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Planificación esencial para el 2022

Se aproxima fin de año y no hay mejor época para la planificación financiera. Es tu última oportunidad para revisar cómo te ha ido con los propósitos del 2021 y el mejor momento para pensar en el nuevo año. Y lo más importante, es una época crucial para revisar tus objetivos a largo plazo y saber si vas por el buen camino para alcanzarlos.

Aquí te dejamos una lista de planificación que te ayudará con la transición del 2021 al 2022:

Revisa, modifica y establece objetivos

En primer lugar, piensa en tus objetivos a corto plazo; esos que quieres alcanzar en el futuro cercano. ¿Vas por el buen camino? Si no es así, ¿por qué? ¿Debes modificar tus objetivos? ¿Siguen siendo una prioridad? ¿Tienes nuevos objetivos a corto plazo? Es fundamental que te asegures de que tus objetivos a corto plazo sean posibles de alcanzar en función a un período determinado y sepas cuánto has destinado para alcanzarlos.

Haz el mismo balance con tus objetivos a largo plazo y decide si deberías hacer algún cambio para conseguir lo que quieres. Esto podría incluir cambiar el plazo previsto, modificar tu combinación de inversiones o destinar más ahorros para el objetivo.

Evalúa tu 401(k)

Si tienes cuentas de acciones en tu plan 401(k), hiciste un buen trabajo este año que termina. La mala noticia es que puedes haber aumentado tu exposición al riesgo más allá del nivel en que te sientes cómodo. Si asignaste tu dinero entre cuentas de acciones y bonos para un bajo riesgo, en un enfoque de inversión equilibrado, las ganancias bursátiles podrían haber alterado el equilibrio. Por ejemplo, si tu asignación original fue de 60 % en acciones y 40 % en bonos, el aumento en el precio de las acciones puede haber cambiado a 70/30 o 80/20. Esto está muy bien siempre y cuando el mercado de acciones siga subiendo, pero cuando baje, algo que ocurrirá en algún momento, el valor de tu cuenta descenderá rápidamente. Considera vender acciones en tus cuentas para volver a tu asignación original.

Revisa tus coberturas

Contratas seguros que te protegen contra riesgos financieros. Pero las coberturas no siempre reflejan tus necesidades. Por ejemplo, si tienes un seguro del hogar para una casa valuada en $350,000 que ahora vale más de $400,000, es posible que tu póliza no te brinde la cobertura necesaria. También debes modificar tu cobertura para reflejar nuevas compras, como joyas y obras de arte valiosas. También consulta tu cobertura de responsabilidad. Por lo general, tienes una cobertura de responsabilidad limitada en tus pólizas del hogar y el auto. Tu cobertura de responsabilidad debe ser suficiente para proteger todos tus bienes. Considera agregar una póliza de responsabilidad suplementaria, que suele costar solo un par de cientos de dólares al año.

Planificación impositiva para 2021 y 2022

Todavía estás a tiempo de tomar algunas medidas que minimicen tus impuestos para 2021. ¿Has aportado la cantidad máxima permitida a tus planes de retiro? ¿Tienes la oportunidad de aplazar ingresos al 2022 y acelerar los gastos deducibles? Este es el momento para proyectar tus ingresos gravables para 2022 y pensar estrategias que reduzcan tu factura de impuestos el próximo año. También es importante consultar a tu asesor fiscal para saber si te afectará alguno de los cambios impositivos propuestos, como los cambios en los impuestos sobre las plusvalías. Tu asesor de impuestos puede recomendarte estrategias para adaptarte a los cambios en la ley tributaria, si fuera necesario.

Planifica tus donaciones benéficas

Fin de año es tu última oportunidad para planificar las donaciones benéficas para el 2021. Es necesario que analices cómo donarás para saber si lo harás en efectivo o en valores. Para obtener una estrategia de donación más estructurada, puedes considerar un fondo de asesoramiento para donantes, que te permite donar fondos ahora y decidir las entidades benéficas a las que se destinarán más adelante. 

Actualiza tu plan patrimonial

No dejes pasar esta oportunidad para actualizar tu testamento y otros documentos de planificación patrimonial según los cambios en tus circunstancias familiares. Verifica que tu plan patrimonial aún refleje tu situación y tus objetivos.

Reúnete con tu asesor financiero

Tu asesor financiero es la persona más capacitada para repasar esta lista contigo y guiarte según los cambios en tu plan para el 2022. Quizás debas lidiar con más inflación y tasas de interés más altas el próximo año, así que es esencial que sepas si estás bien posicionado para enfrentar estas cuestiones. Si aún no tienes un asesor financiero, puedes comunicarte con un representante local del equipo de Gestión de patrimonio de Alpine Bank.

Los productos de nuestro servicio de gestión de patrimonio no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.

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Aborda la planificación patrimonial

Han pasado más de 230 años desde que el poeta Robert Burns escribió "a menudo, los mejores planes de los ratones y los hombres salen mal", y la frase aún sigue vigente. Si bien las cosas no siempre resultan como las planeamos, cuando se trata de tu futuro financiero y del cuidado de la salud, debes elaborar un plan, y eso incluye tu fallecimiento y el traspaso de tus activos a otras personas.

            Es posible que la planificación patrimonial no sea fácil, pero es necesaria si quieres asegurarte de que la mayoría de tus activos pasen a tus hijos, nietos y cualquier institución benéfica a la que quieras dejar tu dinero, en lugar de perderlo en concepto de impuestos. Además de asegurarte de que tus activos estén protegidos, necesitas protegerte frente las disputas y los distanciamientos que, por lo general, suceden en las familias cuando los deseos de una persona no están claramente definidos antes de que fallezca. Es importante que elabores bien tus planes patrimoniales y se los hagas saber a las partes implicadas.

            Igualmente importante es planificar tu voluntad para la atención médica de tus últimos años y lo que quieres, desde un testamento vital hasta tus preferencias en las condiciones de vida si necesitas la asistencia de cuidadores o una residencia para ancianos.

            El objetivo principal de la planificación patrimonial es evitar el juicio testamentario, es decir, el proceso, a menudo muy prolongado, por el cual el sistema judicial determina el destino de tus activos si no lo has hecho claramente a través de un testamento, fideicomiso o algún otro documento relacionado con la planificación patrimonial. La elaboración de un plan patrimonial también es buena para tener una idea del valor total de tus activos combinados, desde cuentas de inversión y jubilación hasta tu propiedad o cualquier otro objeto de valor que poseas. Debido a que puede haber muchos factores implicados en la protección de tus activos, normalmente, lo mejor es contratar a un asesor financiero experimentado para que te ayude.

A continuación, ofrecemos algunos aspectos a tener en cuenta al elaborar un plan patrimonial:

  • Si contratas a un planificador inmobiliario, asegúrate de comprender todo lo que hace y por qué. No temas hacer preguntas sobre lo que no entiendas.
  • De vez en cuando, siéntate y revisa tu plan patrimonial y haz las actualizaciones que sean necesarias. Independientemente de lo que pueda decir tu testamento, los formularios de designación del beneficiario relacionados con las cuentas de pensiones será lo que finalmente se tendrá en cuenta.

Si el poder legal es parte de tu plan patrimonial, asegúrate de tener uno para las finanzas y otro para el cuidado de la salud. Mantén esos documentos actualizados y asegúrate de que aquellos a quienes hayas asignado el poder legal sigan siendo personas cercanas, en las que confíes y que tengan en cuenta tus propios intereses.

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Planificación de jubilación: la ayuda profesional puede valer la pena

La época en que la jubilación significaba vivir cómodamente de los pagos de un plan de pensión y de los beneficios de la Seguridad Social ya quedó en el pasado. Las personas viven más, lo que aumenta las probabilidades de que un jubilado promedio tenga gastos médicos o de cuidados a largo plazo significativos. Planificar la jubilación se ha vuelto más importante que nunca.

Según la Oficina de Censo de los Estados Unidos, la duración media de la jubilación en este país es de 18 años. Este es solo el promedio, lo que significa que existe la posibilidad de que puedas fallecer antes, o que tu jubilación puede durar 30 años o más. Si bien es importante comenzar a ahorrar para la jubilación lo antes posible, el hecho de simplemente reinvertir el dinero en acciones o en una IRA no sería la mejor opción para tus necesidades individuales ni para los años de jubilación. Una de las mejores cosas que puedes hacer es contratar un asesor financiero calificado que pueda ayudarte a elaborar una perspectiva realista de tus gastos para los próximos años y saber cuánto necesitarás ahorrar para vivir de manera cómoda durante tu jubilación.

Una planificación adecuada de la jubilación significa asegurarse de que los ahorros y las inversiones están bien diversificados y que el nivel de riesgo en tu cartera de ahorros de jubilación es adecuada para tu edad actual y el periodo de tu vida laboral. Si tienes 20 y tantos años y estás iniciando tu vida laboral, puedes elegir inversiones más arriesgadas que puedan convertirse en mejores pagos. Si esas inversiones no dan resultado, aún tienes muchos años para recuperarte de alguna pérdida.

Sin embargo, cuanto más avanzado estés en tu carrera profesional y más cerca de la jubilación, más importante será equilibrar cualquier riesgo en tu cartera de inversiones con fuentes de ingresos garantizados. Un asesor financiero puede ayudarte a determinar cuánto dinero es previsible que gastes una vez que te jubiles y si estás en el buen camino para satisfacer esas necesidades. Además, un asesor financiero puede ayudar con la planificación patrimonial, desde recomendaciones para beneficiarse de instrumentos financieros como fideicomisos hasta la mejor manera de legar tu patrimonio a hijos y nietos.

Si bien contratar un asesor financiero al principio puede significar un gasto considerable para calcular tus finanzas y elaborar tus planes, si es competente y experimentado, lo más probable es que tu asesor obtenga mayores ahorros que hagan que ese pago inicial se amortice rápidamente. Una vez que hayas trazado tu plan inicial con un asesor, puedes consultar periódicamente, cuando se produzcan acontecimientos importantes en tu vida tales como el matrimonio, el divorcio, el nacimiento de un hijo o cualquier otro evento que cambie tus planes. Es importante que te informes antes de contratar a un asesor para asegurarte de que este tenga una sólida formación.

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Consultar My $ Manager


Los clientes de Alpine Bank ahora pueden usar una herramienta dinámica en línea para administrar sus finanzas. Se llama My $ Manager, y puedes obtener un panorama financiero completo con un solo inicio de sesión. Ofrece este servicio de "todo en un solo lugar", pero no solo obtiene datos actuales de todas tus cuentas de Alpine Bank, sino que también se sincroniza con cuentas en casi 17,000 instituciones financieras.

Además, My $ Manager etiqueta automáticamente tus transacciones, lo que te permite entender mejor tus gastos y verlos por categorías, como cenas afuera, indumentaria o entretenimiento. También puedes hacer un seguimiento de tu progreso hacia el logro de tus metas financieras, ya sea el ahorro para un auto nuevo o para tus próximas vacaciones.

My $ Manager es gratis para los clientes de Alpine Bank. Para obtener más información, inicia sesión en tu cuenta en línea de Alpine y ve a My $ Manager o comunícate con nuestro centro de servicio al cliente al 1-800-551-6098.

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Ayuda a tus hijos a aprender acerca del dinero

Si bien el ingreso de tus hijos puede estar limitado a una mesada y a regalos en efectivo para cumpleaños o dinero del ratón Pérez, nunca está de más enseñarles la importancia de administrar sus "finanzas", en especial debido a que las actitudes de los padres en cuanto a los ahorros y los gastos influye mucho en los hijos.

Un estudio reciente reveló que la actitud de un niño frente al ahorro y al gasto de dinero se determina ya a los cinco años.  Según "Spendthrifts and Tightwads in Childhood: Feelings About Spending Predict Children's Financial Decision Making", la actitud de un niño en cuanto al ahorro o el gasto de dinero no solo comienza cuando es pequeño, sino que también influye en su comportamiento con respecto al dinero para el resto de su vida.

Para los niños más pequeños, las lecciones acerca del ahorro pueden ser tan simples como identificar un juguete que desean, que no sea costoso, y luego ayudarlos a ahorrar para comprarlo. Para esto, se puede colocar periódicamente uno o dos dólares en una alcancía o un frasco. Tomar el dinero que han ahorrado de vez en cuando y ayudarlos a contarlo es una buena manera de enseñarles sobre el ahorro, así como la necesidad de tener paciencia hasta que puedan comprar algo que desean. A medida que los niños crecen y comienzan a aprender acerca de números y valores, es importante inculcarles el concepto del ahorro más allá de la alcancía.

En un mundo cada vez más digital, donde los pagos electrónicos son cada vez más comunes, se les debe enseñar a los niños que los pagos electrónicos son lo mismo que sacar dinero de un frasco y usarlo para comprar algo en una tienda. Una de las mejores maneras es abrir una cuenta en su nombre a la que los padres puedan ayudarles a acceder y a gestionar de manera electrónica. Cuando un niño recibe dinero, se lo debe llevar al banco para que lo deposite en su cuenta; luego, se le debe mostrar cómo se refleja de manera electrónica ese pago en su cuenta. En lugar de fijar un objetivo para un juguete y luego dirigirse a la tienda para comprarlo, se les debe mostrar a los niños cómo se pueden hacer los pagos desde su banco a las tiendas en línea que les enviarán el juguete para el que han ahorrado.

A medida que los niños crecen, las lecciones acerca del dinero deben ser más sofisticadas, desde la importancia de una comparación de costos para una compra, hasta el valor del interés compuesto y cómo funcionan las tarjetas de crédito y los préstamos. Una vez que los niños tienen la edad suficiente, se les debe enseñar sobre puntajes de crédito, el daño que el gasto irresponsable puede ocasionar en el puntaje de crédito de una persona y cómo eso puede incidir en su vida.

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Por qué deberías considerar la creación de un fideicomiso

Si siempre pensaste que los fideicomisos son solo para las personas que tienen mucho dinero para dejarles a sus hijos y nietos, no estás en lo cierto. Si bien es verdad que las familias adineradas a menudo crean fideicomisos para sus herederos, los fideicomisos también ofrecen ventajas para las personas con activos más modestos.

Los fideicomisos te permiten establecer condiciones en la transferencia de cualquier activo que piensas dejarles a tus herederos, ya sea en vida cuando estos activos se donan o si van a ser otorgados al momento de tu fallecimiento. Por ejemplo, si un abuelo piensa dejarle a su nieto una suma de dinero importante o la participación en una empresa, es posible que quiera asegurarse de que el beneficiario es lo suficientemente responsable como para administrar la herencia antes de que pueda recibirla. En estos casos, son bastante comunes condiciones como que el nieto termine la universidad para poder recibir la herencia o que el beneficiario debe cumplir cierta edad para poder acceder a porcentajes determinados de su herencia.

En casos en que los activos se deban transferir después del fallecimiento de una persona, los fideicomisos tienen el beneficio adicional de la eficiencia. A diferencia de los testamentos, que deben pasar por el proceso de validación antes de que los activos de la persona fallecida puedan ser transferidos a las personas mencionadas en el testamento, los fideicomisos no deben pasar por el proceso de validación y permiten la transferencia inmediata de los activos. Dado que el proceso de validación puede ser sumamente largo y costoso en algunos estados, la creación de un fideicomiso puede ser una opción atractiva para ciertos activos. Proteger los activos dentro de un fideicomiso también es una buena manera de reducir los impuestos sobre el patrimonio de los activos que se transferirán después de tu fallecimiento o de recortar los impuestos sobre donaciones de activos transferidos en vida.

Hay distintos tipos de fideicomisos disponibles como vehículos de planificación patrimonial. Un ejemplo es un fideicomiso de seguro de vida que permite a los herederos del titular de la póliza evitar los impuestos sobre el patrimonio, ya que el dinero que heredan se paga directamente a través de la póliza al momento del fallecimiento del titular del seguro.

Debido a las complejidades y los distintos tipos de fideicomisos, y con el fin de evitar la posibilidad de generar, de manera involuntaria, consecuencias negativas, cualquiera que esté considerando la creación de un fideicomiso debería analizar con un asesor financiero y un abogado calificado especializado en impuestos si un fideicomiso tiene sentido en función de su situación.

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Por qué una HSA

Independientemente de la edad que tengas, los gastos médicos resultan molestos y a menudo excesivos. A medida que envejecemos y necesitamos más atención médica, también aumentan los gastos relacionados con la salud. Por lo tanto, si estás dentro del grupo cada vez mayor de personas que tienen un seguro médico de deducible alto (HDHP), deberías considerar seriamente una cuenta de ahorro médico (HSA) que te permitirá ahorrar para tus gastos médicos sin tener que pagar impuestos.

Si no estás familiarizado con las HSA, básicamente son el equivalente a una cuenta de retiro individual (IRA) pero para los costos de atención médica y solo están disponibles para personas con un HDHP. Sin embargo, a diferencia de una IRA, puedes usar el dinero antes de los impuestos para financiar una HSA y los aportes que haces también son deducibles de impuestos y se pueden invertir en instrumentos de inversión como acciones y fondos mutuos. A diferencia de las cuentas de gastos flexibles, donde el dinero que se aporta cada año se pierde si no se usa para los gastos médicos dentro de ese año, no perderás el dinero invertido en una HSA y el monto seguirá aumentando sin tener que pagar impuestos indefinidamente para que puedas usarlo cuando sea necesario.

Como era de esperarse, las ventajas de protección impositiva de las HSA hacen que sean cada vez más populares, ya que esencialmente actúan como un beneficio impositivo que permite a los individuos disminuir sus ingresos anuales, cualquiera sea la cantidad aportada a la HSA.  Claro que tienen sus limitaciones. Una persona podía aportar hasta $3,450 a una HSA en 2018, con un límite de $6,900 para parejas con una cobertura familiar de deducible alto. Al igual que con las IRA y los planes 401k, también existe un subsidio de recuperación que permite a los mayores de 55 años aportar $1,000 más (o $2,000 más en caso de parejas casadas cuyos cónyuges tengan 55 años o más). Para ser elegible para una HSA, el HDHP debe tener un deducible de al menos $1,350 para un individuo o $2,700 para un plan familiar, con una responsabilidad financiera máxima de desembolso de $6,650 para individuos o $13,300 para planes familiares.

Para cualquier persona con un HDHP (casi un 40 % en 2016, según el Centro Nacional de Estadísticas de Salud de los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades), una HSA es una excelente opción para ahorrar para los gastos médicos, sobre todo porque no se corre el riesgo de perder el dinero invertido si no se gasta dentro del año de los aportes. Se aplica un cargo del 20% por el dinero que se retira de una HSA para usarse en cualquier otra cosa que no sean gastos médicos, pero esto supone un riesgo mínimo, dado que la persona promedio tiene bastantes gastos médicos durante su vida. Fidelity Investments estima que una pareja promedio gasta más de $260,000 en costos médicos cuando se jubila, y esa cifra sigue aumentando.

Visita alpinebank.com para obtener más información sobre las cuentas de ahorro médico disponibles en Alpine Bank.