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Mortgage 101

El proceso de comprar una vivienda puede ser tan emocionante como estresante. Hay muchos factores que debe tener en cuenta el potencial comprador y suelen ser abrumadores. ¿Es la vivienda adecuada para mi? ¿Puedo pagar esta casa? ¿Está en buenas condiciones? Todas estas consideraciones pueden generar una situación en la que uno se olvide de los detalles más pequeños pero igual de importantes. 

Por ejemplo, tomar la decisión de reducir la tasa de interés de un crédito hipotecario. En general, los compradores suelen elegir la tasa de interés que le parece mejor a simple vista, sin tener en cuenta si esa elección es coherente con sus objetivos financieros en el largo plazo. Les compartimos un ejemplo de esto pero antes veamos algunas definiciones clave. 

La primera definición es la del cargo reducido (puntos a.k.a o puntos de descuento), que simplemente implica un cargo único que se usa para comprar a una tasa de interés inferior por parte del prestamista. El segundo es crédito del prestamista, que es un crédito proporcionado por tu prestamista por elegir una tasa de interés más alta.

Este es un ejemplo hipotético de lo que un comprador verá al elegir una tasa de interés y una explicación de los factores a tener en cuenta al momento de elegir una tasa de interés para congelar.

Supongamos que Sarah va a comprar una casa. Tiene un contrato de compra de esta vivienda por $750,000 y quiere hacer un pago inicial del 20 por ciento. Para poder comprarla, va a usar un préstamo convencional a 30 años, con tasa fija. Sarah está enamorada de esta casa y planea vivir toda su vida allí. Al iniciar el proceso con su prestamista, le dieron la opción de elegir entre tres tasas de interés fijas diferentes, como se ve más abajo. En este ejemplo hipotético, Sarah se sintió presionada al pensar que estaba haciendo una gran compra y decidió quedarse con la opción de interés más alta, ya que consideró que la idea de recibir un crédito para los costos de cierre era una decisión inteligente. ¿Hizo una buena elección?

Opciones de tasas de interés:

  • Tasa de interés del 3.25% con un cargo por descuento inicial de $2,500 y un pago mensual principal más intereses de $2,611.24.
  • Tasa de interés del 3.375% sin cargo por descuentos, sin créditos con un prestamista, con un pago mensual principal más intereses de $2,652.58.
  • Tasa de interés del 3.50% con un crédito del prestamista de $1,200 y un pago mensual principal más intereses de $2,694.27.

Si bien no hay una sola respuesta a esta pregunta, estos son algunos factores que podrían haber beneficiado a Sarah en sus objetivos financieros a largo plazo, si se hubiera tomado el tiempo de ver todas las opciones.

Sarah planea vivir en esa casa para siempre, es decir, lo más probable es que pague todo el préstamo en los 30 años del período de amortización. Al comparar la opción del 3.50% con la del 3.25%, Sarah podría haberse ahorrado $30,000 durante la duración del préstamo si hubiese elegido la tasa de interés del 3.25%. 

Al comparar la opción del 3.50% con la del 3.375%, podría haber ahorrado un poco más de $15,000 durante la duración del préstamo si hubiese elegido la opción del 3.375%.

Probablemente, Sarah está contenta con la tasa de interés que fijó pero este ejemplo brinda una explicación de cómo algunos detalles mínimos pueden tener un gran impacto en los objetivos financieros a largo plazo.

¿Estás buscando una hipoteca o refinanciación? El departamento de hipotecas de Alpine Bank puede guiarte en el proceso.

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Adelántate al aumento de los costos universitarios

La inflación que estamos experimentando no es un buen presagio para quienes esperan poder enviar a sus hijos a la universidad. Históricamente, los costos de la educación universitaria siempre han subido más rápido que las tasas de inflación. Pero adelantarse al aumento en los costos de la educación puede ser una mala idea para aquellos padres que participan en planes federales de incentivo para los ahorros universitarios.

Los padres tienen algunas opciones al momento de elegir un plan de ahorro para la universidad, cada uno con diferentes ventajas, manejos impositivos y opciones de ahorro y flexibilidad. Elegir el más adecuado según la situación de tu familia dependerá de tus circunstancias financieras, situación tributaria, capacidad de ahorro y preferencias de universidad.

Aquí les mostramos un panorama general de los planes de ahorro universitario disponibles para todas las familias:

Planes de ahorro universitario 529

El plan 529 es el vehículo más popular usado por los padres para reunir fondos para la educación universitaria de sus hijos. Como plan calificado, el plan 529 brinda la posibilidad de acumular fondos para la educación sin impuestos, lo cual permite reunir el dinero más rápido. Si los fondos se usan para pagar gastos educativos elegibles, como matrícula, cuotas, libros, habitación y junta, pueden ser retirados libres de impuestos. Además, los fondos pueden ser utilizados para afrontar los gastos de los programas de aprendices.

Debido a los cambios recientes en las tasas legales, los planes 529 pueden ser usados para cubrir los gastos de la educación k-12 y los costos de la educación secundaria. La diferencia es que los retiros para los gastos de la k-12 están limitados a $10,000 por año, mientras que para los gastos de educación secundaria no hay límite. Conforme a la ley SECURE sancionada en 2019, los fondos del plan 529 también pueden usarse para cancelar deudas de préstamos estudiantiles contraídas por el beneficiario principal del plan, o sus hermanos, hasta un máximo de $10,000 por préstamo estudiantil.

Si bien no hay límite en los montos que pueden aportar los padres, abuelos u otros familiares a un plan 529, los aportes que superen los $15,000 al año están sujetos al impuesto federal a la donación. Sin embargo, puedes "adelantar" el plan con aportes que cubran hasta cinco años ($75,000). Aunque luego no podrás hacer donaciones durante cinco años, la suma total de dinero tendrá más tiempo para integrarse y desgravarse. También puedes cambiar el beneficiario de un plan 529 sin multas.

Los planes 529 se ofrecen en varios estados, aunque no necesariamente estás limitado a un único plan. Puedes buscar planes basados en costos y rendimiento. Puedes encontrar mejores opciones de inversión en un plan ofrecido por otro estado. De todas maneras, muchos estamos también ofrecen una deducción impositiva para los aportes realizados por residentes de ese estado.

Planes de matriculación prepagados

Si ya conoces el estado o el sistema universitario al que asistirá tu hijo, puedes optar por un plan de matriculación prepagado. En este caso, tus aportes se acumulan en créditos que pueden aplicarse directamente a favor de una universidad específica para cubrir la matrícula y otros gastos educativos. Al iniciar el plan, se aplica una fórmula para determinar la cantidad de créditos que necesitas acumular, según las tasas de inflación y una tasa de interés mínima. En algunos casos, el estado o la institución patrocinante ofrece garantías para cubrir los costos de la matrícula incluso si estos exceden la fórmula predeterminada.

Es importante tener en cuenta que los créditos solo pueden aplicarse a universidades dentro del estado o las escuelas que participen en el programa. Además, algunos estados están reevaluando las garantías de matriculación, en caso de que tus créditos no sean suficientes para cubrir el total de la matrícula.

Cuenta de ahorros para la educación

Hay padres que consideran que las opciones de inversión limitadas que ofrece el plan 529 son una desventaja. Como alternativa, las Cuentas de ahorros para educación (ESA, por sus siglas en inglés), también conocidas como Cuentas de ahorros Coverdell, ofrecen los mismos incentivos impositivos que un plan 529 pero pueden establecerse como cuentas de corretaje con muchas más opciones de inversión. Esta es una opción más atractiva para quienes deseen generar una estrategia de ubicación de activos particular con más diversificación.

Al igual que los planes 529, los fondos de una ESA pueden retirarse sin carga impositiva para cubrir los gastos educativos elegibles para la educación k-12 y secundaria. La desventaja es que las ESA están limitadas a una contribución anual de $2,000 por parte de cualquier familiar que quiera donar. Asimismo, la capacidad de contribuir en una ESA se limita a quienes tengan ganancias más altas, a partir de los $100,000 para individuos y $200,000 para matrimonios.

La mayor ventaja de una ESA es que los fondos acumulados no te impiden calificar para créditos tributarios educativos, como el Lifetime Learning Credit. Y, debido a que una ESA se establece a nombre de los tutores del estudiante, los fondos acumulados no cuentan en la elegibilidad para la ayuda financiera. Esto es una gran ventaja, en comparación con un plan 529, en el que los activos y los retiros se consideran propiedad del estudiante.

Iniciar un plan de ahorros para la educación puede ser de gran ayuda para cubrir los costos de la universidad. Pero, para hacerlo, es fundamental buscar asesoramiento de expertos en planes de ahorros universitarios para comprender bien las ventajas y desventajas de los diversos planes, según tus necesidades y circunstancias personales.

Si quieres optar por un préstamo para estudios en vez de los ahorros universitarios, consulta las diferentes opciones disponibles en Alpine Bank.

Los productos de nuestro servicio de gestión de patrimonio no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.

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Noticias financieras relacionadas con hipotecas

El nuevo año se avecina a toda velocidad y llegó esa época en la que muchos nos dedicamos a asumir compromisos para ser mejores. Si tu salud financiera forma parte de las resoluciones de este año, aquí te damos un consejo a tener en cuenta.

Los productos hipotecarios con tasa fija a 30 años se han convertido en un componente esencial de la vivienda propia en los Estados Unidos. La extensión del período de amortización de una hipoteca de 30 años se traduce en un pago mensual inferior pero, al mismo tiempo, este es un beneficio que implica un gasto, específicamente un gasto en intereses. 

Las hipotecas más largas tienden a tener tasas de interés más altas, además de un gasto total en intereses más alto durante la vida del préstamo. Por ejemplo, una hipoteca con tasa fija a 30 años para un préstamo de $500,000 y con una tasa de interés del 3.00% tendría un pago mensual de $2,108. 

En una hipoteca con tasa fija a 30 años, este pago mensual se haría 360 veces, lo que significa que, en ese período de 30 años, el propietario de la vivienda pagaría un total de $758,887.20. Si el monto inicial del préstamo era de $500,000, el propietario de la vivienda terminaría pagando $258,887 en intereses durante la vida del préstamo.

Esto es algo difícil de digerir, siendo que el propietario terminaría pagando un gasto total en intereses equivalente a la mitad del monto total original del préstamo. Entonces, ¿de qué manera se puede disfrutar de la flexibilidad financiera de un producto hipotecario con tasa fija a 30 años pero con menos intereses durante la vida del préstamo? 

La respuesta es simple. Solo debes pagar un poco más por mes. A los fines de este ejemplo, digamos que el mismo propietario que mencionamos antes agregará un pago de $200 al pago mensual de su hipoteca y que ese monto de $200 cuenta para el saldo del préstamo.

Ese pequeño pago adicional mensual le ahorrará al propietario la suma de $38,126 durante la vida del préstamo, además de permitirle cancelarlo cuatro años antes de lo planeado. ¿Suena atractivo? Ten en cuenta este consejo financiero como parte de tus resoluciones para 2022. 

¿Quieres una hipoteca o buscas refinanciar la tuya? Consulta con un prestamista profesional en Hipotecas de Alpine Bank.

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Lista de control para preparar tus impuestos de 2021

Atrás quedaron los días en que usábamos lápices afilados y antiguas calculadoras de la escuela para preparar impuestos. Aun así, más allá de que utilices un programa de preparación de impuestos en línea o solicites la ayuda de un contador, hay mucho por hacer cuando se trata de presentar tus impuestos. Mientras más ordenado seas, más rápida y precisa será tu declaración de impuestos. Además, evitarás errores que generan demoras de procesamiento que afectan tu reembolso.

Reúne tu información personal

La mejor fuente para recopilar información personal es tu declaración del año anterior. Allí encontrarás los números del seguro social de tu cónyuge, tuyo y de las personas que tengas a cargo. Observa los cambios que necesites hacer para las devoluciones de este año, como agregar personas a cargo o un cambio de domicilio. También son útiles como un punto de partida para identificar todas tus deducciones y créditos.

Reúne la documentación de tus ingresos

  • Formularios W-2. Debes recibir tu formulario W-2 antes del 31 de enero, por correo postal o de manera electrónica.
  • Formularios 1099. Debes recibir un formulario 1099 para diversas fuentes de ingreso, como el 1099-MISC para tus trabajos como contratista, el 1099-K para ingresos recibidos de terceros, como PayPal, el 1099-INT para los intereses ganados y el 1099-DIV para los dividendos recibidos, si corresponde.
  • Carta 6419-Crédito impositivo adelantado por niño. Si recibiste pagos adelantados del crédito impositivo por niño, debes comparar el monto recibido en 2021 con el monto que puedes reclamar para tus devoluciones de 2021. Si recibiste un monto inferior al que eres elegible, puedes reclamar un crédito por el monto restante en tu devolución. Si recibiste un monto superior al que eres elegible, debes reintegrar todo o parte del monto excedente.

Reúne registros y recibos de deducciones

En general, solo puedes reclamar las deducciones si las tienes registradas. Esta puede ser la parte más engorrosa de la preparación de tus impuestos, pero vale la pena si al hacerlo se reduce el pago de tus impuestos. A menos que consideres que el total de tus deducciones excederá la deducción estándar ($12,550 para individuos o $25,100 para contribuyentes colectivos en 2021), no debes preocuparte por detallarlas en el Cronograma A. Si el monto total de tus deducciones se aproxima a la deducción estándar del año pasado, revísalas bien para ver si este año tienes deducciones adicionales que podrían elevar el total.

Un lugar para buscar deducciones adicionales son los impuestos de venta. No es necesario que conserves los recibos de las ventas para pedir la deducción impositiva estándar por ventas (según las fórmulas del IRS), todos los impuestos de ventas que hayas pagado en adquisiciones grandes, como un automóvil, la renovación de tu casa y los electrodomésticos, pueden reclamarse.

Algo importante sobre las deducciones por aportes a organizaciones benéficas: el aumento del límite de las deducciones por beneficencia permitido según la Ley CARES se ha extendido a las deducciones de 2021. Es decir que puedes reclamar deducciones por donaciones benéficas en hasta un 100 % de tus Ingresos brutos ajustados (AGI) en donaciones de dinero en efectivo. Como siempre, tus contribuciones benéficas deben estar registradas para poder reclamarlas.

Además, el límite para las deducciones por donaciones también se ha extendido para el 2021. De modo que, aunque no las detalles, puedes reclamar hasta $300 ($600 para contribuyentes colectivos) de las donaciones benéficas en tu formulario 1040.

Otras deducciones excedentes que puedes reclamar, incluso si no las detallas son:

  • Aportes IRA
  • Aportes a la cuenta de ahorro médico
  • Gastos de empleo autónomo
  • Gastos de traslado por miembros militares
  • Pagos de intereses de préstamo estudiantil
  • Gastos por educador

Pagos de impuestos estimados

Si realizas los pagos impositivos federales estimados, ten a mano el comprobante de esos pagos.

La lista de control para la preparación de la declaración puede ser igual para la mayoría de los contribuyentes pero cada situación es diferente. Si eres propietario de una empresa, deberás seguir los pasos que sigue la mayoría para preparar la presentación del Cronograma C. Si te tomas el tiempo y haces el esfuerzo de preparar tu declaración en detalle, reducirás el tiempo que lleva completar la declaración impositiva en línea. Si haces tu declaración impositiva mediante un contador, es posible que pagues menos cargos.

Consejo adicional: Ya sea que hagas tu declaración impositiva en línea o a través de un contador, no esperes hasta último momento para hacerlo. Los costos por posibles errores o los cargos por presentación pueden ser más altos.

Si tienes preguntas, consulta con tu asesor impositivo o el IRS.

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Consejo para la gestión de tarjeta de la banca digital de enero

La función de gestión de tarjeta en la banca en línea y la aplicación móvil de Alpine Bank te brinda más acceso y un mejor control de tu tarjeta de débito.

Procedimiento:

1) Activa una tarjeta nueva o vuelve a pedir una tarjeta de débito gastada fácilmente.

2) ¿No encuentras tu tarjeta? Puedes desactivar tu tarjeta y volver a activarla cuando la encuentres.

3) Si has perdido, extraviado o te han robado tu tarjeta, puedes desactivarla de manera rápida y conveniente a través de la banca en línea o tu aplicación móvil, sin necesidad de llamar o visitar una sucursal.

4) Asimismo, hemos agregado alertas y opciones de protección nuevas que puedes autogestionar para tener la tranquilidad de que tu tarjeta se use solo como tú autorizas. También puedes optar por bloquear o recibir una notificación de las transacciones según la ubicación, el tiempo de comercio, el tipo de operación o un límite de gasto establecido.

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No esperes para donar

Las modificaciones propuestas en los impuestos de sucesiones pueden cambiar la forma en que tradicionalmente se otorgaron las herencias

En proporciones históricas, más de 10,000 "baby boomers" cruzan el umbral de la jubilación cada día. Este segmento de la población posee más de la mitad de la riqueza del país, es decir, unos $68 billones. En los próximos 20 años, gran parte de esa fortuna pasará a sus herederos en un acto que los asesores financieros llaman La gran transferencia de riquezas. Con la cantidad de dinero que cambiará de manos, más los cambios propuestos sobre los impuestos de sucesiones por la administración de Biden, es posible que las formas tradiciones de heredar estén por cambiar.

Tradicionalmente, las herencias eran recibidas tras la defunción de los individuos y, en general, se transferían a todos los herederos al mismo tiempo o se distribuían mediante fideicomisos. En muchos casos, el monto transferido es muy alto, lo cual indica que muchos "boomers" están dejando herencias de mucho más dinero del que necesitarían durante toda su vida. Debido a todos los problemas y conflictos familiares que puede ocasionar una herencia masiva, muchos se están dando cuenta de que podría ser mejor llevarse todo a la tumba. Pero, por supuesto, eso no es posible. Por eso, muchos están considerando una mejor opción que les brinde más control y la oportunidad de ayudar a sus herederos mientras están en vida.

El caso de la donación en vida

Esta estrategia no debería ser una opción a menos que hayas determinado, sin duda alguna, que tienes más que suficiente en activos para satisfacer todas tus necesidades para tu vida durante el retiro. Y eso debe incluir un monto de dinero suficiente para tener respaldo ante la volatilidad del mercado, los cuidados a largo plazo, las emergencias y tu propia longevidad. Suponiendo que todo eso está en orden, podrías considerar las ventajas de donarles tu patrimonio a tus hijos y nietos mientras vivas.

Conforme a las leyes impositivas de sucesiones vigentes, las personas pueden donar hasta $15,000 por año, por hijo, sin pagar impuestos a la donación. Las parejas pueden contribuir con hasta $30,000 por año, por hijo. Al hacerlo, comprobarás los beneficios inmediatos de ayudar a tus hijos ahora y de aumentar el patrimonio familiar a largo plazo.

Aumenta el patrimonio familiar

Todos los ingresos derivados de tus inversiones podrían estar sujetos a impuestos a la tasa marginal más alta, que estaba en un 37 % en 2021. Y podría ser mayor, según algunos cambios fiscales propuestos. Como alternativa, puedes transferirles tu dinero en efectivo a tus hijos para que lo inviertan, lo cual tendría una carga impositiva inferior. Eso daría más lugar a las reinversiones para el crecimiento a futuro. Puedes tener el mismo efecto en el patrimonio de tu familia si cancelas las deudas no deducibles, como una hipoteca de tu hijo. El ahorro en los intereses es una devolución inmediata en inversiones para tu familia.

Mejora la calidad de vida de tus hijos

Todos queremos hacer todo por nuestros hijos, pero no sin enseñarles a ser responsables. Es una cuestión delicada. También está el temor de que el patrimonio familiar sea desperdiciado en malas inversiones, divorcios o un estilo de vida extravagante. Ayudar a tus hijos con la compra de una vivienda, o a iniciar su propia empresa, o a financiar la educación de tus nietos, son formas de compartir tu patrimonio y controlar cómo se usa. Si tus nietos son los beneficiaros finales de tu patrimonio, es posible ejercer un poco de control mediante la transferencia de tus activos a un fondo. 

Potencia tu patrimonio familiar

Los planes de seguro de vida pueden usarse para ampliar los activos disponibles y distribuir activos con más eficiencia tributaria. Los fondos que se acumulan en la póliza no son gravables y están disponibles para necesidades del presente, además, el beneficio por defunción está libre de impuestos. Hay diversas opciones disponibles para diseñar un plan de seguro de vida; por lo tanto, es esencial buscar asistencia de un profesional de seguros de vida independiente.

La comunicación es esencial

Antes de decidir sobre un plan de transferencia de patrimonio, es importantísimo comunicárselo a tus hijos y a todos los miembros de la familia involucrados. Es necesario que comprendan la finalidad de tu plan y cómo eso se reflejará en los bienes o valores que quieres transferirles. Para evitar conflictos, sería bueno contar con un abogado de la familia para que los ayude a crear y comunicar el plan, y así asegurarte de que todos comprendan bien todo.

Por sobre todo, tu plan financiero debe garantizar tu seguridad financiera, lo cual incluye contar con fondos suficientes para satisfacer necesidades según tu estilo de vida, fondos destinados a la cobertura de emergencias, atención médica y cuidados a largo plazo, además de ingresos suficientes de por vida. Si todo eso se cumple, podrías tener en cuenta los beneficios generales de donar tu patrimonio en vida.

¿Tienes un asesor de gestión de patrimonio? Si estás buscando uno, conoce al equipo en Gestión de patrimonio de Alpine Bank.

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Que tus ahorros para el retiro sean un propósito de año nuevo

A los 32 años, dos de cada tres jóvenes profesionales todavía no han comenzado a ahorrar para su retiro. Las razones son varias, desde grandes deudas por préstamos estudiantiles hasta la dificultad para encontrar un buen primer empleo después de la universidad o un salario inicial menos que estelar cuando ya comienzan a trabajar. Es más, las actitudes con respecto al retiro han cambiado. Muchos jóvenes trabajadores no quieren esperar décadas para disfrutar de la buena vida. Otros no tienen acceso a planes de retiro patrocinado por su empleador. La lista de justificaciones es larga, pero una respuesta simple es que cuanto más temprano comiences a ahorrar, más opciones financieras tendrás en el futuro.

Cuanto más tiempo trabajes el dinero, mejor será la rentabilidad gracias al interés compuesto. Tu dinero aumenta mientras tú disfrutas la buena vida, saliendo de excursión, esquiando, pesando e incluso durmiendo. Si pudieras ahorrar $100 por semana desde los 20, tendrías un fondo de reserva de más de $2 millones al llegar a la edad de retiro de 67 (suponiendo una rentabilidad anualizada de 8%). 

Además, cuando se retiene dinero de tu salario y se coloca directamente en un plan 401k o IRA, esas sumas no pagan impuestos. Por ejemplo, si estás en una categoría impositiva de 20 % y contribuyes $1,000 a una cuenta de retiro, habrás ahorrado $200 en impuestos. Los ahorros fiscales significan que tienes más capital para invertir, y eso significa que tu dinero crece más rápido. Es cierto que habrá que pagar impuestos cuando saques los fondos al retirarte, pero por lo general, los jubilados se encuentran en una categoría impositiva más baja. O podría ser interesante considerar una Roth IRA, en la que los impuestos se pagan al aportar y el dinero se acumula libre de impuestos.

En conclusión: Es una buena idea ahorrar en lugar de gastar todo tu salario. Incluso si la cantidad es pequeña, asúmelo como un hábito mensual. Comienza el año nuevo con una cuenta de retiro individual. Si ya tienes una IRA, considera aumentar la contribución. Con el tiempo, amplía tus ahorros para otros objetivos de tu vida, como por ejemplo, comprar tu propia vivienda, comenzar una empresa o hacer un viaje. Con disciplina, lograrás la independencia financiera.

Feliz Año Nuevo,

Matt Michalski, Vice President

Gestión de patrimonio de Alpine Bank

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Un estudio de Bankrate muestra que el 55% de la fuerza laboral de los Estados Unidos buscará un empleo nuevo el próximo año

Bankrate, una agencia de publicidad financiera virtual, publicó los resultados de una encuesta realizada para YouGov, una firma de análisis de datos e investigación del mercado, en busca de los planes laborales de 2,452 adultos. Uno de los hallazgos clave es que más de la mitad de los encuestados respondió que el próximo año buscará un empleo nuevo. La encuesta se realizó a fines de julio. [i]

Al preguntarle a los encuestados sobre la probabilidad de buscar un empleo nuevo en los próximos doce meses, el 35 por ciento respondió "muy probable" y el 20 por ciento, "algo probable". Por otra parte, el 20 por ciento respondió "muy poco probable" y el 26 por ciento dijo "para nada probable".

Casi el doble de trabajadores de la generación Z (de entre 18 y 24 años) y milenials (de entre 25 y 40 años) afirmó que planea buscar un empleo nuevo, en comparación con la generación "baby boomer" (de entre 57 y 75 años). En este caso, los porcentajes fueron del 77, 63 y 33, respectivamente. El cuarenta y cinco por ciento de los encuestados de la generación X (de entre 25 y 40 años) también respondió que buscará un empleo nuevo.

Imagen de Bankrate.com

La encuesta reveló que el 72 por ciento de los encuestados, con salarios inferiores a $30,000 al año, está buscando un empleo nuevo, al igual que el 44 por ciento de quienes ganan $80,000 o más al año.

Entre las opciones de la encuesta también se incluyó la raza, lo cual reveló que el 67 por ciento de las personas de la comunidad negra e hispana planea buscar un empleo nuevo, en comparación con el 47 por ciento de las personas blancas.

"Estas tendencias aparecen en un momento en el que la cantidad de estadounidenses que decide renunciar de manera voluntaria a su empleo es la más alta registrada por tercer mes consecutivo, lo cual sugiere que los estadounidenses sienten más confianza en su potencial profesional tras la peor crisis de desempleo de la historia", informa el autor de la encuesta. "Todo esto indica que, en los próximos meses, los empleadores tendrán el desafío constante no solo de atraer a los trabajadores hacia sus propuestas laborales sino también de retenerlos".

Asismismo, las personas están buscando características específicas en las propuestas laborales y la flexibilidad es la preocupación principal. Al preguntarles sobre las características más importantes para ellos en el contexto pandémico, el 56 por ciento se refirió a la flexibilidad como algo incluso más importante que un buen salario, al cual se refirió el 53 por ciento. El cuarenta y siete por ciento prefirió la seguridad laboral, mientras que el 35 eligió tener más tiempo libre. El veinticuatro por ciento indicó que prefiere una mejor cultura laboral y otro 13 por ciento respondió que ninguna de estas características le parece importante, lo cual también es una estadística interesante en sí.

Imagen de Bankrate.com

Una parte importante de las expectativas sobre la flexibilidad es la posibilidad de trabajar de manera remota, al menos una parte del tiempo, según lo indicaría la encuesta. El diecinueve por ciento indicó que espera poder trabajar en forma remota a tiempo completo y el 24 por ciento no tiene ninguna expectativa con respecto a esto. Otro 22 por ciento respondió que no está capacitado para hacerlo.

Imagen de Bankrate.com

Al parecer, la mayoría de los estadounidense que tiene la posibilidad de trabajar desde casa, espera poder hacerlo al menos la mitad del tiempo. El sesenta por ciento de esta mayoría indicó que espera trabajar de manera remota, o desde casa, al menos un día a la semana.

Sin dudas, la pandemia tuvo un rol importantísimo en este cambio de actitud de los empleados y los empleadores que tienen dificultad para ocupar vacantes o retener empleados, deberían prestar atención a las tendencias e intentar flexibilizar sus propuestas, siempre que esto no afecte al desempeño del trabajo.

[i] https://www.bankrate.com/personal-finance/job-seekers-survey-august-2021/

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Qué son los cambios de la Ley SECURE para la edad de RMD y los beneficios de QCD

Lisa Isaacson – CPA/PFS, CFP, Vice President

En diciembre de 2019, se aprobó la ley de Preparación comunitaria para mejoras en la jubilación (SECURE, por sus siglas en inglés) con cambios importantes en las normativas para las cuentas de retiro, en particular una modificación en la edad para la Distribución mínima requerida (RMD, por sus siglas en inglés). Si cumpliste los 70 ½ en 2020 o después, debes retirar tu primera RMD antes del 1 de abril del año en el que cumples los 72. La RMD es un retiro gravable de una IRA, con impuestos a la tasa tributaria regular de ingresos más alta.

Lo interesante es que la Ley SECURE no modificó la edad para las Distribuciones benéficas calificadas (QCD, por sus siglas en inglés). Una QCD es un método con ventajas fiscales para hacer donaciones benéficas con fondos de una IRA tradicional, una IRA heredada, una IRA SEP (inactiva) o una IRA simple (inactiva). Para hacer una QCD, el individuo debe 1) ser mayor de 70 ½ al momento de hacer la distribución, 2) limitar la QCD anual total de todas las IRA a $100,000 por año, por contribuyente; y 3) transferir el dinero o la propiedad de la IRA directamente a una organización benéfica pública calificada.

Las distribuciones benéficas calificadas de una IRA deben contarse para completar la RMD anual. Sin embargo, a diferencia de los retiros regulares de una IRA, la QCD no se considera como ingreso. Del mismo modo, con las QCD no es obligatorio detallar las deducciones en la declaración tributaria, lo cual significa que puedes aprovechar la deducción estándar más alta y aun así usar la QCD para donaciones benéficas. Si bien la QCD no es imponible, no es posible reclamar la distribución como una deducción tributaria benéfica contable. Es más, como la QCD no está incluida en los ingresos brutos gravables, el monto imponible de los ingresos del seguro social puede ser inferior, al igual que las primas de Medicare.

La organización benéfica que reciba una QCD debe ser una organización 501(c)(3) elegible para recibir aportes deducibles de impuestos. Puedes verificar la elegibilidad de una organización en IRS.gov con la herramienta de "Búsqueda de organizaciones exentas de impuestos" o en GuideStar.org. Las fundaciones privadas y los fondos asesorados por donantes no son elegibles para las QCD. Las QCD no están sujetas a las retenciones federales. (Las normas tributarias varían por estado; consulta con un asesor impositivo para recibir asistencia). Si no tienes retenciones impositivas sobre tus ingresos, puedes donar más a las organizaciones benéficas.

Al momento de hacer las contribuciones, recibirás una 1099-R para todas las distribuciones tomadas de las IRA. Si hiciste una Distribución benéfica calificable, deberás informárselo a tu contador, ya que las 1099-R no se identifican con las QCD. Asimismo, necesitarás el reconocimiento por escrito de la organización benéfica para respaldar la QCD no imponible en tu declaración de impuestos.

En resumen, el uso de una Distribución benéfica calificable te permite disfrutar los beneficios de donarle a la organización que elijas, además de reducir tus impuestos gravables, con o sin deducciones detalladas, y cuenta a favor de tu Distribución mínima requerida, si lo haces de manera correcta.

Comunícate con tu representante de Gestión de patrimonio de Alpine Bank si deseas usar una Distribución benéfica calificable para hacerle una donación a una organización benéfica antes del cierre de año fiscal.

Lisa Isaacson – CPA/PFS, CFP, Vice President

Gestión de patrimonio de Alpine Bank

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Cosas que debes saber sobre el crédito tributario por hijo

Como parte del Plan de Rescate Americano, la legislación de alivio del COVID-19 ampliado de $1.9 billones de dólares aprobada por el Congreso en marzo, las familias que son elegibles para créditos tributarios por hijo han comenzado a recibir pagos y muchos de ellos se están depositando directamente en cuentas bancarias. Pero aunque la mayoría de las personas que reciben estos pagos se alegran de tener el dinero extra, hay algunas cosas que debes saber si eres uno de ellos.

Según la ley actual, cualquier persona elegible para el crédito tributario por hijo recibirá lo que es esencialmente un adelanto de la primera mitad de sus pagos de impuestos por hijo de 2021. Los pagos se harán en cuotas mensuales y se repartirán entre julio y diciembre de 2021.  En un año normal, los pagos del crédito tributario por hijo, que se basan en los ingresos brutos ajustados modificados de la familia, se acreditan o abonan al presentar la declaración de impuestos del año. Sin embargo, como el objetivo del Plan de Rescate Estadounidense es ayudar a las familias de bajos ingresos que luchan por pagar las necesidades básicas durante la pandemia, como la vivienda, los alimentos, los servicios públicos y la ropa, el gobierno está cambiando las cosas. Aunque es una buena noticia para la mayoría de los beneficiarios, podría crear complicaciones para algunos.

Normalmente, la cantidad a la que es elegible una familia para los créditos tributarios por hijo se basa en su declaración federal de impuestos. Pero como estos pagos se realizan antes de que termine el año calendario 2021, el Servicio de Rentas Internas (IRS) los calcula en función del tamaño de la unidad familiar y de sus declaraciones federales de impuestos para 2019 o 2020. Ahí es donde las cosas pueden complicarse.

Si te encuentras entre los millones de personas cuyos ingresos se vieron afectados negativamente por el coronavirus durante el último año y medio, pero que desde entonces han visto mejorar su situación de ingresos, la cantidad que el gobierno te envía puede ser inexacta. Si no se modifica, esto podría reducir cualquier reembolso de impuestos que te corresponda en abril de 2021, o podría dejarte con una factura de impuestos inesperada. Según las directrices actuales para 2021, los contribuyentes que se declaran como cabeza de familia con un ingreso bruto ajustado modificado de $112,500 o menos, o los contribuyentes casados que presentan una declaración conjunta con una ingreso bruto ajustado modificado de $150,000 o menos, son elegibles para los créditos tributarios por hijo. La cantidad específica que se acredita para cada hijo está directamente relacionada con los ingresos de la familia, donde los hijos menores de seis años son elegibles para recibir hasta un máximo de $3,600, y los que tienen entre seis y 17 años son elegibles para recibir hasta $3,000 cada uno.

Las personas cuyos ingresos se encontraban en esta franja en 2019 o 2020, pero que ahora la superan o se han desplazado al extremo superior del espectro, tendrán que devolver una parte o la totalidad de cualquier crédito tributario por hijo que reciban. Para evitar los pagos en exceso, el IRS ha creado un portal en el que las familias pueden actualizar sus ingresos y pagos posteriores: el Portal de actualización de créditos tributarios por hijo. De acuerdo con la ley actual, los contribuyentes que se declaran como cabeza de familia con un ingreso bruto modificado de $50,000 o menos, o los contribuyentes que declaran conjuntamente con un ingreso bruto modificado de $60,000 o menos, no tendrán que devolver el exceso de pagos que reciban.

Con muchas personas recibiendo repentinamente pagos de hasta $300 al mes en sus cuentas bancarias, el IRS también está advirtiendo a la gente que el fraude está en aumento, ya que los delincuentes buscan engañar a la gente para que se queden sin sus pagos. El IRS emitió recientemente un recordatorio de que nunca se pondrá en contacto con la gente a través de un email, texto, correo de voz o plataformas de redes sociales, y que cualquier persona que sea contactada en cualquiera de estas formas por alguien que dice ser del IRS debe asegurarse de no dar ninguna información personal ni incluso verificar cualquier información, como los números de cuenta. El IRS está haciendo los pagos a través de la información bancaria que ya tiene en el archivo, por lo que no hay razón para que nadie se ponga en contacto contigo en busca de este tipo de información. Si la información de tu cuenta ha cambiado y te preocupa que pueda retrasar tus pagos, puedes actualizar tu información bancaria en el enlace del portal citado anteriormente.