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Fraude hipotecario: ¡cuidado, prestatarios!

En cuanto a las hipotecas se refiere, existen numerosos tipos de estafas que tienen como objetivo la generación ilegal de ganancias a través del proceso de préstamos hipotecarios. El fraude hipotecario, ya sea estafar a una institución financiera o robarle a un individuo, puede estar dirigido a cualquiera de las partes involucradas en una transacción hipotecaria.

Usar el sentido común y prestar atención a los detalles son dos de las medidas más efectivas que los prestatarios pueden tomar para protegerse y proteger a sus familias de ser víctimas o cómplices involuntarios del fraude hipotecario.

Existen varias cosas que los prestatarios deben conocer al pedir una hipoteca. Es muy importante preguntarles los detalles de una hipoteca a los posibles prestamistas y adoptar una postura escéptica si las respuestas no tienen sentido.

Aquí encontrarás algunos consejos proporcionados por banqueros, asesores financieros y abogados de confianza.

Si algo es demasiado bueno para ser real, probablemente lo sea

Es posible que las nuevas oportunidades con perspectivas de futuro sorprendentes tengan alguna trampa. Y con demasiada frecuencia, las tienen. Aquí es donde el sentido común tiene un papel particularmente importante.

Si un plan hipotecario parece demasiado complicado, probablemente lo sea

Con frecuencia los planes y las oportunidades más simples dan resultados más óptimos y deseables.

Elige un agente hipotecario con cuidado

Es posible que una casa sea la compra más grande que un prestatario hará en su vida. Así que investiga minuciosamente antes de tomar una decisión. Comprar con tasas bajas es importante, pero también se deben considerar los agentes que trabajan con marcas respetadas de la industria.

Especialmente en momentos de turbulencia económica, se recomienda averiguar la solidez relativa de un prestamista hipotecario, incluso si el gobierno de los EE. UU. es garante del préstamo. También se aconseja trabajar con un agente que tenga buenas recomendaciones y ofrezca un excelente servicio.

No mientas en la documentación que brindes

Cuídate de los profesionales inescrupulosos que intentan obligarte a mentir en tu documentación. Sé franco y honesto. Pueden hacerte responsable, incluso si confiaste en su consejo.

No seas víctima de la ambición o de falsas esperanzas

No tiene sentido que un prestatario compre una casa que parezca estar fuera de su alcance, independientemente de lo que un prestamista hipotecario diga que puede pagar. Los compradores de viviendas deben continuar teniendo el control de la situación para alejar a los posibles predadores fraudulentos.

Estudia el mercado y ármate de información básica
Los prestatarios deben conocer los aspectos básicos de las hipotecas, tener a mano comparaciones de ventas de viviendas y encontrar un agente de confianza. Al hacerlo, será más difícil que los estafadores se aprovechen de ellos. El conocimiento es poder.

Lee los consejos del FBI

El FBI también ofrece varios consejos a los futuros compradores de viviendas. Su sitio web recomienda que se busquen referencias para encontrar profesionales de bienes inmuebles o hipotecas de confianza. Otros consejos del FBI incluyen:

Ten cuidado con los préstamos "sin pago inicial". Si bien estos préstamos pueden funcionar para las personas con empleos estables y buenos ingresos, también pueden ser un truco usado para persuadir a las personas a comprar una casa que realmente no pueden pagar.

Nunca firmes un documento en blanco o un documento que contenga líneas en blanco. Los prestatarios deben asegurarse de leer y revisar todos los documentos del préstamo que firman al momento del cierre. Ante la duda, un abogado puede revisar los documentos antes de firmarlos.

Nunca cedas la escritura de la casa "temporalmente" por un cargo a ninguna persona, incluso si hay posibilidad de ejecución. El propietario de la vivienda no solo puede perder los cargos anticipados; el criminal a menudo vende la casa y se la quita al propietario.

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Invertir en la educación: desde K-12 en adelante

Alpine Bank cree que apoyar a la educación es vital para crear comunidades sólidas. Por ello, el banco adopta un enfoque "más es mejor" al retribuir a una amplia variedad de iniciativas educativas en todo Colorado. Desde otorgar recompensas a estudiantes de K-12 por sus buenas notas hasta financiar becas que pueden cumplir el sueño de ir a la universidad, Alpine está decidido a marcar una diferencia.

El popular programa Pays for A's de Alpine Bank recompensa a los niños por obtener buenas notas. Los estudiantes pueden presentar sus libretas de calificaciones dos veces al año para participar de un sorteo que elige a los ganadores. Y no estamos hablando de una pequeña suma, ya que un ganador con una libreta con todas A recibe $50 en efectivo.

Para hacer realidad el sueño de ir a la universidad, Alpine Bank financia actualmente nueve programas de becas distintos para apoyar a los residentes de Colorado. La beca de Alpine Bank para latinos-hispanos con Colorado Mountain College (CMC) ha ayudado por sí sola y desde 1996 a 240 beneficiarios que asisten a Colorado Mountain College. Otras becas:

  • Beca J. Robert Young
  • Beca de Alpine Bank (Colorado Mesa University)
  • Beca de Alpine Bank para latinos-hispanos (CMU)
  • Beca de Alpine Bank para latinos-hispanos (CMC)
  • Beca de Alpine Bank para latinos-hispanos (Denver Scholarship Foundation)
  • Beca de la Independent Bankers of Colorado Education Foundation
  • Beca de Imogene Pass Run/Alpine Bank
  • Beca Montrose de Alpine Bank (CMU-Montrose)
  • Becas universitarias de Alpine Bank para ciclistas de Colorado

Obtén más información sobre todos estos programas educativos en alpinebank.com, donde te puedes informar también acerca de la tarjeta de débito Visa
® Loyalty de Alpine Bank. Los clientes de Alpine Bank que eligen la tarjeta Education ayudan al banco a apoyar programas locales relacionados con la escuela cada vez que usan su tarjeta de débito.

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Preguntas y respuestas sobre finanzas

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Pregunta:  ¿Por qué las tasas de interés son tan bajas y cómo puedo invertir para generar ingresos en estos días de tasas de interés muy bajas?

Respuesta: En la última década, los bancos centrales de países de todo el mundo, incluido Estados Unidos, han tomado medidas para mantener las tasas de interés de corto plazo a casi cero en un esfuerzo por estimular la actividad económica tras la Gran Recesión que comenzó en 2008. Estas medidas dejaron a los ahorristas tradicionales en desventaja frente a los inversores de riesgo.

En cada forma de inversión existe un elemento de compensación entre el nivel de riesgo (potencial de pérdida) que un inversor está dispuesto a aceptar y el monto de retorno deseado. En general, las inversiones de mayor riesgo tardan más tiempo en dar resultados. En los casos donde se desea un retorno mayor, ya sea a partir de los ingresos o el crecimiento de la inversión, y donde se puede aceptar un nivel de riesgo adecuado, existen formas de generar mayores ingresos. 

Los títulos valores de renta fija, también llamados bonos, son deudas emitidas por gobiernos y empresas que pagan intereses en intervalos regulares y devuelven los fondos de los inversores al finalizar el período predeterminado. Algunos bonos que generan mayores ingresos incluyen aquellos que tienen un plazo más prolongado hasta el reembolso, una calidad crediticia más baja o una combinación de estos factores.

Otra opción para generar mayores ingresos sería a partir de dividendos pagados en acciones ordinarias de empresas. Los dividendos son un retorno de beneficios en forma de pagos en efectivo a los accionistas (propietarios) de la compañía. Actualmente, existen muchas compañías que cotizan en bolsa cuyo rendimiento de pago de dividendos es mayor que las inversiones de renta fija tradicionales.  Sin embargo, las inversiones en acciones comunes conllevan un mayor índice de riesgo ya que los precios de sus acciones pueden fluctuar y realmente fluctúan hacia arriba y hacia abajo a lo largo del tiempo.

Para un inversor con un plazo de inversión más largo y una apreciación adecuada del riesgo asociado a cada tipo de inversión, un equilibrio conveniente de acciones entre distintos tipos de acciones puede aumentar los ingresos y ayudar a mitigar el riesgo total de hacerlo.

Comunícate con Leonard Rice para conocer todos los servicios que Gestión de patrimonio de Alpine Bank tiene para ofrecerte. Llámalo al 877-808-7878 o envíale un correo electrónico a:  LeonardRice@alpinebank.com.

*Los productos de nuestro servicio de gestión de patrimonio no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.

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No seas víctima de un fraude electrónico de bienes inmuebles

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El fraude electrónico de bienes inmuebles está disparándose en todo EE. UU., que les cuesta a los consumidores miles de millones de dólares al año. Si bien la tecnología digital ha hecho que el proceso de contrato de depósito en garantía sea más rápido y más conveniente, también les ha dado a los estafadores las herramientas adecuadas para causar estragos en compradores de viviendas incautos.  Y, como involucra a propiedades inmobiliarias, las pérdidas financieras pueden ser devastadoras.  

Los delincuentes cibernéticos usan diferentes métodos para hackear los sistemas de email de los agentes inmobiliarios, las compañías de títulos de propiedad y las compañías recaudadoras.  Luego monitorean las transacciones pendientes y escogen el momento ideal para involucrarse al enviar un email falso que parece oficial al comprador de vivienda con nuevas instrucciones para la transferencia bancaria.

Es posible que una persona incauta no se percate de que las direcciones de email de las partes involucradas son un poco diferentes, con una sola letra distinta. Todo lo demás (el logotipo, la imagen de marca y los nombres de las partes involucradas) parece oficial. Cuando el depósito en garantía está por cerrar en uno o dos días, el sentido de urgencia hace que el comprador de la vivienda esté preocupado por no arruinar las cosas. El comprador de la vivienda obedece las instrucciones y transfiere los fondos a la cuenta que figura en el email. Solo que en realidad se están enviando a alguna cuenta offshore y nunca se recuperarán.

Cómo evitar el fraude en transferencias bancarias para bienes inmuebles

Debido a que las instituciones financieras están destinadas a seguir las solicitudes de transferencias bancarias autorizadas, tú eres la primera y última línea de defensa contra el fraude en transferencias bancarias para bienes inmuebles. El primer paso para evitar esta estafa es ser consciente de que existe y extremar la vigilancia durante el proceso de depósito en garantía.

Confirma siempre las instrucciones de un email por teléfono: si un email involucra cambios en las instrucciones, la firma electrónica de un documento, la solicitud de información financiera o el ingreso a un sitio web, llama al número de teléfono que aparece en los documentos originales para hablar con una persona.

Agrega un control de seguridad: llama a tu banco y solicita que retengan cualquier solicitud de transferencia bancaria hasta verificarla contigo por teléfono. Detente antes de actuar: los emails que te solicitan que hagas algo de inmediato deberían considerarse sospechosos. Antes de hacer algo, llama a un número de teléfono conocido para confirmar la solicitud.

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Puedes ayudar a Alpine Bank a retribuir al Children's Hospital Colorado

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La popular tarjeta de débito Loyalty Children's Hospital Colorado de Alpine Bank hace que para nuestros clientes de Alpine Bank sea fácil apoyar al Children's Colorado y a la extraordinaria atención que ofrecen a niños de todas las edades y etapas de crecimiento.

Cada vez que usas nuestra tarjeta de débito Children's Colorado, Alpine Bank dona 10 centavos para apoyar al hospital, ¡y estas monedas aumentan rápidamente!  El año pasado los clientes ayudaron al banco a donar un monto total de $125,000 al Children's Colorado.

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Empleados de Alpine Bank se encuentran entre las innumerables personas de todo el estado de Colorado cuyas vidas han sido profundamente tocadas por Children's Colorado. "Mi hija nació con síndrome de Down y tuvo que ser operada del corazón cuando tenía dos meses y medio. En Children's Colorado fueron realmente maravillosos, porque ese fue el día más difícil de mi vida. Ahora tiene 11 años", dice Lisa Jacobson, cajera de Alpine Bank.

Conoce más sobre Children's Colorado y su inspirador Tour de ciclismo Courage Classic: https://youtu.be/xSCFjMNqHNI

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Soluciones ecológicas para encimeras de cocina

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Cada tipo de encimera de cocina tiene sus ventajas y desventajas. Al buscar encimeras ecológicas, existe una gran variedad de opciones y precios.

¿Qué convierte a una encimera en "ecológica"? Las encimeras de cocina ecológicas se hacen mediante un proceso de fabricación que respeta el medioambiente, usan recursos reciclados y sustentables, y pueden ser fabricadas en la región para reducir el transporte.

La encimera puede ser uno de los puntos focales de la cocina. Hoy en día existen numerosas opciones recicladas y ecológicas que incluyen: madera dura readaptada, piedra natural, tabla de cortar, vidrio reciclado, compuesto de papel, concreto teñido, aluminio reciclado, cuarzo, entre otras. Estas encimeras ofrecen una hermosa apariencia y no suelen obstaculizar el valor de reventa de una vivienda. Al comprar una encimera de cocina ecológica, ten en cuenta su costo, mantenimiento, durabilidad y proceso de instalación.

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Diversifica tus inversiones para que concuerden con la etapa de la vida en la que te encuentras

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Invertir para el futuro es un compromiso a largo plazo y mientras más pronto comiences, mejor estarás cuando te jubiles. La manera en la que inviertes debería cambiar continuamente según la etapa de la vida en la que te encuentras, para poder asegurarte de que tus inversiones se mantienen acordes a tu situación financiera y las necesidades de tu vida.

Invertir al comienzo de tu carrera:

Son pocas las personas que tienen poder adquisitivo al comienzo de su carrera, pero esto no significa que no debas priorizar el ahorro. Luego de separar la porción de tu salario que necesitas para cubrir los gastos del día a día, separa una porción de cada cheque de pago para ahorrar para tu futuro, sin importar cuan pequeño sea el monto.

  • Antes de realizar inversiones a largo plazo para tu jubilación u otras metas a futuro, concéntrate en crear un fondo de emergencia al que puedas recurrir.
  • Podrías considerar los fondos de mercado monetario a corto plazo, que proveen mejores tasas de interés que las cuentas de ahorros estándar y un rápido acceso a tu dinero.
  • Una vez que tengas una reserva de dinero, asegúrate de abrir un fondo de retiro, ya sea una IRA o 401k, y establece aportes regulares y automatizados. Si el dinero nunca llega a tus manos, es menos probable que lo gastes. Incluso los aportes más pequeños a tus ahorros pueden convertirse en cantidades significativas de dinero para cuando te jubiles gracias al crecimiento combinado. En este momento de tu carrera tienes la capacidad de ser más agresivo al realizar inversiones que tienen un mayor rendimiento. 
  • Si tu compañía tiene un plan 401k que incluye aportes de contrapartida, asegúrate de por lo menos aportar cualquier cantidad que tu compañía esté dispuesta a igualar para no desperdiciar dinero innecesariamente.
  • Cuando obtengas un aumento, asegúrate de aumentar tus aportes a tus ahorros y a tu fondo de retiro.

Invertir cuando te casas o compras una vivienda:

Un gran cambio en tu vida suele significar un cambio en tu situación financiera.

  • Cuando compras una casa, los montos considerables de un pago inicial o los pagos de una hipoteca probablemente repercutan en la cantidad de dinero que tienes disponible para otras cosas, incluida tu jubilación. Si no tienes el dinero necesario para un pago inicial, tiene sentido que reduzcas temporalmente la cantidad de dinero que inviertes en tu jubilación hasta que hayas podido ahorrar el dinero necesario para comprar tu hogar. Solo asegúrate de volver a aumentar tus aportes jubilatorios tan rápido como te sea posible.
  • Casarse generalmente significa tener un segundo ingreso y gastos compartidos. Como resultado, es probable que tengas mas dinero para invertir en tu jubilación y a largo plazo. Antes de casarse, tu pareja y tu deberían conversar para determinar cuáles son las prioridades de ambos a corto y largo plazo. Luego, calculen cuánto deberían estar invirtiendo en sus cuentas de ahorro y retiro.

Invertir cuando tienes un hijo:

Tener un hijo significa que no solo debes prepararte para tu futuro, sino también para el de él.

  • Asegúrate de tener un testamento actualizado y una póliza de seguro de vida que tengan en cuenta el futuro de tu hijo si algo llega a ocurrirte.
  • Abre un fondo 529 con aportes automatizados cuando nazca tu hijo. De la misma manera que con los ahorros para tu retiro, debido al crecimiento combinado, mientras más pronto comiences a ahorrar, más dinero tendrás disponible para cuando tu hijo esté listo para la universidad.

Invertir a la mitad de tu carrera:

Para cuando llegas a la mitad de tu carrera, lo más probable es que tu salario sea mayor, pero también tendrás menos tiempo para ahorrar antes de jubilarte.

  • Asegúrate de que tu estrategia de inversión todavía tiene sentido.
  • Es tiempo de reducir los riesgos en tu portafolio y de realizar inversiones menos riesgosas, como inversiones en bonos municipales.
  • Si tus hijos ya no viven en casa y ciertos gastos como la universidad ya no son un problema, asegúrate de aumentar los ahorros para tu jubilación.

Cuando te falte una década para jubilarte, consulta a un asesor financiero para ver si hay cosas que deberías estar afianzando o pasos que deberías tomar para asegurar un mayor flujo de ingresos al jubilarte.

*Los productos de nuestro servicio de gestión de patrimonio no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.

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Guía para colocar pisos ecológicos

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Los pisos ecológicos que puedes colocar son económicos, elegantes y resistentes. Aquí te presentamos los seis factores principales que debes considerar al elegir un piso ecológico:

  1. Contaminación en interiores
  2. Mantenimiento
  3. Ciclo de vida
  4. Distancia hasta el lugar donde el material será colocado.
  5. ¿Es renovable? ¿Es reciclable?
  6. ¿Cómo afectó al medioambiente la recolección del material?

El corcho, el bambú, la madera dura, la piedra natural y el linoleo se encuentran entre los tipos de pisos más ecológicos. Cuando busques tejidos de alfombra, presta atención para encontrar fibras naturales sin ningún tratamiento químico. Pero no te detengas con el tejido de la alfombra. Considera también el respaldo, el relleno y la instalación. Presta atención a las certificaciones de los pisos ecológicos, solo ten en cuenta que no todas las certificaciones son válidas, ya que hay algunas compañías que se autocertifican y podrían no ser 100 por ciento ecológicas. Colocar tu piso de forma ecológica no costará un dineral, dado que tanto estos pisos como las alfombras pueden ser más económicos que las opciones tradicionales. Los consejos ecológicos son brindados por el Green Team de Alpine Bank.

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Todos los días son el Día de la Independencia en Alpine Bank.

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Ahora que terminaron las celebraciones del Día de la Independencia el 4 de julio y se acerca el Día de Colorado el 1 de agosto, le pedimos al Vice Chairman y President de Alpine Bank Glen Jammaron que nos diera su opinión sobre la importancia del compromiso de Alpine Bank de ser un banco comunitario independiente, el cual ha crecido y tiene 40 sucursales en Colorado.

"Tenemos cinco valores centrales en Alpine Bank: independencia, integridad, comunidades, compasión y lealtad. Sin independencia, nos encontramos limitados en nuestra capacidad para cumplir con los otros cuatro. ¿Podríamos priorizar la comunidad como lo hacemos si no fuéramos independientes? Eso no se puede garantizar. Todos nuestros otros valores, incluidas la compasión y las comunidades, dependen de las decisiones de alguien más si no somos independientes".

 "¿Son más importantes las ganancias? ¿Es más importante el crecimiento? Sin independencia, no podemos decidir eso. Mientras seamos un banco comunitario independiente de Colorado y de propiedad de los empleados, podemos tomar esas decisiones nosotros mismos. Y nosotros sabemos lo que es mejor para nuestra comunidad, no alguien que se encuentra fuera del estado".

¿Puede competir Alpine Bank con los grandes conglomerados financieros que se encuentran fuera del estado?

"Por supuesto que podemos y lo hacemos. Somos un banco de Colorado de casi $4 mil millones de dólares. Tenemos la escala suficiente para competir con cualquiera. Somos lo suficientemente grandes para ofrecerles a nuestros clientes básicamente lo mismo que cualquier otro banco. Tenemos la tecnología, las personas y los recursos necesarios para ofrecer el servicio, pero por sobre todo, estamos enfocados en nuestras propias comunidades y en nuestros propios clientes, con los que vivimos y trabajamos todos los días".

¿Puede Alpine Bank crecer y al mismo tiempo permanecer como un banco comunitario independiente? "Cuando Bob Young fundó el banco en el año 1973, su meta era que fuera un banco independiente. La independencia es parte de nuestro ADN. Es una parte de quienes somos. Es un valor central, y es el valor que elijo para encabezar la lista porque es el que hace posible que sigamos todos los otros valores centrales. Alpine ha conseguido un crecimiento considerable durante nuestros 46 años, y siempre hemos crecido según nuestros términos; esto quiere decir un crecimiento que beneficia a nuestros clientes y comunidades, como así también a nuestros empleados propietarios".

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Préstamos sobre el valor líquido de la vivienda: beneficios y desventajas

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Ya sea para pagar una gran renovación en la vivienda, comprar un auto, pagar por la educación universitaria de un hijo u otras miles de cosas, hay muchas razones por las que los propietarios de viviendas necesitan dinero. Pero cuando se trata de financiar los gastos cotidianos de la vida, es posible que llegar al límite de las tarjetas de crédito o solicitar un préstamo no sean tus mejores opciones. Si tienes valor líquido en tu vivienda, es probable que tu forma más barata de financiamiento sea a través de un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, que es básicamente una segunda hipoteca sobre tu casa.

            Como su nombre lo indica, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda es un préstamo que solicitas sobre el valor de tu casa, en el que un prestamista utiliza el valor de tu propiedad como forma de asegurar el reintegro del préstamo. La cantidad que puedes pedir prestada sobre el valor de tu vivienda se determina con el valor básico de tu casa y el porcentaje de tu hipoteca que ya ha sido pagado. Dado que estos préstamos implican un menor riesgo para los prestamistas, ya que tienen la capacidad de ejecutar la hipoteca de tu vivienda en caso de incumplimiento, es más fácil ser elegible para este tipo de préstamos y tienen tasas de interés menores que otros préstamos u opciones de financiación, como las tarjetas de crédito. Todos estos factores han hecho que los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda se vuelvan una forma popular de financiamiento.

            Dado que las tasas de interés de la mayoría de las tarjetas de crédito son mucho más altas que el préstamo sobre el valor líquido de la vivienda promedio de 15 años, este último puede resultar una forma atractiva de pagar deudas, incluso de pagar el saldo de las facturas de tarjetas de crédito más elevadas. Pero no olvides que, aunque estos prestamos son a menudo más fáciles de obtener, tienen sus riesgos. Y si eliges solicitar un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, asegúrate de no solicitar más de lo que realmente necesitas, a pesar de la facilidad con la que obtienes dinero de tu casa.

Incumplir el pago de un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda no solo afectará tu puntaje de crédito, sino que podría hacerte perder tu hogar. Como con todos los préstamos, el préstamo sobre el valor líquido de la vivienda involucra costos de cierre, así que no olvides tenerlos en cuenta cuando decidas cuánto solicitaras y eventualmente devolverás al banco. Además, ten en cuenta que solicitar un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, especialmente una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC), tendrá repercusiones en tu puntaje de crédito general, similar a las que tendrías por llegar al límite de tus tarjetas de crédito.