capital, pero tienes $10,000 de pérdidas realizadas, puedes eliminar tu impuesto sobre las plusvalías para el año. El exceso de pérdidas impositivas se puede transferir para aplicarse en años fiscales futuros si es necesario.

Es importante tener en cuenta que la recuperación de pérdidas impositivas solo se aplica a las inversiones sujetas a impuestos, y no es una estrategia efectiva en cuentas que ya tienen ventajas fiscales, como las cuentas de jubilación individuales y 401(k).

Consulta a tu contador y asesor de inversiones para saber más sobre los matices de esta táctica, para implementarla de la forma adecuada y evitar cualquier trampa.

Melissa Knutson, Vice President

Manejo de bienes de Alpine Bank

Los productos de nuestro servicio de manejo de bienes no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.

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¿Cuál es tu plan patrimonial?

Pasamos toda nuestra vida laboral ahorrando, planificando, acumulando y protegiendo como una forma de prepararnos para nuestros años dorados. Y, si lo planificamos bien, habrá algo que transmitir a las próximas generaciones para que puedan tener vidas aún mejores. Ese es el plan ideal de muchos, sin embargo, pocos realmente hacen la planificación necesaria para garantizar que esto suceda. De hecho, la mayoría de los estadounidenses no hacen ningún tipo de planificación patrimonial en absoluto, lo que para muchas familias se convierte en un desastre financiero que las deja en la peor de las situaciones. Un error conceptual fundamental es que la planificación patrimonial es solo para los ricos, pero hasta las propiedades más pequeñas pueden crear dificultades financieras para las familias si no se toman las medidas adecuadas para planificar su transferencia después de la muerte. 

¿Qué sucede con tu patrimonio después de la muerte?

En ausencia de un testamento o fideicomiso, tu patrimonio, que consiste en toda su propiedad, queda bajo tutela estatal. Durante al menos un breve período, el estado, operando a través del tribunal de sucesiones, tendrá pleno control de tus activos, excepto de aquellos que pasen a tus beneficiarios por contrato. El tribunal de sucesiones determinará quién recibirá tus activos de acuerdo con las leyes del estado. Si tienes hijos, el estado decidirá quién será su tutor. 

Si debes dinero, el estado se encargará de que tus acreedores reciban el pago antes de que cualquier familiar. Tu familia tendrá que pagar todos los costos de liquidación de sucesiones, incluidas las tasas de sucesión, antes de recibir cualquier activo. Y, si eres el propietario de un negocio, lo más probable es que no sobreviva a una liquidación patrimonial. Un estado puede retener activos en un procedimiento de sucesión siempre y cuando necesite resolver los reclamos legales y de acreedores. Sin un testamento o fideicomiso, tu familia no tendrá voz en la disposición de su propiedad, y será la última en la fila para recibirla. 

Una de las razones por las que la gente evita la planificación patrimonial es porque piensa que es muy complicada, sofisticada o costosa, sin mencionar el deseo innato de no pensar en su desaparición. A cada uno de estos puntos: no es complicada, puede ser tan sencilla como necesites, no es costosa y se trata de mantener tu legado vivo. Piensa la planificación patrimonial en términos de objetivos para tu familia, por ejemplo:

  • Asegurar el futuro financiero de tu familia
  • Brindar el capital necesario para pagar las necesidades inmediatas de efectivo y los costos de liquidación
  • Dejar la mayor cantidad de activos posible a tu familia
  • Asegurar de que se cumplan tus deseos
  • Evitar las demoras y costos de una sucesión
  • Asegurar la continuidad de un negocio y 
  • Dejar un legado para las generaciones futuras.

Consejos básicos para la planificación patrimonial

Hay numerosas herramientas y recursos que puedes usar en tu plan de sucesión. Los que necesitas dependen de tu situación familiar y financiera actual, y de cómo imaginas tu futuro. Un plan patrimonial a menudo se implementa en etapas, comenzando con herramientas básicas como un testamento, y luego podrás agregar herramientas adicionales a medida que cambie tu situación. 

Estos son los pasos básicos que cualquier persona con una familia y activos debe seguir para planificar su patrimonio, en orden de importancia:

  • Obtén un testamento. Puedes generar un testamento en línea o usar LegalZoom.com por un par de cientos de dólares.
  • Asigna un poder notarial. La planificación patrimonial tiene mucho que ver tanto con lo que sucederá si mueres como si no lo haces. Un poder notarial brinda instrucciones a tu familia y a los tribunales para administrar tus asuntos si quedas mentalmente incapacitado.
  • Obtén un testamento vitalicio. Por la misma razón que necesitas un poder notarial, que abarca principalmente tus asuntos financieros, necesitas un testamento vitalicio o una directiva médica anticipada para brindar instrucciones a tu familia y proveedores médicos para tu tratamiento preferido en caso de que padezcas una enfermedad terminal. Dejar estas cuestiones sujetas a conjeturas implica una enorme dificultad emocional para tus familiares.
  • Obtén un fideicomiso en vida. Si tienes alguna propiedad, cuenta de inversión o activos con un valor apreciable, considera transferir su propiedad a un fideicomiso en vida. Una vez dentro de un fideicomiso en vida, tus activos pasarán a los beneficiarios del fideicomiso fuera de la sucesión, dejándolos inmediatamente disponibles (o distribuidos según tus instrucciones específicas) para los miembros de tu familia. Puede crear un fideicomiso en vida en LegalZoom.com por solo $ 600, una ganga teniendo en cuenta los beneficios para tu familia.
  • Pide asesoramiento. La mayoría de la gente solo necesita un testamento simple para garantizar que la transferencia de activos y la tutela se lleven a cabo de acuerdo con sus deseos. Los patrimonios más grandes, especialmente aquellos que tienen activos como bienes raíces (con menos liquidez), pueden necesitar herramientas de planificación adicionales que se proporcionan mejor a través de un abogado de sucesiones calificado. Un abogado también puede ayudar a estructurar tu patrimonio de forma tal que cause la menor fricción entre los herederos sobrevivientes. Para patrimonios más grandes, un abogado de sucesiones también puede asesorar sobre la mejor forma de evitar los impuestos por fallecimiento. A medida que las leyes de impuestos sobre el patrimonio cambian, es importante revisar tu plan patrimonial periódicamente.

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Beneficio de préstamos hipotecarios de pago inicial bajo para compradores de vivienda por primera vez

Ser propietario de una vivienda puede ser un paso importante en la construcción del patrimonio neto de una persona. Entre la apreciación de los valores inmobiliarios de la que los propietarios habitualmente disfrutan y el aumento en los niveles de valor líquido que se da con cada pago mensual, es de esperarse que los propietarios de viviendas tiendan a disfrutar de un valor neto superior en comparación con los arrendatarios.

Dicho esto, la compra de una casa puede parecer abrumadora. Esto resulta particularmente cierto en el caso de quienes ahorran para el pago inicial en un estado en el que los valores de las viviendas vienen aumentando abruptamente durante años. Entonces, ¿qué opciones tiene alguien que compra una casa por primera vez y aspira a introducirse en el mercado de bienes raíces?  

Afortunadamente, existen numerosas opciones disponibles para ayudar a un comprador de vivienda primerizo a adquirir su primera propiedad. 

Comencemos hablando del monto del pago inicial requerido. El pago inicial mínimo requerido generalmente es significativamente inferior al que uno se imagina. Muchas personas tienen la idea de que se requiere un pago inicial del 20%, pero este no es necesariamente el caso. Alpine Bank tiene los programas de préstamos Fannie Mae y Freddie Mac que usualmente logran que un comprador adquiera una nueva vivienda con un pago inicial de tan solo el 3%. 

Para aquellos con inconvenientes crediticios, la FHA les ofrece un programa con un pago inicial de tan solo el 3.5%. Es posible que los veteranos adquieran una nueva vivienda con un pago inicial del 0%.  

La lista de programas disponibles para lograr que los compradores primerizos accedan a su primera vivienda es extensa, por lo cual es muy probable que encuentres un programa que se adapte a tu situación en particular.  

Si estás interesado en conocer los detalles sobre el programa de préstamos con un pago inicial bajo, comunícate con tu prestamista hipotecario local de Alpine Bank.

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Consejo para la banca digital: ¿tu negocio ya digitalizó su proceso de pago?

A medida que tu negocio crece, Servicios en línea para negocios de Alpine puede ofrecerte numerosos servicios y productos que te permiten ahorrar tiempo y dinero. Uno de sus servicios brinda a los propietarios de negocios la capacidad de enviar y recibir fondos a través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH). 

ACH es una red que se utiliza para transferir fondos electrónicamente entre cuentas bancarias de los Estados Unidos. Los negocios pueden usar transferencias ACH para enviar créditos o débitos; algunos de los usos más comunes son enviar fondos para nóminas o pagos y recibir fondos por artículos, como cuotas de membresía o pagos de clientes. 

¡La red ACH puede ser la herramienta adecuada para ayudar a tu negocio a ahorrar tiempo, dinero, sobres y sellos! ¿El resultado? Tienes más tiempo para hacer crecer tu negocio si dedicas menos tiempo a enviar y procesar pagos. Conoce más o solicita información sobre cómo inscribirte para estos servicios aquí.

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Planificación patrimonial 101

P1: ¿Cuál es la diferencia entre un poder notarial permanente general y un poder notarial permanente médico, y por qué necesito ambos?

R: Un poder notarial permanente general es un documento legal mediante el cual asignas a un familiar directo, amigo y otra persona de tu confianza (tu "agente") para actuar en tu nombre y administrar tus asuntos financieros y propiedades en caso de quedes incapacitado. El agente tiene el deber de administrar tus activos para beneficio tuyo. Si sufres de una incapacidad grave o de largo plazo y aún no has firmado un poder notarial permanente general, podría ser necesario pasar por un proceso judicial para que se asigne un curador que administre tus activos, y esto puede ser costoso y complicado. 

R: Un poder notarial permanente médico es un documento legal mediante el cual asignas a un familiar directo, amigo u otra persona como agente para que tome decisiones médicas en tu lugar en caso de que no puedas tomarlas tú mismo. Es importante nombrar a un agente que comprenda tus deseos con respecto a los tratamientos médicos y que los cumpla. Si sufres de una incapacidad grave o de largo plazo y aún no has firmado un poder notarial permanente general, podría ser necesario pasar por un proceso judicial para que se asigne un curador que tome decisiones médicas por ti, y esto también puede ser costoso y complicado.  

P2: Con mi cónyuge tenemos hijos menores y estamos empezando a invertir y ahorrar. ¿De verdad necesitamos un plan patrimonial?

R: Sí. Para hacer un buen plan patrimonial integral hay que consultar a un abogado especialista en planificación patrimonial para que te guíe en todos los temas que abordamos abajo. No hace falta que sea muy elaborado o costoso. Deberías tener poderes notariales básicos, como se describe arriba, y tu plan patrimonial debería, como mínimo, cubrir estas cuestiones básicas: 

● Tutor para los hijos. En los testamentos se suele nominar a un tutor que se haga cargo de los hijos menores en caso de que los dos padres fallezcan inesperadamente. El tutor debe ser una persona que conoces bien y en la que confías para que críe y cuide a tus hijos tal como tú lo harías. 

● Fideicomisario para tus hijos.  

● Los menores por ley no pueden poseer bienes. Muchas veces se usan testamentos y fideicomisos para crear un fideicomiso para administrar los bienes y manejar inversiones en beneficio de niños mientras sean menores, jóvenes adultos y a veces hasta mayores de edad. Tú controlas el objetivo y duración del fideicomiso según lo que incluyas en tu testamento. Un error muy común que comete la gente al planificar su patrimonio es asumir que un testamento controla a dónde van tus bienes cuando mueres. Esto puede ser así o no, dependiendo de cómo estén escriturados tus bienes cuando fallezcas. Las propiedades que tengas como bienes mancomunados con derecho de supervivencia en general quedan en poder de la persona copropietaria (independientemente de lo que diga tu testamento). En el caso de cuentas de jubilación, cuentas bancarias y pólizas de seguro de vida que tienen designaciones de beneficiario firmadas registradas, los fondos en general van a las personas designadas en la designación de beneficiario. Como los niños menores por ley no pueden heredar bienes, es importante que trabajes con un abogado especialista en planificación patrimonial para coordinar la escrituración de tus bienes y designaciones de beneficiarios dentro de tu testamento. Así, si tú o tu cónyuge fallecen inesperadamente, sus bienes pasarán a formar parte del fideicomiso que crearon para sus hijos menores y se evitará el proceso de ir a tribunales para designar una tutela para administrar los bienes para los menores. 

● Es importante elegir a un buen fideicomisario. El fideicomisario debería ser una persona de confianza para que administre tus bienes de forma segura y prudente. Mucha gente nombra a la misma persona como tutor y fideicomisario sin pensarlo demasiado. Pero ser fideicomisario es muy diferente a ser tutor. La administración fiduciaria es algo a lo que hay que dedicarle mucho tiempo y conlleva muchos deberes y responsabilidades legales. Tienes que analizar si la persona o personas que quieres nombrar como fideicomisarias tiene los conocimientos, experiencia y tiempo disponible suficientes para administrar inversiones, o si podrían necesitar la ayuda de un fiduciario corporativo, ya sea un cofideicomisario o un asesor en inversiones. En Manejo de Bienes de Alpine Bank tenemos profesionales con amplia experiencia en el manejo de inversiones y administración de fideicomisos, y ofrecemos una gran variedad de servicios de manejo de bienes para familias.

● Fiduciarios y beneficiarios sucesores. 

● Tutor sucesor. Los planificadores patrimoniales suelen recomendar nominar a una primera y segunda opción como tutor en el testamento. 

● Fideicomisario sucesor. Los planificadores patrimoniales muchas veces recomiendan nominar a una primera y segunda opción de fideicomisario para encargarse de la administración de los bienes e inversiones en caso de que la primera opción no pueda hacerlo.  

● Beneficiarios sucesores. Si tú, tu cónyuge y todos tus hijos fallecieran en una misma catástrofe, ¿quién querrías que se quedara con sus bienes? Esta es una pregunta que mucha gente no se hace, pero que deberías cubrir como parte de tu plan patrimonial. 

En Manejo de Bienes de Alpine Bank estamos listos para ayudarte con todo lo que necesites para administrar tus bienes y fideicomiso. 

Darla Daniel, J.D. - Vicepresidenta senior y directora de manejo de bienes
Manejo de bienes de Alpine Bank

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Cambios en los recargos de tarjeta de crédito a partir de julio de 2022

Hasta el verano pasado, Colorado era uno de los tres estados que prohibían a los comerciantes agregar recargos a las transacciones con tarjetas de crédito. A través de una ley promulgada en julio de 2021 que entra en vigencia el 1 de julio de 2022, Colorado levanta la prohibición y será el 48º estado en permitir el recargo. Connecticut y Massachusetts seguirán siendo los únicos estados que prohíben esta práctica.

La mayoría de los estados que promulgaron prohibiciones similares han sido bastante pasivos en su enfoque para permitir los recargos, lo que significa que no cumplen con las reglas de Visa y Mastercard para determinar las prácticas de recargos en el estado. Colorado ha asumido un rol proactivo al dictar las normas de recargo del estado, que establecen algunas pautas estrictas para los comerciantes.

Aquí te contamos algunas de las normas de recargo que Colorado exigirá a sus comerciantes:

Sin diferencias entre cargos y recargos

Según la nueva ley, cualquier cargo más allá del costo de los bienes o servicios vendidos se considera un recargo. Eso incluye cargos de conveniencia, cargos por servicio y recargos. Los recargos ahora se definen como "cualquier cantidad adicional impuesta en el momento de la transacción de venta o arrendamiento... por el privilegio de usar una tarjeta de crédito. Eso significa que todos los cargos adicionales están sujetos a la misma regla. 

Los recargos se limitan al 2 %

Bajo la nueva ley, los recargos, que ahora incluyen cualquier cargo adicional, se limitan al 2 % del monto de la venta o de lo que el comerciante realmente paga al procesador de pagos. Eso contrasta con los límites de recargo del 4 % de Visa y Mastercard o la tarifa con descuento del comerciante, lo que sea menor. Por lo tanto, es posible que un comerciante pueda exceder el límite del 2 % si el cargo de procesamiento de pago es mayor. 

Sin recargos con tarjeta de débito

Las marcas de tarjetas tienen un manejo más restrictivo en cuanto a los recargos de las tarjetas de débito, en comparación con los recargos de las tarjetas de crédito. Conforme a las regulaciones de las marcas de las tarjetas, los comerciantes tienen prohibido agregar cargos por operaciones realizadas con tarjetas de débito o tarjetas de regalo.

Se exige una mayor transparencia

La ley de Colorado exige a los comerciantes usar un lenguaje específico para informar los recargos, ya sea en un sitio físico o electrónico. Además, todo recargo se debe incluir en un renglón separado del recibo. Además, no se puede cobrar más de un recargo por transacción.

La ley se aplicará mediante acciones penales

Los comerciantes que violen deliberadamente la nueva ley pueden ser procesados en virtud del Código del Consumidor de Crédito. El código prevé varias sanciones por infracción, y la más grave es el enjuiciamiento por delitos menores.

El levantamiento de la prohibición de recargos en Colorado reconoce dos realidades en el ámbito de los pagos con crédito: 

1) La prohibición de recargos ha demostrado ser una batalla perdida y costosa. Los estados están cediendo a la presión de los litigios por parte de grupos comerciales y de defensores de la venta minorista. 

2) Los cargos de procesamiento de las tarjetas de crédito representan un costo real para los comerciantes.

Bajo la ley de Colorado, como ocurre con otras leyes estatales, los comerciantes no están obligados a agregar un recargo, pero tienen el derecho de hacerlo. En el caso de la ley de Colorado, las limitaciones sobre cómo pueden aplicarse los recargos y los posibles conflictos con la regulación de la marca de la tarjeta requieren que los comerciantes tengan especial cuidado al implementar un programa de recargos.