Las pequeñas empresas recurren a pagos digitales para crecer

Está claro que los consumidores vamos hacia un mundo en el que dependeremos cada vez menos del papel moneda, y las empresas hacen lo propio. La próxima década, quizás el comercio sea irreconocible en comparación con el del pasado. Visa acaba de prublicar los resultados de una encuesta que reveló que el 82 % de las PYME aceptará opciones de pagos digitales este año. Casi la mitad (46 %) de los consumidores también espera usar pagos digitales con más frecuencia. Solo el 4 % dijo que pretende usar menos pagos digitales. 

Las pequeñas empresas (59 %) afirmaron que buscan aceptar solo pagos digitales en el curso de los próximos dos años, o ya hacen únicamente operaciones sin dinero en efectivo. Solo el 16 % manifestó que nunca cambiaría a pagos únicamente digitales. 

La encuesta reveló que el 64 % de los encuestados anticipan ser capaces de hacer este gran cambio dentro de 10 años. De las PYME encuestadas, el 18 % ya opera sin dinero en efectivo.

Imagen de Visa

La jefa de ventas comerciales de Visa, Jeni Mundy, destacó que "Los pagos ya no se tratan solo de completar una venta. Se tratan de crear una experiencia simple y segura que represente a la marca en todos los canales y brinde utilidad tanto a la empresa como a su cliente. Las capacidades digitales que las pequeñas empresas desarrollaron durante la pandemia, desde operaciones sin contacto hasta comercio electrónico, les permitieron cambiar y subsistir. Y al continuar construyendo sobre esta base, los pagos digitales ahora pueden ayudarlos a crecer y prosperar aún más".

El ochenta por ciento de las PYME afirmó que planea aceptar opciones digitales este año, mientras el 73 % considera que aceptar nuevas formas de pago es "esencial" para el crecimiento de las empresas. El veinticuatro por ciento incluso dijo que tiene la intención de aceptar criptomonedas tales como el Bitcoin.

El noventa por ciento de las pequeñas empresas con presencia en línea afirmó que pudo subsistir durante la pandemia gracias a los esfuerzos por vender través del comercio electrónico. 

Imagen de Visa

Desde el punto de vista de los consumidores, más de la mitad de los encuestados dijo que espera dejar de usar dinero en efectivo en los próximos diez años y el 25 % dijo que esto podría suceder en los próximos dos años. El dieciséis por ciento de los encuestados afirmó que únicamente usa formas de pago digitales. El cuarenta y siete por ciento dijo que el principal beneficio es una experiencia de compra en línea más sencilla, seguido de un menor riesgo de robo (38 %) y más practicidad (37 %).

Otro dato que vale la pena destacar es que el 41 % de los consumidores encuestados dijo que ha dejado de hacer una compra en una tienda física porque no aceptaba pagos digitales. Visa señala que es más probable que los compradores jóvenes se comporten de esta manera.

Estafas de empleo

Las estafas de empleo están vigentes hace bastante tiempo. Y, desafortunadamente, con el auge de Internet, estas estafas han proliferado y son más fáciles de llevar adelante. 

Con el objetivo de atraer a personas que buscan empleo para sacarles información personal y dinero, los delincuentes cibernéticos arman sitios web de compañías aparentemente legítimas, y luego publican ofertas de empleo en sitios web de trabajo en línea populares. 

Para quien está buscando empleo, todo parece legítimo, desde la propuesta de trabajo hasta el sitio web de la compañía, e incluso las entrevistas de trabajo falsas con personal de diferentes departamentos de la supuesta "compañía". Tras la promesa de un trabajo, los estafadores solicitan dinero para hacer una verificación de antecedentes o comprar el paquete de "capacitación" inicial. También es posible que te envíen un contrato de trabajo donde se te pida información personal.

En algunos casos, puede ser difícil distinguir entre una oportunidad laboral falsa y una legítima. Estas son algunas señales de que estás tratando con un estafador:

  • Si buscas la compañía en Internet, los resultados son múltiples sitios web con algunas variaciones en el nombre.
  • También puedes hacer una búsqueda en línea sobre la compañía y agregar la palabra clave "quejas" a la búsqueda.
  • Las entrevistas se realizan por teléfono o videollamadas no seguras.
  • Te contactan usando dominios de correo electrónico que no son de la compañía.
  • Te solicitan pagar por adelantado para una verificación de antecedentes.
  • Te solicitan el pago de un uniforme o equipo para comenzar.
  • Te solicitan información de tu tarjeta de crédito.
  • Te piden información personal e información de tu cuenta bancaria por teléfono, antes de contratarte.
  • Los perfiles de las personas con las que hablas no aparecen en el sitio web de la compañía.

Si sospechas que eres víctima de una estafa de empleo, infórmaselo a la comisión de trabajo en línea y al Centro de Quejas de Delitos por Internet del FBI.

Ponderar opciones para alquilar y comprar

¿Qué hago? ¿Alquilo o compro una casa? Esta es una duda muy común en estos tiempos, en especial entre profresionales jóvenes que están evaluando si vale la pena, o no, ahorrar para hacer una entrega inicial y recién después cargarse con el peso de una hipoteca. Si este dilema te suena familiar, sigue leyendo este artículo, lo hemos escrito pensando en ti.  

Al evaluar entre comprar o alquilar una vivienda, hay varios factores a tener en cuenta. Para los fines de este artículo, nos concentraremos en el impacto financiero a largo plazo de ambas opciones.  

Supongamos que estamos por comparar la decisión de seguir alquilando una casa por una renta de $2650 al mes con la decisión de comprar una casa con un pago mensual de la hipoteca de $2673.53 al mes. Ambas opciones tienen un pago similar, por lo que podríamos asumir que el impacto de cualquiera de las dos opciones es poco, ya que el gasto mensual es igual. Sin embargo, si lo pensaste así es porque estás concentrado en el costo-beneficio a corto plazo, en lugar de pensar en el costo-beneficio a largo plazo.  

Solo a modo de ejemplo, veamos las siguientes tablas.  

 Pago mensualCantidad de añosMonto total pagadoGanancias del banco/arrendadorValor de la casa
Alquilar$2,675.0030$963,000.00$963,000.00$0.00
Comprar$2,673.5330$962,470.80$402,470.80$560,000.00

Costo originalTasa anual de apreciaciónValor en 30 añosLiquidez de la apreciación
$700,000.005 %$3,025,359.66$2,325,359.66

El arrendatario pagó $2650 por mes durante 30 años. Al finalizar el período de 30 años, el arrendatario tiene solo los recuerdos de las casas que alquiló luego de pagar $963,000.

Por otro lado, al finalizar el período de 30 años, el comprador que adquirió una propiedad de $700,000 se queda con un bien valuado en $3,000,000. ¿Cómo puede ser así?

El comprador tiene dos ventajas a su favor, en comparación con el arrendatario. Primero, cada pago mensual al banco se divide en dos: el capital principal, que luego se usa para reducir el monto del dinero adeudado al banco, y los intereses, que constituyen la ganancia que obtiene el banco por el préstamo. Es decir que el valor neto del comprador crece todos los meses a medida que se reduce el monto que le adeuda al banco y que crece el monto del patrimonio que adquirieron. La segunda ventaja es que el comprador obtiene una apreciación del valor de la propiedad. Una tasa de apreciación del 5 % anual es bastante modesta para la antigüedad de los bienes raíces, en especial durante la última década. Si bien el 5 % puede parecer poco, las tablas demuestran que este porcentaje puede tener un gran impacto en este plazo de 30 años, con una propiedad de $700,000 que al presente está valuada en $3,000,000.

En este punto queda más que claro que una compra bien planificada puede ser una mejor opción financiera. Sin embargo, puedes pensar que está todo bien, ¿pero cómo reúnes $140,000 para hacer un pago inicial para la compra de tu primera vivienda? Las buenas noticias son que hay muchos programas diseñados para que los compradores de viviendas puedan mudarse a la propiedad con pagos iniciales de tan solo el 0 % al 3 % del valor de la vivienda. Estas opciones de pagos iniciales reducidos son una excelente oportunidad para los compradores primerizos, ya que quitan un obstáculo para ingresar y permiten acumular el valor neto con el tiempo. Y, en Alpine Bank, cualquiera de nuestros prestamistas de hipotecas expertos y amigables estará feliz de programar una cita para hablar sobre las opciones de compra de tu primera vivienda. Comunícate con tu prestamista local. Conoce a nuestro equipo y contáctanos aquí.

Remodela con opciones de energía solar

¿Pensaste en incluir elementos que cuidan el medioambiente en el proyecto de remodelación de tu casa? Los paneles solares te ayudan a ahorrar energía y dinero. Algunas opciones de energía solar incluyen:

  • Paneles monocristalinos. Brindan mayor eficiencia y convierten el 20 por ciento de la luz solar que captan en energía lista para el consumo. Cada panel puede generar entre 300 y 400 vatios de potencia. Además, son duraderos. Algunos tienen garantías de hasta 30 años. En general, los paneles monocristalinos son más costosos al principio debido a que tienen precios de fabricación muy elevados.
  • Paneles policristalinos. Son menos eficientes que los paneles monocristalinos, con una producción de 250 vatios de potencia. Su costo de fabricación es más bajo, lo cual se ve reflejado en su precio. Son casi tan duraderos como los monocristalinos, con garantías de hasta 25 años.
  • Los paneles solares amorfos (película delgada) ofrecen una eficiencia del 7 por ciento, aunque tienen algunas ventajas más que los otros dos. Son más livianos y maleables que los mono y policristalinos; por lo tanto, su instalación es más sencilla y económica. Además, pueden soportar calor intenso en climas más cálidos y son mejores generadores de energía en días de poca luz solar. Estos paneles tienen garantía de entre 10 y 20 años.

¿Los mercados pueden tornarse positivos el mismo año que tienen un índice negativo?

Sí, los mercados pueden volverse positivos el mismo año que tienen índice negativo.

Si has invertido, es probable que tus inversiones se hayan reducido en 2022. Es desconcertante. Hace poco escribimos sobre la volatilidad y recomendamos a los inversionistas mantener una cartera bien definida, a largo plazo y diversificada en lugar de someterse a los movimientos y la agitación del mercado a corto plazo. Pero, ¿por qué? 

Si nos guiamos por S&P 500, en los últimos 42 años (1980-2021), a pesar de caer un promedio de 14.3 % por año, 32 de esos 42 años terminaron con un retorno anual positivo para el inversor. En otras palabras, 76 % del tiempo que S&P 500 fue negativa en el comienzo del año, terminó con un retorno positivo anual para quienes mantuvieron esa inversión. Si incluimos los nueve años con un retorno negativo y el año con retorno plano, el retorno promedio (asumiendo que todos los dividendos se reinvirtieron) para S&P 500 fue del 12.05 % por año y del 8.83 % por año si se ajusta por la inflación (1980-2021).

Las estadísticas del mercado muestran que la rentabilidad de las inversiones no se beneficia de mercados con plazos determinados ni diversificación con cancelación anticipada. Pero si sientes la necesidad de hacer cambios, considera primero pequeños movimientos tácticos en vez de cambios profundos o movimientos a gran escala al dinero en efectivo. Un profesional de Gestión de patrimonio de Alpine Bank puede analizar tus inversiones contigo para que respondan mejor a tus intereses a largo plazo.

Los productos de nuestro servicio de gestión de patrimonio no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.

* Esta columna incluye información proporcionada por JP Morgan Asset Management y Officialdata.org.      

   
Jesse Bopp, J.D.
Vice President
Gestión de patrimonio de Alpine Bank

Haz limpieza de primavera en tu guardarropa pensando en la ecología

La limpieza de primavera puede significar una limpieza completa y una mejor renovación para todo el hogar. También puede significar una limpieza importante que no incluye productos o artículos de limpieza: simplemente ordenar el guardarropa. A la hora de desechar lo que ya no usas, considera otros usos para extender la vida útil de tus artículos. 

Las fiestas de intercambio, freecycle y los grupos "no compres nada" por Internet son cada vez más populares. Puedes regalar la ropa que ya no usas y recibir otras prendas sin costo gracias a estos conceptos creativos.

La industria de la moda es una de las más contaminantes. Debido a que muchos de los materiales que se utilizan en la producción textil son plásticos, fabricados a partir de derivados del petróleo, gran parte de nuestra ropa no es reciclable. Cuando finalmente se desecha, termina en vertederos donde eventualmente contribuye a la contaminación por microplásticos en el mar, perjudicando a la vida marina y acelerando el cambio climático.

Cuando limpies, considera reutilizar tu ropa o la tela con la que está fabricada. Cuando compres ropa nueva, elige prendas sostenibles hechas con telas ecológicas y mano de obra bien remunerada, pero ten presente que suele ser un poco más cara.

Por último, quizás debas considerar comprar menos ropa en general para reducir la necesidad de fabricar prendas nuevas.

¿Te interesa conocer más formas de vivir de manera sostenible? Mira otras ideas de vida ecológica en nuestro Blog ambiental de Alpine Bank.

Cómo configurar una alerta de fraude con las tres agencias de informe crediticio

No puedes saber si alguna vez serás víctima de fraude o robo de identidad, pero puedes estar preparado para actuar. Cuando sospeches que fuiste víctima de un fraude, lo primero que tienes que hacer es contactar a una de las tres agencias de informes de crédito para que pongan una alerta de fraude en tus informes de crédito. La agencia de informes de crédito tiene la obligación de notificar a las otras dos.  

¿Qué es una alerta de fraude?

Una alerta de fraude es una notificación en tus informes de crédito que alerta a cualquiera que esté revisando tus informes que es posible que hayas sido víctima de un fraude o robo de identidad. Indica la necesidad de tomar medidas adicionales para decidir si otorgar cualquier solicitud de crédito. 

Una alerta de crédito permanece activa por 90 días y vence una vez transcurrido ese plazo a menos que solicites otra alerta de 90 días si crees que sigues en riesgo. Si estás seguro de que fuiste víctima de un fraude o robo de identidad, puedes solicitar una alerta de fraude extendida, que permanece en vigencia por siete años. 

También puedes pedir un congelamiento de crédito, donde ni siquiera los prestamistas pueden consultar tus informes de crédito. Es una medida más estricta que impide que tú u otras personas abran una nueva cuenta de crédito. Si quieres abrir una nueva cuenta de crédito, puedes solicitar a las agencias de informes de crédito que levanten el congelamiento temporalmente. 

Actúa de inmediato

Aún si no estás seguro, pero crees que fuiste víctima de un fraude, no hay tiempo que perder. Contacta de inmediato a una de las tres agencias de informes de crédito:

Equifax en línea o llama al 1-888-836-6351
Experian en línea o llama al 1-888-397-3742
Transunion en línea o llama al 1-800-680-7289

Ventajas y desventajas del seguro de cuidados a largo plazo

A comienzos de 2022, es posible que estés pensando que se acerca tu edad de retiro o... que necesitas cuidados a largo plazo. Las pólizas de seguro de cuidados a largo plazo ofrecen cobertura para asegurados para aquellos servicios necesarios para cubrir las necesidades diarias: asistencia para comer, bañarse y vestirse. Los beneficios diarios para los asegurados de cuidado a largo plazo se pueden usar en diferentes contextos, que incluyen hogar de ancianos, cuidado paliativo, residencia personal o centros de cuidado diurno de adultos. Como la mayoría de las personas necesitarán un tipo de cuidado a largo plazo en su vida, evaluar las ventajas y desventajas de un seguro de cuidado a largo plazo puede ayudarte a decidir si realizar una compra es la opción acertada para ti.  

Ventajas del seguro de cuidados a largo plazo

¿Qué deparará el futuro? Ninguno de nosotros lo sabe con seguridad, pero un seguro puede brindar tranquilidad a los asegurados ya que ofrece un tipo de seguro contra los eventos inesperados de la vida que aún no han ocurrido. Los programas públicos, como Medicare y Medicaid, solo ofrecen cobertura a aquellas personas y eventos de la vida que cumplen con ciertas condiciones. Por ejemplo, Medicare no cubre asistencia no especializada con actividades cotidianas, como bañarse. Medicare solo paga cuidados a largo plazo para servicios especializados o servicios de rehabilitación siempre que sea en un hogar de ancianos y solo por un máximo de 100 días. 

Medicaid, por otro lado, paga una buena parte de los servicios de cuidados a largo plazo. Sin embargo, los ingresos deben estar por debajo de cierto nivel y una persona debe cumplir los requisitos de nivel de ingresos mínimo estatal para ser elegible. Entonces, para alivianar tu carga financiera o la de tus familiares, un seguro de cuidados a largo plazo puede darte la ayuda que se necesita para cubrir actividades esenciales de la vida cotidiana en una variedad de entornos. Además, el seguro de cuidados a largo plazo puede reducir la carga financiera que de otro modo podría agotar tus ahorros para la jubilación. Según el National Care Planning Council, la estadía promedio en un hogar de ancianos es de 835 días. Así que hasta una póliza menor puede reducir la carga financiera en caso de una hospitalización breve o cubrir unas cuantas horas al día con un auxiliar de salud en casa.      

Desventajas del seguro de cuidados a largo plazo

Muchas pólizas de seguro de cuidados a largo plazo particulares requieren una suscripción médica, así que este tipo de cobertura quizás no sea una opción para una persona que no esté bien de salud o que ya esté recibiendo servicios de cuidados a largo plazo. Además, algunas pólizas de seguro de cuidados a largo plazo tienen límites en cuanto a por cuánto tiempo o qué cantidad se pagará. Cuantos más años se tengan, y cuantos más problemas de salud se tengan, más costará una póliza de cuidados a largo plazo. 

Como las mujeres tienen una expectativa de vida mayor que los hombres, con más probabilidades de presentar una reclamación al seguro, las mujeres suelen pagar más por su cobertura que los hombres. Las pólizas de seguro de cuidados a largo plazo contienen un período de eliminación (30, 60 o 90 días) que representa la cantidad de días que tú pagas por los cuidados antes de que la póliza empiece a cubrirlos. Y, al igual que con otros tipos de seguro, siempre está la posibilidad de que no necesites cuidados a largo plazo o ni siquiera llegues a usar la póliza. 

Investiga y compara

Al decidir si necesitas un seguro de cuidados a largo plazo es fundamental que analices detenidamente tu situación financiera personal y lo que podrías necesitar a largo plazo en cuanto a salud. Como las pólizas de seguro de cuidados a largo plazo no son estandarizadas, está la flexibilidad de diseñar una póliza específica para tus circunstancias en particular. Sin embargo, puede ser difícil comparar pólizas de distintas aseguradoras basándose únicamente en el precio. Lo mejor es hacer una comparación basada en factores como la cantidad de dinero estipulada en beneficios, el período de deducible, ajustes por inflación y el grado de suscripción médica que se exige. 

¿Las cuestiones financieras relacionadas con la jubilación y todo lo que conlleva te tienen desconcertado? El equipo de Gestión de patrimonio de Alpine Bank puede ayudar. 

Los productos de nuestro servicio de gestión de patrimonio no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.

Ayuda para comprar una casa para padres jubilados o un niño discapacitado

Con todas las amenidades hermosas y paisajes bellos que nuestro estado tiene para ofrecer, no es sorprendente que Colorado haya experimentado tan grande afluencia de población durante la última década. Después de todo, ¿quién no querría vivir aquí? Dicho esto, el costo de vida que sube en Colorado hizo que fuera difícil para algunos comprar una casa. 

Recientemente, el equipo de hipoteca de Alpine Bank ha recibido una mayor cantidad de preguntas sobre la mejor manera de ayudar a los padres jubilados a comprar una casa, para que puedan pasar el resto de sus mejores años de vida cerca de sus hijos y nietos. Tiene sentido, ya que el precio de los bienes raíces en Colorado puede ser abrumador para cualquier persona con un ingreso fijo. 

Esta es una situación en la cual por lo general podemos ayudar. Hay una regla que casi se desconoce, asociada con tipos específicos de préstamos convencionales, que permite a los hijos comprar una segunda casa principal para que usen sus padres si ellos no pueden pagarla. 

Al permitir que el uso de la propiedad se considere una segunda casa principal, en lugar de una segunda casa, esto le permite al comprador recibir todos los mismos beneficios de un préstamo convencional tradicional para una casa principal. Por ejemplo, hay hipotecas con opciones de pago inicial bajos, tasas de interés más bajas y otras ventajas que pueden estar disponibles.

Un beneficio adicional a esta regla es que también les permite a los padres de un hijo discapacitado comprar una segunda casa principal para que su hijo discapacitado viva. Este escenario también le permitiría al comprador recibir plazos de préstamos beneficiosos asociados con la compra de una casa principal. 

Si cualquiera de estas situaciones se aplican a ti, comunícate con Mortgage Loan Originator de Alpine Bank hoy para hablar sobre los detalles.

Administración financiera a tu alcance

Spending Habits, un programa gratuito al que se accede a través de Alpine Online® y Alpine Mobile®, es una herramienta de administración de dinero que te empodera para tener el control de tus finanzas. En ella, puedes agregar objetivos de ahorros, objetivos de liquidación de saldos y presupuestos para llevar un seguimiento visual de tu progreso. También puedes vincular cuentas de otras instituciones financieras para controlar de manera práctica todas tus finanzas. Conoce más sobre esta poderosa herramienta y cómo comenzar a usarla, a través de tu banca en línea y aplicación móvil.