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Cambios inminentes en las políticas impositivas

El cambio de administración en la Casa Blanca y el Congreso ya ha generado cambios importantes en diferentes políticas y probablemente lo siga haciendo. Aunque aún no haya certezas de cambios específicos en materia impositiva, cuando se trata de planificación patrimonial y la transferencia de bienes, este es un buen momento para investigar los pasos que podrían minimizar el impacto en la transferencia futura de los bienes dentro de tu grupo familiar. 

La promulgación de la Ley de empleo y recorte impositivo de 2017 (Tax Cuts and Jobs Act) aumentó en gran medida las excepciones de impuestos sobre el patrimonio y las donaciones. Para el año fiscal 2021, el límite de pago de impuestos por patrimonio para individuos aumentó para incluir bienes con valores superiores a los $11.7 millones, por encima de los bienes valuados en más de $5.49 millones en 2017. Para parejas casadas, el límite es el doble del dispuesto para individuos, o de $23.4 millones para el año fiscal 2021. Estos aumentos vencen a fines de 2025 y se vuelve a los niveles de exención más bajos. Es muy probable que estos niveles bajen muy pronto. De hecho, el Senado prevee un llamado a sesión para el tratamiento de una disminución de las exenciones de los impuestos federales a $3.5 millones a partir del 2022.

Teniendo en cuenta las probabilidades de un inminente aumento del impuesto sobre el patrimonio, quienes tengan bienes que superen los $3 millones y estén pensando en transferirlos en un futuro cercano, primero deberían considerar transferir una parte de esos bienes antes del cierre de 2021. A continuación, ofrecemos algunas sugerencias:

  • Los fideicomisos irrevocables son una buena manera de donar activos y así protegerlos de los impuestos federales sobre los bienes patrimoniales, la donación puede ser a un cónyuge, hijos o nietos. Al sacar activos de tu patrimonio y protegerlos dentro de un fideicomiso, estos activos pueden pasar de generación en generación libres de gravámen, incluso después de tu fallecimiento, y puedes seguir obteniendo ganancias regulares mientras vivas.
  • Otra manera de evitar el pago futuro de impuestos es la transferencia de los intereses minoritarios de una empresa familiar a los herederos, en caso de que la empresa siga en sus manos hasta el momento de su fallecimiento. Los intereses minoritarios de una empresa no se consideran tan atractivos como los intereses mayoritarios, por lo tanto, el valor de estas transferencias puede tener descuentos por debajo del valor del mercado. Esto permite que tus herederos paguen todavía menos impuestos que si heredasen la misma empresa al momento de tu fallecimiento y tuvieran que pagar los impuestos sobre los bienes basados en ese valor del mercado.

Dada la complejidad de las estrategias mencionadas anteriormente y debido a la incertidumbre de las futuras acciones por parte del IRS y la legislatura, así como las modificaciones en las normas relacionadas con el manejo de impuestos sobre los bienes patrimoniales en cada estado, quienes estén interesados en alguna de estas estrategias deberían consultar con un contador calificado o un asesor financiero.

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Sorteo de Pays for A's del 30 de junio

Ya han pasado 30 años desde que Alpine Bank comenzó a premiar las buenas calificaciones de los estudiantes escolares. Los niños de la escuela primaria y secundaria pueden enviar sus libretas de calificaciones y participar de un sorteo de hasta $50. Ahora, el programa Pays for A's tiene dos sorteos al año, el 31 de enero y el 30 de junio.

"Desde sus comienzos, Alpine Bank ha patrocinado programas que benefician a la educación y los jóvenes", afirma Bob Young, chairman y fundador. "La educación es la base para el desarrollo de nuestras comunidades y nuestro éxito futuro. Pays for A's es una pequeña manera de fomentar e incentivar el estudio y el trabajo comprometido en la etapa escolar".

Para conocer todos los detalles del programa y cómo enviar una libreta de calificaciones, obtén más información aquí.

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Fraude de identidad sintética

De todos los métodos que usan los estafadores para el robo de identidad, la identidad sintética es el más siniestro. Esto se debe a que pueden pasar años hasta que uno descubra que ha sido clonado y, para ese momento, el daño ya está hecho y el delincuente ya está estafando a otra víctima.

Así funciona el fraude con identidad sintética: los estafadores usan un número de seguro social robado para establecer un nuevo historial crediticio con un nombre, una dirección y una fecha de nacimiento ficticios. De ese modo, los delincuentes usan esa identidad crediticia nueva para abrir cuentas de tarjetas de crédito fraudulentas. Sin embargo, pueden pasar varios años hasta que el delincuente genera ese historial crediticio suficiente para ser elegible para una cuenta de tarjeta de crédito. Incluso pueden agregar a la persona ficticia a una cuenta legítima como un usuario autorizado hasta que se establezca el crédito nuevo. Del mismo modo, pueden usar las cuentas de crédito ficticias por un tiempo para aumentar sus límites de crédito.

Una vez que los límites de crédito son lo suficientemente altos, el delincuente comienza a gastar sin parar hasta agotar los fondos disponibles de todas las cuentas y luego elimina la identidad creada.

Si bien cualquiera puede ser víctima de un fraude por identidad sintética, los niños menores son un blanco común ya que sus padres no suelen revisar sus informes crediticios con frecuencia. En general, el fraude se descubre recién cuando el menor solicita su propio crédito. De hecho, con el tiempo, el delincuente puede usar el número de seguro social del niño para crear múltiples identidades falsas.

Te presentamos algunas estrategias para protegerte contra el fraude de identidad sintética:

  • Controla tu crédito de manera mensual. Un servicio de control de crédito te avisará si tu número de seguro social ha sido utilizado para abrir una cuenta nueva.
  • Consulta el informe crediticio de tus hijos todos los años.  Si aparece un informe crediticio de tu hijo, es una alarma.
  • Protege tu número de seguro social y el de tus hijos. No brindes ningún número de seguro social por Internet o por teléfono, a menos que sepas que la solicitud es legítima.
  • Congela el crédito de tus hijos. Tal vez sea necesario crear un informe crediticio de tus hijos para poder congelarlo. Una vez congelado, no es posible abrir cuentas nuevas con sus números de seguro social.

Alpine Bank ofrece estos consejos para la prevención del fraude en nuestro sitio web.

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Reciclaje de basura electrónica

La basura generada por dispositivos electrónicos rotos, obsoletos o en desuso se define como basura electrónica peligrosa o basura electrónica. Es importante no desechar basura electrónica en los cestos de basura común, este material es de importancia especial y debe ser reciclado. Este es el motivo:

  • tienen una vida útil muy corta. Por esta razón, hay mucho equipo electrónico apilado y contaminando en los basurales. En general, este tipo de basura termina siendo incinerada y despide gases de efecto invernadero que contribuyen al calentamiento global.
  • Los residuos electrónicos están fabricados con material reciclable o reutilizable, como plástico, metal y vidrio. La recuperación de este tipo de recursos evita que se tengan que fabricar más.
  • Ya que continen compuestos tóxicos como mercurio, plomo y cadmio, que son muy perjudiciales para los humanos, los animales y el medio ambiente.

Sin embargo, la basura electrónica no puede tirarse en los cestos de basura reciclable de tu acera como si fuera papel, vidrio o plástico. Hay que desecharla en espacios separados ya que el proceso de reutilización o reciclaje es muy diferente del que se realiza con los reciclables convencionales. La electrónica debe desecharse en cestos de reciclaje especiales. En algunas comunidades se llevan a cabo eventos de reciclaje de basura electrónica a los cuales se puede acudir para desecharlos. En general, las tiendas que venden productos de electrónica reciben la basura electrónica para su reciclaje. Es posible que haya cargos asociados a la recolección de basura electrónica. Conoce algunos consejos adicionales sobre la sustentabilidad y entérate cómo funciona Alpine Bank para generar liderazgo medioambiental en nuestras comunidades, reducir los gases del efecto invernadero y evitar la contaminación.

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El IRS crea un programa para luchar contra el fraude de identidad fiscal.

El Servicio de Rentas Internas (IRS, por sus siglas en inglés) ha ampliado su programa de PIN de protección de identidad para que tú mismo puedas protegerte contra el robo de identidad y el fraude impositivo. De hecho, gracias al trabajo del IRS, ahora toda persona que pueda comprobar su identidad puede tomar medidas para protegerse.

Desde el inicio del COVID-19, se han multiplicado los casos de robo de identidad, alimentados por la determinación de los delincuentes de apoderarse de los más de $2 mil millones en ayuda económica dispuestos por el gobierno para individuos y pequeñas empresas. Entre estos programas recientes de asistencia económica se incluyen Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por Coronavirus (CARES),  en forma de mejoras a los beneficios por desempleo, cheques estímulo y préstamos del Programa de Protección Salarial (PPP).

De acuerdo con la Comisión Federal de Comercio, en 2020 se informaron 4.8 millones de casos de robo o fraude de identidad, un aumento del 45%, en comparación con los 3.3 millones de casos informados en 2019.

Una forma popular de engaño es el fraude de identidad fiscal, mediante el cual los delincuentes se las rebuscan para conseguir el número de seguro social de una persona y solicitar un reintegro impositivo fraudulento en nombre de esa persona, para robar los fondos del reembolso de impuestos. Para prevenir este tipo de fraude, el IRS ha ampliado su Programa de Elección de PIN de Protección de Identidad para todos los contribuyentes, siempre y cuando puedan comprobar su identidad. A partir de este año, los contribuyentes pueden optar de manera voluntaria por el programa para obtener un código PIN de protección de identidad único, de seis dígitos, que se proporciona al momento de presentar su declaración de impuestos en forma electrónica. Las declaraciones impositivas electrónicas enviadas sin el IP PIN serán rechazadas, mientras que las declaraciones impresas enviadas sin este PIN quedarán sujetas a pasos de verificación adicionales y revisadas con más detalle para prevenir fraude.

Quienes estén interesados en obtener el IP PIN para el 2021 pueden hacerlo a través del siguiente enlace: IRS.gov/IPPIN. Si aún no tienes una cuenta IRS, primero debes seguir el proceso de autenticación de Acceso Seguro del IRS para poder participar del programa. Sigue el enlace a continuación para acceder a la información necesaria para esta verificación: IRS.gov/SecureAccess. Los números IP PIN del IRS son válidos durante un año calendario.

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No hay dos sin tres: planificación financiera antes de la llegada del bebé

¿Sueñas con llenar tu hogar con las pisadas de tu bebé? Si estás pensando en formar una familia en un futuro próximo, este es un buen momento para tener una perspectiva de tu situación financiera y determinar los cambios necesarios para la llegada del nuevo integrante.

Los bebés son irresistibles y, desde ropa hasta accesorios, todo lo relacionado con su mundo es adorable y se agrega al entusiasmo de esperar la llegada del recién nacido. Pero los niños también son un poco costosos. Si bien formar una familia es uno de los momentos más esperados de tu vida, también puede ser uno de los más temidos con respecto a las finanzas.

De acuerdo con un informe publicado por el Departamento de Agricultura de los EE. UU., el costo promedio para criar a un niño nacido en 2017 hasta los 17 años de edad fue de $233,610, sin incluir su educación. Los costos del cuidado de los niños pueden variar mucho, según factores como el lugar donde resida la familia o la cantidad de niños que tenga; no obstante, satisfacer las necesidades de los niños es una propuesta bastante costosa. Lo más lógico es conocer bien tu situación financiera y tus gastos anuales promedio, de modo que puedas evaluar cómo se modificarán con la llegada del nuevo integrante.

La mayoría de las familias con hijos tienen un mínimo de $13,000 de gasto anual relacionado con sus hijos. Con esta información, un buen punto de partida para armar un presupuesto teniendo en cuenta el objetivo de formar una familia, es conocer tus gastos comunes antes de la llegada de tu hijo o hija. Luego, determinas si ya cuentas con ese dinero adicional, o si necesitas hacer cambios en tus gastos para poder conseguirlo.

También es importante tener en cuenta que los gastos relacionados con los hijos varían según su edad. Cuidar de un bebé implica muchos gastos, como pañales y leche de fórmula para su cuidado diario, en caso de que el papá y la mamá trabajen. Mientras que los gastos de los niños más grandes cambian a cosas como el cuidado luego de la escuela, en caso de familias con padre y madre que trabajen, las actividades extracurriculares, como deportes, y por último, la educación superior cuando ya son más grandes.

A continuación, presentamos algunos gastos a tener en cuenta al momento de formar una familia:

  • Costos de asistencia médica. Desde el gasto de la asistencia médica para el nacimiento del nuevo integrante hasta las visitas de control y cualquier problema que pueda surgir en ese período. Debes agregar al recién nacido a tu póliza de seguro médico dentro de los 30 días posteriores al nacimiento, de lo contrario, es posible que el asegurador no cubra los gastos del parto. Ten en cuenta que agregar un niño a tu póliza de seguro aumentará el costo de tu prima mensual, lo cual impactará en el monto a cobrar de tu salario mensual. 
  • Gastos de alimentación. Desde la leche de fórmula hasta los almuerzos escolares y todo lo que suceda entre medio de ese período, el gasto que tendrás en alimentos variará según el lugar donde vivas y las edades y necesidades de tu o tus niños.
  • Seguro. Antes de tener o adoptar un niño o niña, asegúrate de tener un seguro de vida y de discapacidad. Esto es válido tanto para madres y padres amos de casa, así como para los que trabajen, dado que, si le sucede algo a alguno de ustedes, será necesario seguir cubriendo los gastos de la crianza.
  • Vestimenta y otros insumos. Lo segundo va desde necesidades como asientos especiales para el vehículo y sillitas altas, hasta juguetes y una gran cantidad de artículos deportivos y escolares para los más grandes.
  • Universidad. Si bien esto parece una locura a tener en cuenta con tanta anticipación, la realidad es que cuanto antes comiences a ahorrar dinero en un plan 529 o en otro vehículo de inversión a largo plazo, mejor será tu situación cuando lo necesites para pagar su educación superior.
  • Gastos adicionales. Por más preparado que estés, o por más detallista que seas al momento de determinar los gastos que tendrás como padre, siempre surgirán gastos adicionales.

Comprender todos los cambios que van de la mano de la paternidad, es un buen comienzo para empezar a planificar tu familia. Conoce nuestros consejos y herramientas para armar un presupuesto.

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Encuesta de Visual Objects: las pequeñas empresas que usan redes sociales esperan sus ganancias

Visual Objects, es una firma que ayuda a las empresas a encontrar agencias de comercialización, ha publicado una encuesta en la que se revela que la mayoría de las pequeñas empresas que usan redes sociales esperan un aumento en sus ganancias de este año.

Apenas un poco más de la mitad de las pequeñas empresas de los Estados Unidos encuestados tienen presencia semanal en las redes sociales y proyectan un crecimiento en sus ganancias de este año a pesar de las continuas limitaciones comerciales ocasionadas por el COVID.

Como es obvio, Facebook es la plataforma más popular con un 78 por ciento de usuarios. En segundo lugar se encuentra Instagram (también parte de las plataformas de Facebook), con un 52 por ciento de usuarios. En tercer lugar está YouTube, con un 50 por ciento.

Se considera que el porcentaje de uso de YouTube va a aumentar a medida que más empresas reconozcan su potencial. "YouTube es la nueva televisión. Hay un gran flujo de ganancias gracias a la plataforma, lo cual la convierte en un medio viable y sostenible aun si volvemos a estar frente una nueva pandemia", afirma John Stevenson, especialista en comercialización de Visual Objects. Según lo revelado por la encuesta, el cuarenta y ocho por ciento de las pequeñas empresas planean aumentar su uso de YouTube este año.

TikTok se ha hecho muy popular, especialmente entre los jóvenes, pero hasta el momento las pequeñas empresas lo han descartado para usarlo con fines comerciales y publicitarios. Visual Objects adjudica esto a la población más joven que usa TikTok.

El informe no brinda muchos comentarios sobre el uso de Twitter o LinkedIn, pero estas plataformas no deberían ser ignoradas, ya que también son muy valiosas. LinkedIn es particularmente útil para una llegada comercial de B2B (empresa a empresa), además de ser una buena herramienta de búsqueda de recursos humanos.

El treinta por ciento de las pequeñas empresas tienen en cuenta las métricas de participación, como Me gusta, comentarios y publicaciones compartidas, como la manera más importante de tener éxito en las redes sociales, aunque no informan de manera directa el impacto de esto en sus ganancias. Tal como lo indica el informe, las empresas están usando estas métricas como indicadores de que su contenido está llegando a la audiencia correcta, aunque es inteligente focalizarse en las ganancias, a pesar de lo que sugieran las métricas.

La encuesta también reveló que el uso de software de medios sociales es poco común en la comunidad de pequeñas empresas. Solo casi el 30 por ciento informó que usa software, como Hootsuite, Buffer y otros, para facilitar las publicaciones y la actividad en las redes sociales.

Las redes sociales vienen siendo un aspecto cada vez más importante para la comercialización de las pequeñas empresas, y esto se acentuó aún más el año pasado. Asimismo, se podría decir que la presencia virtual reemplazó a la presencia física en medio de la pandemia. Se espera que cada vez serán más las empresas que aumenten su uso y participación en las redes sociales.

(Te invitamos a seguir a Alpine Bank en las redes sociales. Mira nuestras cuentas de Facebook, Twitter, Instagram y LinkedIn, ¡y nuestro canal de YouTube!)

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Un punto de partida para el uso de energías renovables en su hogar

¿Estás preparado para una energía limpia, renovable y económica? Si estás investigando soluciones sustentables, es lógico considerar primero las más populares, más usadas y de fácil implementación. Las soluciones de energía sustentable para el hogar que cumplen con todos estos criterios son las opciones de energía solar, eólica e hídrica.

Solar: los paneles solares instalados en las viviendas convierten la luz solar en energía eléctrica o calórica. Esta opción es más apropiada para climas soleados ya que la producción de energía disminuye sin luz solar. La buena noticia es que los precios de esta solución están bajando a medida que aumenta la demanda.

Eólica: el viento puede ser una fuente de energía más estable que la luz solar. Sin embargo, es necesario instalar turbinas de viento en grandes cantidades y tamaños para producir la cantidad de energía adecuada; también resultan poco estéticas y son ruidosas, lo cual las convierte en una opción poco práctica para las zonas residenciales promedio.

Hídrica: el agua es una fuente de energía aún más confiable que el viento. Es necesario tener flujo de agua continuo en la propiedad, si lo tienes, solo necesitas encausarlo a un generador de energía. De las tres, el agua es la opción más ecológica ya que no requiere de combustible para generar energía. En general, hay créditos tributarios, incentivos y reembolsos para este tipo de mejoras sustentables para el hogar. Para obtener más información consulta con las organizaciones sustentables locales y el código tributario estatal y federal. Y recuerda que Alpine Bank tiene programas de préstamos ecológicos.

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Estafas y fraudes impositivos que se hacen pasar por el IRS

Nadie quiere estar del lado equivocado del IRS, es por eso que, cada año, en los meses previos a la fecha límite para la declaración impositiva del 17 de mayo, aparecen los estafadores con todo el vigor para sacar ventaja de las preocupaciones y los miedos de los contribuyentes estadounidenses.

Los estafadores impositivos utilizan tres líneas de ataque efectivas: por teléfono, phishing de email y estafas por correo. No hay nada que los detenga más que tu vigilancia y cautela. Esto es lo que debes saber para eludir una estafa impositiva.

Estafas telefónicas

Las estafas telefónicas en las que se utilizan datos del IRS pueden adquirir varias formas. Lo más importante que debes saber es que el IRS nunca intenta contactar a los contribuyentes por teléfono. Eso también quiere decir que nunca envía mensajes de texto o deja mensajes previamente grabados. Si recibes una llamada, un mensaje de texto o un mensaje pregrabado de una persona que afirma ser representante del IRS, denúncialo al Inspector General del Tesoro para la Administración Tributaria (TIGTA) al 800-366-4484 o en www.tigta.gov.

Estafa de phishing por email

Una estafa dephishing por email intenta extraer información confidencial al disfrazar emails para que parezcan oficiales como si vinieran de una institución financiera o agencia gubernamental. Debes saber que el IRS nunca contacta a los contribuyentes por email. Si recibes un email así, reenvíalo de inmediato al IRS a phishing@IRS.gov​​​​​​​ con el asunto "Estafa de suplantación de identidad del IRS".

Estafa de correo del IRS

Las cartas falsas del IRS pueden ser más difíciles de detectar, pero hay maneras de diferenciar el correo del IRS falso del legítimo.

En primer lugar, una carta real del IRS viene en un sobre del gobierno y tiene el sello del IRS en un formato bien visible. En segundo lugar, la carta debe incluir un número de aviso en la esquina superior derecha.

Dentro de la carta, encontrarás la información de contacto del IRS, incluido un número 800. También debe haber una declaración de tus derechos como contribuyente. Por último, si el objetivo de la carta es cobrar impuestos vencidos, debe incluir una lista de opciones de pago, incluida una opción para hacer un pago en línea en www.IRS.gov/payments. Un indicador seguro de que la carta es falsa es si da la opción de enviar por correo un pago a cualquier ubicación que no sea el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos u ofrece un pago telefónico con tarjeta de crédito.

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Entérate cómo mantener una buena calificación de crédito

Aunque no uses mucho tus tarjetas de crédito durante la pandemia causada por el COVID-19, es importante pagar las facturas a tiempo y usar menos del crédito disponible para mantener una buena calificación crediticia.

A pesar de las dificultades financieras que atraviesan millones de personas y pequeñas empresas de todo el país debido al COVID-19, las calificaciones crediticias promedio en los Estados Unidos han mejorado durante 2020. Pero la pandemia sigue dando vueltas y hay diversos factores a tener en cuenta para mantener un buen historial de crédito.

De acuerdo con Experian, la calificación FICO promedio (fundamental en más del  90% de las decisiones de préstamo en los Estados Unidos) en 2020 alcanzó un récord de 710,  es decir, siete puntos más que el año anterior. Dadas las dificultades financieras generadas en millones de personas debido a las pérdidas de trabajo durante la pandemia, esto puede parecer algo sorprendente pero la necesidad de distanciamiento social ha reducido notablemente los gastos registrados en tarjetas de crédito.

Sin embargo, la distribución de las vacunas nos está dando la esperanza de volver a cierta normalidad en un futuro muy cercano, por eso recomendamos tener en cuenta lo siguiente en cuanto a las tarjetas de crédito:

  • Paga tus facturas en término para evitar cargos por pago atrasado y no perjudicar tu historial de crédito. Si la locura de trabajar desde casa o acompañar a los niños en las clases virtuales te ha dificultado estar al día con cosas como pagar las facturas, ten en cuenta las opciones de pago automático que ofrecen la mayoría de los proveedores.
  • Si tienes dificultades financieras relacionadas con la pandemia, comunícate con tus acreedores para llegar a algún acuerdo , ya sea para aumentar de manera temporal el monto de tu crédito disponible o para extender el plazo de pago de la deuda contraída. Si bien no hay garantías de que tu acreedor te ofrezca algún acuerdo, nunca está demás preguntárselo. Durante la pandemia, muchos emisores de tarjetas y compañías de crédito han trabajado de manera activa con sus clientes para ayudarlos en todo lo que sea posible.
  • Tener saldos pendientes en las tarjetas de crédito implica no sólo pagar intereses por lo que hayas comprado sino también un riesgo de perjudicar tu calificación de crédito. Esto se debe a que el 30% de la calificación FICO se determina teniendo en cuenta la cantidad de crédito disponible usado. Los prestamistas consideran a las personas que usan el máximo del crédito disponible, o que tienen pendientes de pago saldos muy altos, como usuarios de mayor riesgo, debido a la posibilidad de que estos usuarios no puedan pagar la totalidad de las deudas contraídas. Los asesores financieros sugieren mantener el uso total del crédito disponible por debajo del 30% para evitar un impacto negativo en la calificación de crédito.
  • No canceles ni te deshagas de tarjetas de crédito que no estés usando. Si bien es lo más lógico de hacer, especialmente si estás pagando un cargo anual por esas tarjetas, no siempre es lo conveniente. La antigüedad de tu historial de crédito determina el 15% de tu calificación crediticia, de manera que, si estás por cancelar tarjetas que no usas, evita cancelar las que tienes hace más tiempo. Si alguna de las tarjetas que quieres cancelar es de las que tiene más antigüedad, puedes optar por agregar uno o dos pagos automáticos a esa tarjeta para mantenerla activa. Si esa tarjeta tiene un cargo por uso, contacta al emisor para pedir una reducción del cargo o para pasar esa tarjeta a una opción de uso sin cargo anual.

Si necesitas ayuda para mejorar tu situación financiera, visita a tu representante de Alpine Bank o infórmate sobre nuestro programa gratuito por Internet Mind Your Money, que ofrece módulos de aprendizaje en línea para mejorar tus habilidades financieras.