Independientemente de la edad que tengas, los gastos médicos resultan molestos y a menudo excesivos. A medida que envejecemos y necesitamos más atención médica, también aumentan los gastos relacionados con la salud. Por lo tanto, si estás dentro del grupo cada vez mayor de personas que tienen un seguro médico de deducible alto (HDHP), deberías considerar seriamente una cuenta de ahorro médico (HSA) que te permitirá ahorrar para tus gastos médicos sin tener que pagar impuestos.
Si no estás familiarizado con las HSA, básicamente son el equivalente a una cuenta de retiro individual (IRA) pero para los costos de atención médica y solo están disponibles para personas con un HDHP. Sin embargo, a diferencia de una IRA, puedes usar el dinero antes de los impuestos para financiar una HSA y los aportes que haces también son deducibles de impuestos y se pueden invertir en instrumentos de inversión como acciones y fondos mutuos. A diferencia de las cuentas de gastos flexibles, donde el dinero que se aporta cada año se pierde si no se usa para los gastos médicos dentro de ese año, no perderás el dinero invertido en una HSA y el monto seguirá aumentando sin tener que pagar impuestos indefinidamente para que puedas usarlo cuando sea necesario.
Como era de esperarse, las ventajas de protección impositiva de las HSA hacen que sean cada vez más populares, ya que esencialmente actúan como un beneficio impositivo que permite a los individuos disminuir sus ingresos anuales, cualquiera sea la cantidad aportada a la HSA. Claro que tienen sus limitaciones. Una persona podía aportar hasta $3,450 a una HSA en 2018, con un límite de $6,900 para parejas con una cobertura familiar de deducible alto. Al igual que con las IRA y los planes 401k, también existe un subsidio de recuperación que permite a los mayores de 55 años aportar $1,000 más (o $2,000 más en caso de parejas casadas cuyos cónyuges tengan 55 años o más). Para ser elegible para una HSA, el HDHP debe tener un deducible de al menos $1,350 para un individuo o $2,700 para un plan familiar, con una responsabilidad financiera máxima de desembolso de $6,650 para individuos o $13,300 para planes familiares.
Para cualquier persona con un HDHP (casi un 40 % en 2016, según el Centro Nacional de Estadísticas de Salud de los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades), una HSA es una excelente opción para ahorrar para los gastos médicos, sobre todo porque no se corre el riesgo de perder el dinero invertido si no se gasta dentro del año de los aportes. Se aplica un cargo del 20% por el dinero que se retira de una HSA para usarse en cualquier otra cosa que no sean gastos médicos, pero esto supone un riesgo mínimo, dado que la persona promedio tiene bastantes gastos médicos durante su vida. Fidelity Investments estima que una pareja promedio gasta más de $260,000 en costos médicos cuando se jubila, y esa cifra sigue aumentando.
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