A. Los dos tipos de cuentas de retiro individual (IRA) son vehículos de ahorro para el retiro similares. Haz clic aquí para comunicarte con un miembro de nuestro equipo de gestión de patrimonio y conocer cómo Gestión de patrimonio de Alpine Bank puede ayudarte a lograr independencia financiera.
Los productos de nuestro servicio de gestión de patrimonio no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.
Enero significa año nuevo y cuenta nueva; es el momento de fijar objetivos y establecer propósitos. También es el momento de comenzar a prepararse para los impuestos de 2019.
Si bien se da por hecho que a nadie le gusta hacer la declaración de impuestos, cuando antes comiences a prepararte, más beneficiado saldrás. Esperar hasta abril aumenta las probabilidades de perderte deducciones o créditos.
Aquí presentamos algunos recordatorios para la preparación de la declaración de impuestos de 2019:
Si experimentaste cambios significativos en tu vida durante 2019, como el nacimiento de un hijo, un matrimonio o un divorcio, es más probable que esto tenga un impacto en la complejidad de tu declaración de impuestos. De ser así, es posible que quieras considerar contratar a un contador profesional.
Algunos cambios en 2019 provenientes de la nueva reforma tributaria que pueden incidir en tu declaración:
Los pagos de la pensión alimenticia que son parte de los acuerdos legales hechos en 2019 o después, incluidos cambios en los acuerdos existentes, no son deducibles.
Ya no se aplica una penalidad por no tener seguro médico.
Si hace tiempo que no revisas los beneficiarios designados para tus holdings, como planes 401k, IRA, seguro, etc., ahora es el momento de hacerlo.
Tienes tiempo hasta el 15 de abril para potencialmente reducir lo que adeudas de 2019 si haces el límite máximo de aportes a una cuenta de retiro individual tradicional. Para el año calendario 2019, el Servicio de Rentas Internas permite que las personas aporten un máximo de $6,000 a una IRA; dicho monto asciende a $7,000 para quienes tienen 50 años o más. Es posible que haya un límite en las deducciones para los contribuyentes con ingresos más altos y aquellos cubiertos por planes de retiro patrocinados por sus empleadores. Los aportes de 2019 a las Roth IRA también pueden hacerse hasta el 15 de abril, pero debido a que los aportes a Roth se pagan por adelantado, no reducirán tus impuestos de 2019.
La importancia de ahorrar para el retiro es incalculable. En un mundo ideal, todas las personas tendrían que poder guardar un poco de dinero cada mes para asegurarse de mantener su estilo de vida una vez que dejen de trabajar. Sin embargo, en la realidad, la vida no es tan simple. Luego de cubrir los gastos diarios, a la mayoría de las personas les queda una pequeña cantidad de dinero y se ven forzadas a elegir entre pagar sus deudas o invertir en el futuro. Pero, ¿cómo puedes saber qué es más importante?
No existe una regla de oro para saber si es mejor enfocarse en pagar deudas o en ahorrar para el futuro. Y el mejor camino a seguir dependerá de tus propias circunstancias personales. Sin embargo, existen algunas cosas que puedes tener en cuenta cuando decides qué enfoque es el más indicado para ti:
Antes de destinar algún ingreso disponible a tus ahorros o al pago de una deuda, asegúrate de haber creado un fondo de emergencia lo suficientemente grande como para cubrir tus gastos de vida diarios en caso de circunstancias imprevistas, como la pérdida de un trabajo, una enfermedad grave o incluso la muerte de un cónyuge. Los asesores financieros sugieren guardar el equivalente de seis meses de sueldo para tener un fondo suficiente como para recuperarte en caso de que algo así suceda.
Siempre es una buena idea cancelar la deuda de la tarjeta de crédito lo antes posible, ya que al no hacerlo, es posible que tengas que pagar varias veces el monto de dinero que inicialmente pediste prestado a la entidad prestamista de la tarjeta de crédito, que hará que tengas que pagar esa deuda durante años. Según creditcards.com, al 20 de noviembre de 2019, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito fue del 17.21 %, que de hecho es uno de los puntos más bajos para tasas de interés de los últimos 12 meses. A modo comparativo, entre 1926 y 2018 la rentabilidad (de la inversión) promedio del índice S&P 500 no alcanzó el 8 %, según Investopedia.
Si bien cancelar pagos de hipotecas o préstamos estudiantiles puede ser atractivo, no olvides considerar el impacto de perder la deducción de intereses por créditos hipotecarios a la hora de pagar los impuestos federales. Si puedes ganar más dinero a través de una inversión prudente de bajo riesgo como bonos municipales que lo que ahorrarás cancelando tus pagos de hipotecas, no tiene sentido acelerar los pagos del préstamo hipotecario.
Si tu compañía ofrece un plan 401(k) y cualquier tipo de incentivo de contrapartida, lo mejor es destinar al menos el monto mínimo a tu portafolio que tu compañía igualará. De otra forma, solo estarás desperdiciando dinero.
Estos son solo algunos de los factores que debes considerar cuando de pagar deudas o invertir en el futuro se trata. Según el monto de tu deuda o los tipos de activos que tengas, es posible que quieras considerar hablar con un asesor financiero para que te ayude a determinar el mejor enfoque según tus circunstancias individuales. Si podemos ayudarte, no dejes de comunicarte con Alpine Bank.
La cantidad de préstamos adjudicados a pequeñas empresas en el último tiempo vienen reflejando sólidas tendencias económicas, según la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa de EE. UU. (SBA, por sus siglas en inglés), que anunció sus cifras de préstamos para el AF 19. Estas indican que la SBA otorgó más de $28 mil millones a empresarios que de otro modo no habrían tenido acceso a capital para abrir o ampliar sus empresas.
Chris Pilkerton, administrador interino de la SBA, comentó: "Una economía fuerte está impulsando a 30 millones de pequeñas empresas de los EE. UU. y las cifras del AF 19 de la SBA lo confirman. Nuestros programas 504 y Microloan siguieron creciendo desde el año anterior, ya que todos estos préstamos están diseñados para crear empleos y ayudar al crecimiento de pequeñas empresas en comunidades de todo el país".
La SBA dice que durante el período del AF 19, su programa de préstamos 7(a) más característico hizo aproximadamente 52,000 préstamos 7(a) por un total de $23.17 mil millones. Estos préstamos ofrecen asistencia financiera para que las pequeñas empresas adquieran tierra, compren equipos o incrementen su capital activo.
William Manger, administrador adjunto de la Oficina de Acceso a Capital de la SBA, dijo: "Con una economía fuerte y un optimismo históricamente sólido entre las pequeñas empresas, los prestamistas 7(a) están extendiendo préstamos convencionalmente sin la garantía de la SBA".
El programa de préstamos 504 de la SBA también creció, con más de 6,000 préstamos por un total de $4.9 mil millones. Este crecimiento, recalcó Manger, se dio gracias al plazo más prolongado y la tasa de interés fija baja.
El programa 504, o programa de préstamos para CDC (siglas en inglés para compañías de desarrollo certificadas) /504 otorga capital a pequeñas empresas para la adquisición de activos fijos. Está diseñado para promover el desarrollo económico mediante un financiamiento a tasa fija. La SBA autoriza préstamos CDC para otorgar financiamiento a pequeñas empresas con la ayuda de prestamistas externos (bancos). El montó máximo de préstamo es de $5 millones, aunque hay excepciones para proyectos de ahorro energético o producción que califican para hasta $5.5 millones.
Manger también dijo que está orgulloso de que el programa Microloan de la SBA ha tenido un año récord, con un aumento de cerca del 7.5-por ciento en préstamos a pequeñas empresas. El programa Microloan otorga préstamos a intermediarios prestamistas sin fines de lucro que extienden préstamos de hasta $50,000 a pequeñas empresas bajo "términos razonables". Durante el AF 19, se otorgaron 5,500 de estos préstamos por un total de $81.5 millones.
La SBA también está innovando y mejorando sus procesos a través de tecnologías, como su plataforma Lender Match donde los emprendedores pueden completar un formulario en línea y conectarse con un prestamista aprobado por SBA dentro de los dos días. La plataforma ha generado 4.4 millones de conexiones entre pequeñas empresas y prestamistas. Los prestamistas han contactado a más de 230,000 prestatarios individuales con opciones de financiación.
Los propósitos que las personas hacen cada año, desde ponerse en forma y alimentarse mejor hasta otros objetivos de autosuperación, nunca faltan, y entre ellos está el ahorro de dinero. A pesar de las mejores intenciones, la mayoría de los propósitos son abandonados y olvidados cuando llega febrero, en gran parte porque las personas no toman medidas para asegurarse de alcanzar sus objetivos. Si ahorrar dinero y reducir las deudas forman parte de tus objetivos para 2020, ahora es el momento de armar un presupuesto para el año.
Aunque armar un presupuesto no es nada agradable, sin uno te encaminas al fracaso, particularmente si tus planes incluyen compras importantes. Un presupuesto armado de manera realista constituye una hoja de ruta para saber dónde estás parado desde el punto de vista económico, es decir, cuánto ganas, dónde va tu dinero y cuánto puedes gastar. A continuación presentamos algunas cosas a tener en cuenta cuando planificas un presupuesto efectivo:
Lo primero es saber dónde va tu dinero actualmente, desde los pagos de la hipoteca y las facturas de servicios hasta las provisiones, las membresías del gimnasio y las compras del día a día durante el mes promedio. Llevar un control de tus gastos es importante porque te permite identificar dónde se puede gastar el dinero y dónde se puede usar de forma más eficiente, especialmente si necesitas reducir deudas.
Una vez que hayas registrado tus gastos de rutina, tómate un tiempo para ver si hay algo que puedes eliminar o reducir sin que incida negativamente sobre tu calidad de vida. Solo recuerda que si no eres realista con los cambios que haces, probablemente te estés preparando para fracasar.
Resume los gastos importantes que esperas hacer durante el próximo año para calcular cuánto tendrás que ahorrar cada mes.
Identifica los objetivos de ahorro y asegúrate de controlar tu progreso regularmente para saber con suficiente antelación si necesitas hacer otros cambios financieros o eliminar otros gastos para cumplir con esos objetivos.
Considera usar una aplicación para controlar tus gastos y mantenerlos bajo control al aprovechar las funciones de advertencia que te notificarán cuando gastes de más o cuando el saldo de tu cuenta esté demasiado bajo.
Automatiza la mayor cantidad posibles de pagos de rutina, de esta manera estos pagos se debitan de tu sueldo ni bien te paguen, incluidos los depósitos que van a tu cuenta de ahorros o a tus planes de ahorros de retiro. El dinero que nunca ingresa a tu cuenta, o que se extrae casi inmediatamente, no se gastará en cosas innecesarias.
Asegúrate de controlar regularmente el saldo de tus tarjetas de crédito en cualquier momento del mes, ya que es fácil generar saldos más altos de lo que imaginas. Esto también te permitirá detectar más rápido cualquier fraude con la tarjeta de crédito.
P. ¿La planificación del patrimonio es solo para los ricos?
R. En una palabra, no. La planificación del patrimonio te permite a ti y a cualquier persona implementar ciertas herramientas ahora para garantizar que después de tu muerte tus preocupaciones sean abordadas y tus objetivos sean cumplidos. Tu objetivo puede ser simplemente asegurarte de que las necesidades de tus seres queridos estén cubiertas. O es posible que tengas objetivos más complejos, como evitar la validación testamentaria o reducir los impuestos de sucesiones.
Prácticamente cualquier persona necesita una planificación básica del patrimonio. Una planificación básica del patrimonio incluye un testamento (la piedra angular de cualquier planificación patrimonial), uno o más testamentos vitales (por ejemplo, un apoderado para el cuidado de la salud), un poder notarial y, en algunos casos, un fideicomiso en vida.
La planificación del patrimonio puede ser algo tan simple como implementar un testamento y comprar un seguro de vida, o tan complicado como ejecutar fideicomisos o explorar otras técnicas sofisticadas de planificación de impuestos y patrimonios. Es posible que la planificación del patrimonio sea más importante si tienes un patrimonio más pequeño ya que los gastos finales tendrán un impacto mayor sobre tu patrimonio.
Comunícate con Amanda Miller para conocer más sobre cómo la gestión de patrimonio de Alpine Bank puede ayudarte con tus necesidades de planificación del patrimonio. Llámala al 877-808-7878 o envíale un email a: amandamiller@alpinebank.com
Los productos de nuestro servicio de gestión de patrimonio no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.
Alpine Bank cree que apoyar a la educación es vital para crear comunidades sólidas. Por ello, el banco adopta un enfoque "más es mejor" al retribuir a una amplia variedad de iniciativas educativas en todo Colorado. Desde otorgar recompensas a estudiantes de K-12 por sus buenas notas hasta financiar becas que pueden cumplir el sueño de ir a la universidad, Alpine está decidido a marcar una diferencia.
El popular programa Pays for A's de Alpine Bank recompensa a los niños por obtener buenas notas. Los estudiantes pueden presentar sus libretas de calificaciones dos veces al año para participar de un sorteo que elige a los ganadores. Y no estamos hablando de una pequeña suma, ya que un ganador con una libreta con todas A recibe $50 en efectivo.
Para hacer realidad el sueño de ir a la universidad, Alpine Bank financia actualmente nueve programas de becas distintos para apoyar a los residentes de Colorado. La beca de Alpine Bank para latinos-hispanos con Colorado Mountain College (CMC) ha ayudado por sí sola y desde 1996 a 240 beneficiarios que asisten a Colorado Mountain College. Otras becas:
Beca J. Robert Young
Beca de Alpine Bank (Colorado Mesa University)
Beca de Alpine Bank para latinos-hispanos (CMU)
Beca de Alpine Bank para latinos-hispanos (CMC)
Beca de Alpine Bank para latinos-hispanos (Denver Scholarship Foundation)
Beca de la Independent Bankers of Colorado Education Foundation
Beca de Imogene Pass Run/Alpine Bank
Beca Montrose de Alpine Bank (CMU-Montrose)
Becas universitarias de Alpine Bank para ciclistas de Colorado
Obtén más información sobre todos estos programas educativos en alpinebank.com, donde te puedes informar también acerca de la tarjeta de débito Visa ® Loyalty de Alpine Bank. Los clientes de Alpine Bank que eligen la tarjeta Education ayudan al banco a apoyar programas locales relacionados con la escuela cada vez que usan su tarjeta de débito.
Pregunta: ¿Por qué las tasas de interés son tan bajas y cómo puedo invertir para generar ingresos en estos días de tasas de interés muy bajas?
Respuesta: En la última década, los bancos centrales de países de todo el mundo, incluido Estados Unidos, han tomado medidas para mantener las tasas de interés de corto plazo a casi cero en un esfuerzo por estimular la actividad económica tras la Gran Recesión que comenzó en 2008. Estas medidas dejaron a los ahorristas tradicionales en desventaja frente a los inversores de riesgo.
En cada forma de inversión existe un elemento de compensación entre el nivel de riesgo (potencial de pérdida) que un inversor está dispuesto a aceptar y el monto de retorno deseado. En general, las inversiones de mayor riesgo tardan más tiempo en dar resultados. En los casos donde se desea un retorno mayor, ya sea a partir de los ingresos o el crecimiento de la inversión, y donde se puede aceptar un nivel de riesgo adecuado, existen formas de generar mayores ingresos.
Los títulos valores de renta fija, también llamados bonos, son deudas emitidas por gobiernos y empresas que pagan intereses en intervalos regulares y devuelven los fondos de los inversores al finalizar el período predeterminado. Algunos bonos que generan mayores ingresos incluyen aquellos que tienen un plazo más prolongado hasta el reembolso, una calidad crediticia más baja o una combinación de estos factores.
Otra opción para generar mayores ingresos sería a partir de dividendos pagados en acciones ordinarias de empresas. Los dividendos son un retorno de beneficios en forma de pagos en efectivo a los accionistas (propietarios) de la compañía. Actualmente, existen muchas compañías que cotizan en bolsa cuyo rendimiento de pago de dividendos es mayor que las inversiones de renta fija tradicionales. Sin embargo, las inversiones en acciones comunes conllevan un mayor índice de riesgo ya que los precios de sus acciones pueden fluctuar y realmente fluctúan hacia arriba y hacia abajo a lo largo del tiempo.
Para un inversor con un plazo de inversión más largo y una apreciación adecuada del riesgo asociado a cada tipo de inversión, un equilibrio conveniente de acciones entre distintos tipos de acciones puede aumentar los ingresos y ayudar a mitigar el riesgo total de hacerlo.
Comunícate con Leonard Rice para conocer todos los servicios que Gestión de patrimonio de Alpine Bank tiene para ofrecerte. Llámalo al 877-808-7878 o envíale un correo electrónico a: LeonardRice@alpinebank.com.
*Los productos de nuestro servicio de gestión de patrimonio no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.
Invertir para el futuro es un compromiso a largo plazo y mientras más pronto comiences, mejor estarás cuando te jubiles. La manera en la que inviertes debería cambiar continuamente según la etapa de la vida en la que te encuentras, para poder asegurarte de que tus inversiones se mantienen acordes a tu situación financiera y las necesidades de tu vida.
Invertir al comienzo de tu carrera:
Son pocas las personas que tienen poder adquisitivo al comienzo de su carrera, pero esto no significa que no debas priorizar el ahorro. Luego de separar la porción de tu salario que necesitas para cubrir los gastos del día a día, separa una porción de cada cheque de pago para ahorrar para tu futuro, sin importar cuan pequeño sea el monto.
Antes de realizar inversiones a largo plazo para tu jubilación u otras metas a futuro, concéntrate en crear un fondo de emergencia al que puedas recurrir.
Podrías considerar los fondos de mercado monetario a corto plazo, que proveen mejores tasas de interés que las cuentas de ahorros estándar y un rápido acceso a tu dinero.
Una vez que tengas una reserva de dinero, asegúrate de abrir un fondo de retiro, ya sea una IRA o 401k, y establece aportes regulares y automatizados. Si el dinero nunca llega a tus manos, es menos probable que lo gastes. Incluso los aportes más pequeños a tus ahorros pueden convertirse en cantidades significativas de dinero para cuando te jubiles gracias al crecimiento combinado. En este momento de tu carrera tienes la capacidad de ser más agresivo al realizar inversiones que tienen un mayor rendimiento.
Si tu compañía tiene un plan 401k que incluye aportes de contrapartida, asegúrate de por lo menos aportar cualquier cantidad que tu compañía esté dispuesta a igualar para no desperdiciar dinero innecesariamente.
Cuando obtengas un aumento, asegúrate de aumentar tus aportes a tus ahorros y a tu fondo de retiro.
Invertir cuando te casas o compras una vivienda:
Un gran cambio en tu vida suele significar un cambio en tu situación financiera.
Cuando compras una casa, los montos considerables de un pago inicial o los pagos de una hipoteca probablemente repercutan en la cantidad de dinero que tienes disponible para otras cosas, incluida tu jubilación. Si no tienes el dinero necesario para un pago inicial, tiene sentido que reduzcas temporalmente la cantidad de dinero que inviertes en tu jubilación hasta que hayas podido ahorrar el dinero necesario para comprar tu hogar. Solo asegúrate de volver a aumentar tus aportes jubilatorios tan rápido como te sea posible.
Casarse generalmente significa tener un segundo ingreso y gastos compartidos. Como resultado, es probable que tengas mas dinero para invertir en tu jubilación y a largo plazo. Antes de casarse, tu pareja y tu deberían conversar para determinar cuáles son las prioridades de ambos a corto y largo plazo. Luego, calculen cuánto deberían estar invirtiendo en sus cuentas de ahorro y retiro.
Invertir cuando tienes un hijo:
Tener un hijo significa que no solo debes prepararte para tu futuro, sino también para el de él.
Asegúrate de tener un testamento actualizado y una póliza de seguro de vida que tengan en cuenta el futuro de tu hijo si algo llega a ocurrirte.
Abre un fondo 529 con aportes automatizados cuando nazca tu hijo. De la misma manera que con los ahorros para tu retiro, debido al crecimiento combinado, mientras más pronto comiences a ahorrar, más dinero tendrás disponible para cuando tu hijo esté listo para la universidad.
Invertir a la mitad de tu carrera:
Para cuando llegas a la mitad de tu carrera, lo más probable es que tu salario sea mayor, pero también tendrás menos tiempo para ahorrar antes de jubilarte.
Asegúrate de que tu estrategia de inversión todavía tiene sentido.
Es tiempo de reducir los riesgos en tu portafolio y de realizar inversiones menos riesgosas, como inversiones en bonos municipales.
Si tus hijos ya no viven en casa y ciertos gastos como la universidad ya no son un problema, asegúrate de aumentar los ahorros para tu jubilación.
Cuando te falte una década para jubilarte, consulta a un asesor financiero para ver si hay cosas que deberías estar afianzando o pasos que deberías tomar para asegurar un mayor flujo de ingresos al jubilarte.
*Los productos de nuestro servicio de gestión de patrimonio no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.
Ya sea para pagar una gran renovación en la vivienda, comprar un auto, pagar por la educación universitaria de un hijo u otras miles de cosas, hay muchas razones por las que los propietarios de viviendas necesitan dinero. Pero cuando se trata de financiar los gastos cotidianos de la vida, es posible que llegar al límite de las tarjetas de crédito o solicitar un préstamo no sean tus mejores opciones. Si tienes valor líquido en tu vivienda, es probable que tu forma más barata de financiamiento sea a través de un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, que es básicamente una segunda hipoteca sobre tu casa.
Como su nombre lo indica, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda es un préstamo que solicitas sobre el valor de tu casa, en el que un prestamista utiliza el valor de tu propiedad como forma de asegurar el reintegro del préstamo. La cantidad que puedes pedir prestada sobre el valor de tu vivienda se determina con el valor básico de tu casa y el porcentaje de tu hipoteca que ya ha sido pagado. Dado que estos préstamos implican un menor riesgo para los prestamistas, ya que tienen la capacidad de ejecutar la hipoteca de tu vivienda en caso de incumplimiento, es más fácil ser elegible para este tipo de préstamos y tienen tasas de interés menores que otros préstamos u opciones de financiación, como las tarjetas de crédito. Todos estos factores han hecho que los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda se vuelvan una forma popular de financiamiento.
Dado que las tasas de interés de la mayoría de las tarjetas de crédito son mucho más altas que el préstamo sobre el valor líquido de la vivienda promedio de 15 años, este último puede resultar una forma atractiva de pagar deudas, incluso de pagar el saldo de las facturas de tarjetas de crédito más elevadas. Pero no olvides que, aunque estos prestamos son a menudo más fáciles de obtener, tienen sus riesgos. Y si eliges solicitar un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, asegúrate de no solicitar más de lo que realmente necesitas, a pesar de la facilidad con la que obtienes dinero de tu casa.
Incumplir el pago de un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda no solo afectará tu puntaje de crédito, sino que podría hacerte perder tu hogar. Como con todos los préstamos, el préstamo sobre el valor líquido de la vivienda involucra costos de cierre, así que no olvides tenerlos en cuenta cuando decidas cuánto solicitaras y eventualmente devolverás al banco. Además, ten en cuenta que solicitar un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, especialmente una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC), tendrá repercusiones en tu puntaje de crédito general, similar a las que tendrías por llegar al límite de tus tarjetas de crédito.
