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¿Compartiste tu plan patrimonial con tus hijos?

Hablar con tu familia sobre tu fallecimiento es algo difícil pero aún peor es que desconozcan tu plan patrimonial. Te brindamos algunos consejos sobre lo que puedes hacer.

Un buen plan patrimonial, diseñado con la asistencia de un abogado o profesional especialista, incluye todos los elementos necesarios para preparar la transición de tus activos a tus herederos. El problema es que en la mayoría de los planes los herederos no tienen la preparación necesaria para recibir y administrar sus activos. La desconfianza, una mala comunicación y la falta de educación financiera son las causas principales de conflictos entre familiares luego de recibir sus herencias. Como consecuencia, el 70% del patrimonio se pierde debido a una mala administración durante la transición a los herederos. ¿Quién es el responsable de esto?

Si bien no puedes controlar las decisiones que tomen tus herederos luego de tu partida, dejarlos sin ningún tipo de guía probablemente sea causa de problemas. Tu testamento y tus fideicomisos tienen información clara sobre la distribución de tu patrimonio pero esto no es suficiente para comunicar tus objetivos y visión.

¿Por qué los padres suelen evitar el tema?

En muchas familias, el dinero y los problemas que surgen en torno al patromionio son temas tabú. En muchos casos, los padres sienten que sus hijos no tienen la madurez suficiente para ocuparse de las cuestiones financieras de la familia. Algunos se niegan a contarles todo sobre el tamaño y la constitución del patrimonio familiar, o las intenciones de su distribución, por miedo a inculcarles a sus hijos un sentimiento de derecho o responsabilidad sobre esos bienes, lo cual puede generar en ellos un cambio de planes en sus vidas. Independientemente de si esas preocupaciones están bien fundamentadas o no, sin una conversación bien pensada y planificada con tus herederos, lo más probable es que esos miedos se hagan realidad.

Cómo comenzar a hablar sobre este tema

Dejar un legado no se limita a la distribución de sus activos, también es sinónimo de transmitir los valores familiares. La única manera de asegurarte de que tus herederos vivan en armonía familiar y con tu misma visión es conversando con ellos apenas puedas y con frecuencia. Al principio puede resultar algo incómodo para todas las partes involucradas. Sin embargo, una vez que tus hijos comprendan la importancia de sus responsabilidades en la administración del legado, todo se convierte en un asunto familiar y la mayoría se involucra sanamente.

Te sugerimos algunas pautas para iniciar la conversación:

Decide qué información compartirás

En algún momento, tus herederos podrán comprender la totalidad de tu plan e incluso saber qué heredarán. Según la edad que tengan tus herederos, puedes comenzar brindándoles una parte de la información, por ejemplo, qué sucede con tu patrimonio luego de tu fallecimiento. No se trata solo de dinero Lo principal es compartirles los principios que te guiaron en la constitución de tu plan patrimonial. Abrir la conversación sobre los valores y las creencias familiares sobre tu dinero es esencial para sentar las bases. Los detalles financieros pueden esperar hasta que ellos estén bien adentrados en el tema del dinero.

Escoge el momento adecuado

Un buen momento para comenzar a hablar puede ser una reunión familiar donde estén presentes todos tus hijos. Si es muy complicado programar una reunión familiar, puedes hablar con ellos cuando estén juntos. No es necesario hablar de todo en un mismo momento.

De a uno o en grupo

Cuando les comentes sobre tu plan y visión, habla con tus hijos sobre cómo se sienten con respecto a esto. Pregúntales sus opiniones. Es importante que se sientan partícipes activos de este tema. También podrás contarles tus preocupaciones o posibles confusiones que deban resolverse en el momento, para que no se sumen los malentendidos y sean un problema mayor en el futuro.

Revisa la documentación

Si planeas nombrar a uno o más de tus hijos como tus albaceas testamentarias, es importante que revises detalladamente toda la documentación pertinente, como testamentos y fideicomisos, poderes generales y directivas médicas. En general, los padres se sienten más cómodos conversando de manera personal con sus hijos pero también algunos prefieren hacerlo en entornos más formales. También podrías combinar ambas reuniones, según el tipo de relación que tengas con tus hijos.

Ábrete a sus comentarios

Hablar sobre esta documentación te permitirá seguir afianzando tus deseos para el futuro. Debes brindarle a tus hijos el nombre y el número de tu abogado de sucesión, así como el de todos los servicios necesarios que deben contactar tras tu fallecimiento, o en caso de quedar incapacitado. También deben conocer la ubicación de las contraseñas de acceso a tus cuentas financieras.

Hablar con tu familia sobre tu fallecimiento es algo difícil. Sin embargo, a tus herederos a ciegas en cuanto al patrimonio y su herencia suele resultar peor. Muchas familias contratan el asesoramiento de abogados de sucesión y profesionales de las finanzas para facilitar la discusión del tema y asegurarse de cubrir en forma equitativa tanto la parte emocional como la parte estratégica de la transferencia patrimonial. Manejo de bienes de Alpine Bank cuenta con un equipo de profesionales especialistas en fideicomiso y patrimonio para atender tus consultas sobre la planficación patrimonial.

Los productos de nuestro servicio de manejo de bienes no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.

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Todo lo que debes saber sobre la recuperación de pérdidas impositivas

¿Qué es la recuperación de pérdidas impositivas? ¿Cuáles son los beneficios? ¿Cómo puedo utilizar esta estrategia en mis cuentas? Estas son excelentes preguntas que puede hacerse una persona que atraviesa los impactos de la disminución de los valores de las inversiones, que también necesita una exención a la hora de declarar impuestos.

Los mercados a la baja hacen que muchos inversores caigan en picada. La volatilidad del mercado, sin embargo, puede ser una oportunidad para aprovechar las caídas y convertirlas en beneficios impositivos.

La recuperación de pérdidas impositivas es una estrategia en la que un inversor vende una inversión con pérdidas para compensar obligaciones imponibles actuales o futuras. Los ingresos de la venta pueden destinarse a una nueva inversión, pero no "sustancialmente idéntica", si la operación se realiza dentro de los 30 días para evitar las ventas ficticias. En otras palabras, el IRS no te permite vender tu inversión con pérdidas y luego comprar exactamente la misma inversión al día siguiente para recibir un beneficio impositivo.

Se pueden aplicar hasta $3,000 de pérdidas realizadas para compensar los ingresos actuales. Las pérdidas de capital reducen aún más las ganancias realizadas en inversiones rentables en un año fiscal determinado. Por ejemplo, si bloqueaste $10,000 de ganancias de capital, pero tienes $10,000 de pérdidas realizadas, puedes eliminar tu impuesto sobre las plusvalías para el año. El exceso de pérdidas impositivas se puede transferir para aplicarse en años fiscales futuros si es necesario.

Es importante tener en cuenta que la recuperación de pérdidas impositivas solo se aplica a las inversiones sujetas a impuestos, y no es una estrategia efectiva en cuentas que ya tienen ventajas fiscales, como las cuentas de jubilación individuales y 401(k).

Consulta a tu contador y asesor de inversiones para saber más sobre los matices de esta táctica, para implementarla de la forma adecuada y evitar cualquier trampa.

Melissa Knutson, Vice President

Manejo de bienes de Alpine Bank

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Planificación patrimonial 101

P1: ¿Cuál es la diferencia entre un poder notarial permanente general y un poder notarial permanente médico, y por qué necesito ambos?

R: Un poder notarial permanente general es un documento legal mediante el cual asignas a un familiar directo, amigo y otra persona de tu confianza (tu "agente") para actuar en tu nombre y administrar tus asuntos financieros y propiedades en caso de quedes incapacitado. El agente tiene el deber de administrar tus activos para beneficio tuyo. Si sufres de una incapacidad grave o de largo plazo y aún no has firmado un poder notarial permanente general, podría ser necesario pasar por un proceso judicial para que se asigne un curador que administre tus activos, y esto puede ser costoso y complicado. 

R: Un poder notarial permanente médico es un documento legal mediante el cual asignas a un familiar directo, amigo u otra persona como agente para que tome decisiones médicas en tu lugar en caso de que no puedas tomarlas tú mismo. Es importante nombrar a un agente que comprenda tus deseos con respecto a los tratamientos médicos y que los cumpla. Si sufres de una incapacidad grave o de largo plazo y aún no has firmado un poder notarial permanente general, podría ser necesario pasar por un proceso judicial para que se asigne un curador que tome decisiones médicas por ti, y esto también puede ser costoso y complicado.  

P2: Con mi cónyuge tenemos hijos menores y estamos empezando a invertir y ahorrar. ¿De verdad necesitamos un plan patrimonial?

R: Sí. Para hacer un buen plan patrimonial integral hay que consultar a un abogado especialista en planificación patrimonial para que te guíe en todos los temas que abordamos abajo. No hace falta que sea muy elaborado o costoso. Deberías tener poderes notariales básicos, como se describe arriba, y tu plan patrimonial debería, como mínimo, cubrir estas cuestiones básicas: 

● Tutor para los hijos. En los testamentos se suele nominar a un tutor que se haga cargo de los hijos menores en caso de que los dos padres fallezcan inesperadamente. El tutor debe ser una persona que conoces bien y en la que confías para que críe y cuide a tus hijos tal como tú lo harías. 

● Fideicomisario para tus hijos.  

● Los menores por ley no pueden poseer bienes. Muchas veces se usan testamentos y fideicomisos para crear un fideicomiso para administrar los bienes y manejar inversiones en beneficio de niños mientras sean menores, jóvenes adultos y a veces hasta mayores de edad. Tú controlas el objetivo y duración del fideicomiso según lo que incluyas en tu testamento. Un error muy común que comete la gente al planificar su patrimonio es asumir que un testamento controla a dónde van tus bienes cuando mueres. Esto puede ser así o no, dependiendo de cómo estén escriturados tus bienes cuando fallezcas. Las propiedades que tengas como bienes mancomunados con derecho de supervivencia en general quedan en poder de la persona copropietaria (independientemente de lo que diga tu testamento). En el caso de cuentas de jubilación, cuentas bancarias y pólizas de seguro de vida que tienen designaciones de beneficiario firmadas registradas, los fondos en general van a las personas designadas en la designación de beneficiario. Como los niños menores por ley no pueden heredar bienes, es importante que trabajes con un abogado especialista en planificación patrimonial para coordinar la escrituración de tus bienes y designaciones de beneficiarios dentro de tu testamento. Así, si tú o tu cónyuge fallecen inesperadamente, sus bienes pasarán a formar parte del fideicomiso que crearon para sus hijos menores y se evitará el proceso de ir a tribunales para designar una tutela para administrar los bienes para los menores. 

● Es importante elegir a un buen fideicomisario. El fideicomisario debería ser una persona de confianza para que administre tus bienes de forma segura y prudente. Mucha gente nombra a la misma persona como tutor y fideicomisario sin pensarlo demasiado. Pero ser fideicomisario es muy diferente a ser tutor. La administración fiduciaria es algo a lo que hay que dedicarle mucho tiempo y conlleva muchos deberes y responsabilidades legales. Tienes que analizar si la persona o personas que quieres nombrar como fideicomisarias tiene los conocimientos, experiencia y tiempo disponible suficientes para administrar inversiones, o si podrían necesitar la ayuda de un fiduciario corporativo, ya sea un cofideicomisario o un asesor en inversiones. En Manejo de Bienes de Alpine Bank tenemos profesionales con amplia experiencia en el manejo de inversiones y administración de fideicomisos, y ofrecemos una gran variedad de servicios de manejo de bienes para familias.

● Fiduciarios y beneficiarios sucesores. 

● Tutor sucesor. Los planificadores patrimoniales suelen recomendar nominar a una primera y segunda opción como tutor en el testamento. 

● Fideicomisario sucesor. Los planificadores patrimoniales muchas veces recomiendan nominar a una primera y segunda opción de fideicomisario para encargarse de la administración de los bienes e inversiones en caso de que la primera opción no pueda hacerlo.  

● Beneficiarios sucesores. Si tú, tu cónyuge y todos tus hijos fallecieran en una misma catástrofe, ¿quién querrías que se quedara con sus bienes? Esta es una pregunta que mucha gente no se hace, pero que deberías cubrir como parte de tu plan patrimonial. 

En Manejo de Bienes de Alpine Bank estamos listos para ayudarte con todo lo que necesites para administrar tus bienes y fideicomiso. 

Darla Daniel, J.D. - Vicepresidenta senior y directora de manejo de bienes
Manejo de bienes de Alpine Bank

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¿Qué necesito saber sobre la designación de beneficiarios para mis cuentas financieras?

P: ¿Qué necesito saber sobre la designación de beneficiarios para mis cuentas financieras?

A: Para designar los beneficiarios de cuentas financieras, ten en cuenta lo siguiente:

·       Usa el formulario oficial proporcionado por la institución financiera,

·       Nombra beneficiarios primarios y secundarios (contingentes),

·       Ten cuidado si registras a menores (beneficiarios que no son adultos) en una cuenta, o si registras una persona que no es tu cónyuge en una cuenta 401(k) o IRA,

·       Actualiza tus beneficiarios luego de cualquier suceso importante en tu vida; y, por último,

·       Verifica que las designaciones en tus cuentas financieras no entren en conflicto con las designaciones en tus documentos patrimoniales.    

Designar beneficiarios para las cuentas financieras puede ser una buena opción para transferir bienes en caso de fallecimiento sin la necesidad de pasar por la validación testamentaria o de crear un fideicomiso. Suele ser adecuado nombrar un beneficiario primario y uno o más beneficiarios secundarios (contingentes). Esto se debe a la posibilidad de que un beneficiario fallezca antes que tú o que una organización deje de existir luego de tu fallecimiento. 

Hay que tener cuidado al nombrar un menor de edad, ya que un menor no puede heredar directamente los fondos de una cuenta financiera. Una alternativa es nombrar a un tutor que administre los fondos hasta que el niño alcance la edad adulta según la ley estatal, o que ocurra algún evento según dicte el documento pertinente.

Los planes de beneficios de empleados, como los 401(k), también tienen sus propias normas, como designar como beneficiario a una persona que no sea cónyuge. Las cuentas de retiro individual (IRA) tienen normas y requisitos similares en cuanto a no designar como beneficiario al cónyuge.

Recuerda comparar las designaciones en tus cuentas financieras y de jubilación con cualquier designación realizada en tu testamento o fideicomiso. Asegúrate de que todos tus beneficiarios estén bien designados y que no haya conflictos de cuentas ni documentación. En general, la designación de una cuenta financiera prevalecerá por sobre la designación en tu testamento patrimonial.

Una vez que designes beneficiarios para tus cuentas financieras, recuerda actualizar esas designaciones a medida que sea necesario. Si, luego de hacer las designaciones, creas testamentos o tienes un suceso importante, como matrimonio, divorcio, nacimiento o defunción de un familiar, puedes revisar y actualizar tus designaciones según sea necesario. Consulta con tu asesor financiero o albácea testamentaria para conocer la mejor opción para ti, ya que las leyes estatales varían y pueden existir normativas e impuestos estatales que te afecten.

El profesional de inversiones de Manejo de bienes de Alpine Bank que te asesore, trabajará contigo para asegurarse de que las designaciones de tus beneficiarios estén bien y completas.

  
Jesse Bopp, J.D.
Vice President
Manejo de bienes de Alpine Bank

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La importancia del tiempo al momento de fijarse objetivos en el manejo de bienes

Para muchas familias, el 2022 será un año muy importante. Tras dos años del caos de la pandemia, hay un sentimiento de optimismo renovado entre las familias y la esperanza de que todo vuelva a la normalidad. Sin embargo, el optimismo no reemplaza al hecho de tener objetivos bien definidos y realistas, sin los cuales es muy poco lo que se puede lograr. Es más, sin una estrategia para lograrlos, los objetivos no son más que sueños perdidos. 

Para las familias jóvenes, los objetivos pueden ser más ambiciosos, como comprarse una vivienda, tener más hijos, financiar sus estudios o ahorrar para el retiro. Pero si esos objetivos no se consideran realizables, se convierten en meras aspiraciones que no inspiran a la acción ni a hacer esfuerzos para lograrlas.

El tiempo y los objetivos financieros

El tiempo es un recurso clave al momento de planificar para el futuro. Es uno de los pocos recursos que podemos controlar pero que se pierde. Es decir, cada día que pasa sin que hagas algo por tus objetivos, el costo aumenta. Cuanto más tiempo pase sin que contribuyas a tus objetivos, mayores serán los obstáculos para lograrlos.

Estos son los principales obstáculos al momento de lograr la independencia financiera:

Subestimar el valor del tiempo

Seguro que has escuchado la frase "el dinero es tiempo" cuando se trata de finanzas. En especial, se relaciona el crecimiento del dinero con el tiempo en el que puede operar. Cuanto más tiempo tengas el dinero para que trabaje, menos costará lograr el objetivo. Por el contrario, cuanto menos tiempo lo tengas trabajando, más te costará llegar al objetivo, esto se conoce como "el costo de la espera".

Optar por un riesgo más alto, en vez del tiempo

Cuanto mayor sea el plazo que tengas, menor será la necesidad de crecimiento de tu dinero; es decir, puedes arriesgar menos para lograr las ganancias necesarias para tu objetivo. Con más tiempo, el dinero se beneficia de la "magia del interés compuesto" y crece más rápido. Con menos tiempo, puede ser necesario asumir riesgos más grandes para que el dinero crezca, lo cual pone tus objetivos en peligro. 

Inflación

La inflación se desayuna el valor del dinero. Según la tasa de inflación promedio del 3 %, el valor del dinero, también conocido como poder de compra, se reduce a la mitad en 23 años, en casi diez años, con una inflación del 7 %. Cuando tienes en cuenta la inflación al momento de planificar para el futuro, el costo de tus objetivos aumenta. El tiempo permite que tu dinero trabaje más y por más tiempo para amortizar el impacto de la inflación. 

Impuestos

Además de la inflación, los impuestos también pueden ser una amenaza para tu futuro flujo de dinero. No obstante, teniendo el tiempo para una planificación correcta, es posible reducir los impuestos. 

La vida misma

La vida sigue su curso y, a veces, en formas que no podemos anticipar. Cuanto antes logres tus objetivos de manejo de bienes, más tiempo tendrás para hacer ajustes según los acontecimientos de tu vida. 

Cuando están bien definidos y cuantificados, tus objetivos de manejo de bienes se convierten en tus referencias de inversión. Esto te permite armar una estrategia de inversión y tomar decisiones financieras según tu posición en relación con tus objetivos. Con tiempo a favor, puedes concentrate en tus objetivos con la confianza de estar siguiendo tu estrategia.

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¿Los mercados pueden tornarse positivos el mismo año que tienen un índice negativo?

Sí, los mercados pueden volverse positivos el mismo año que tienen índice negativo.

Si has invertido, es probable que tus inversiones se hayan reducido en 2022. Es desconcertante. Hace poco escribimos sobre la volatilidad y recomendamos a los inversionistas mantener una cartera bien definida, a largo plazo y diversificada en lugar de someterse a los movimientos y la agitación del mercado a corto plazo. Pero, ¿por qué? 

Si nos guiamos por S&P 500, en los últimos 42 años (1980-2021), a pesar de caer un promedio de 14.3 % por año, 32 de esos 42 años terminaron con un retorno anual positivo para el inversor. En otras palabras, 76 % del tiempo que S&P 500 fue negativa en el comienzo del año, terminó con un retorno positivo anual para quienes mantuvieron esa inversión. Si incluimos los nueve años con un retorno negativo y el año con retorno plano, el retorno promedio (asumiendo que todos los dividendos se reinvirtieron) para S&P 500 fue del 12.05 % por año y del 8.83 % por año si se ajusta por la inflación (1980-2021).

Las estadísticas del mercado muestran que la rentabilidad de las inversiones no se beneficia de mercados con plazos determinados ni diversificación con cancelación anticipada. Pero si sientes la necesidad de hacer cambios, considera primero pequeños movimientos tácticos en vez de cambios profundos o movimientos a gran escala al dinero en efectivo. Un profesional de Manejo de Bienes de Alpine Bank puede analizar tus inversiones contigo para que respondan mejor a tus intereses a largo plazo.

Los productos de nuestro servicio de manejo de bienes no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.

* Esta columna incluye información proporcionada por JP Morgan Asset Management y Officialdata.org.      

   
Jesse Bopp, J.D.
Vice President
Manejo de bienes de Alpine Bank

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Ventajas y desventajas del seguro de cuidados a largo plazo

A comienzos de 2022, es posible que estés pensando que se acerca tu edad de retiro o... que necesitas cuidados a largo plazo. Las pólizas de seguro de cuidados a largo plazo ofrecen cobertura para asegurados para aquellos servicios necesarios para cubrir las necesidades diarias: asistencia para comer, bañarse y vestirse. Los beneficios diarios para los asegurados de cuidado a largo plazo se pueden usar en diferentes contextos, que incluyen hogar de ancianos, cuidado paliativo, residencia personal o centros de cuidado diurno de adultos. Como la mayoría de las personas necesitarán un tipo de cuidado a largo plazo en su vida, evaluar las ventajas y desventajas de un seguro de cuidado a largo plazo puede ayudarte a decidir si realizar una compra es la opción acertada para ti.  

Ventajas del seguro de cuidados a largo plazo

¿Qué deparará el futuro? Ninguno de nosotros lo sabe con seguridad, pero un seguro puede brindar tranquilidad a los asegurados ya que ofrece un tipo de seguro contra los eventos inesperados de la vida que aún no han ocurrido. Los programas públicos, como Medicare y Medicaid, solo ofrecen cobertura a aquellas personas y eventos de la vida que cumplen con ciertas condiciones. Por ejemplo, Medicare no cubre asistencia no especializada con actividades cotidianas, como bañarse. Medicare solo paga cuidados a largo plazo para servicios especializados o servicios de rehabilitación siempre que sea en un hogar de ancianos y solo por un máximo de 100 días. 

Medicaid, por otro lado, paga una buena parte de los servicios de cuidados a largo plazo. Sin embargo, los ingresos deben estar por debajo de cierto nivel y una persona debe cumplir los requisitos de nivel de ingresos mínimo estatal para ser elegible. Entonces, para alivianar tu carga financiera o la de tus familiares, un seguro de cuidados a largo plazo puede darte la ayuda que se necesita para cubrir actividades esenciales de la vida cotidiana en una variedad de entornos. Además, el seguro de cuidados a largo plazo puede reducir la carga financiera que de otro modo podría agotar tus ahorros para la jubilación. Según el National Care Planning Council, la estadía promedio en un hogar de ancianos es de 835 días. Así que hasta una póliza menor puede reducir la carga financiera en caso de una hospitalización breve o cubrir unas cuantas horas al día con un auxiliar de salud en casa.      

Desventajas del seguro de cuidados a largo plazo

Muchas pólizas de seguro de cuidados a largo plazo particulares requieren una suscripción médica, así que este tipo de cobertura quizás no sea una opción para una persona que no esté bien de salud o que ya esté recibiendo servicios de cuidados a largo plazo. Además, algunas pólizas de seguro de cuidados a largo plazo tienen límites en cuanto a por cuánto tiempo o qué cantidad se pagará. Cuantos más años se tengan, y cuantos más problemas de salud se tengan, más costará una póliza de cuidados a largo plazo. 

Como las mujeres tienen una expectativa de vida mayor que los hombres, con más probabilidades de presentar una reclamación al seguro, las mujeres suelen pagar más por su cobertura que los hombres. Las pólizas de seguro de cuidados a largo plazo contienen un período de eliminación (30, 60 o 90 días) que representa la cantidad de días que tú pagas por los cuidados antes de que la póliza empiece a cubrirlos. Y, al igual que con otros tipos de seguro, siempre está la posibilidad de que no necesites cuidados a largo plazo o ni siquiera llegues a usar la póliza. 

Investiga y compara

Al decidir si necesitas un seguro de cuidados a largo plazo es fundamental que analices detenidamente tu situación financiera personal y lo que podrías necesitar a largo plazo en cuanto a salud. Como las pólizas de seguro de cuidados a largo plazo no son estandarizadas, está la flexibilidad de diseñar una póliza específica para tus circunstancias en particular. Sin embargo, puede ser difícil comparar pólizas de distintas aseguradoras basándose únicamente en el precio. Lo mejor es hacer una comparación basada en factores como la cantidad de dinero estipulada en beneficios, el período de deducible, ajustes por inflación y el grado de suscripción médica que se exige. 

¿Las cuestiones financieras relacionadas con la jubilación y todo lo que conlleva te tienen desconcertado? El equipo de Manejo de Bienes de Alpine Bank puede ayudar. 

Los productos de nuestro servicio de manejo de bienes no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.

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Sin volatilidad de fuga

Amanda J. Miller, CTFA
Vice President/Client Executive

Los inversionistas están cambiando sus acciones a un ritmo que no se registraba desde marzo de 2020, lo cual empuja a la corrección de los índices más importantes Muchos sectores están en un mercado bastante complicado, definido como un período de caída general de los precios de las acciones durante un tiempo prolongado. Al momento de escribir esta nota, el índice S&P es de un 8% menos que al año anterior.

En los últimos 30 años, se han registrado 16 ocasiones de caídas mensuales cercanas a esa magnitud, nueve de ellas en plena recesión económica. En las otras siete, las ganancias promedio después de dos meses eran del 7.74%. Hay agentes e inversores. La regla de oro para los inversores: a menos que se aproxime una recesión, manténte positivo.

En estos tiempos de tanta volatilidad, evita la tentación de cambiar tu estrategia a largo plazo por las emociones que genera el mercado a corto plazo. Si sientes que debes hacer un cambio, ten en cuenta la táctica de tener inversiones mixtas en tu portafolio, por ejemplo, la proporción de acciones para instrumentos de ingresos fijos y la implementación de alternativas. La clave del éxito en el ámbito del mercado es tener un plan a largo plazo y sostenerlo.

Una estrategia a largo plazo bien planeada funcionará muy bien en diferentes condiciones. Tu profesional de manejo de bienes de Alpine Bank puede ayudarte a conocer y seguir el ritmo de los desafíos del mercado.

* Esta columna incluye información proporcionada por Federated Hermes

Amanda J. Miller, CTFA
Vice President/Client Executive
Manejo de bienes de Alpine Bank

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No esperes para donar

Las modificaciones propuestas en los impuestos de sucesiones pueden cambiar la forma en que tradicionalmente se otorgaron las herencias

En proporciones históricas, más de 10,000 "baby boomers" cruzan el umbral de la jubilación cada día. Este segmento de la población posee más de la mitad de la riqueza del país, es decir, unos $68 billones. En los próximos 20 años, gran parte de esa fortuna pasará a sus herederos en un acto que los asesores financieros llaman La gran transferencia de riquezas. Con la cantidad de dinero que cambiará de manos, más los cambios propuestos sobre los impuestos de sucesiones por la administración de Biden, es posible que las formas tradiciones de heredar estén por cambiar.

Tradicionalmente, las herencias eran recibidas tras la defunción de los individuos y, en general, se transferían a todos los herederos al mismo tiempo o se distribuían mediante fideicomisos. En muchos casos, el monto transferido es muy alto, lo cual indica que muchos "boomers" están dejando herencias de mucho más dinero del que necesitarían durante toda su vida. Debido a todos los problemas y conflictos familiares que puede ocasionar una herencia masiva, muchos se están dando cuenta de que podría ser mejor llevarse todo a la tumba. Pero, por supuesto, eso no es posible. Por eso, muchos están considerando una mejor opción que les brinde más control y la oportunidad de ayudar a sus herederos mientras están en vida.

El caso de la donación en vida

Esta estrategia no debería ser una opción a menos que hayas determinado, sin duda alguna, que tienes más que suficiente en activos para satisfacer todas tus necesidades para tu vida durante el retiro. Y eso debe incluir un monto de dinero suficiente para tener respaldo ante la volatilidad del mercado, los cuidados a largo plazo, las emergencias y tu propia longevidad. Suponiendo que todo eso está en orden, podrías considerar las ventajas de donarles tu patrimonio a tus hijos y nietos mientras vivas.

Conforme a las leyes impositivas de sucesiones vigentes, las personas pueden donar hasta $15,000 por año, por hijo, sin pagar impuestos a la donación. Las parejas pueden contribuir con hasta $30,000 por año, por hijo. Al hacerlo, comprobarás los beneficios inmediatos de ayudar a tus hijos ahora y de aumentar el patrimonio familiar a largo plazo.

Aumenta el patrimonio familiar

Todos los ingresos derivados de tus inversiones podrían estar sujetos a impuestos a la tasa marginal más alta, que estaba en un 37 % en 2021. Y podría ser mayor, según algunos cambios fiscales propuestos. Como alternativa, puedes transferirles tu dinero en efectivo a tus hijos para que lo inviertan, lo cual tendría una carga impositiva inferior. Eso daría más lugar a las reinversiones para el crecimiento a futuro. Puedes tener el mismo efecto en el patrimonio de tu familia si cancelas las deudas no deducibles, como una hipoteca de tu hijo. El ahorro en los intereses es una devolución inmediata en inversiones para tu familia.

Mejora la calidad de vida de tus hijos

Todos queremos hacer todo por nuestros hijos, pero no sin enseñarles a ser responsables. Es una cuestión delicada. También está el temor de que el patrimonio familiar sea desperdiciado en malas inversiones, divorcios o un estilo de vida extravagante. Ayudar a tus hijos con la compra de una vivienda, o a iniciar su propio negocio, o a financiar la educación de tus nietos, son formas de compartir tu patrimonio y controlar cómo se usa. Si tus nietos son los beneficiaros finales de tu patrimonio, es posible ejercer un poco de control mediante la transferencia de tus activos a un fondo. 

Potencia tu patrimonio familiar

Los planes de seguro de vida pueden usarse para ampliar los activos disponibles y distribuir activos con más eficiencia tributaria. Los fondos que se acumulan en la póliza no son gravables y están disponibles para necesidades del presente, además, el beneficio por defunción está libre de impuestos. Hay diversas opciones disponibles para diseñar un plan de seguro de vida; por lo tanto, es esencial buscar asistencia de un profesional de seguros de vida independiente.

La comunicación es esencial

Antes de decidir sobre un plan de transferencia de patrimonio, es importantísimo comunicárselo a tus hijos y a todos los miembros de la familia involucrados. Es necesario que comprendan la finalidad de tu plan y cómo eso se reflejará en los bienes o valores que quieres transferirles. Para evitar conflictos, sería bueno contar con un abogado de la familia para que los ayude a crear y comunicar el plan, y así asegurarte de que todos comprendan bien todo.

Por sobre todo, tu plan financiero debe garantizar tu seguridad financiera, lo cual incluye contar con fondos suficientes para satisfacer necesidades según tu estilo de vida, fondos destinados a la cobertura de emergencias, atención médica y cuidados a largo plazo, además de ingresos suficientes de por vida. Si todo eso se cumple, podrías tener en cuenta los beneficios generales de donar tu patrimonio en vida.

¿Tienes un asesor de manejo de bienes? Si estás buscando uno, conoce al equipo en Manejo de bienes de Alpine Bank.

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Que tus ahorros para el retiro sean un propósito de año nuevo

A los 32 años, dos de cada tres jóvenes profesionales todavía no han comenzado a ahorrar para su retiro. Las razones son varias, desde grandes deudas por préstamos estudiantiles hasta la dificultad para encontrar un buen primer empleo después de la universidad o un salario inicial menos que estelar cuando ya comienzan a trabajar. Es más, las actitudes con respecto al retiro han cambiado. Muchos jóvenes trabajadores no quieren esperar décadas para disfrutar de la buena vida. Otros no tienen acceso a planes de retiro patrocinado por su empleador. La lista de justificaciones es larga, pero una respuesta simple es que cuanto más temprano comiences a ahorrar, más opciones financieras tendrás en el futuro.

Cuanto más tiempo trabajes el dinero, mejor será la rentabilidad gracias al interés compuesto. Tu dinero aumenta mientras tú disfrutas la buena vida, saliendo de excursión, esquiando, pesando e incluso durmiendo. Si pudieras ahorrar $100 por semana desde los 20, tendrías un fondo de reserva de más de $2 millones al llegar a la edad de retiro de 67 (suponiendo una rentabilidad anualizada de 8%). 

Además, cuando se retiene dinero de tu salario y se coloca directamente en un plan 401k o IRA, esas sumas no pagan impuestos. Por ejemplo, si estás en una categoría impositiva de 20 % y contribuyes $1,000 a una cuenta de retiro, habrás ahorrado $200 en impuestos. Los ahorros fiscales significan que tienes más capital para invertir, y eso significa que tu dinero crece más rápido. Es cierto que habrá que pagar impuestos cuando saques los fondos al retirarte, pero por lo general, los jubilados se encuentran en una categoría impositiva más baja. O podría ser interesante considerar una Roth IRA, en la que los impuestos se pagan al aportar y el dinero se acumula libre de impuestos.

En conclusión: Es una buena idea ahorrar en lugar de gastar todo tu salario. Incluso si la cantidad es pequeña, asúmelo como un hábito mensual. Comienza el año nuevo con una cuenta de retiro individual. Si ya tienes una IRA, considera aumentar la contribución. Con el tiempo, amplía tus ahorros para otros objetivos de tu vida, como por ejemplo, comprar tu propia vivienda, comenzar un negocio o hacer un viaje. Con disciplina, lograrás la independencia financiera.

Feliz Año Nuevo,

Matt Michalski, Vice President

Manejo de bienes de Alpine Bank

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