El proceso de comprar una vivienda puede ser tan emocionante como estresante. Hay muchos factores que debe tener en cuenta el potencial comprador y suelen ser abrumadores. ¿Es la vivienda adecuada para mi? ¿Puedo pagar esta casa? ¿Está en buenas condiciones? Todas estas consideraciones pueden generar una situación en la que uno se olvide de los detalles más pequeños pero igual de importantes.
Por ejemplo, tomar la decisión de reducir la tasa de interés de un crédito hipotecario. En general, los compradores suelen elegir la tasa de interés que le parece mejor a simple vista, sin tener en cuenta si esa elección es coherente con sus objetivos financieros en el largo plazo. Les compartimos un ejemplo de esto pero antes veamos algunas definiciones clave.
La primera definición es la del cargo reducido (puntos a.k.a o puntos de descuento), que simplemente implica un cargo único que se usa para comprar a una tasa de interés inferior por parte del prestamista. El segundo es crédito del prestamista, que es un crédito proporcionado por tu prestamista por elegir una tasa de interés más alta.
Este es un ejemplo hipotético de lo que un comprador verá al elegir una tasa de interés y una explicación de los factores a tener en cuenta al momento de elegir una tasa de interés para congelar.
Supongamos que Sarah va a comprar una casa. Tiene un contrato de compra de esta vivienda por $750,000 y quiere hacer un pago inicial del 20 por ciento. Para poder comprarla, va a usar un préstamo convencional a 30 años, con tasa fija. Sarah está enamorada de esta casa y planea vivir toda su vida allí. Al iniciar el proceso con su prestamista, le dieron la opción de elegir entre tres tasas de interés fijas diferentes, como se ve más abajo. En este ejemplo hipotético, Sarah se sintió presionada al pensar que estaba haciendo una gran compra y decidió quedarse con la opción de interés más alta, ya que consideró que la idea de recibir un crédito para los costos de cierre era una decisión inteligente. ¿Hizo una buena elección?
Opciones de tasas de interés:
- Tasa de interés del 3.25% con un cargo por descuento inicial de $2,500 y un pago mensual principal más intereses de $2,611.24.
- Tasa de interés del 3.375% sin cargo por descuentos, sin créditos con un prestamista, con un pago mensual principal más intereses de $2,652.58.
- Tasa de interés del 3.50% con un crédito del prestamista de $1,200 y un pago mensual principal más intereses de $2,694.27.
Si bien no hay una sola respuesta a esta pregunta, estos son algunos factores que podrían haber beneficiado a Sarah en sus objetivos financieros a largo plazo, si se hubiera tomado el tiempo de ver todas las opciones.
Sarah planea vivir en esa casa para siempre, es decir, lo más probable es que pague todo el préstamo en los 30 años del período de amortización. Al comparar la opción del 3.50% con la del 3.25%, Sarah podría haberse ahorrado $30,000 durante la duración del préstamo si hubiese elegido la tasa de interés del 3.25%.
Al comparar la opción del 3.50% con la del 3.375%, podría haber ahorrado un poco más de $15,000 durante la duración del préstamo si hubiese elegido la opción del 3.375%.
Probablemente, Sarah está contenta con la tasa de interés que fijó pero este ejemplo brinda una explicación de cómo algunos detalles mínimos pueden tener un gran impacto en los objetivos financieros a largo plazo.
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