El nuevo año se avecina a toda velocidad y llegó esa época en la que muchos nos dedicamos a asumir compromisos para ser mejores. Si tu salud financiera forma parte de las resoluciones de este año, aquí te damos un consejo a tener en cuenta.
Los productos hipotecarios con tasa fija a 30 años se han convertido en un componente esencial de la vivienda propia en los Estados Unidos. La extensión del período de amortización de una hipoteca de 30 años se traduce en un pago mensual inferior pero, al mismo tiempo, este es un beneficio que implica un gasto, específicamente un gasto en intereses.
Las hipotecas más largas tienden a tener tasas de interés más altas, además de un gasto total en intereses más alto durante la vida del préstamo. Por ejemplo, una hipoteca con tasa fija a 30 años para un préstamo de $500,000 y con una tasa de interés del 3.00% tendría un pago mensual de $2,108.
En una hipoteca con tasa fija a 30 años, este pago mensual se haría 360 veces, lo que significa que, en ese período de 30 años, el propietario de la vivienda pagaría un total de $758,887.20. Si el monto inicial del préstamo era de $500,000, el propietario de la vivienda terminaría pagando $258,887 en intereses durante la vida del préstamo.
Esto es algo difícil de digerir, siendo que el propietario terminaría pagando un gasto total en intereses equivalente a la mitad del monto total original del préstamo. Entonces, ¿de qué manera se puede disfrutar de la flexibilidad financiera de un producto hipotecario con tasa fija a 30 años pero con menos intereses durante la vida del préstamo?
La respuesta es simple. Solo debes pagar un poco más por mes. A los fines de este ejemplo, digamos que el mismo propietario que mencionamos antes agregará un pago de $200 al pago mensual de su hipoteca y que ese monto de $200 cuenta para el saldo del préstamo.
Ese pequeño pago adicional mensual le ahorrará al propietario la suma de $38,126 durante la vida del préstamo, además de permitirle cancelarlo cuatro años antes de lo planeado. ¿Suena atractivo? Ten en cuenta este consejo financiero como parte de tus resoluciones para 2022.
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Si bien la pandemia de COVID-19 pareciera estar atenuándose, no ocurre lo mismo con el miedo que genera, especialmente entre las personas mayores. Los estafadores siguen aprovechándose de esta vulnerabilidad para obtener grandes ganancias. Aquí te contamos algunas de las estafas más comunes relacionadas con el COVID-19 a las que deberías estar atento y las formas de evitarlas:
Estafas sobre cheques de incentivo
Los últimos cheques de incentivo se emitieron el año pasado pero los estafadores siguen generando confusión entre los sectores de la población que aún esperan asistencia financiera. Todavía se envían emails y mensajes de texto para explicar cómo recibir el cheque de incentivo y ayuda para que lo depositen en tu cuenta bancaria. Los cheques de incentivo ya no se emiten, por lo tanto, ignora esos mensajes.
Estafas sobre tratamientos para el COVID
La gente todavía busca tratamientos y otros productos y suministros relacionados con el COVID, como los kits de prueba. Si bien la mayoría de los suministros legítimos están disponibles en cualquier farmacia, los estafadores siguen intentando engañar a la gente con emails y mensajes de texto para ofrecer suministros "más económicos" o tratamientos que no están disponibles para todos. Lo mejor es ignorar esos emails y mensajes de texto, y evitar hacer compras en sitios web que no sean de confianza.
Estafas con instituciones benéficas
Pretendiendo ser una organización benéfica, los estafadores se aprovechan de los corazones solidarios de la gente que quiere ayudar a los demás en estos tiempos tan difíciles. Si quieres donar dinero, asegúrate de hacerlo para una organización benéfica legítima. Puedes buscar a la organización usando la herramienta de búsqueda de organizaciones benéficas del IRS, donde se incluyen todas las organizaciones calificadas. Si la organización no está en la lista, es probable que no sea legítima.
Sitios web con información falsa
Todo el mundo está pendiente de las últimas noticias sobre el COVID. Los estafadores han creado sitios web falsos sobre el COVID en los que supuestamente hay información exclusiva de los Centros para el Control de Enfermedades, u organismos similares. Engañan a las personas para que visiten esos sitios y, una vez allí, descargan software malicioso en sus computadoras para robarles información personal. Jamás sigas un enlace a un sitio web desde un email o mensaje de texto que diga tener información exclusiva sobre el COVID. Confía siempre en las fuentes legítimas, como la CDC o el sitio web de COVID en Colorado.
Los objetivos nos motivan. Ten en cuenta estos tres para tomar decisiones ecológicas e inteligentes en tu casa.
1. Haz una auditoría energética. Se trata de una evaluación profesional del consumo de energía en tu hogar que suele ser llevada a cabo por empresas de servicios a un costo bajo o gratis. Muestra dónde se utiliza más energía y dónde se derrocha. Usa esta información para guiar tu comportamiento y aumentar la eficiencia energética de tu vivienda.
2. Reemplaza los electrodomésticos por los que son Energy Star. La certificación Energy Star garantiza que un electrodoméstico está entre los más eficientes de su tipo.
3. Paisajismo. Lo que plantes y dónde lo plantes son cuestiones importantes para la vida ecológica. El césped, un verdadero consumidor de agua, puede ser reemplazado por otras especies que requieren menos agua, o por una cobertura sólida. La ubicación también importa: los árboles caducifolios plantados hacia el lado sur y el lado oeste de la vivienda mantienen los espacios frescos en verano y cálidos durante el invierno. Los siempreverde del lado norte y oeste protegen de los vientos del invierno y permiten conservar el calor de la vivienda.
¡Simplemente piensa que estas a tres objetivos de tener una vivienda mucho más ecológica!
¿Sabías que Alpine Bank ha formado su Green Team en 2005? Más información sobre nuestra iniciativa ecológica aquí.
Atrás quedaron los días en que usábamos lápices afilados y antiguas calculadoras de la escuela para preparar impuestos. Aun así, más allá de que utilices un programa de preparación de impuestos en línea o solicites la ayuda de un contador, hay mucho por hacer cuando se trata de presentar tus impuestos. Mientras más ordenado seas, más rápida y precisa será tu declaración de impuestos. Además, evitarás errores que generan demoras de procesamiento que afectan tu reembolso.
Reúne tu información personal
La mejor fuente para recopilar información personal es tu declaración del año anterior. Allí encontrarás los números del seguro social de tu cónyuge, tuyo y de las personas que tengas a cargo. Observa los cambios que necesites hacer para las devoluciones de este año, como agregar personas a cargo o un cambio de domicilio. También son útiles como un punto de partida para identificar todas tus deducciones y créditos.
Reúne la documentación de tus ingresos
Formularios W-2. Debes recibir tu formulario W-2 antes del 31 de enero, por correo postal o de manera electrónica.
Formularios 1099. Debes recibir un formulario 1099 para diversas fuentes de ingreso, como el 1099-MISC para tus trabajos como contratista, el 1099-K para ingresos recibidos de terceros, como PayPal, el 1099-INT para los intereses ganados y el 1099-DIV para los dividendos recibidos, si corresponde.
Carta 6419-Crédito impositivo adelantado por niño. Si recibiste pagos adelantados del crédito impositivo por niño, debes comparar el monto recibido en 2021 con el monto que puedes reclamar para tus devoluciones de 2021. Si recibiste un monto inferior al que eres elegible, puedes reclamar un crédito por el monto restante en tu devolución. Si recibiste un monto superior al que eres elegible, debes reintegrar todo o parte del monto excedente.
Reúne registros y recibos de deducciones
En general, solo puedes reclamar las deducciones si las tienes registradas. Esta puede ser la parte más engorrosa de la preparación de tus impuestos, pero vale la pena si al hacerlo se reduce el pago de tus impuestos. A menos que consideres que el total de tus deducciones excederá la deducción estándar ($12,550 para individuos o $25,100 para contribuyentes colectivos en 2021), no debes preocuparte por detallarlas en el Cronograma A. Si el monto total de tus deducciones se aproxima a la deducción estándar del año pasado, revísalas bien para ver si este año tienes deducciones adicionales que podrían elevar el total.
Un lugar para buscar deducciones adicionales son los impuestos de venta. No es necesario que conserves los recibos de las ventas para pedir la deducción impositiva estándar por ventas (según las fórmulas del IRS), todos los impuestos de ventas que hayas pagado en adquisiciones grandes, como un automóvil, la renovación de tu casa y los electrodomésticos, pueden reclamarse.
Algo importante sobre las deducciones por aportes a organizaciones benéficas: el aumento del límite de las deducciones por beneficencia permitido según la Ley CARES se ha extendido a las deducciones de 2021. Es decir que puedes reclamar deducciones por donaciones benéficas en hasta un 100 % de tus Ingresos brutos ajustados (AGI) en donaciones de dinero en efectivo. Como siempre, tus contribuciones benéficas deben estar registradas para poder reclamarlas.
Además, el límite para las deducciones por donaciones también se ha extendido para el 2021. De modo que, aunque no las detalles, puedes reclamar hasta $300 ($600 para contribuyentes colectivos) de las donaciones benéficas en tu formulario 1040.
Otras deducciones excedentes que puedes reclamar, incluso si no las detallas son:
Aportes IRA
Aportes a la cuenta de ahorro médico
Gastos de empleo autónomo
Gastos de traslado por miembros militares
Pagos de intereses de préstamo estudiantil
Gastos por educador
Pagos de impuestos estimados
Si realizas los pagos impositivos federales estimados, ten a mano el comprobante de esos pagos.
La lista de control para la preparación de la declaración puede ser igual para la mayoría de los contribuyentes pero cada situación es diferente. Si eres propietario de una empresa, deberás seguir los pasos que sigue la mayoría para preparar la presentación del Cronograma C. Si te tomas el tiempo y haces el esfuerzo de preparar tu declaración en detalle, reducirás el tiempo que lleva completar la declaración impositiva en línea. Si haces tu declaración impositiva mediante un contador, es posible que pagues menos cargos.
Consejo adicional: Ya sea que hagas tu declaración impositiva en línea o a través de un contador, no esperes hasta último momento para hacerlo. Los costos por posibles errores o los cargos por presentación pueden ser más altos.
Si tienes preguntas, consulta con tu asesor impositivo o el IRS.
1) Activa una tarjeta nueva o vuelve a pedir una tarjeta de débito gastada fácilmente.
2) ¿No encuentras tu tarjeta? Puedes desactivar tu tarjeta y volver a activarla cuando la encuentres.
3) Si has perdido, extraviado o te han robado tu tarjeta, puedes desactivarla de manera rápida y conveniente a través de la banca en línea o tu aplicación móvil, sin necesidad de llamar o visitar una sucursal.
4) Asimismo, hemos agregado alertas y opciones de protección nuevas que puedes autogestionar para tener la tranquilidad de que tu tarjeta se use solo como tú autorizas. También puedes optar por bloquear o recibir una notificación de las transacciones según la ubicación, el tiempo de comercio, el tipo de operación o un límite de gasto establecido.
Las modificaciones propuestas en los impuestos de sucesiones pueden cambiar la forma en que tradicionalmente se otorgaron las herencias
En proporciones históricas, más de 10,000 "baby boomers" cruzan el umbral de la jubilación cada día. Este segmento de la población posee más de la mitad de la riqueza del país, es decir, unos $68 billones. En los próximos 20 años, gran parte de esa fortuna pasará a sus herederos en un acto que los asesores financieros llaman La gran transferencia de riquezas. Con la cantidad de dinero que cambiará de manos, más los cambios propuestos sobre los impuestos de sucesiones por la administración de Biden, es posible que las formas tradiciones de heredar estén por cambiar.
Tradicionalmente, las herencias eran recibidas tras la defunción de los individuos y, en general, se transferían a todos los herederos al mismo tiempo o se distribuían mediante fideicomisos. En muchos casos, el monto transferido es muy alto, lo cual indica que muchos "boomers" están dejando herencias de mucho más dinero del que necesitarían durante toda su vida. Debido a todos los problemas y conflictos familiares que puede ocasionar una herencia masiva, muchos se están dando cuenta de que podría ser mejor llevarse todo a la tumba. Pero, por supuesto, eso no es posible. Por eso, muchos están considerando una mejor opción que les brinde más control y la oportunidad de ayudar a sus herederos mientras están en vida.
El caso de la donación en vida
Esta estrategia no debería ser una opción a menos que hayas determinado, sin duda alguna, que tienes más que suficiente en activos para satisfacer todas tus necesidades para tu vida durante el retiro. Y eso debe incluir un monto de dinero suficiente para tener respaldo ante la volatilidad del mercado, los cuidados a largo plazo, las emergencias y tu propia longevidad. Suponiendo que todo eso está en orden, podrías considerar las ventajas de donarles tu patrimonio a tus hijos y nietos mientras vivas.
Conforme a las leyes impositivas de sucesiones vigentes, las personas pueden donar hasta $15,000 por año, por hijo, sin pagar impuestos a la donación. Las parejas pueden contribuir con hasta $30,000 por año, por hijo. Al hacerlo, comprobarás los beneficios inmediatos de ayudar a tus hijos ahora y de aumentar el patrimonio familiar a largo plazo.
Aumenta el patrimonio familiar
Todos los ingresos derivados de tus inversiones podrían estar sujetos a impuestos a la tasa marginal más alta, que estaba en un 37 % en 2021. Y podría ser mayor, según algunos cambios fiscales propuestos. Como alternativa, puedes transferirles tu dinero en efectivo a tus hijos para que lo inviertan, lo cual tendría una carga impositiva inferior. Eso daría más lugar a las reinversiones para el crecimiento a futuro. Puedes tener el mismo efecto en el patrimonio de tu familia si cancelas las deudas no deducibles, como una hipoteca de tu hijo. El ahorro en los intereses es una devolución inmediata en inversiones para tu familia.
Mejora la calidad de vida de tus hijos
Todos queremos hacer todo por nuestros hijos, pero no sin enseñarles a ser responsables. Es una cuestión delicada. También está el temor de que el patrimonio familiar sea desperdiciado en malas inversiones, divorcios o un estilo de vida extravagante. Ayudar a tus hijos con la compra de una vivienda, o a iniciar su propia empresa, o a financiar la educación de tus nietos, son formas de compartir tu patrimonio y controlar cómo se usa. Si tus nietos son los beneficiaros finales de tu patrimonio, es posible ejercer un poco de control mediante la transferencia de tus activos a un fondo.
Potencia tu patrimonio familiar
Los planes de seguro de vida pueden usarse para ampliar los activos disponibles y distribuir activos con más eficiencia tributaria. Los fondos que se acumulan en la póliza no son gravables y están disponibles para necesidades del presente, además, el beneficio por defunción está libre de impuestos. Hay diversas opciones disponibles para diseñar un plan de seguro de vida; por lo tanto, es esencial buscar asistencia de un profesional de seguros de vida independiente.
La comunicación es esencial
Antes de decidir sobre un plan de transferencia de patrimonio, es importantísimo comunicárselo a tus hijos y a todos los miembros de la familia involucrados. Es necesario que comprendan la finalidad de tu plan y cómo eso se reflejará en los bienes o valores que quieres transferirles. Para evitar conflictos, sería bueno contar con un abogado de la familia para que los ayude a crear y comunicar el plan, y así asegurarte de que todos comprendan bien todo.
Por sobre todo, tu plan financiero debe garantizar tu seguridad financiera, lo cual incluye contar con fondos suficientes para satisfacer necesidades según tu estilo de vida, fondos destinados a la cobertura de emergencias, atención médica y cuidados a largo plazo, además de ingresos suficientes de por vida. Si todo eso se cumple, podrías tener en cuenta los beneficios generales de donar tu patrimonio en vida.
Los productos de nuestro servicio de gestión de patrimonio no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.
Nuestra próxima fecha límite de Pays for As es el 31 de enero. Sortearemos diversos boletines de notas escolares, que recibirán $10 por las A, 4 o E; $5 por las B, 3 o S en las 5 materias principales. Eso significa que tu hijo podría ganar hasta $50. Envía el boletín de notas más reciente de tu hijo por correo electrónico a paysforas@alpinebank.com o llévalo a la sucursal de Alpine Bank más cercana antes de fin de mes. En tu envío, incluye la sucursal de Alpine Bank más cercana a tu domicilio, el nombre de los padres o tutores legales y un número de teléfono. (Un boletín de notas por estudiante y por plazo.)
A los 32 años, dos de cada tres jóvenes profesionales todavía no han comenzado a ahorrar para su retiro. Las razones son varias, desde grandes deudas por préstamos estudiantiles hasta la dificultad para encontrar un buen primer empleo después de la universidad o un salario inicial menos que estelar cuando ya comienzan a trabajar. Es más, las actitudes con respecto al retiro han cambiado. Muchos jóvenes trabajadores no quieren esperar décadas para disfrutar de la buena vida. Otros no tienen acceso a planes de retiro patrocinado por su empleador. La lista de justificaciones es larga, pero una respuesta simple es que cuanto más temprano comiences a ahorrar, más opciones financieras tendrás en el futuro.
Cuanto más tiempo trabajes el dinero, mejor será la rentabilidad gracias al interés compuesto. Tu dinero aumenta mientras tú disfrutas la buena vida, saliendo de excursión, esquiando, pesando e incluso durmiendo. Si pudieras ahorrar $100 por semana desde los 20, tendrías un fondo de reserva de más de $2 millones al llegar a la edad de retiro de 67 (suponiendo una rentabilidad anualizada de 8%).
Además, cuando se retiene dinero de tu salario y se coloca directamente en un plan 401k o IRA, esas sumas no pagan impuestos. Por ejemplo, si estás en una categoría impositiva de 20 % y contribuyes $1,000 a una cuenta de retiro, habrás ahorrado $200 en impuestos. Los ahorros fiscales significan que tienes más capital para invertir, y eso significa que tu dinero crece más rápido. Es cierto que habrá que pagar impuestos cuando saques los fondos al retirarte, pero por lo general, los jubilados se encuentran en una categoría impositiva más baja. O podría ser interesante considerar una Roth IRA, en la que los impuestos se pagan al aportar y el dinero se acumula libre de impuestos.
En conclusión: Es una buena idea ahorrar en lugar de gastar todo tu salario. Incluso si la cantidad es pequeña, asúmelo como un hábito mensual. Comienza el año nuevo con una cuenta de retiro individual. Si ya tienes una IRA, considera aumentar la contribución. Con el tiempo, amplía tus ahorros para otros objetivos de tu vida, como por ejemplo, comprar tu propia vivienda, comenzar una empresa o hacer un viaje. Con disciplina, lograrás la independencia financiera.
Feliz Año Nuevo,
Matt Michalski, Vice President
Gestión de patrimonio de Alpine Bank
Los productos de nuestro servicio de gestión de patrimonio no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.
Las fiestas son un buen momento para la diversión despreocupada. Sin embargo, a excepción de decorar con ramas y árboles navideños ecológicos, quizás no pienses en celebrar de una forma que proteja el medio ambiente. La buena noticia es que puedes disfrutar unas fiestas ecológicas sin sacrificar el espíritu de la temporada al incorporar las siguientes prácticas:
Sirve más platos sin carne: la producción de carne representa el 60 % de los gases de efecto invernadero de la producción de alimentos. A la luz de este hecho, intenta minimizar el consumo de carne en tus reuniones festivas.
Compra en tiendas locales: menos distancia de traslado de productos, suministros y regalos implica un menor impacto ambiental.
Aprovecha al máximo las sobras: descartar el alimento extra que compraste y preparaste para tus celebraciones es un desperdicio de recursos y energía. En su lugar, incorpora las sobras en tus próximas comidas.
Elige vajilla reutilizable: aunque es más práctica, la vajilla desechable utiliza recursos muy valiosos y, cuando la desechas, termina en el vertedero. ¡Saca la porcelana fina!
Esperamos que estos consejos te ayuden a pasar unas fiestas más ecológicas y plenas. Para conocer más sobre el compromiso con la sustentabilidad de Alpine Bank, lee nuestra iniciativa ecológica aquí.
Piensa en el propietario de una pequeña empresa que está al borde de un avance significativo que podría llevar a su empresa al siguiente nivel, pero necesita dinero. Sin una infusión de capital, esta persona no puede contratar personal ni comprar el equipo que necesita. Este emprendedor sabe que necesita obtener el préstamo de un banco, pero se siente intimidado por el proceso. Para él, el representante del banco es un obstáculo y no una vía hacia la solución. ¿Por qué? No se conocen mutuamente. Aunque este no es un factor decisivo, puede hacer que todo parezca cuesta arriba.
La importante lección que debemos aprender aquí es que el momento para comenzar una relación con un representante del banco no es cuando necesitas dinero, sino cuando no lo necesitas. Si el propietario del pequeña empresa se presenta ante el representante del banco, forja una relación y lo mantiene informado sobre su progreso, la necesidad de dinero se convertirá en el siguiente paso lógico que ambas partes esperan. En el camino, es posible que el propietario y el representante del banco hayan trabajado juntos en varias cuestiones que allanaron el camino para una fluida transición a la hora de hablar sobre un préstamo.
La relación es lo más importante, no el dinero.
Esta situación se repite muchas veces principalmente porque los propietarios de empresas pequeños no comprenden la importancia de la relación bancaria más allá del momento crítico en el que necesitan que les presten dinero. No solo desaprovechan una gran cantidad de información y recursos, sino que también pierden la oportunidad de contar con alguien que esté de su lado tanto dentro del banco como de la comunidad.
Lo cierto es que nunca es demasiado pronto para comenzar una relación con el representante de un banco, incluso si tu empresa recién ha comenzado o solo existe en un papel. Tal vez muchos propietarios de empresas se sorprendan al saber que los bancos también están ansiosos de comenzar una relación con ellos. Nada es más valioso para un banco que un cliente comercial leal, que puede necesitar entre doce y quince productos y servicios bancarios diferentes como parte del ciclo comercial. Pero en un mercado altamente competitivo, los bancos saben que deben ganarse la lealtad, y lo hacen al ofrecer orientación y consejos valiosos a lo largo del camino.
Lo que debes saber sobre los representantes de un banco
Para entender el valor del representante comercial de un banco, tienes que estar al tanto del vasto conocimiento que podría aportar a la relación. Conoce:
El flujo de efectivo. Administrar el flujo de efectivo es una de sus especialidades. Ya sea para recomendar soluciones de administración de flujo de efectivo o técnicas de flujo de efectivo, el representante del banco cuenta con el conocimiento y las herramientas necesarias para aumentar, agilizar o utilizar mejor tu flujo de efectivo.
A ti y tu empresa. Se requiere de una relación, pero una vez que la has forjado, el representante del banco te conocerá a ti y a tu empresa mejor que nadie. No solo tendrá un particular interés en tu éxito, sino que también te brindará asesoramiento personalizado para tus necesidades comerciales y personales específicas.
Gente. El representante del banco puede ser una excelente oportunidad para relacionarte. El representante del banco conoce a mucha gente en la comunidad comercial y genera influencia al ampliar su red con sus clientes propietarios de empresas.
Créditos. Obtener un crédito comercial no es fácil. Puede llevar tiempo. El representante del banco te guiará en el proceso.
Tecnología. Es un mundo completamente nuevo para las empresas pequeñas, que antes se las arreglaban con herramientas básicas que las ayudaban a manejar el dinero. Las nuevas tecnologías han creado soluciones escalonadas para empresas pequeñas que les permiten manejar el dinero de la misma forma que una gran compañía. El representante del banco tiene acceso a tecnología de última generación que se puede personalizar según tus necesidades y tu presupuesto.
Lo que las empresas necesitan. Los representantes del banco son el barómetro de las necesidades comerciales y siempre están buscando tendencias y soluciones para sus clientes comerciales. Aquí se incluyen soluciones de prevención de fraude, servicios de recursos humanos, marketing local y comercio electrónico.
La base de una sólida relación entre el representante del banco y el propietario de una empresa es la confianza y la integridad, que se construyen con el tiempo. Esta relación te permitirá mejorar de forma significativa las perspectivas de tu empresa. Si comienza temprano, la relación tendrá tiempo de prosperar de la mano de las necesidades más importantes, que se podrán abordar como socios.
Para conocer más sobre el paquete completo de servicios para empresas de Alpine Bank, lee más aquí.
