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¿Compartiste tu plan patrimonial con tus hijos?

Hablar con tu familia sobre tu fallecimiento es algo difícil pero aún peor es que desconozcan tu plan patrimonial. Te brindamos algunos consejos sobre lo que puedes hacer.

Un buen plan patrimonial, diseñado con la asistencia de un abogado o profesional especialista, incluye todos los elementos necesarios para preparar la transición de tus activos a tus herederos. El problema es que en la mayoría de los planes los herederos no tienen la preparación necesaria para recibir y administrar sus activos. La desconfianza, una mala comunicación y la falta de educación financiera son las causas principales de conflictos entre familiares luego de recibir sus herencias. Como consecuencia, el 70% del patrimonio se pierde debido a una mala administración durante la transición a los herederos. ¿Quién es el responsable de esto?

Si bien no puedes controlar las decisiones que tomen tus herederos luego de tu partida, dejarlos sin ningún tipo de guía probablemente sea causa de problemas. Tu testamento y tus fideicomisos tienen información clara sobre la distribución de tu patrimonio pero esto no es suficiente para comunicar tus objetivos y visión.

¿Por qué los padres suelen evitar el tema?

En muchas familias, el dinero y los problemas que surgen en torno al patromionio son temas tabú. En muchos casos, los padres sienten que sus hijos no tienen la madurez suficiente para ocuparse de las cuestiones financieras de la familia. Algunos se niegan a contarles todo sobre el tamaño y la constitución del patrimonio familiar, o las intenciones de su distribución, por miedo a inculcarles a sus hijos un sentimiento de derecho o responsabilidad sobre esos bienes, lo cual puede generar en ellos un cambio de planes en sus vidas. Independientemente de si esas preocupaciones están bien fundamentadas o no, sin una conversación bien pensada y planificada con tus herederos, lo más probable es que esos miedos se hagan realidad.

Cómo comenzar a hablar sobre este tema

Dejar un legado no se limita a la distribución de sus activos, también es sinónimo de transmitir los valores familiares. La única manera de asegurarte de que tus herederos vivan en armonía familiar y con tu misma visión es conversando con ellos apenas puedas y con frecuencia. Al principio puede resultar algo incómodo para todas las partes involucradas. Sin embargo, una vez que tus hijos comprendan la importancia de sus responsabilidades en la administración del legado, todo se convierte en un asunto familiar y la mayoría se involucra sanamente.

Te sugerimos algunas pautas para iniciar la conversación:

Decide qué información compartirás

En algún momento, tus herederos podrán comprender la totalidad de tu plan e incluso saber qué heredarán. Según la edad que tengan tus herederos, puedes comenzar brindándoles una parte de la información, por ejemplo, qué sucede con tu patrimonio luego de tu fallecimiento. No se trata solo de dinero Lo principal es compartirles los principios que te guiaron en la constitución de tu plan patrimonial. Abrir la conversación sobre los valores y las creencias familiares sobre tu dinero es esencial para sentar las bases. Los detalles financieros pueden esperar hasta que ellos estén bien adentrados en el tema del dinero.

Escoge el momento adecuado

Un buen momento para comenzar a hablar puede ser una reunión familiar donde estén presentes todos tus hijos. Si es muy complicado programar una reunión familiar, puedes hablar con ellos cuando estén juntos. No es necesario hablar de todo en un mismo momento.

De a uno o en grupo

Cuando les comentes sobre tu plan y visión, habla con tus hijos sobre cómo se sienten con respecto a esto. Pregúntales sus opiniones. Es importante que se sientan partícipes activos de este tema. También podrás contarles tus preocupaciones o posibles confusiones que deban resolverse en el momento, para que no se sumen los malentendidos y sean un problema mayor en el futuro.

Revisa la documentación

Si planeas nombrar a uno o más de tus hijos como tus albaceas testamentarias, es importante que revises detalladamente toda la documentación pertinente, como testamentos y fideicomisos, poderes generales y directivas médicas. En general, los padres se sienten más cómodos conversando de manera personal con sus hijos pero también algunos prefieren hacerlo en entornos más formales. También podrías combinar ambas reuniones, según el tipo de relación que tengas con tus hijos.

Ábrete a sus comentarios

Hablar sobre esta documentación te permitirá seguir afianzando tus deseos para el futuro. Debes brindarle a tus hijos el nombre y el número de tu abogado de sucesión, así como el de todos los servicios necesarios que deben contactar tras tu fallecimiento, o en caso de quedar incapacitado. También deben conocer la ubicación de las contraseñas de acceso a tus cuentas financieras.

Hablar con tu familia sobre tu fallecimiento es algo difícil. Sin embargo, a tus herederos a ciegas en cuanto al patrimonio y su herencia suele resultar peor. Muchas familias contratan el asesoramiento de abogados de sucesión y profesionales de las finanzas para facilitar la discusión del tema y asegurarse de cubrir en forma equitativa tanto la parte emocional como la parte estratégica de la transferencia patrimonial. Manejo de bienes de Alpine Bank cuenta con un equipo de profesionales especialistas en fideicomiso y patrimonio para atender tus consultas sobre la planficación patrimonial.

Los productos de nuestro servicio de manejo de bienes no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.

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Sin volatilidad de fuga

Amanda J. Miller, CTFA
Vice President/Client Executive

Los inversionistas están cambiando sus acciones a un ritmo que no se registraba desde marzo de 2020, lo cual empuja a la corrección de los índices más importantes Muchos sectores están en un mercado bastante complicado, definido como un período de caída general de los precios de las acciones durante un tiempo prolongado. Al momento de escribir esta nota, el índice S&P es de un 8% menos que al año anterior.

En los últimos 30 años, se han registrado 16 ocasiones de caídas mensuales cercanas a esa magnitud, nueve de ellas en plena recesión económica. En las otras siete, las ganancias promedio después de dos meses eran del 7.74%. Hay agentes e inversores. La regla de oro para los inversores: a menos que se aproxime una recesión, manténte positivo.

En estos tiempos de tanta volatilidad, evita la tentación de cambiar tu estrategia a largo plazo por las emociones que genera el mercado a corto plazo. Si sientes que debes hacer un cambio, ten en cuenta la táctica de tener inversiones mixtas en tu portafolio, por ejemplo, la proporción de acciones para instrumentos de ingresos fijos y la implementación de alternativas. La clave del éxito en el ámbito del mercado es tener un plan a largo plazo y sostenerlo.

Una estrategia a largo plazo bien planeada funcionará muy bien en diferentes condiciones. Tu profesional de manejo de bienes de Alpine Bank puede ayudarte a conocer y seguir el ritmo de los desafíos del mercado.

* Esta columna incluye información proporcionada por Federated Hermes

Amanda J. Miller, CTFA
Vice President/Client Executive
Manejo de bienes de Alpine Bank

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No esperes para donar

Las modificaciones propuestas en los impuestos de sucesiones pueden cambiar la forma en que tradicionalmente se otorgaron las herencias

En proporciones históricas, más de 10,000 "baby boomers" cruzan el umbral de la jubilación cada día. Este segmento de la población posee más de la mitad de la riqueza del país, es decir, unos $68 billones. En los próximos 20 años, gran parte de esa fortuna pasará a sus herederos en un acto que los asesores financieros llaman La gran transferencia de riquezas. Con la cantidad de dinero que cambiará de manos, más los cambios propuestos sobre los impuestos de sucesiones por la administración de Biden, es posible que las formas tradiciones de heredar estén por cambiar.

Tradicionalmente, las herencias eran recibidas tras la defunción de los individuos y, en general, se transferían a todos los herederos al mismo tiempo o se distribuían mediante fideicomisos. En muchos casos, el monto transferido es muy alto, lo cual indica que muchos "boomers" están dejando herencias de mucho más dinero del que necesitarían durante toda su vida. Debido a todos los problemas y conflictos familiares que puede ocasionar una herencia masiva, muchos se están dando cuenta de que podría ser mejor llevarse todo a la tumba. Pero, por supuesto, eso no es posible. Por eso, muchos están considerando una mejor opción que les brinde más control y la oportunidad de ayudar a sus herederos mientras están en vida.

El caso de la donación en vida

Esta estrategia no debería ser una opción a menos que hayas determinado, sin duda alguna, que tienes más que suficiente en activos para satisfacer todas tus necesidades para tu vida durante el retiro. Y eso debe incluir un monto de dinero suficiente para tener respaldo ante la volatilidad del mercado, los cuidados a largo plazo, las emergencias y tu propia longevidad. Suponiendo que todo eso está en orden, podrías considerar las ventajas de donarles tu patrimonio a tus hijos y nietos mientras vivas.

Conforme a las leyes impositivas de sucesiones vigentes, las personas pueden donar hasta $15,000 por año, por hijo, sin pagar impuestos a la donación. Las parejas pueden contribuir con hasta $30,000 por año, por hijo. Al hacerlo, comprobarás los beneficios inmediatos de ayudar a tus hijos ahora y de aumentar el patrimonio familiar a largo plazo.

Aumenta el patrimonio familiar

Todos los ingresos derivados de tus inversiones podrían estar sujetos a impuestos a la tasa marginal más alta, que estaba en un 37 % en 2021. Y podría ser mayor, según algunos cambios fiscales propuestos. Como alternativa, puedes transferirles tu dinero en efectivo a tus hijos para que lo inviertan, lo cual tendría una carga impositiva inferior. Eso daría más lugar a las reinversiones para el crecimiento a futuro. Puedes tener el mismo efecto en el patrimonio de tu familia si cancelas las deudas no deducibles, como una hipoteca de tu hijo. El ahorro en los intereses es una devolución inmediata en inversiones para tu familia.

Mejora la calidad de vida de tus hijos

Todos queremos hacer todo por nuestros hijos, pero no sin enseñarles a ser responsables. Es una cuestión delicada. También está el temor de que el patrimonio familiar sea desperdiciado en malas inversiones, divorcios o un estilo de vida extravagante. Ayudar a tus hijos con la compra de una vivienda, o a iniciar su propio negocio, o a financiar la educación de tus nietos, son formas de compartir tu patrimonio y controlar cómo se usa. Si tus nietos son los beneficiaros finales de tu patrimonio, es posible ejercer un poco de control mediante la transferencia de tus activos a un fondo. 

Potencia tu patrimonio familiar

Los planes de seguro de vida pueden usarse para ampliar los activos disponibles y distribuir activos con más eficiencia tributaria. Los fondos que se acumulan en la póliza no son gravables y están disponibles para necesidades del presente, además, el beneficio por defunción está libre de impuestos. Hay diversas opciones disponibles para diseñar un plan de seguro de vida; por lo tanto, es esencial buscar asistencia de un profesional de seguros de vida independiente.

La comunicación es esencial

Antes de decidir sobre un plan de transferencia de patrimonio, es importantísimo comunicárselo a tus hijos y a todos los miembros de la familia involucrados. Es necesario que comprendan la finalidad de tu plan y cómo eso se reflejará en los bienes o valores que quieres transferirles. Para evitar conflictos, sería bueno contar con un abogado de la familia para que los ayude a crear y comunicar el plan, y así asegurarte de que todos comprendan bien todo.

Por sobre todo, tu plan financiero debe garantizar tu seguridad financiera, lo cual incluye contar con fondos suficientes para satisfacer necesidades según tu estilo de vida, fondos destinados a la cobertura de emergencias, atención médica y cuidados a largo plazo, además de ingresos suficientes de por vida. Si todo eso se cumple, podrías tener en cuenta los beneficios generales de donar tu patrimonio en vida.

¿Tienes un asesor de manejo de bienes? Si estás buscando uno, conoce al equipo en Manejo de bienes de Alpine Bank.

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Qué son los cambios de la Ley SECURE para la edad de RMD y los beneficios de QCD

Lisa Isaacson – CPA/PFS, CFP, Vice President

En diciembre de 2019, se aprobó la ley de Preparación comunitaria para mejoras en la jubilación (SECURE, por sus siglas en inglés) con cambios importantes en las normativas para las cuentas de retiro, en particular una modificación en la edad para la Distribución mínima requerida (RMD, por sus siglas en inglés). Si cumpliste los 70 ½ en 2020 o después, debes retirar tu primera RMD antes del 1 de abril del año en el que cumples los 72. La RMD es un retiro gravable de una IRA, con impuestos a la tasa tributaria regular de ingresos más alta.

Lo interesante es que la Ley SECURE no modificó la edad para las Distribuciones benéficas calificadas (QCD, por sus siglas en inglés). Una QCD es un método con ventajas fiscales para hacer donaciones benéficas con fondos de una IRA tradicional, una IRA heredada, una IRA SEP (inactiva) o una IRA simple (inactiva). Para hacer una QCD, el individuo debe 1) ser mayor de 70 ½ al momento de hacer la distribución, 2) limitar la QCD anual total de todas las IRA a $100,000 por año, por contribuyente; y 3) transferir el dinero o la propiedad de la IRA directamente a una organización benéfica pública calificada.

Las distribuciones benéficas calificadas de una IRA deben contarse para completar la RMD anual. Sin embargo, a diferencia de los retiros regulares de una IRA, la QCD no se considera como ingreso. Del mismo modo, con las QCD no es obligatorio detallar las deducciones en la declaración tributaria, lo cual significa que puedes aprovechar la deducción estándar más alta y aun así usar la QCD para donaciones benéficas. Si bien la QCD no es imponible, no es posible reclamar la distribución como una deducción tributaria benéfica contable. Es más, como la QCD no está incluida en los ingresos brutos gravables, el monto imponible de los ingresos del seguro social puede ser inferior, al igual que las primas de Medicare.

La organización benéfica que reciba una QCD debe ser una organización 501(c)(3) elegible para recibir aportes deducibles de impuestos. Puedes verificar la elegibilidad de una organización en IRS.gov con la herramienta de "Búsqueda de organizaciones exentas de impuestos" o en GuideStar.org. Las fundaciones privadas y los fondos asesorados por donantes no son elegibles para las QCD. Las QCD no están sujetas a las retenciones federales. (Las normas tributarias varían por estado; consulta con un asesor impositivo para recibir asistencia). Si no tienes retenciones impositivas sobre tus ingresos, puedes donar más a las organizaciones benéficas.

Al momento de hacer las contribuciones, recibirás una 1099-R para todas las distribuciones tomadas de las IRA. Si hiciste una Distribución benéfica calificable, deberás informárselo a tu contador, ya que las 1099-R no se identifican con las QCD. Asimismo, necesitarás el reconocimiento por escrito de la organización benéfica para respaldar la QCD no imponible en tu declaración de impuestos.

En resumen, el uso de una Distribución benéfica calificable te permite disfrutar los beneficios de donarle a la organización que elijas, además de reducir tus impuestos gravables, con o sin deducciones detalladas, y cuenta a favor de tu Distribución mínima requerida, si lo haces de manera correcta.

Comunícate con tu representante de Manejo de bienes de Alpine Bank si deseas usar una Distribución benéfica calificable para hacerle una donación a una organización benéfica antes del cierre de año fiscal.

Lisa Isaacson – CPA/PFS, CFP, Vice President

Manejo de bienes de Alpine Bank

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Entrevista a Darla Daniel, vicepresidenta - Asesoría de Fideicomisos, Manejo de Bienes de Alpine Bank

Darla Daniel, vicepresidenta - Asesoría de Fideicomisos, Manejo de Bienes de Alpine Bank

Planificación patrimonial 101 

P1: ¿Cuál es la diferencia entre un poder notarial permanente general y un poder notarial permanente médico y por qué necesito ambos?

R: Un poder notarial permanente general es un documento legal mediante el cual asignas a un familiar directo, amigo y otra persona de tu confianza (tu "agente") para actuar en tu nombre y administrar tus asuntos financieros y propiedades en caso de quedes incapacitado. El agente tiene el deber de administrar tus activos para beneficio tuyo. Si sufres de una incapacidad grave o de largo plazo y aún no has firmado un poder notarial permanente general, podría ser necesario pasar por un proceso judicial para que se asigne un curador que administre tus activos, y esto puede ser costoso y complicado. 

R: Un poder notarial permanente médico es un documento legal mediante el cual asignas a un familiar directo, amigo u otra persona como agente para que tome decisiones médicas en tu lugar en caso de que no puedas tomarlas tú mismo.  Es importante nombrar a un agente que comprenda tus deseos con respecto a los tratamientos médicos y que los cumpla. Si sufres de una incapacidad grave o de largo plazo y aún no has firmado un poder notarial permanente general, podría ser necesario pasar por un proceso judicial para que se asigne un curador que administre tus activos, y esto puede ser costoso y complicado.    

P2: Con mi cónyuge tenemos hijos menores y estamos empezando a invertir y ahorrar. ¿De verdad necesitamos un plan patrimonial?

R: Sí, un buen plan patrimonial integral requiere la consulta a un abogado especialista en planificación patrimonial para que te guíe en todos los temas que abordamos abajo. No hace falta que sea muy elaborado o costoso.  Deberías tener poderes notariales básicos, como se describe arriba, y tu plan patrimonial debería, como mínimo, cubrir estas cuestiones básicas: 

● Tutor para los hijos. En los testamentos se suele nominar a un tutor que se haga cargo de los hijos menores en caso de que los dos padres fallezcan inesperadamente. El tutor debe ser una persona que conoces bien y en la que confías para que críe y cuide a tus hijos tal como tú lo harías. 

● Fideicomisario para tus hijos.   

● Los menores por ley no pueden poseer bienes. Muchas veces se usan testamentos y fideicomisos para crear un fideicomiso para administrar los bienes y manejar inversiones en beneficio de niños mientras sean menores, jóvenes adultos y a veces hasta mayores de edad. Tú controlas el objetivo y duración del fideicomiso según lo que incluyas en tu testamento. Un error muy común que comete la gente al planificar su patrimonio es asumir que un testamento controla a dónde van tus bienes cuando mueres. Esto puede ser así o no, dependiendo de cómo estén escriturados tus bienes cuando fallezcas. Las propiedades que tengas como bienes mancomunados con derecho de supervivencia en general quedan en poder de la persona copropietaria (independientemente de lo que diga tu testamento). En el caso de cuentas de jubilación, cuentas bancarias y pólizas de seguro de vida que tienen designaciones de beneficiario firmadas registradas, los fondos en general van a las personas designadas en la designación de beneficiario. Como los niños menores por ley no pueden heredar bienes, es importante que trabajes con un abogado especialista en planificación patrimonial para coordinar la escrituración de tus bienes y designaciones de beneficiarios dentro de tu testamento. Así, si tú o tu cónyuge fallecen inesperadamente, sus bienes pasarán a formar parte del fideicomiso que crearon para sus hijos menores y se evitará el proceso de ir a tribunales para designar una tutela para administrar los bienes para los menores.

● Es importante elegir a un buen fideicomisario. El fideicomisario debería ser una persona de confianza para que administre tus bienes de forma segura y prudente. Mucha gente nombra a la misma persona como tutor y fideicomisario sin pensarlo demasiado. Pero ser fideicomisario es muy diferente a ser tutor.  La administración fiduciaria es algo a lo que hay que dedicarle mucho tiempo y conlleva muchos deberes y responsabilidades legales. Tienes que analizar si la persona o personas que quieres nombrar como fideicomisarias tiene los conocimientos, experiencia y tiempo disponible suficientes para administrar inversiones, o si podrían necesitar la ayuda de un fiduciario corporativo, ya sea un cofideicomisario o un asesor en inversiones. En Manejo de Bienes de Alpine Bank tenemos profesionales con amplia experiencia en el manejo de inversiones y administración de fideicomisos, y ofrecemos una gran variedad de servicios de manejo de bienes para familias.

● Fiduciarios y beneficiarios sucesores. 

● Tutor sucesor. Los planificadores patrimoniales suelen recomendar nominar a una primera y segunda opción como tutor en el testamento. 

● Fideicomisario sucesor. Los planificadores patrimoniales muchas veces nominan a una primera y segunda opción de fideicomisario para encargarse de la administración de los bienes e inversiones en caso de que la primera opción no pueda hacerlo.  

● Beneficiarios sucesores. Si tú, tu cónyuge y todos tus hijos fallecieran en una misma catástrofe, ¿quién querrías que se quedara con sus bienes? Esta es una pregunta que mucha gente no se hace, pero que deberías cubrir como parte de tu plan patrimonial.

En Manejo de Bienes de Alpine Bank estamos listos para ayudarte con todo lo que necesites para administrar tus bienes y fideicomiso.  Darla Daniel es oriunda de Colorado y presta servicio a clientes de Alpine Bank en la región de Front Range. Ponte en contacto con Darla y entérate de todo lo que podemos hacer por ti en Manejo de Bienes de Alpine Bank. Puedes contactarla al 720-697-5102 o Darladaniel@alpinebank.com.

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Preguntas y respuestas con Melissa Knutson, CFP®, Assistant Vice President de Manejo de Bienes de Alpine Bank

P: ¡Ayuda! ¿Qué debo hacer para declarar mis impuestos?

R: El IRS ha extendido la fecha límite para la declaración impositiva del 15 de abril al 15 de julio, así que tienes más tiempo para hacerlo. Aquí te contamos lo que debes hacer:

  • Busca las copias de las declaraciones estatales y federales del año pasado. Será más simple para ti o tu contador preparar una declaración a partir de la información del año anterior. 
  • Reúne toda tu documentación impositiva oficial de 2019, como los formularios W-2 y 1099. 
  • ¿Hay eventos importantes nuevos? Nacimientos, casamientos, mudanzas de los chicos, todo esto puede afectar el estado y las deducciones de tu declaración.

Si harás una declaración directa, sin detallar las deducciones, es probable que ya tengas todo lo necesario para comenzar. También tienes tiempo para hacer tus aportes IRA tradicionales de 2019 y aprovechar las deducciones, ya que la fecha límite se extendió al 15 de julio. Sin embargo, la nueva normativa para quienes tengan 70 ½ años, o más, acerca de los aportes IRA o las distribuciones obligatorias, promulgados en la "Ley Secure", no entrará en vigencia hasta las declaraciones de 2020.

Si tu declaración es más compleja o detallada, necesitarás documentación y recibos adicionales, como pagos de impuestos estatales sobre la renta o la propiedad privada y pagos a organizaciones benéficas. 

Las deducciones médicas solamente estarán disponibles si tienes facturas médicas muy elevadas, que no estén cubiertas dentro de tu seguro médico y que excedan el 7.5 por ciento de tus ingresos brutos ajustados.  

¡Felicitaciones si recibes un reembolso! No olvides incluir la información correcta para el depósito directo del reembolso, así recibes esos fondos al instante o tienes tiempo de contactarte con tu empleador si el reembolso se debe a un exceso de retenciones, para que lo arreglen lo antes posible.

Hay muchísimos softwares para impuestos disponibles que seguro te ayudarán. ¡Buena suerte con tu declaración!

Comunícate con Melissa Knutson para conocer todo lo que puede hacer por ti el departamento de Manejo de Bienes de Alpine Bank. Puedes llamarla a 877-808-7878 o enviarle un email desde aquí.

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Manejo de bienes de Alpine Bank alcanza los $1 mil millones

Manejo de bienes de Alpine Bank (ABWM, en inglés) comenzó el nuevo año superando los $1 mil millones en activos administrados para los clientes por primera vez en su historia como una división del banco.

"Les agradecemos a nuestros clientes por confiar en nosotros", dijo Tim Kenczewicz, President de Manejo de bienes de Alpine Bank. "Nuestro equipo proporciona experiencia profesional sin igual en la prestación de servicios a clientes de comunidades de todo Colorado. Hemos sido elegidos como la principal firma de manejo de bienes del estado, y seguimos creciendo".

Según Kenczewicz, además de aumentar los activos que se manejan, el equipo de ABWM también ha aumentado su personal para cumplir con las necesidades de los clientes en cada una de las diversas regiones de Colorado de Alpine Bank. Comenta que esto los diferencia de algunas empresas nacionales que se han retirado de muchas comunidades de Colorado.

Además del tamaño y el alcance geográfico del equipo de ABWM, su experiencia y sus credenciales también lo diferencian del resto. "Ya sea que nuestros clientes necesiten la experiencia de un analista financiero autenticado (CFA), un planificador financiero certificado (CFP), un contador público certificado o un abogado de fideicomisos y sucesiones experimentado, Manejo de bienes de Alpine Bank puede ayudarlos", comentó Kenczewicz.

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