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¿Compartiste tu plan patrimonial con tus hijos?

Hablar con tu familia sobre tu fallecimiento es algo difícil pero aún peor es que desconozcan tu plan patrimonial. Te brindamos algunos consejos sobre lo que puedes hacer.

Un buen plan patrimonial, diseñado con la asistencia de un abogado o profesional especialista, incluye todos los elementos necesarios para preparar la transición de tus activos a tus herederos. El problema es que en la mayoría de los planes los herederos no tienen la preparación necesaria para recibir y administrar sus activos. La desconfianza, una mala comunicación y la falta de educación financiera son las causas principales de conflictos entre familiares luego de recibir sus herencias. Como consecuencia, el 70% del patrimonio se pierde debido a una mala administración durante la transición a los herederos. ¿Quién es el responsable de esto?

Si bien no puedes controlar las decisiones que tomen tus herederos luego de tu partida, dejarlos sin ningún tipo de guía probablemente sea causa de problemas. Tu testamento y tus fideicomisos tienen información clara sobre la distribución de tu patrimonio pero esto no es suficiente para comunicar tus objetivos y visión.

¿Por qué los padres suelen evitar el tema?

En muchas familias, el dinero y los problemas que surgen en torno al patromionio son temas tabú. En muchos casos, los padres sienten que sus hijos no tienen la madurez suficiente para ocuparse de las cuestiones financieras de la familia. Algunos se niegan a contarles todo sobre el tamaño y la constitución del patrimonio familiar, o las intenciones de su distribución, por miedo a inculcarles a sus hijos un sentimiento de derecho o responsabilidad sobre esos bienes, lo cual puede generar en ellos un cambio de planes en sus vidas. Independientemente de si esas preocupaciones están bien fundamentadas o no, sin una conversación bien pensada y planificada con tus herederos, lo más probable es que esos miedos se hagan realidad.

Cómo comenzar a hablar sobre este tema

Dejar un legado no se limita a la distribución de sus activos, también es sinónimo de transmitir los valores familiares. La única manera de asegurarte de que tus herederos vivan en armonía familiar y con tu misma visión es conversando con ellos apenas puedas y con frecuencia. Al principio puede resultar algo incómodo para todas las partes involucradas. Sin embargo, una vez que tus hijos comprendan la importancia de sus responsabilidades en la administración del legado, todo se convierte en un asunto familiar y la mayoría se involucra sanamente.

Te sugerimos algunas pautas para iniciar la conversación:

Decide qué información compartirás

En algún momento, tus herederos podrán comprender la totalidad de tu plan e incluso saber qué heredarán. Según la edad que tengan tus herederos, puedes comenzar brindándoles una parte de la información, por ejemplo, qué sucede con tu patrimonio luego de tu fallecimiento. No se trata solo de dinero Lo principal es compartirles los principios que te guiaron en la constitución de tu plan patrimonial. Abrir la conversación sobre los valores y las creencias familiares sobre tu dinero es esencial para sentar las bases. Los detalles financieros pueden esperar hasta que ellos estén bien adentrados en el tema del dinero.

Escoge el momento adecuado

Un buen momento para comenzar a hablar puede ser una reunión familiar donde estén presentes todos tus hijos. Si es muy complicado programar una reunión familiar, puedes hablar con ellos cuando estén juntos. No es necesario hablar de todo en un mismo momento.

De a uno o en grupo

Cuando les comentes sobre tu plan y visión, habla con tus hijos sobre cómo se sienten con respecto a esto. Pregúntales sus opiniones. Es importante que se sientan partícipes activos de este tema. También podrás contarles tus preocupaciones o posibles confusiones que deban resolverse en el momento, para que no se sumen los malentendidos y sean un problema mayor en el futuro.

Revisa la documentación

Si planeas nombrar a uno o más de tus hijos como tus albaceas testamentarias, es importante que revises detalladamente toda la documentación pertinente, como testamentos y fideicomisos, poderes generales y directivas médicas. En general, los padres se sienten más cómodos conversando de manera personal con sus hijos pero también algunos prefieren hacerlo en entornos más formales. También podrías combinar ambas reuniones, según el tipo de relación que tengas con tus hijos.

Ábrete a sus comentarios

Hablar sobre esta documentación te permitirá seguir afianzando tus deseos para el futuro. Debes brindarle a tus hijos el nombre y el número de tu abogado de sucesión, así como el de todos los servicios necesarios que deben contactar tras tu fallecimiento, o en caso de quedar incapacitado. También deben conocer la ubicación de las contraseñas de acceso a tus cuentas financieras.

Hablar con tu familia sobre tu fallecimiento es algo difícil. Sin embargo, a tus herederos a ciegas en cuanto al patrimonio y su herencia suele resultar peor. Muchas familias contratan el asesoramiento de abogados de sucesión y profesionales de las finanzas para facilitar la discusión del tema y asegurarse de cubrir en forma equitativa tanto la parte emocional como la parte estratégica de la transferencia patrimonial. Manejo de bienes de Alpine Bank cuenta con un equipo de profesionales especialistas en fideicomiso y patrimonio para atender tus consultas sobre la planficación patrimonial.

Los productos de nuestro servicio de manejo de bienes no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.

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Todo lo que debes saber sobre la recuperación de pérdidas impositivas

¿Qué es la recuperación de pérdidas impositivas? ¿Cuáles son los beneficios? ¿Cómo puedo utilizar esta estrategia en mis cuentas? Estas son excelentes preguntas que puede hacerse una persona que atraviesa los impactos de la disminución de los valores de las inversiones, que también necesita una exención a la hora de declarar impuestos.

Los mercados a la baja hacen que muchos inversores caigan en picada. La volatilidad del mercado, sin embargo, puede ser una oportunidad para aprovechar las caídas y convertirlas en beneficios impositivos.

La recuperación de pérdidas impositivas es una estrategia en la que un inversor vende una inversión con pérdidas para compensar obligaciones imponibles actuales o futuras. Los ingresos de la venta pueden destinarse a una nueva inversión, pero no "sustancialmente idéntica", si la operación se realiza dentro de los 30 días para evitar las ventas ficticias. En otras palabras, el IRS no te permite vender tu inversión con pérdidas y luego comprar exactamente la misma inversión al día siguiente para recibir un beneficio impositivo.

Se pueden aplicar hasta $3,000 de pérdidas realizadas para compensar los ingresos actuales. Las pérdidas de capital reducen aún más las ganancias realizadas en inversiones rentables en un año fiscal determinado. Por ejemplo, si bloqueaste $10,000 de ganancias de capital, pero tienes $10,000 de pérdidas realizadas, puedes eliminar tu impuesto sobre las plusvalías para el año. El exceso de pérdidas impositivas se puede transferir para aplicarse en años fiscales futuros si es necesario.

Es importante tener en cuenta que la recuperación de pérdidas impositivas solo se aplica a las inversiones sujetas a impuestos, y no es una estrategia efectiva en cuentas que ya tienen ventajas fiscales, como las cuentas de jubilación individuales y 401(k).

Consulta a tu contador y asesor de inversiones para saber más sobre los matices de esta táctica, para implementarla de la forma adecuada y evitar cualquier trampa.

Melissa Knutson, Vice President

Manejo de bienes de Alpine Bank

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Planificación patrimonial 101

P1: ¿Cuál es la diferencia entre un poder notarial permanente general y un poder notarial permanente médico, y por qué necesito ambos?

R: Un poder notarial permanente general es un documento legal mediante el cual asignas a un familiar directo, amigo y otra persona de tu confianza (tu "agente") para actuar en tu nombre y administrar tus asuntos financieros y propiedades en caso de quedes incapacitado. El agente tiene el deber de administrar tus activos para beneficio tuyo. Si sufres de una incapacidad grave o de largo plazo y aún no has firmado un poder notarial permanente general, podría ser necesario pasar por un proceso judicial para que se asigne un curador que administre tus activos, y esto puede ser costoso y complicado. 

R: Un poder notarial permanente médico es un documento legal mediante el cual asignas a un familiar directo, amigo u otra persona como agente para que tome decisiones médicas en tu lugar en caso de que no puedas tomarlas tú mismo. Es importante nombrar a un agente que comprenda tus deseos con respecto a los tratamientos médicos y que los cumpla. Si sufres de una incapacidad grave o de largo plazo y aún no has firmado un poder notarial permanente general, podría ser necesario pasar por un proceso judicial para que se asigne un curador que tome decisiones médicas por ti, y esto también puede ser costoso y complicado.  

P2: Con mi cónyuge tenemos hijos menores y estamos empezando a invertir y ahorrar. ¿De verdad necesitamos un plan patrimonial?

R: Sí. Para hacer un buen plan patrimonial integral hay que consultar a un abogado especialista en planificación patrimonial para que te guíe en todos los temas que abordamos abajo. No hace falta que sea muy elaborado o costoso. Deberías tener poderes notariales básicos, como se describe arriba, y tu plan patrimonial debería, como mínimo, cubrir estas cuestiones básicas: 

● Tutor para los hijos. En los testamentos se suele nominar a un tutor que se haga cargo de los hijos menores en caso de que los dos padres fallezcan inesperadamente. El tutor debe ser una persona que conoces bien y en la que confías para que críe y cuide a tus hijos tal como tú lo harías. 

● Fideicomisario para tus hijos.  

● Los menores por ley no pueden poseer bienes. Muchas veces se usan testamentos y fideicomisos para crear un fideicomiso para administrar los bienes y manejar inversiones en beneficio de niños mientras sean menores, jóvenes adultos y a veces hasta mayores de edad. Tú controlas el objetivo y duración del fideicomiso según lo que incluyas en tu testamento. Un error muy común que comete la gente al planificar su patrimonio es asumir que un testamento controla a dónde van tus bienes cuando mueres. Esto puede ser así o no, dependiendo de cómo estén escriturados tus bienes cuando fallezcas. Las propiedades que tengas como bienes mancomunados con derecho de supervivencia en general quedan en poder de la persona copropietaria (independientemente de lo que diga tu testamento). En el caso de cuentas de jubilación, cuentas bancarias y pólizas de seguro de vida que tienen designaciones de beneficiario firmadas registradas, los fondos en general van a las personas designadas en la designación de beneficiario. Como los niños menores por ley no pueden heredar bienes, es importante que trabajes con un abogado especialista en planificación patrimonial para coordinar la escrituración de tus bienes y designaciones de beneficiarios dentro de tu testamento. Así, si tú o tu cónyuge fallecen inesperadamente, sus bienes pasarán a formar parte del fideicomiso que crearon para sus hijos menores y se evitará el proceso de ir a tribunales para designar una tutela para administrar los bienes para los menores. 

● Es importante elegir a un buen fideicomisario. El fideicomisario debería ser una persona de confianza para que administre tus bienes de forma segura y prudente. Mucha gente nombra a la misma persona como tutor y fideicomisario sin pensarlo demasiado. Pero ser fideicomisario es muy diferente a ser tutor. La administración fiduciaria es algo a lo que hay que dedicarle mucho tiempo y conlleva muchos deberes y responsabilidades legales. Tienes que analizar si la persona o personas que quieres nombrar como fideicomisarias tiene los conocimientos, experiencia y tiempo disponible suficientes para administrar inversiones, o si podrían necesitar la ayuda de un fiduciario corporativo, ya sea un cofideicomisario o un asesor en inversiones. En Manejo de Bienes de Alpine Bank tenemos profesionales con amplia experiencia en el manejo de inversiones y administración de fideicomisos, y ofrecemos una gran variedad de servicios de manejo de bienes para familias.

● Fiduciarios y beneficiarios sucesores. 

● Tutor sucesor. Los planificadores patrimoniales suelen recomendar nominar a una primera y segunda opción como tutor en el testamento. 

● Fideicomisario sucesor. Los planificadores patrimoniales muchas veces recomiendan nominar a una primera y segunda opción de fideicomisario para encargarse de la administración de los bienes e inversiones en caso de que la primera opción no pueda hacerlo.  

● Beneficiarios sucesores. Si tú, tu cónyuge y todos tus hijos fallecieran en una misma catástrofe, ¿quién querrías que se quedara con sus bienes? Esta es una pregunta que mucha gente no se hace, pero que deberías cubrir como parte de tu plan patrimonial. 

En Manejo de Bienes de Alpine Bank estamos listos para ayudarte con todo lo que necesites para administrar tus bienes y fideicomiso. 

Darla Daniel, J.D. - Vicepresidenta senior y directora de manejo de bienes
Manejo de bienes de Alpine Bank

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¿Qué necesito saber sobre la designación de beneficiarios para mis cuentas financieras?

P: ¿Qué necesito saber sobre la designación de beneficiarios para mis cuentas financieras?

A: Para designar los beneficiarios de cuentas financieras, ten en cuenta lo siguiente:

·       Usa el formulario oficial proporcionado por la institución financiera,

·       Nombra beneficiarios primarios y secundarios (contingentes),

·       Ten cuidado si registras a menores (beneficiarios que no son adultos) en una cuenta, o si registras una persona que no es tu cónyuge en una cuenta 401(k) o IRA,

·       Actualiza tus beneficiarios luego de cualquier suceso importante en tu vida; y, por último,

·       Verifica que las designaciones en tus cuentas financieras no entren en conflicto con las designaciones en tus documentos patrimoniales.    

Designar beneficiarios para las cuentas financieras puede ser una buena opción para transferir bienes en caso de fallecimiento sin la necesidad de pasar por la validación testamentaria o de crear un fideicomiso. Suele ser adecuado nombrar un beneficiario primario y uno o más beneficiarios secundarios (contingentes). Esto se debe a la posibilidad de que un beneficiario fallezca antes que tú o que una organización deje de existir luego de tu fallecimiento. 

Hay que tener cuidado al nombrar un menor de edad, ya que un menor no puede heredar directamente los fondos de una cuenta financiera. Una alternativa es nombrar a un tutor que administre los fondos hasta que el niño alcance la edad adulta según la ley estatal, o que ocurra algún evento según dicte el documento pertinente.

Los planes de beneficios de empleados, como los 401(k), también tienen sus propias normas, como designar como beneficiario a una persona que no sea cónyuge. Las cuentas de retiro individual (IRA) tienen normas y requisitos similares en cuanto a no designar como beneficiario al cónyuge.

Recuerda comparar las designaciones en tus cuentas financieras y de jubilación con cualquier designación realizada en tu testamento o fideicomiso. Asegúrate de que todos tus beneficiarios estén bien designados y que no haya conflictos de cuentas ni documentación. En general, la designación de una cuenta financiera prevalecerá por sobre la designación en tu testamento patrimonial.

Una vez que designes beneficiarios para tus cuentas financieras, recuerda actualizar esas designaciones a medida que sea necesario. Si, luego de hacer las designaciones, creas testamentos o tienes un suceso importante, como matrimonio, divorcio, nacimiento o defunción de un familiar, puedes revisar y actualizar tus designaciones según sea necesario. Consulta con tu asesor financiero o albácea testamentaria para conocer la mejor opción para ti, ya que las leyes estatales varían y pueden existir normativas e impuestos estatales que te afecten.

El profesional de inversiones de Manejo de bienes de Alpine Bank que te asesore, trabajará contigo para asegurarse de que las designaciones de tus beneficiarios estén bien y completas.

  
Jesse Bopp, J.D.
Vice President
Manejo de bienes de Alpine Bank

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¿Los mercados pueden tornarse positivos el mismo año que tienen un índice negativo?

Sí, los mercados pueden volverse positivos el mismo año que tienen índice negativo.

Si has invertido, es probable que tus inversiones se hayan reducido en 2022. Es desconcertante. Hace poco escribimos sobre la volatilidad y recomendamos a los inversionistas mantener una cartera bien definida, a largo plazo y diversificada en lugar de someterse a los movimientos y la agitación del mercado a corto plazo. Pero, ¿por qué? 

Si nos guiamos por S&P 500, en los últimos 42 años (1980-2021), a pesar de caer un promedio de 14.3 % por año, 32 de esos 42 años terminaron con un retorno anual positivo para el inversor. En otras palabras, 76 % del tiempo que S&P 500 fue negativa en el comienzo del año, terminó con un retorno positivo anual para quienes mantuvieron esa inversión. Si incluimos los nueve años con un retorno negativo y el año con retorno plano, el retorno promedio (asumiendo que todos los dividendos se reinvirtieron) para S&P 500 fue del 12.05 % por año y del 8.83 % por año si se ajusta por la inflación (1980-2021).

Las estadísticas del mercado muestran que la rentabilidad de las inversiones no se beneficia de mercados con plazos determinados ni diversificación con cancelación anticipada. Pero si sientes la necesidad de hacer cambios, considera primero pequeños movimientos tácticos en vez de cambios profundos o movimientos a gran escala al dinero en efectivo. Un profesional de Manejo de Bienes de Alpine Bank puede analizar tus inversiones contigo para que respondan mejor a tus intereses a largo plazo.

Los productos de nuestro servicio de manejo de bienes no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.

* Esta columna incluye información proporcionada por JP Morgan Asset Management y Officialdata.org.      

   
Jesse Bopp, J.D.
Vice President
Manejo de bienes de Alpine Bank

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Ventajas y desventajas del seguro de cuidados a largo plazo

A comienzos de 2022, es posible que estés pensando que se acerca tu edad de retiro o... que necesitas cuidados a largo plazo. Las pólizas de seguro de cuidados a largo plazo ofrecen cobertura para asegurados para aquellos servicios necesarios para cubrir las necesidades diarias: asistencia para comer, bañarse y vestirse. Los beneficios diarios para los asegurados de cuidado a largo plazo se pueden usar en diferentes contextos, que incluyen hogar de ancianos, cuidado paliativo, residencia personal o centros de cuidado diurno de adultos. Como la mayoría de las personas necesitarán un tipo de cuidado a largo plazo en su vida, evaluar las ventajas y desventajas de un seguro de cuidado a largo plazo puede ayudarte a decidir si realizar una compra es la opción acertada para ti.  

Ventajas del seguro de cuidados a largo plazo

¿Qué deparará el futuro? Ninguno de nosotros lo sabe con seguridad, pero un seguro puede brindar tranquilidad a los asegurados ya que ofrece un tipo de seguro contra los eventos inesperados de la vida que aún no han ocurrido. Los programas públicos, como Medicare y Medicaid, solo ofrecen cobertura a aquellas personas y eventos de la vida que cumplen con ciertas condiciones. Por ejemplo, Medicare no cubre asistencia no especializada con actividades cotidianas, como bañarse. Medicare solo paga cuidados a largo plazo para servicios especializados o servicios de rehabilitación siempre que sea en un hogar de ancianos y solo por un máximo de 100 días. 

Medicaid, por otro lado, paga una buena parte de los servicios de cuidados a largo plazo. Sin embargo, los ingresos deben estar por debajo de cierto nivel y una persona debe cumplir los requisitos de nivel de ingresos mínimo estatal para ser elegible. Entonces, para alivianar tu carga financiera o la de tus familiares, un seguro de cuidados a largo plazo puede darte la ayuda que se necesita para cubrir actividades esenciales de la vida cotidiana en una variedad de entornos. Además, el seguro de cuidados a largo plazo puede reducir la carga financiera que de otro modo podría agotar tus ahorros para la jubilación. Según el National Care Planning Council, la estadía promedio en un hogar de ancianos es de 835 días. Así que hasta una póliza menor puede reducir la carga financiera en caso de una hospitalización breve o cubrir unas cuantas horas al día con un auxiliar de salud en casa.      

Desventajas del seguro de cuidados a largo plazo

Muchas pólizas de seguro de cuidados a largo plazo particulares requieren una suscripción médica, así que este tipo de cobertura quizás no sea una opción para una persona que no esté bien de salud o que ya esté recibiendo servicios de cuidados a largo plazo. Además, algunas pólizas de seguro de cuidados a largo plazo tienen límites en cuanto a por cuánto tiempo o qué cantidad se pagará. Cuantos más años se tengan, y cuantos más problemas de salud se tengan, más costará una póliza de cuidados a largo plazo. 

Como las mujeres tienen una expectativa de vida mayor que los hombres, con más probabilidades de presentar una reclamación al seguro, las mujeres suelen pagar más por su cobertura que los hombres. Las pólizas de seguro de cuidados a largo plazo contienen un período de eliminación (30, 60 o 90 días) que representa la cantidad de días que tú pagas por los cuidados antes de que la póliza empiece a cubrirlos. Y, al igual que con otros tipos de seguro, siempre está la posibilidad de que no necesites cuidados a largo plazo o ni siquiera llegues a usar la póliza. 

Investiga y compara

Al decidir si necesitas un seguro de cuidados a largo plazo es fundamental que analices detenidamente tu situación financiera personal y lo que podrías necesitar a largo plazo en cuanto a salud. Como las pólizas de seguro de cuidados a largo plazo no son estandarizadas, está la flexibilidad de diseñar una póliza específica para tus circunstancias en particular. Sin embargo, puede ser difícil comparar pólizas de distintas aseguradoras basándose únicamente en el precio. Lo mejor es hacer una comparación basada en factores como la cantidad de dinero estipulada en beneficios, el período de deducible, ajustes por inflación y el grado de suscripción médica que se exige. 

¿Las cuestiones financieras relacionadas con la jubilación y todo lo que conlleva te tienen desconcertado? El equipo de Manejo de Bienes de Alpine Bank puede ayudar. 

Los productos de nuestro servicio de manejo de bienes no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.

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Sin volatilidad de fuga

Amanda J. Miller, CTFA
Vice President/Client Executive

Los inversionistas están cambiando sus acciones a un ritmo que no se registraba desde marzo de 2020, lo cual empuja a la corrección de los índices más importantes Muchos sectores están en un mercado bastante complicado, definido como un período de caída general de los precios de las acciones durante un tiempo prolongado. Al momento de escribir esta nota, el índice S&P es de un 8% menos que al año anterior.

En los últimos 30 años, se han registrado 16 ocasiones de caídas mensuales cercanas a esa magnitud, nueve de ellas en plena recesión económica. En las otras siete, las ganancias promedio después de dos meses eran del 7.74%. Hay agentes e inversores. La regla de oro para los inversores: a menos que se aproxime una recesión, manténte positivo.

En estos tiempos de tanta volatilidad, evita la tentación de cambiar tu estrategia a largo plazo por las emociones que genera el mercado a corto plazo. Si sientes que debes hacer un cambio, ten en cuenta la táctica de tener inversiones mixtas en tu portafolio, por ejemplo, la proporción de acciones para instrumentos de ingresos fijos y la implementación de alternativas. La clave del éxito en el ámbito del mercado es tener un plan a largo plazo y sostenerlo.

Una estrategia a largo plazo bien planeada funcionará muy bien en diferentes condiciones. Tu profesional de manejo de bienes de Alpine Bank puede ayudarte a conocer y seguir el ritmo de los desafíos del mercado.

* Esta columna incluye información proporcionada por Federated Hermes

Amanda J. Miller, CTFA
Vice President/Client Executive
Manejo de bienes de Alpine Bank

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Que tus ahorros para el retiro sean un propósito de año nuevo

A los 32 años, dos de cada tres jóvenes profesionales todavía no han comenzado a ahorrar para su retiro. Las razones son varias, desde grandes deudas por préstamos estudiantiles hasta la dificultad para encontrar un buen primer empleo después de la universidad o un salario inicial menos que estelar cuando ya comienzan a trabajar. Es más, las actitudes con respecto al retiro han cambiado. Muchos jóvenes trabajadores no quieren esperar décadas para disfrutar de la buena vida. Otros no tienen acceso a planes de retiro patrocinado por su empleador. La lista de justificaciones es larga, pero una respuesta simple es que cuanto más temprano comiences a ahorrar, más opciones financieras tendrás en el futuro.

Cuanto más tiempo trabajes el dinero, mejor será la rentabilidad gracias al interés compuesto. Tu dinero aumenta mientras tú disfrutas la buena vida, saliendo de excursión, esquiando, pesando e incluso durmiendo. Si pudieras ahorrar $100 por semana desde los 20, tendrías un fondo de reserva de más de $2 millones al llegar a la edad de retiro de 67 (suponiendo una rentabilidad anualizada de 8%). 

Además, cuando se retiene dinero de tu salario y se coloca directamente en un plan 401k o IRA, esas sumas no pagan impuestos. Por ejemplo, si estás en una categoría impositiva de 20 % y contribuyes $1,000 a una cuenta de retiro, habrás ahorrado $200 en impuestos. Los ahorros fiscales significan que tienes más capital para invertir, y eso significa que tu dinero crece más rápido. Es cierto que habrá que pagar impuestos cuando saques los fondos al retirarte, pero por lo general, los jubilados se encuentran en una categoría impositiva más baja. O podría ser interesante considerar una Roth IRA, en la que los impuestos se pagan al aportar y el dinero se acumula libre de impuestos.

En conclusión: Es una buena idea ahorrar en lugar de gastar todo tu salario. Incluso si la cantidad es pequeña, asúmelo como un hábito mensual. Comienza el año nuevo con una cuenta de retiro individual. Si ya tienes una IRA, considera aumentar la contribución. Con el tiempo, amplía tus ahorros para otros objetivos de tu vida, como por ejemplo, comprar tu propia vivienda, comenzar un negocio o hacer un viaje. Con disciplina, lograrás la independencia financiera.

Feliz Año Nuevo,

Matt Michalski, Vice President

Manejo de bienes de Alpine Bank

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Atemos los cabos sueltos...

Tal vez prestar atención a la planificación financiera, armar un presupuesto y seguir un plan sean tareas agotadoras, pero para comenzar bien el 2022, es algo que debes hacer. 

Antes de entrar por completo en las vacaciones, te dejamos algunos recordatorios sobre los movimientos de finanzas, ahorros y donaciones que harás antes de fin de año.

  • Invierte tus ahorros extra. Ten en cuenta maximizar tus aportes 401k o IRA, o usa el dinero para pagar los impuestos de una conversión a Roth IRA. 
  • Revisa tus elecciones benéficas y aportes de 2022 para la inscripción abierta.
  • Consulta con un experto en impuestos sobre los cambios impositivos que te afectaron este año.
  • Si estás retirado, asegúrate de hacer tu Distribución mínima obligatoria (RMD, por sus siglas en inglés).
  • Calcula las donaciones de cierre de año que puedes hacer a tus organizaciones favoritas para un mayor beneficio tributario.
  • Ten en cuenta la posibilidad de reunirte con un asesor de manejo de bienes de Alpine Bank y abrir una cuenta de inversiones.

De esta lista, separa las prioridades y haz un plan de acción.  Te acompañaremos en todo el proceso y también te ayudaremos con la contabilidad. 

Haz del 2022 un año productivo tanto para las inversiones personales como para tus finanzas.

Felices fiestas.

Matt

Matt Michalski

Vice President
Tel: +19705135926 | Int. 3057
Grp: +19702455627
P.O. Box 2559 | 110 N. Main Street
Breckenridge, CO 80424

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Qué son los cambios de la Ley SECURE para la edad de RMD y los beneficios de QCD

Lisa Isaacson – CPA/PFS, CFP, Vice President

En diciembre de 2019, se aprobó la ley de Preparación comunitaria para mejoras en la jubilación (SECURE, por sus siglas en inglés) con cambios importantes en las normativas para las cuentas de retiro, en particular una modificación en la edad para la Distribución mínima requerida (RMD, por sus siglas en inglés). Si cumpliste los 70 ½ en 2020 o después, debes retirar tu primera RMD antes del 1 de abril del año en el que cumples los 72. La RMD es un retiro gravable de una IRA, con impuestos a la tasa tributaria regular de ingresos más alta.

Lo interesante es que la Ley SECURE no modificó la edad para las Distribuciones benéficas calificadas (QCD, por sus siglas en inglés). Una QCD es un método con ventajas fiscales para hacer donaciones benéficas con fondos de una IRA tradicional, una IRA heredada, una IRA SEP (inactiva) o una IRA simple (inactiva). Para hacer una QCD, el individuo debe 1) ser mayor de 70 ½ al momento de hacer la distribución, 2) limitar la QCD anual total de todas las IRA a $100,000 por año, por contribuyente; y 3) transferir el dinero o la propiedad de la IRA directamente a una organización benéfica pública calificada.

Las distribuciones benéficas calificadas de una IRA deben contarse para completar la RMD anual. Sin embargo, a diferencia de los retiros regulares de una IRA, la QCD no se considera como ingreso. Del mismo modo, con las QCD no es obligatorio detallar las deducciones en la declaración tributaria, lo cual significa que puedes aprovechar la deducción estándar más alta y aun así usar la QCD para donaciones benéficas. Si bien la QCD no es imponible, no es posible reclamar la distribución como una deducción tributaria benéfica contable. Es más, como la QCD no está incluida en los ingresos brutos gravables, el monto imponible de los ingresos del seguro social puede ser inferior, al igual que las primas de Medicare.

La organización benéfica que reciba una QCD debe ser una organización 501(c)(3) elegible para recibir aportes deducibles de impuestos. Puedes verificar la elegibilidad de una organización en IRS.gov con la herramienta de "Búsqueda de organizaciones exentas de impuestos" o en GuideStar.org. Las fundaciones privadas y los fondos asesorados por donantes no son elegibles para las QCD. Las QCD no están sujetas a las retenciones federales. (Las normas tributarias varían por estado; consulta con un asesor impositivo para recibir asistencia). Si no tienes retenciones impositivas sobre tus ingresos, puedes donar más a las organizaciones benéficas.

Al momento de hacer las contribuciones, recibirás una 1099-R para todas las distribuciones tomadas de las IRA. Si hiciste una Distribución benéfica calificable, deberás informárselo a tu contador, ya que las 1099-R no se identifican con las QCD. Asimismo, necesitarás el reconocimiento por escrito de la organización benéfica para respaldar la QCD no imponible en tu declaración de impuestos.

En resumen, el uso de una Distribución benéfica calificable te permite disfrutar los beneficios de donarle a la organización que elijas, además de reducir tus impuestos gravables, con o sin deducciones detalladas, y cuenta a favor de tu Distribución mínima requerida, si lo haces de manera correcta.

Comunícate con tu representante de Manejo de bienes de Alpine Bank si deseas usar una Distribución benéfica calificable para hacerle una donación a una organización benéfica antes del cierre de año fiscal.

Lisa Isaacson – CPA/PFS, CFP, Vice President

Manejo de bienes de Alpine Bank

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