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Invertir durante el COVID-19

La llegada del COVID-19 ha puesto al mundo de cabeza en los últimos meses y las inversiones de la gente no se quedaron afuera.

Con el inicio del distanciamiento social y el cierre de empresas en todo el país, muchos inversionistas vieron el valor de sus ahorros para la jubilación derrumbarse. Aunque el mercado después se recuperó, no queda claro cuál será su comportamiento si las predicciones para la segunda ola del coronavirus resultan ciertas, particularmente si esa segunda ola es peor que la primera. Con tanta incertidumbre, ahora es el momento perfecto para reexaminar tu estrategia de inversión.

Independientemente de que estés a punto de jubilarte o todavía te falte bastante, el impacto de la pandemia en las inversiones de todo el mundo indica que es momento de volver a analizar las asignaciones dentro de tu cartera de inversiones y asegurarte de no estar asumiendo un riesgo demasiado alto. Si bien en la última década las inversiones tendieron a superar consistentemente el rendimiento esperado, muchas veces ha tenido más que ver con la solidez general del mercado como un todo que con las asignaciones de inversión específicas de la gente. Además los economistas predicen que EE. UU. se dirige no solo hacia una recesión sino directamente a una depresión, así que ahora es el momento de volver a sopesar tus inversiones.

Lo primero que deberías hacer es sentarte y hacer un recuento de los ingresos fijos que sabes que recibirás una vez que te jubiles, como el seguro social y cualquier tipo de anualidades que tengas. Si esos ingresos no son suficientes para cubrir los gastos que anticipas tener, y también amortiguar cualquier cuestión imprevista como un problema de salud, deberías considerar consultar a un asesor financiero calificado para determinar cómo puedes cerrar esa brecha.

También es igual de importante proteger tus inversiones como un todo contra una caída del mercado. Si te falta poco para jubilarte, ahora probablemente sea el momento de pasar una gran parte del dinero que tienes invertido en acciones a inversiones más estables como bonos municipales. Aunque la ganancia de bonos no es necesariamente tan alta, la seguridad de saber exactamente qué ganarías con tu inversión es importante.

Independientemente de cuánto te falte para jubilarte, es importante recordar que los mercados alcistas no duran para siempre, y en el que hemos estado durante la última década ya iba en baja antes de la llegada del COVID-19. Así que si durante la última década orientaste tu cartera de inversiones más hacia acciones, probablemente te convenga cambiarte a un enfoque más conservador de no más del 60 % de tu dinero en acciones.

También es el momento perfecto para analizar más a fondo en qué acciones invertiste. Tratar de dar tiempo al mercado a ver qué sucede nunca es una buena idea, pero sí tiene sentido considerar qué acciones tienen más probabilidades de beneficiarse con el impacto a largo plazo del coronavirus. El trabajo remoto se volvió la norma de un día para el otro con la pandemia, así que algunas compañías y servicios se han beneficiado con este cambio y es probable que les siga yendo bien. Por ejemplo, los consumidores están usando más que nunca servicios de video en línea, servicios de comida a domicilio y mercados en línea.

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Planificación patrimonial

El COVID-19 nos recordó a los humanos que la vida es frágil y fugaz. Mientras preferimos concentrarnos en cosas como los insignificantes programas de Netflix en medio de la pandemia, el distanciamiento social y el confinamiento obligatorio les han otorgado mucho tiempo libre a las personas, y este tiempo es perfecto para crear un plan de patrimonio, o actualizar el que ya tienen.

Incluso si ahora no puedes reunirte con un abogado personalmente, hay muchas tecnologías que permiten ejecutar un plan patrimonial, o al menos comenzar a armar uno.

Según tu situación en relación con tu plan de patrimonio, a continuación te presentamos algunas cosas que podrías estar haciendo:

  • Si la planificación patrimonial es algo que has estado posponiendo hasta ahora, este momento puede servirte para sentarte y crear una idea general de lo que quieres que ocurra con tu capital activo y propiedades cuando ya no estés, o en caso de incapacidad que requiera que un familiar o amigo se encargue de tus finanzas.
  • A nadie le gusta pensar en ese momento de la vida en el que nuestra salud empeore tanto que no podamos administrar nuestras propias finanzas, o incluso hacer las tareas del día a día de nuestra vida; sin embargo, es una realidad que muchos afrontaremos. Entre que la gente vive más años que nunca antes y los problemas de salud que llegan con el envejecimiento, las enfermedades crónicas o terminales y las pandemias, es algo que no deberíamos ignorar. Ten en cuenta que puedes hacer un testamento en vida como parte de tu planificación patrimonial, y tómate el tiempo para determinar cómo quisieras que tu familiar o amigo actúe ante medidas extremas en caso de quedar incapacitado. Establece qué tipo de vida quieres tener en caso de necesitar asistencia, por ejemplo, si deseas permanecer en tu propia casa o en algún lugar de asistencia, o centro de retiro.
  • También puedes consultar con un abogado y preparar un borrador de la documentación legal para tu planificación patrimonial. Entre las herramientas de videoconferencia, el correo electrónico y las llamadas telefónicas, así como las firmas electrónicas, hay múltiples maneras de hacer reuniones presenciales que permiten preparar documentación legal y firmarla. Si bien la autenticación de firma ante notario por Internet está permitida únicamente en ciertos estados, es posible hacer todo antes y reunirse con un abogado por unos minutos para firmar los papeles rápidamente y usando una mascarilla.

Habla con un abogado para conocer tus opciones y posibilidades de acción con respecto a tu planificación patrimonial en medio de la pandemia.

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Usa las tarjetas de crédito de forma inteligente en estos tiempos de incertidumbre

Depender de las tarjetas de crédito nunca es lo ideal, pero hay momentos en los que esto se vuelve necesario. La emergencia por el COVID-19 y las medidas extraordinarias que esta requiere han cambiado radicalmente la vida de las personas en todo el mundo. Ya que debido a la situación muchas personas se vieron forzadas a permanecer en casa y las empresas han tenido que cerrar de forma temporal o permanente para prevenir la transmisión de la enfermedad, muchas de ellas enfrentan una incertidumbre económica y dependen más que antes de las tarjetas de crédito. Si eres de las personas que tienen que utilizar las tarjetas de crédito para salir adelante, hazlo con cuidado y de la manera más inteligente posible.

            Nunca es ideal llegar al límite de saldo en las tarjetas de crédito, pero si un cambio repentino en tus ingresos hace que no puedas pagar los gastos diarios con tus ahorros o tu reserva para emergencias, es posible que una tarjeta de crédito sea tu única opción. En ese caso, compra solo productos esenciales.

            También es muy importante que mantengas los pagos al día y que pagues al menos el monto mínimo de cada estado de cuenta, ya que si no lo haces tu tasa de interés se puede ir por las nubes y finalmente afectar tu puntaje de crédito.

            Al igual que lo han hecho en épocas de desastres en los últimos tiempos, muchos emisores de tarjetas de crédito están aplazando temporalmente los pagos mensuales, eximiendo cargos por interés o reduciendo las tasas de interés de los clientes que se encuentran en una situación económica difícil. La asistencia se brinda analizando cada caso, por lo tanto, si crees que necesitas ayuda, deberías llamar a los emisores de tus tarjetas y analizar tu situación particular con ellos. Sin embargo, ten en cuenta que esta asistencia solo será temporal y es posible que luego te encuentres en apuros por los cargos e intereses acumulados, así que es importante que utilices tus tarjetas con cuidado.

            Según tus finanzas y tu puntaje de crédito, otras opciones que puedes considerar son la solicitud de un préstamo personal a corto plazo o aprovechar una oferta de presentación al adquirir una tarjeta de crédito nueva con cero por ciento de interés, si cumples con los requisitos.

           Haznos saber si tienes alguna pregunta o si necesitas ayuda con tu tarjeta de crédito. Alpine Bank tiene un programa de aplazamiento de tarjetas de crédito disponible para los titulares que cumplan ciertos requisitos. Haz clic aquí para conocer más (enlace a https://www.alpinebank.com/community/response-to-COVID-19.html)  

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Financiamiento universitario para tu hijo

La educación universitaria de tu hijo es uno de los gastos más grandes que tendrás en la vida, por eso  siempre es buen momento para empezar a planear y ahorrar.  Simplemente asegúrate de estar haciéndolo de la manera más inteligente posible y sin sacrificar otros gastos que tienen la misma importancia, como los ahorros para tu jubilación.

            Aquí tienes tres sugerencias para tener en cuenta al momento de ahorrar para los estudios universitarios:

  • Sé realista al momento de determinar el monto que necesitarás ahorrar para la educación de tu hijo, sobre todo si faltan varios años para que ingresen a la universidad. El costo de la matrícula universitaria siempre ha sido elevado y, en los últimos años, ha excedido a la inflación.
  • Si parte del plan para pagar los estudios superiores es pedir ayuda financiera, ten en cuenta la contribución familiar esperada (EFC, en inglés) y su impacto en el monto de la ayuda que tu hijo podrá recibir.  La EFC es un cálculo del total de las finanzas de tu familia y es el monto que las universidades y el gobierno federal esperan que puedas contribuir para la educación de tu hijo. El monto de la EFC se determina mediante una fórmula establecida por ley y aplica únicamente para estudiantes que residan o sean ciudadanos de los Estados Unidos y Canadá. Para ver un cálculo aproximado de tu EFC, puedes usar las siguientes calculadoras por Internet: https://bigfuture.collegeboard.org/pay-for-college/paying-your-share/expected-family-contribution-calculator

Los ahorros para la educación universitaria de tu hijo pueden tener muchas formas, y los planes de matriculación 529 están entre los más populares por sus beneficios impositivos. Si bien es posible retirar dinero de un Roth IRA sin penalidad para cubrir los gastos universitarios, al hacerlo deberás pagar impuestos sobre cada monto retirado que esté relacionado a las ganancias generadas dentro de ese portafolio.  Sin embargo, con un plan 529 , siempre que el dinero que hayas invertido en el plan sea usado para "gastos en educación universitaria", como la matrículo o la habitación, y sea remitido a una institución autorizada en los EE. UU., todas las ganancias generadas dentro de esa cuenta no son gravables. Además, según el estado en el que residas, también puedes recibir beneficios impositivos por invertir en un plan 529.

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Abre una IRA para tu hijo

La mayoría de las personas abren cuentas de retiro individuales (IRA) cuando obtienen su primer trabajo a tiempo completo, esto normalmente sucede a comienzos o mediados de sus 20 años. Pero si tu hijo comienza a trabajar antes de eso, abrir una IRA en su infancia, sin importar que tan joven sea, puede ser una gran ventaja para reunir una cantidad significativa de ahorros de jubilación para el futuro.

Abrir una cuenta de ahorros de jubilación para un niño de cinco años puede parecer una locura, pero las IRA de custodia permiten que un padre o guardián abra una cuenta en nombre de un menor de cualquier edad, siempre y cuando el niño haya comenzado a generar ingresos y que estos se reporten y sean gravados por el gobierno federal. Y, gracias al crecimiento combinado, mientras más pronto abras una IRA para tu hijo, más intereses generará. Por ejemplo, si realizas hoy una inversión inicial de $6,000 en una IRA para un niño de 10 años (el aporte máximo permitido por el IRS para cualquier persona menor a 50 años), en función de una tasa de rentabilidad anual del cinco por ciento, ese monto llegara a casi $69,000 para cuando el niño tenga 60 años. Y eso es sin tener en cuenta ningún aporte adicional.

A pesar de que las ganancias generadas por estas cuentas no pueden usarse hasta la edad jubilatoria sin enfrentar recargos, una vez que los niños dejan de ser considerados menores (la definición varía según el estado), los aportes realizados a estas cuentas pueden retirarse sin penalidad y están libres de impuestos si se utilizan para propósitos tales como el pago de la universidad o la ayuda orientada a la compra de una casa.

Aunque no es fácil convencer a un niño para que deposite de buena gana en una IRA el dinero que ha ganado, esto no significa que tú debas abandonar la idea. ¿Sabes por qué? Porque otras personas, como padres o abuelos, pueden hacer aportes a estas cuentas en beneficio del niño a nombre de quien se abrió la cuenta, siempre que el aporte regalado no supere el monto que el menor haya ganado durante el año fiscal. Si tu hijo recibe un formulario W-2 por el trabajo que realiza, este documento es suficiente para demostrar cuál es el monto de sus ganancias, el cual podrá invertirse en una IRA con custodia. Si, en cambio, el tipo de trabajo que tu hijo realiza es menos convencional, como cuidar niños, cortar el césped, etc., te conviene llevar un registro, por ejemplo, conservando los recibos correspondientes. Para ser elegible, el trabajo que realice el menor deberá ser legítimo, por lo que no serán válidas las tareas del hogar recompensadas con mesadas. Tal como ocurre con las IRA normales, hay dos tipos de IRA con custodia disponibles: las IRA tradicionales, en las que los aportes son deducibles de impuestos, y las Roth IRA, en las que los impuestos se pagan por adelantado pero los fondos que se retiran al momento de la jubilación están libres de impuestos. Por lo general, los menores no ganan el dinero suficiente como para beneficiarse de la deducción de impuestos vigente, así que una Roth IRA es la opción más sensata cuando se trata una IRA con custodia.

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Estafas y fraudes impositivos que se hacen pasar por el IRS

A medida que se acerca la temporada de impuestos, los contribuyentes deben estar atentos al aumento anual de estafas impositivas de delincuentes que se hacen pasar por el IRS. El fraude impositivo puede adquirir varias formas diferentes, pero normalmente ocurre a través del fraude telefónico y el phishing de correos electrónicos. Tal como sucede con cualquier tipo de estafa, tú eres la primera y última línea de defensa, de modo que debes entender cómo trabajan los estafadores impositivos y qué hacer si te encuentras con uno.

Estafas telefónicas

Hay tantos tipos de estafas telefónicas en las que se utilizan datos del IRS que es imposible nombrarlas todas aquí. Pero todo lo que necesitas saber para evitar convertirte en una víctima es que el IRS, o cualquier otra agencia federal, jamás inicia el contacto con los contribuyentes con llamadas telefónicas. Además:

  • El IRS jamás deja mensajes pregrabados.
  • EL IRS jamás inicia el contacto a través de mensajes de texto.
  • El IRS jamás pide números de tarjetas de débito o crédito por teléfono.

Si recibes una llamada telefónica o un mensaje pregrabado de alguien que dice ser un representante del IRS, simplemente cuelga. Luego contacta de forma inmediata al Inspector General del Tesoro para la Administración Tributaria (TIGTA) al 800-366-4484 o ingresa a www.tigta.gov para denunciar la llamada.

Estafa por phishing

Los estafadores que utilizan este método se han vuelto muy hábiles para esconder sus intenciones en correos electrónicos que parecen legítimos.

Debes recordar esto: el IRS jamás inicia el contacto por correo electrónico. Si recibes un correo electrónico que dice ser del IRS o de cualquiera que afirme ser un representante del IRS, elimínalo de inmediato. No hagas clic en ningún enlace. Luego, envía un correo electrónico a phishing@IRS.gov para denunciar el incidente, escribe en el asunto "Estafa de suplantación de identidad del IRS".

Estafa por correo

Los estafadores impositivos se dieron cuenta de que cada vez más personas advierten las estafas a través de llamadas y correos electrónicos que dien ser del IRS, y por eso están recurriendo al correo postal. Aquí te contamos lo que necesitas saber sobre las cartas falsas del IRS:

  • Una carta legítima del IRS viene en un sobre del gobierno y tiene el sello del IRS en un formato bien visible.
  • Una carta real del IRS incluye un número de aviso o de carta en la esquina superior derecha. Si no hay ningún número, es falsa.
  • El IRS siempre incluye su información de contacto (generalmente un número telefónico gratuito) cerca de la parte superior de la carta.
  • En una carta legítima del IRS se proporciona, además, información acerca de tus derechos como contribuyente.

En cualquier carta de cobro del IRS se proporcionan opciones de pago, con una opción para realizar un pago en línea en www.IIRS.gov/payments. Si en la carta se te pide que emitas un cheque para cualquier otra persona o entidad que no sea el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos, o que des información de tu tarjeta de crédito o débito por teléfono, la carta es falsa.

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Gestión de patrimonio de Alpine Bank alcanza los $1 mil millones

Gestión de patrimonio de Alpine Bank (ABWM, en inglés) comenzó el nuevo año superando los $1 mil millones en activos administrados para los clientes por primera vez en su historia como una división del banco.

"Les agradecemos a nuestros clientes por confiar en nosotros", dijo Tim Kenczewicz, President de Gestión de patrimonio de Alpine Bank. "Nuestro equipo proporciona experiencia profesional sin igual en la prestación de servicios a clientes de comunidades de todo Colorado. Hemos sido elegidos como la principal firma de gestión de patrimonio del estado, y seguimos creciendo".

Según Kenczewicz, además de aumentar los activos que se manejan, el equipo de ABWM también ha aumentado su personal para cumplir con las necesidades de los clientes en cada una de las diversas regiones de Colorado de Alpine Bank. Comenta que esto los diferencia de algunas empresas nacionales que se han retirado de muchas comunidades de Colorado.

Además del tamaño y el alcance geográfico del equipo de ABWM, su experiencia y sus credenciales también lo diferencian del resto. "Ya sea que nuestros clientes necesiten la experiencia de un analista financiero autenticado (CFA), un planificador financiero certificado (CFP), un contador público certificado o un abogado de fideicomisos y sucesiones experimentado, Gestión de patrimonio de Alpine Bank puede ayudarlos", comentó Kenczewicz.

Los productos de nuestro servicio de gestión de patrimonio no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.

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SBA expande las oportunidades de HUBZone para las pequeñas empresas

La Agencia Federal de Pequeñas Empresas (SBA, por sus siglas en inglés) de Estados Unidos ha emitido recientemente una reglamentación final para implementar cambios en su programa de Zonas Comerciales Históricamente Subutilizadas (HUBZones, por su nombre en inglés). Estos cambios están diseñados para atraer pequeñas empresas y alentarlos a invertir en las comunidades económicamente afectadas que constituyen las HUBZones. Esto incluye contratar a residentes de las HUBZones.

Según la SBA, estos cambios en la reglamentación permitirán que los agentes federales a cargo de la contratación identifiquen y trabajen con pequeñas empresas que tengan certificación de HUBZone más fácilmente.

Existen numerosas HUBZones ubicadas por todo el país. La SBA tiene un mapa interactivo en su sitio web que muestra exactamente dónde está cada una.

En los últimos años, entre los condados de Colorado que se encuentran en HUBZones se han incluido Montezuma, Conejos, Rio Grande, Alamosa, Costilla, Huerfano, Dolores, San Juan, Delta, Saguache, Fremont, Custer, Las Animas, Baca, Otero, Crowley, Bent, Prowers, Kiowa y Sedgwick.  Consulta la última actualización ya que pueden haberse producido cambios.

Haz clic aquí para ver un mapa interactivo de las HUBZones.

Una de las modificaciones es que un empleado que residió en una HUBzone por un mínimo de seis meses al momento de la certificación o recertificación y que permaneció en una por al menos seis meses puede continuar siendo considerado residente de HUBZone si aún trabaja para la misma empresa, incluso si se muda a una zona que no es considerada una HUBZone. Esto también sucede si la zona deja de ser considerada una HUBZone.

Otro cambio es que los mapas serán actualizados cada cinco años, en lugar de anualmente. Se utilizarán datos provenientes de la Oficina de Censo de los Estados Unidos, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano y el Departamento de Trabajo.

Además, las pequeñas empresas que inviertan en HUBZones comprando un edificio o firmando un contrato de arrendamiento de largo plazo pueden mantener la certificación de HUBZone por un período de 10 años, aún si esa zona pierde su designación de HUBZone, siempre y cuando la empresa cumpla con los requisitos del programa.

Otros cambios se relacionan con las disposiciones contractuales. Por ejemplo, si una empresa recibe la certificación al momento de realizar una oferta inicial de contrato, será considerado una pequeña empresa HUBZone durante toda la duración de ese contrato. Si una empresa recibe la certificación al momento de realizar una oferta inicial para un contrato de adjudicación múltiple de HUBZone, se considerará certificado por cada orden emitida en virtud del contrato.

Chris Pilkerton, administrador interino de la SBA, comentó: "Las mejoras estipuladas en esta reglamentación fueron diseñadas para atender a las inseguridades tanto de las pequeñas empresas que consideran invertir en una HUBZone, como de las agencias gubernamentales que quieren contratar compañías de HUBZone. Anticipamos que estos importantes cambios llevarán a un aumento en la contratación de las empresas que tienen certificación de HUBZone en el país. Además, las mejoras adicionales en el programa que expandirán el alcance de HUBZone y proveerán un mayor apoyo a las empresas elegibles para HUBZone permitirán a los agentes contratantes identificar mejor las empresas HUBZone para proporcionarles contratos federales".

Los cambios en el programa HUBZone entraron en vigor el 26 de diciembre de 2019.

Cambios adicionales entraron en vigor en enero de 2020. Estas incluyen permitir a los gobernadores que cada año soliciten a la SBA que designen a áreas rurales (con una población menor a 50,000 y niveles de empleo del 120% del promedio nacional o estatal) como HUBZones, así como también la expansión de la "Iniciativa de Participación Temprana", que apunta a agilizar la contratación de las empresas que aplican para recibir una certificación.

Información de contacto de la oficina de distrito de la SBA en Colorado:

721 19th Street
Suite 426
Denver, CO
303-844-2607
https://www.sba.gov/offices/district/co/denver

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Aspectos a tener en cuenta antes de formar una familia

Ahorra para tu retiro con estos consejos

Formar una familia cambia cada aspecto de tu vida, especialmente tus finanzas. Cuando de planificación familiar se trata, la planificación financiera debería ser una parte importante de la ecuación, ya sea que estés pensando en formar una familia o que un bebé venga en camino.

            Para una familia de ingresos medios, el costo de criar a un niño nacido en 2015 hasta sus 17 años es de $233,610, sin tener en cuenta el costo de la universidad, según el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Una de las primeras cosas que debes hacer al pensar en formar una familia es analizar de qué manera tener un niño o varios niños afectará tus finanzas del día a día y tu planificación para el retiro.

            Si bien es fácil agobiarse con la planificación del bebé, que implica desde cunas y asientos para el automóvil hasta pañales, ropa de bebé e infinidad de artículos para el nuevo miembro, existen otras cosas importantes en las que deberás enfocarte, como el seguro de salud. Es necesario que consultes qué tipo de cobertura ofrece tu seguro de salud y cuánto costará agregar a un nuevo dependiente, para luego comparar eso con la cobertura de tu pareja, si también tiene una. También es útil saber qué tipo de cobertura para el nacimiento de tu hijo ofrecerá tu seguro de atención médica.

            El seguro de vida es otro aspecto importante que debes considerar. Querrás asegurarte de que tu niño estará protegido en caso de que algo te suceda o le suceda a tu pareja. Además, es importante tener un testamento eficaz y determinar y plantear quién cuidará a tu hijo si algo les sucede a ti y a tu pareja.

Otro factor importante es llevar a los niños a la guardería. De acuerdo con la información de Care.com, en los Estados Unidos, el costo promedio para una semana de crianza de un solo niño en 2019 era de $211, o de $596 con el pago de una niñera. Según el lugar donde vives, el cuidado infantil también podría ser significativamente mayor y es algo que debes evaluar. Con base en tu sueldo, podría ser mejor que un padre deje de trabajar en lugar de pagar por el cuidado infantil, especialmente si tienes varios hijos.

Estos son algunos de los factores que debes tener en cuenta cuando planificas las finanzas de tu familia. También es posible que quieras contratar a un asesor financiero para que te ayude con la planificación. Asegúrate de comenzar a crear un fondo de emergencia lo suficientemente grande como para cubrir a tu familia en caso de situaciones imprevistas, como la pérdida de un trabajo o una enfermedad grave. Por lo general, los asesores financieros sugieren ahorrar al menos seis meses de gastos de vida diarios para tener un fondo suficiente como para recuperarte en caso de que algo así suceda, lo cual puede ser aún más difícil si un niño depende de ti.