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El Seguro Social puede proporcionar ingresos temporales

El Seguro Social puede proporcionar ingresos temporales

Con la llegada del coronavirus, se han perdido puestos de trabajo, desde cesantías temporales hasta despidos permanentes, para millones de estadounidenses. Como aún no se prevé el fin de las medidas de ayuda del gobierno, muchas personas luchan por encontrar la manera de llegar a fin de mes hasta que la pandemia termine y el panorama del empleo mejore. Hasta entonces, las personas que ya alcanzaron los 62 años pueden considerar el uso del Seguro Social como un medio de alivio financiero temporal.

La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por Coronavirus (CARES) proporcionó a los desempleados un adicional de $600 por semana cuya finalización está programada para el 31 de julio de 2020. Incluso si el Congreso extiende de alguna manera el apoyo financiero para las personas que perdieron sus trabajos debido al coronavirus, ese apoyo no puede continuar para siempre. Si tienes al menos 62 años y estás entre los millones de personas que fueron despedidas o quedaron cesantes debido a la pandemia, todavía tienes la posibilidad de empezar a cobrar el Seguro Social, incluso si tienes pensado volver a trabajar. Hay, por supuesto, una compensación por hacerlo.

Aunque cobrar el Seguro Social después de los 62, y antes de tu plena edad de retiro (ya sea 66 o 67 años, según el año en que naciste), significa una reducción permanente en la cantidad que recibirás, existe un tecnicismo que básicamente te permite tomar un préstamo de hasta un año contra tus beneficios del Seguro Social. Esto se puede hacer solicitando los beneficios del Seguro Social antes, pero luego cancelando tu solicitud en un plazo de 12 meses. Esto es lo que la Administración del Seguro Social (SSA) llama "retiro". Siempre y cuando puedas devolver cualquier fondo que recibas del Seguro Social dentro de ese período, el monto total al que serás elegible en última instancia cuando comiences a recibir permanentemente los beneficios del Seguro Social seguirá creciendo de la misma manera que lo haría si nunca hubieras solicitado los beneficios anticipados. Hacer un retiro del Seguro Social, sin embargo, es algo que solo se puede hacer una vez en la vida.

Después del período inicial de 12 meses, todavía tienes la opción de suspender tus beneficios hasta el momento en que cumplas 70 años, pero solo si ya alcanzaste tu plena edad de retiro (66 o 67 años). Esto permitirá que el monto mensual final que recibirás en beneficios aumente hasta un 8% cada año hasta los 70 años. Una vez que llegas a los 70, el monto que recibirás en beneficios deja de aumentar, por lo tanto, no tiene sentido posponer el reclamo del Seguro Social después de esa edad.

Si bien los beneficios anticipados del Seguro Social pueden no ser una solución ideal, pueden ser una forma de ganar tiempo para encontrar una solución alternativa que cubra las pérdidas de ingresos actuales.

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¡Cuida tu dinero!

Tu bienestar económico es importante y Alpine Bank se compromete a brindarte los recursos que necesitas para tu éxito. Estamos muy entusiasmados en presentar una nueva herramienta de educación financiera personalizada para ayudarte a cuidar tu dinero. Conoce más sobre temas importantes de finanzas personales como presupuestos, inversión, propiedad privada, planes de jubilación y más.

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Entrevista a Darla Daniel, vicepresidenta - Asesoría de Fideicomisos, Gestión de patrimonio de Alpine Bank

Darla Daniel, vicepresidenta - Asesoría de Fideicomisos, Gestión de patrimonio de Alpine Bank

Planificación patrimonial 101 

P1: ¿Cuál es la diferencia entre un poder notarial permanente general y un poder notarial permanente médico y por qué necesito ambos?

R: Un poder notarial permanente general es un documento legal mediante el cual asignas a un familiar directo, amigo y otra persona de tu confianza (tu "agente") para actuar en tu nombre y administrar tus asuntos financieros y propiedades en caso de quedes incapacitado. El agente tiene el deber de administrar tus activos para beneficio tuyo. Si sufres de una incapacidad grave o de largo plazo y aún no has firmado un poder notarial permanente general, podría ser necesario pasar por un proceso judicial para que se asigne un curador que administre tus activos, y esto puede ser costoso y complicado. 

R: Un poder notarial permanente médico es un documento legal mediante el cual asignas a un familiar directo, amigo u otra persona como agente para que tome decisiones médicas en tu lugar en caso de que no puedas tomarlas tú mismo.  Es importante nombrar a un agente que comprenda tus deseos con respecto a los tratamientos médicos y que los cumpla. Si sufres de una incapacidad grave o de largo plazo y aún no has firmado un poder notarial permanente general, podría ser necesario pasar por un proceso judicial para que se asigne un curador que administre tus activos, y esto puede ser costoso y complicado.    

P2: Con mi cónyuge tenemos hijos menores y estamos empezando a invertir y ahorrar. ¿De verdad necesitamos un plan patrimonial?

R: Sí, un buen plan patrimonial integral requiere la consulta a un abogado especialista en planificación patrimonial para que te guíe en todos los temas que abordamos abajo. No hace falta que sea muy elaborado o costoso.  Deberías tener poderes notariales básicos, como se describe arriba, y tu plan patrimonial debería, como mínimo, cubrir estas cuestiones básicas: 

● Tutor para los hijos. En los testamentos se suele nominar a un tutor que se haga cargo de los hijos menores en caso de que los dos padres fallezcan inesperadamente. El tutor debe ser una persona que conoces bien y en la que confías para que críe y cuide a tus hijos tal como tú lo harías. 

● Fideicomisario para tus hijos.   

● Los menores por ley no pueden poseer bienes. Muchas veces se usan testamentos y fideicomisos para crear un fideicomiso para administrar los bienes y manejar inversiones en beneficio de niños mientras sean menores, jóvenes adultos y a veces hasta mayores de edad. Tú controlas el objetivo y duración del fideicomiso según lo que incluyas en tu testamento. Un error muy común que comete la gente al planificar su patrimonio es asumir que un testamento controla a dónde van tus bienes cuando mueres. Esto puede ser así o no, dependiendo de cómo estén escriturados tus bienes cuando fallezcas. Las propiedades que tengas como bienes mancomunados con derecho de supervivencia en general quedan en poder de la persona copropietaria (independientemente de lo que diga tu testamento). En el caso de cuentas de jubilación, cuentas bancarias y pólizas de seguro de vida que tienen designaciones de beneficiario firmadas registradas, los fondos en general van a las personas designadas en la designación de beneficiario. Como los niños menores por ley no pueden heredar bienes, es importante que trabajes con un abogado especialista en planificación patrimonial para coordinar la escrituración de tus bienes y designaciones de beneficiarios dentro de tu testamento. Así, si tú o tu cónyuge fallecen inesperadamente, sus bienes pasarán a formar parte del fideicomiso que crearon para sus hijos menores y se evitará el proceso de ir a tribunales para designar una tutela para administrar los bienes para los menores.

● Es importante elegir a un buen fideicomisario. El fideicomisario debería ser una persona de confianza para que administre tus bienes de forma segura y prudente. Mucha gente nombra a la misma persona como tutor y fideicomisario sin pensarlo demasiado. Pero ser fideicomisario es muy diferente a ser tutor.  La administración fiduciaria es algo a lo que hay que dedicarle mucho tiempo y conlleva muchos deberes y responsabilidades legales. Tienes que analizar si la persona o personas que quieres nombrar como fideicomisarias tiene los conocimientos, experiencia y tiempo disponible suficientes para administrar inversiones, o si podrían necesitar la ayuda de un fiduciario corporativo, ya sea un cofideicomisario o un asesor en inversiones. En Gestión de patrimonio de Alpine Bank tenemos profesionales con amplia experiencia en el manejo de inversiones y administración de fideicomisos, y ofrecemos una gran variedad de servicios de gestión de patrimonio para familias.

● Fiduciarios y beneficiarios sucesores. 

● Tutor sucesor. Los planificadores patrimoniales suelen recomendar nominar a una primera y segunda opción como tutor en el testamento. 

● Fideicomisario sucesor. Los planificadores patrimoniales muchas veces nominan a una primera y segunda opción de fideicomisario para encargarse de la administración de los bienes e inversiones en caso de que la primera opción no pueda hacerlo.  

● Beneficiarios sucesores. Si tú, tu cónyuge y todos tus hijos fallecieran en una misma catástrofe, ¿quién querrías que se quedara con sus bienes? Esta es una pregunta que mucha gente no se hace, pero que deberías cubrir como parte de tu plan patrimonial.

En Gestión de patrimonio de Alpine Bank estamos listos para ayudarte con todo lo que necesites para administrar tus bienes y fideicomiso.  Darla Daniel es oriunda de Colorado y presta servicio a clientes de Alpine Bank en la región de Front Range. Ponte en contacto con Darla y entérate de todo lo que podemos hacer por ti en Gestión de patrimonio de Alpine Bank. Puedes contactarla al 720-697-5102 o Darladaniel@alpinebank.com.

Los productos de nuestro servicio de gestión de patrimonio no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.

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Pequeñas empresas y el riesgo de estafas

Aumenta el fraude en pequeñas empresas

Las pequeñas empresas han sido siempre víctimas de los estafadores y, a medida que la tecnología avanza, las estafas se vuelven más sofisticadas y es más difícil defenderse de ellas.  Las empresas deben estar atentas a estas estafas. Algunas existen desde hace muchos años, pero hay otras que están aprovechando la tecnología de vanguardia. Los dos tipos de estafas más frecuentes dirigidas a las empresas son los ataques de phishing y las facturas falsas.

Ataques de phishing

Los empresas son el objetivo principal de los intentos de phishing. Los estafadores pretenden conseguir información confidencial al utilizar correos electrónicos falsos que parecen provenir de una fuente legítima. Es posible que el correo contenga información suficiente para hacerte creer que proviene de una institución financiera, una agencia del gobierno o incluso un colega y que en este se te solicite hacer clic en un enlace. Este enlace te lleva a un sitio web que parece ser real, pero cualquier información que ingreses será captada por el estafador.

Otro modelo de phishing pretende engañarte para que hagas clic en un enlace que activará un software malicioso en tu computadora, capaz de registrar las teclas ingresadas y así conseguir tus credenciales de inicio de sesión. Entonces, pueden acceder a tus cuentas en línea y saquearlas.

Consejos para defenderte:

  • Mantén actualizados tus firewalls y el software de tu antivirus.
  • Enséñale a tu personal cómo identificar cuando un correo electrónico puede ser en realidad un intento de phishing.
  • Nunca hagas clic en un enlace sin comprobar la fuente.
  • Conecta tu software contable con tus cuentas bancarias para revisar tus transacciones todos los días.

Facturas falsas

Tu empresa recibe muchas facturas por mes, y los estafadores se aprovechan de este hecho enviando una factura falsa. Puede ser de un anuncio que nunca publicaste, una membresía a un grupo comercial que no solicitaste o insumos para la oficina que nunca ordenaste.

Consejos para defenderte:

  • Ten una lista de todos tus vendedores actuales en tu software contable para poder comparar la información de las facturas que recibas.
  • Asegúrate de que tus empleados sigan los procedimientos correctos para el pago de las cuentas y de que indaguen sobre cualquier factura que no pueda ser respaldada con tus datos.

Para conocer más consejos relacionados con estafas a pequeñas empresas y otras formas de detectar fraudes por Internet, haz clic aquí.

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Invertir durante el COVID-19

La llegada del COVID-19 ha puesto al mundo de cabeza en los últimos meses y las inversiones de la gente no se quedaron afuera.

Con el inicio del distanciamiento social y el cierre de empresas en todo el país, muchos inversionistas vieron el valor de sus ahorros para la jubilación derrumbarse. Aunque el mercado después se recuperó, no queda claro cuál será su comportamiento si las predicciones para la segunda ola del coronavirus resultan ciertas, particularmente si esa segunda ola es peor que la primera. Con tanta incertidumbre, ahora es el momento perfecto para reexaminar tu estrategia de inversión.

Independientemente de que estés a punto de jubilarte o todavía te falte bastante, el impacto de la pandemia en las inversiones de todo el mundo indica que es momento de volver a analizar las asignaciones dentro de tu cartera de inversiones y asegurarte de no estar asumiendo un riesgo demasiado alto. Si bien en la última década las inversiones tendieron a superar consistentemente el rendimiento esperado, muchas veces ha tenido más que ver con la solidez general del mercado como un todo que con las asignaciones de inversión específicas de la gente. Además los economistas predicen que EE. UU. se dirige no solo hacia una recesión sino directamente a una depresión, así que ahora es el momento de volver a sopesar tus inversiones.

Lo primero que deberías hacer es sentarte y hacer un recuento de los ingresos fijos que sabes que recibirás una vez que te jubiles, como el seguro social y cualquier tipo de anualidades que tengas. Si esos ingresos no son suficientes para cubrir los gastos que anticipas tener, y también amortiguar cualquier cuestión imprevista como un problema de salud, deberías considerar consultar a un asesor financiero calificado para determinar cómo puedes cerrar esa brecha.

También es igual de importante proteger tus inversiones como un todo contra una caída del mercado. Si te falta poco para jubilarte, ahora probablemente sea el momento de pasar una gran parte del dinero que tienes invertido en acciones a inversiones más estables como bonos municipales. Aunque la ganancia de bonos no es necesariamente tan alta, la seguridad de saber exactamente qué ganarías con tu inversión es importante.

Independientemente de cuánto te falte para jubilarte, es importante recordar que los mercados alcistas no duran para siempre, y en el que hemos estado durante la última década ya iba en baja antes de la llegada del COVID-19. Así que si durante la última década orientaste tu cartera de inversiones más hacia acciones, probablemente te convenga cambiarte a un enfoque más conservador de no más del 60 % de tu dinero en acciones.

También es el momento perfecto para analizar más a fondo en qué acciones invertiste. Tratar de dar tiempo al mercado a ver qué sucede nunca es una buena idea, pero sí tiene sentido considerar qué acciones tienen más probabilidades de beneficiarse con el impacto a largo plazo del coronavirus. El trabajo remoto se volvió la norma de un día para el otro con la pandemia, así que algunas compañías y servicios se han beneficiado con este cambio y es probable que les siga yendo bien. Por ejemplo, los consumidores están usando más que nunca servicios de video en línea, servicios de comida a domicilio y mercados en línea.

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Encuesta a las pequeñas empresas

En una encuesta reciente realizada por el NFIB Research Center, se reveló que un 27% de los propietarios de empresas reportaron estar experimentando un aumento considerable o moderado en las ventas, como resultado de la reducción en las restricciones por el coronavirus.[1] Un 27% adicional dijo estar experimentando un aumento "leve". Un cuarenta y dos por ciento reportó no percibir ningún cambio.

Holly Wade, directora de Investigación y Análisis de Políticas en la Federación Nacional de Empresas Independientes (NFIB), expresó que las empresas aún sufren una "gran cantidad de complicaciones e incertidumbre" como resultado de la crisis económica, pero añadió que "ahora que los propietarios pueden usar su préstamo del PPP de forma más flexible, pueden concentrarse en la adaptación de sus operaciones a medida que los diferentes estados reducen las restricciones impuestas a las empresas".

A fines de junio, los datos de la encuesta muestran que el número de personas que solicitó un préstamo del Programa de Protección Salarial (PPP) aumentó en un 4% en comparación con el mes anterior. Entre aquellos que no lo solicitaron, solo el 3% anticipaba hacerlo antes de fin de mes, es decir, antes de la fecha límite original que luego se extendió hasta el 8 de agosto. El ochenta y cinco por ciento de aquellos que presentaron una solicitud lo hicieron a través del banco con el que su empresa comúnmente trabaja. El noventa y cinco por ciento de los solicitantes que participaron de la encuesta había recibido ya sus préstamos. En ese momento, solo el 3% había solicitado la condonación del préstamo.

La encuesta reveló que el 59% de los solicitantes del préstamo del PPP está beneficiándose de un periodo extendido de condonación de 24 semanas. El cuarenta por ciento indicó que considera "muy útil" las nuevas medidas para maximizar la condonación del préstamo, incluso al permitir que una mayor parte de este se utilice para cubrir gastos que no son de nómina y la nueva excepción de empleados equivalentes a tiempo completo (FTEE). El diecinueve por ciento considera que estos cambios son "útiles". Uno de cada 10 expresó que los términos originales eran suficientes para cumplir con sus propios objetivos y un 9% no estaba familiarizado con los cambios recientes.

Un catorce por ciento de los solicitantes del préstamo del PPP dijo que aún cree que tendrá que despedir empleados luego de utilizar el dinero del préstamo. La mitad de estas empresas espera tener que despedir a una o dos personas, mientras que un 12% cree que tendrá que despedir a 10 o más.

Más de un tercio de los propietarios de empresas que respondieron la encuesta habían solicitado un préstamo para desastres por daños económicos. Entre los que habían solicitado un préstamo del PPP, un préstamo para desastre por daños económicos o ambos, casi la mitad cree que necesitará más apoyo económico durante el próximo año. El cincuenta y seis por ciento de los propietarios de empresas encuestados dijeron que necesitarán menos de $50K para sus operaciones de empresas en el corto plazo, mientras que el 22% cree que necesitará más de $100K.

Como señala la NFIB, la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas tuvo que adaptar sus operaciones debido al coronavirus y su consiguiente repercusión en la economía. Esto se confirma con los datos de la encuesta: un 23% indicó que la crisis supuso "considerables" cambios en sus operaciones. Un 32% manifestó haber realizado cambios "moderados". Un treinta por ciento expresó haber tenido que realizar cambios "leves" en sus operaciones, mientras que un 16% dijo no haber tenido que hacer cambio alguno en sus operaciones de empresas.

Es evidente que los programas de préstamo brindados por la Asociación Nacional de Pequeñas Empresas han sido increíblemente beneficiosos para las pequeñas empresas en los Estados Unidos, pero aún existe mucha incertidumbre, ya que el coronavirus sigue afectando a las empresas más allá del período de cierre inicial.

Si necesitas asistencia financiera, comunícate con Alpine Bank para conocer tus opciones.

[1] https://www.nfib.com/content/press-release/economy/small-business-sales-volume-up-as-states-ease-business-restrictions-and-stay-at-home-orders/

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Planificación patrimonial

El COVID-19 nos recordó a los humanos que la vida es frágil y fugaz. Mientras preferimos concentrarnos en cosas como los insignificantes programas de Netflix en medio de la pandemia, el distanciamiento social y el confinamiento obligatorio les han otorgado mucho tiempo libre a las personas, y este tiempo es perfecto para crear un plan de patrimonio, o actualizar el que ya tienen.

Incluso si ahora no puedes reunirte con un abogado personalmente, hay muchas tecnologías que permiten ejecutar un plan patrimonial, o al menos comenzar a armar uno.

Según tu situación en relación con tu plan de patrimonio, a continuación te presentamos algunas cosas que podrías estar haciendo:

  • Si la planificación patrimonial es algo que has estado posponiendo hasta ahora, este momento puede servirte para sentarte y crear una idea general de lo que quieres que ocurra con tu capital activo y propiedades cuando ya no estés, o en caso de incapacidad que requiera que un familiar o amigo se encargue de tus finanzas.
  • A nadie le gusta pensar en ese momento de la vida en el que nuestra salud empeore tanto que no podamos administrar nuestras propias finanzas, o incluso hacer las tareas del día a día de nuestra vida; sin embargo, es una realidad que muchos afrontaremos. Entre que la gente vive más años que nunca antes y los problemas de salud que llegan con el envejecimiento, las enfermedades crónicas o terminales y las pandemias, es algo que no deberíamos ignorar. Ten en cuenta que puedes hacer un testamento en vida como parte de tu planificación patrimonial, y tómate el tiempo para determinar cómo quisieras que tu familiar o amigo actúe ante medidas extremas en caso de quedar incapacitado. Establece qué tipo de vida quieres tener en caso de necesitar asistencia, por ejemplo, si deseas permanecer en tu propia casa o en algún lugar de asistencia, o centro de retiro.
  • También puedes consultar con un abogado y preparar un borrador de la documentación legal para tu planificación patrimonial. Entre las herramientas de videoconferencia, el correo electrónico y las llamadas telefónicas, así como las firmas electrónicas, hay múltiples maneras de hacer reuniones presenciales que permiten preparar documentación legal y firmarla. Si bien la autenticación de firma ante notario por Internet está permitida únicamente en ciertos estados, es posible hacer todo antes y reunirse con un abogado por unos minutos para firmar los papeles rápidamente y usando una mascarilla.

Habla con un abogado para conocer tus opciones y posibilidades de acción con respecto a tu planificación patrimonial en medio de la pandemia.

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Enseñar a los adolescentes sobre los fraudes por Internet

Los adolescentes han sido usuarios activos de las redes sociales durante años, y con las escuelas en todo el país cerradas desde hace meses y ahora las normas de distanciamiento social que limitan drásticamente las oportunidades de interactuar con los amigos, su actividad en línea no ha hecho más que aumentar. No es de extrañar que muchos delincuentes cibernéticos estén recurriendo a las redes sociales como medio para llegar a los adolescentes, y parece que sus esfuerzos están dando sus frutos. Las instituciones financieras comenzaron a emitir advertencias por estafas que se aprovechan de la ingenuidad de los adolescentes utilizando la promesa de dinero fácil para despertar su interés.

De manera muy parecida a las estafas dirigidas a los ancianos, los estafadores prometen a los adolescentes la oportunidad de hacer algo de dinero rápido a cambio de su ayuda en tareas sencillas, como hacer depósitos de cheques móviles para ayudar a probar la eficiencia de la plataforma móvil de un banco, u otras situaciones similares. Una vez que se depositó un cheque, se pide a los adolescentes que envíen el dinero, menos la parte que les dijeron que guarden para sí mismos, a la persona u "organización" que se haya contactado con ellos utilizando servicios de pago entre pares como Venmo o enviando tarjetas de regalo a una dirección que les proporcionan. Para cuando los adolescentes se enteran de que los cheques son falsos, ya es demasiado tarde, y se ven obligados a devolver los fondos que enviaron a los delincuentes.

La única diferencia entre estas estafas y los esfuerzos idénticos dirigidos a los ancianos es la forma en que se hace el contacto. Mientras que los delincuentes tienden a dirigirse a los ancianos a través de llamadas telefónicas y correos electrónicos, cuando se trata de adolescentes, se dirigen a los lugares donde estos son más activos y tienden a ser extremadamente confiados: las redes sociales, los mensajes de texto e incluso los sitios web de citas. Y dado que los adolescentes tienden a compartir rápidamente tales ofertas con sus amigos a través de las redes sociales, estas estafas pueden ser increíblemente efectivas y de gran alcance ya que los adolescentes pasan estas ofertas a una velocidad vertiginosa. En algunos casos, los estafadores han llegado a convencer a los adolescentes de que les pagarán por compartir su número de Seguro Social u otra información importante de la cuenta.

Los padres de adolescentes o niños con edad suficiente para estar en línea por sí mismos deben aprovechar la oportunidad de llevar a casa la realidad de que no existe el dinero gratis y que no se debe confiar en nadie que le ofrezca una manera de ganar dinero rápido y fácil. Asegúrate de que tus hijos sean conscientes de la importancia de no compartir nunca información personal como su número de Seguro Social, números de cuentas bancarias o contraseñas, número de teléfono móvil o cualquier tipo de información personal sobre ellos mismos o tu familia.

También se les debe enseñar a los niños sobre lo básico de las actividades bancarias y cómo funcionan las cuentas de cheques. En un mundo donde los pagos móviles se volvieron la norma, muchos niños no entienden la realidad de que los cheques no se cobran instantáneamente una vez que se depositaron, o que el individuo que deposita un cheque es el que queda enganchado si rebota. También deberían comprender que el dinero que se envía por sistemas de pago entre pares como Venmo o Zelle desaparece una vez que ha sido enviado y no puede ser recuperado. Es igualmente importante que entiendan cuáles pueden ser las consecuencias de compartir información como el número de Seguro Social o el daño a largo plazo que esto puede generarles.

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Preguntas y respuestas con Amanda Miller, Vice President of Gestión de Patrimonio de Alpine Bank

P: ¿Flexibilizó la Ley CARES la reglamentación en cuentas de retiro?

R: ¡La respuesta simple es que sí!

La recientemente aprobada Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por Coronavirus (CARES), junto con los nuevos anuncios del IRS y el Departamento del Tesoro, han cambiado temporalmente las fechas límite, las restricciones de edad y los montos en dólares para ciertas transacciones con cuentas de retiro, lo que ha ayudado a poner un poco más de dinero en los bolsillos de los contribuyentes durante esta crisis financiera. A continuación, haré un pequeño resumen de los cambios y cómo podrían afectarte.

Nueva fecha para la declaración y el pago de impuestos

Como es probable que ya sepas, la fecha para la declaración y el pago de los impuestos de 2019 fue prorrogada del 15 de abril de 2020 al 15 de julio de 2020.  Esto también quiere decir que tienes más tiempo para hacer tu contribución deducible de 2019 a tu IRA tradicional y posiblemente reducir el monto en tu factura de impuestos.  Ten en cuenta que los montos máximos de aportes para la declaración de 2019 son de $6,000 y de $7,000 para las personas mayores de 50 años.

No hay RMD en 2020

Los mayores de 70 ½ años al 1 de enero de 2020 (ahora modificado a 72 años gracias a la Ley Secure), deben hacer retiros obligatorios anuales o distribuciones mínimas requeridas (RMD) de sus cuentas de retiro.

Las RMD anuales se calculan de acuerdo al valor de la cuenta de retiro al final del año anterior y a las tablas de esperanza de vida del IRS. Debido a la recesión económica de 2020 y la subsecuente disminución en el mercado de valores, los contribuyentes no iban a tener más remedio que retirar sus RMD y pagar los impuestos pertinentes de acuerdo con los valores de la cuenta del 2019 de diciembre.

La Ley CARES ha eliminado completamente las RMD para el 2020, lo que te permite acumular más dinero en tu cuenta de retiro y ahorrar en el pago de impuestos. Esto incluye las RMD que debían retirarse al 1 de abril de 2020, para las personas que cumplieron 70 ½ años en 2019, la edad límite anterior.

Todavía no hay información acerca de lo que sucederá con las RMD presentadas en 2020, antes de que la Ley CARES entrase en vigencia, y si será posible volver a depositarlas en una cuenta de retiro, pero los expertos opinan que esta cuestión se resolverá pronto a través de medidas legislativas o reguladoras.

Distribuciones relacionadas con el coronavirus (CRD) para las personas afectadas

La Ley CARES proporciona a los menores de 59 ½ años que han sido física o financieramente afectados por el coronavirus un alivio de la penalización por retiros anticipados. Por lo general, un retiro anticipado conllevaría una penalización impositiva del 10%, además de los impuestos regulares sobre la renta aplicados al monto retirado.

La Ley CARES modifica esta cuestión y permite a las personas afectadas realizar CRD de hasta $100,000 sin penalización, hasta el 30 de diciembre de 2020.  A pesar de que se recomienda que se trate a los retiros anticipados como un último recurso, ya que estos reducirán los fondos disponibles para tu retiro, las CDR son una opción viable para las personas que tienen que hacer frente a dificultades económicas actuales. 

Puedes hacer los retiros desde tu IRA o a través de un plan patrocinado por el empleador calificado si tu empleador ofrece esta opción. Los impuestos adeudados en las CDR se repartirán para ser pagados a lo largo de tres años. Las CDR también pueden pagarse y volver a depositarse en tu cuenta de retiro durante tres años, lo que posiblemente reduzca el impacto en tus impuestos.

Alivio para préstamos

La Ley CARES también modifica las normativas para préstamos en planes de retiro elegibles para las personas afectadas.

Se duplicó el monto máximo que se puede solicitar en una 401(k).  La nueva ley incrementa el monto, anteriormente limitado a $50,000, al menor entre $100,000 o el saldo con derechos adquiridos en la cuenta para los préstamos que se realicen del 27 de marzo de 2020 al 22 de septiembre de 2020.

Además, la nueva ley extiende la fecha de pago de préstamos pendientes al 27 de marzo de 2020 o posterior. Los pagos pendientes cuya fecha de pago está entre el 27 de marzo de 2020 y el 31 de diciembre de 2020 pueden postergarse un año.

Estas nuevas medidas sobre los préstamos son opcionales para los planes patrocinados por empleadores, así que asegúrate de consultar con el administrador para ver si tu plan ha decidido adoptar alguna de estas medidas.

Mantente atento a nuestra página para conocer cualquier actualización en las indicaciones del Departamento del Tesoro y el IRS, y recuerda que tu representante local de Alpine Bank está dispuesto a ayudarte en estos tiempos difíciles.

Comunícate con Amanda Miller para conocer cómo la gestión de patrimonio de Alpine Bank puede ayudarte. Llámala al 877-808-7878 o envíale un correo electrónico a amandamiller@alpinebank.com

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Estafas con tarjetas de débito

El uso de tarjetas de débito ha aumentado de forma considerable en los Estados Unidos y, como te puedes imaginar, también han aumentado las estafas con tarjetas de débito. Aunque los estafadores no discriminan necesariamente entre tarjetas de débito y crédito, los consumidores se exponen a más riesgos al usar sus tarjetas de débito. Esto se debe a que las tarjetas de débito están conectadas a una cuenta de cheques y al dinero que los clientes trabajaron arduamente para ganar.  Entonces, una de las maneras en las que podemos evitar convertirnos en víctimas de una estafa con tarjetas de débito es realizar compras en sitios web que se validen con frecuencia.

Los consumidores que prefieren utilizar su tarjeta de débito pueden hacerlo de manera segura, siempre que sepan a qué deben prestar atención y tomen ciertas precauciones. A continuación, te presentamos tres de las estafas con tarjetas de débito más comunes y algunos consejos para defenderte de ellas:

Robo de datos en cajeros automáticos para clonación de tarjetas

Esta, que es la forma más antigua de fraude con tarjetas de débito, sigue siendo un método común para conseguir acceder a tu cuenta bancaria. Los estafadores fijan un dispositivo fraudulento en un cajero automático y de esta manera consiguen que las víctimas crean que están usando el lector de tarjetas real. Una vez que tienen tus datos, los estafadores pueden acceder a tu cuenta bancaria.

Consejo de seguridad: utiliza solo los cajeros automáticos ubicados dentro de un banco o de un establecimiento en el que confíes.

Robo de datos en surtidores de gasolina para clonación de tarjetas

Semejante al robo en cajeros electrónicos, pero en este caso sucede en estaciones de servicio que permiten pagar en el surtidor. Los surtidores de gasolina suelen ser medios para el robo porque son producidos por unos pocos fabricantes y, si alguien consigue la clave de uno, puede insertar un dispositivo de clonación en el interior del surtidor, donde no se puede ver.

Consejo de seguridad: si utilizas una tarjeta de débito para pagar en un surtidor, elige la opción en pantalla que te permite identificarla como una tarjeta de crédito, de esta forma no tendrás que ingresar tu PIN.

Phishing de correo electrónico

El phishing ocurre cuando recibes lo que parece ser un correo electrónico legítimo de tu banco, una agencia del gobierno o una empresa con la has hecho negocios en el pasado, en el que te piden información personal. El correo electrónico puede incluir un enlace a un sitio web que también parece legítimo, en el que te solicitan que ingreses a tu cuenta para después capturar tu información de acceso.

Consejo de seguridad: debes saber que ningún banco, empresa o agencia del gobierno legítimo envía correos electrónicos para pedirte el número de tu tarjeta de débito o cualquier otra información personal. No respondas a ningún correo electrónico sospechoso y jamás hagas clic en los enlaces de un correo electrónico a menos que estés seguro de que proviene de una fuente confiable.

Como regla general, solo realiza transacciones con un sitio de ventas en línea que tenga "https" en la barra del navegador. Si solo dice "http", ciérralo.

Anuncios emergentes

A pesar de que los anuncios emergentes no son necesariamente ilegales, pueden ser maliciosos y causar estragos en la cuenta de tu tarjeta de débito. Estos anuncios, que prometen recompensas en efectivo o productos "gratis", aparecen en sitios de venta en línea cuando realizas una compra. Aunque pueden ser tentadores, lo que hacen es persuadirte para que adquieras una membresía o suscripción. Solo te darás cuenta de esto cuando los cargos aparezcan en tu estado de cuenta bancario. Si no cancelas la suscripción, seguirás recibiendo estos cargos.

Muchos bancos consideran que estas suscripciones son legítimas y no te brindarán mucha ayuda si los contactas. Si lo que pretendes es llamar a la compañía para pedir un reembolso, te deseo buena suerte. Puede que algunas accedan, pero otras no lo harán.

Consejo de seguridad: evita los anuncios emergentes. Simplemente no interactúes con ellos. Además, deberías revisar tus cuentas bancarias en línea con frecuencia y estar atento para detectar compras que no hayas autorizado.