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¿Piensas formar una familia? Esto es lo que debes hacer ahora

Para la mayoría de las parejas jóvenes, la decisión de empezar una familia no es una cuestión de "si" sino de "cuándo". Sin duda debería ser un momento de alegría para los jóvenes padres. Pero resulta que criar a un hijo desde que nace hasta que llega a la adultez cuesta en promedio unos $300,000, así que sí se necesita cierta preparación y planificación para evitar terminar atrapados en una crisis de liquidez que pudiera impedir a la familia alcanzar otras metas fundamentales. 

Aunque muchas parejas esperan hasta tener todo bien organizado antes de traer su primer hijo o hija al mundo, lo importante es anticipar los costos inmediatos de empezar una familia y tener un plan para cubrirlos a medida que vayan surgiendo las necesidades. Armamos una lista de las necesidades básicas que todos los padres primerizos deben considerar en el orden en que probablemente surjan.

Crea un fondo de reserva de efectivo: apenas pongas todo en marcha para empezar una familia, deberías empezar a ahorrar para tener un fondo de reserva de efectivo. Toda familia debería tener dinero suficiente como para subsistir durante seis meses en caso de que surja algún imprevisto. Al recibir a un nuevo miembro de la familia, una buena idea es agregar dinero suficiente para otros seis meses para compensar en caso de tener menos horas para trabajar.

Arma un presupuesto para el bebé: muchos padres primerizos anticipan el costo de tener una boca más que alimentar y el raudal interminable de pañales y otros insumos. Pero algunas partidas del presupuesto como el aumento en costos de servicios públicos (como por tener que lavar más ropa y trastes, y con más frecuencia) tienden a tomar a muchas familias por sorpresa. 

Cobertura médica familiar: según el tipo de seguro de atención médica que tengas, agregar un recién nacido es relativamente simple; no obstante, tus costos de atención médica sí subirán y tienes que tener en cuenta los costos añadidos de cualquier copago y deducible que se aplique. Tómate el tiempo mucho antes de que nazca tu bebé para analizar tu cobertura y no olvides contabilizar el gasto total de atención médica del bebé en tu presupuesto para el bebé.

Licencia por maternidad/paternidad: la mayoría de los empleadores otorga licencia por maternidad/paternidad. Tienes que saber cuál es la postura del tuyo. Si no te ofrece licencia con goce de sueldo, tendrás que compensar los ingresos que no vayas a tener.

Guardería: si uno de los padres tiene planeado quedarse en casa con el bebé, quizás no haya una necesidad inmediata de cubrir costos de guardería. Sin embargo, es fundamental prepararse para cuando la persona que se quedó en casa tenga que volver a trabajar. La guardería puede llegar a costar unos $800 al mes, así que tener un plan es indispensable para no sobrepasarte en los costos.  

Prepara todas las cuestiones legales: algunos arreglos legales, como agregar beneficiarios a pólizas de seguro de vida o incluir a un tutor en tu testamento, pueden esperar hasta después de que nazca el bebé. ¿No tienes un testamento o una cobertura de seguro de vida por un monto adecuado? Encárgate ahora antes de que nazca el bebé.

Busca una persona que te asesore en cuestiones fiscales: tener un bebé genera toda una nueva situación fiscal que tienes que comprender muy bien. Hay exenciones, deducciones y créditos que se aplican cuando hay un recién nacido en la familia, y muchos de estos pueden ayudarte a tener un mayor presupuesto. 

Preparar la casa para que sea segura para el bebé: esta necesidad tiende a tomar por sorpresa a muchos padres. La falta de preparación antes de tiempo muchas veces lleva a los padres desbandados y haciendo malabares a medida que van surgiendo distintas situaciones, lo que a su vez aumenta los costos de estos ajustes para que la casa sea un lugar seguro para el bebé. Tomarte el tiempo para planificar con anticipación puede ayudarte a no gastar tanto.

Si bien no es completamente exhaustiva, en esta lista tienes muchas de las cuestiones vitales que deberías abordar mucho antes de la fecha del parto, no solo para tu primer hijo o hija, sino para cada retoño que venga. También es útil establecer relaciones profesionales con un asesor financiero, un profesional especialista en impuestos y un abogado al empezar tu nueva familia. 

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Cosas que debes saber sobre el crédito tributario por hijo

Como parte del Plan de Rescate Americano, la legislación de alivio del COVID-19 ampliado de $1.9 billones de dólares aprobada por el Congreso en marzo, las familias que son elegibles para créditos tributarios por hijo han comenzado a recibir pagos y muchos de ellos se están depositando directamente en cuentas bancarias. Pero aunque la mayoría de las personas que reciben estos pagos se alegran de tener el dinero extra, hay algunas cosas que debes saber si eres uno de ellos.

Según la ley actual, cualquier persona elegible para el crédito tributario por hijo recibirá lo que es esencialmente un adelanto de la primera mitad de sus pagos de impuestos por hijo de 2021. Los pagos se harán en cuotas mensuales y se repartirán entre julio y diciembre de 2021.  En un año normal, los pagos del crédito tributario por hijo, que se basan en los ingresos brutos ajustados modificados de la familia, se acreditan o abonan al presentar la declaración de impuestos del año. Sin embargo, como el objetivo del Plan de Rescate Estadounidense es ayudar a las familias de bajos ingresos que luchan por pagar las necesidades básicas durante la pandemia, como la vivienda, los alimentos, los servicios públicos y la ropa, el gobierno está cambiando las cosas. Aunque es una buena noticia para la mayoría de los beneficiarios, podría crear complicaciones para algunos.

Normalmente, la cantidad a la que es elegible una familia para los créditos tributarios por hijo se basa en su declaración federal de impuestos. Pero como estos pagos se realizan antes de que termine el año calendario 2021, el Servicio de Rentas Internas (IRS) los calcula en función del tamaño de la unidad familiar y de sus declaraciones federales de impuestos para 2019 o 2020. Ahí es donde las cosas pueden complicarse.

Si te encuentras entre los millones de personas cuyos ingresos se vieron afectados negativamente por el coronavirus durante el último año y medio, pero que desde entonces han visto mejorar su situación de ingresos, la cantidad que el gobierno te envía puede ser inexacta. Si no se modifica, esto podría reducir cualquier reembolso de impuestos que te corresponda en abril de 2021, o podría dejarte con una factura de impuestos inesperada. Según las directrices actuales para 2021, los contribuyentes que se declaran como cabeza de familia con un ingreso bruto ajustado modificado de $112,500 o menos, o los contribuyentes casados que presentan una declaración conjunta con una ingreso bruto ajustado modificado de $150,000 o menos, son elegibles para los créditos tributarios por hijo. La cantidad específica que se acredita para cada hijo está directamente relacionada con los ingresos de la familia, donde los hijos menores de seis años son elegibles para recibir hasta un máximo de $3,600, y los que tienen entre seis y 17 años son elegibles para recibir hasta $3,000 cada uno.

Las personas cuyos ingresos se encontraban en esta franja en 2019 o 2020, pero que ahora la superan o se han desplazado al extremo superior del espectro, tendrán que devolver una parte o la totalidad de cualquier crédito tributario por hijo que reciban. Para evitar los pagos en exceso, el IRS ha creado un portal en el que las familias pueden actualizar sus ingresos y pagos posteriores: el Portal de actualización de créditos tributarios por hijo. De acuerdo con la ley actual, los contribuyentes que se declaran como cabeza de familia con un ingreso bruto modificado de $50,000 o menos, o los contribuyentes que declaran conjuntamente con un ingreso bruto modificado de $60,000 o menos, no tendrán que devolver el exceso de pagos que reciban.

Con muchas personas recibiendo repentinamente pagos de hasta $300 al mes en sus cuentas bancarias, el IRS también está advirtiendo a la gente que el fraude está en aumento, ya que los delincuentes buscan engañar a la gente para que se queden sin sus pagos. El IRS emitió recientemente un recordatorio de que nunca se pondrá en contacto con la gente a través de un email, texto, correo de voz o plataformas de redes sociales, y que cualquier persona que sea contactada en cualquiera de estas formas por alguien que dice ser del IRS debe asegurarse de no dar ninguna información personal ni incluso verificar cualquier información, como los números de cuenta. El IRS está haciendo los pagos a través de la información bancaria que ya tiene en el archivo, por lo que no hay razón para que nadie se ponga en contacto contigo en busca de este tipo de información. Si la información de tu cuenta ha cambiado y te preocupa que pueda retrasar tus pagos, puedes actualizar tu información bancaria en el enlace del portal citado anteriormente.

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No hay dos sin tres: planificación financiera antes de la llegada del bebé

¿Sueñas con llenar tu hogar con las pisadas de tu bebé? Si estás pensando en formar una familia en un futuro próximo, este es un buen momento para tener una perspectiva de tu situación financiera y determinar los cambios necesarios para la llegada del nuevo integrante.

Los bebés son irresistibles y, desde ropa hasta accesorios, todo lo relacionado con su mundo es adorable y se agrega al entusiasmo de esperar la llegada del recién nacido. Pero los niños también son un poco costosos. Si bien formar una familia es uno de los momentos más esperados de tu vida, también puede ser uno de los más temidos con respecto a las finanzas.

De acuerdo con un informe publicado por el Departamento de Agricultura de los EE. UU., el costo promedio para criar a un niño nacido en 2017 hasta los 17 años de edad fue de $233,610, sin incluir su educación. Los costos del cuidado de los niños pueden variar mucho, según factores como el lugar donde resida la familia o la cantidad de niños que tenga; no obstante, satisfacer las necesidades de los niños es una propuesta bastante costosa. Lo más lógico es conocer bien tu situación financiera y tus gastos anuales promedio, de modo que puedas evaluar cómo se modificarán con la llegada del nuevo integrante.

La mayoría de las familias con hijos tienen un mínimo de $13,000 de gasto anual relacionado con sus hijos. Con esta información, un buen punto de partida para armar un presupuesto teniendo en cuenta el objetivo de formar una familia, es conocer tus gastos comunes antes de la llegada de tu hijo o hija. Luego, determinas si ya cuentas con ese dinero adicional, o si necesitas hacer cambios en tus gastos para poder conseguirlo.

También es importante tener en cuenta que los gastos relacionados con los hijos varían según su edad. Cuidar de un bebé implica muchos gastos, como pañales y leche de fórmula para su cuidado diario, en caso de que el papá y la mamá trabajen. Mientras que los gastos de los niños más grandes cambian a cosas como el cuidado luego de la escuela, en caso de familias con padre y madre que trabajen, las actividades extracurriculares, como deportes, y por último, la educación superior cuando ya son más grandes.

A continuación, presentamos algunos gastos a tener en cuenta al momento de formar una familia:

  • Costos de asistencia médica. Desde el gasto de la asistencia médica para el nacimiento del nuevo integrante hasta las visitas de control y cualquier problema que pueda surgir en ese período. Debes agregar al recién nacido a tu póliza de seguro médico dentro de los 30 días posteriores al nacimiento, de lo contrario, es posible que el asegurador no cubra los gastos del parto. Ten en cuenta que agregar un niño a tu póliza de seguro aumentará el costo de tu prima mensual, lo cual impactará en el monto a cobrar de tu salario mensual. 
  • Gastos de alimentación. Desde la leche de fórmula hasta los almuerzos escolares y todo lo que suceda entre medio de ese período, el gasto que tendrás en alimentos variará según el lugar donde vivas y las edades y necesidades de tu o tus niños.
  • Seguro. Antes de tener o adoptar un niño o niña, asegúrate de tener un seguro de vida y de discapacidad. Esto es válido tanto para madres y padres amos de casa, así como para los que trabajen, dado que, si le sucede algo a alguno de ustedes, será necesario seguir cubriendo los gastos de la crianza.
  • Vestimenta y otros insumos. Lo segundo va desde necesidades como asientos especiales para el vehículo y sillitas altas, hasta juguetes y una gran cantidad de artículos deportivos y escolares para los más grandes.
  • Universidad. Si bien esto parece una locura a tener en cuenta con tanta anticipación, la realidad es que cuanto antes comiences a ahorrar dinero en un plan 529 o en otro vehículo de inversión a largo plazo, mejor será tu situación cuando lo necesites para pagar su educación superior.
  • Gastos adicionales. Por más preparado que estés, o por más detallista que seas al momento de determinar los gastos que tendrás como padre, siempre surgirán gastos adicionales.

Comprender todos los cambios que van de la mano de la paternidad, es un buen comienzo para empezar a planificar tu familia. Conoce nuestros consejos y herramientas para armar un presupuesto.

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Aspectos a tener en cuenta antes de formar una familia

Ahorra para tu retiro con estos consejos

Formar una familia cambia cada aspecto de tu vida, especialmente tus finanzas. Cuando de planificación familiar se trata, la planificación financiera debería ser una parte importante de la ecuación, ya sea que estés pensando en formar una familia o que un bebé venga en camino.

            Para una familia de ingresos medios, el costo de criar a un niño nacido en 2015 hasta sus 17 años es de $233,610, sin tener en cuenta el costo de la universidad, según el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Una de las primeras cosas que debes hacer al pensar en formar una familia es analizar de qué manera tener un niño o varios niños afectará tus finanzas del día a día y tu planificación para el retiro.

            Si bien es fácil agobiarse con la planificación del bebé, que implica desde cunas y asientos para el automóvil hasta pañales, ropa de bebé e infinidad de artículos para el nuevo miembro, existen otras cosas importantes en las que deberás enfocarte, como el seguro de salud. Es necesario que consultes qué tipo de cobertura ofrece tu seguro de salud y cuánto costará agregar a un nuevo dependiente, para luego comparar eso con la cobertura de tu pareja, si también tiene una. También es útil saber qué tipo de cobertura para el nacimiento de tu hijo ofrecerá tu seguro de atención médica.

            El seguro de vida es otro aspecto importante que debes considerar. Querrás asegurarte de que tu niño estará protegido en caso de que algo te suceda o le suceda a tu pareja. Además, es importante tener un testamento eficaz y determinar y plantear quién cuidará a tu hijo si algo les sucede a ti y a tu pareja.

Otro factor importante es llevar a los niños a la guardería. De acuerdo con la información de Care.com, en los Estados Unidos, el costo promedio para una semana de crianza de un solo niño en 2019 era de $211, o de $596 con el pago de una niñera. Según el lugar donde vives, el cuidado infantil también podría ser significativamente mayor y es algo que debes evaluar. Con base en tu sueldo, podría ser mejor que un padre deje de trabajar en lugar de pagar por el cuidado infantil, especialmente si tienes varios hijos.

Estos son algunos de los factores que debes tener en cuenta cuando planificas las finanzas de tu familia. También es posible que quieras contratar a un asesor financiero para que te ayude con la planificación. Asegúrate de comenzar a crear un fondo de emergencia lo suficientemente grande como para cubrir a tu familia en caso de situaciones imprevistas, como la pérdida de un trabajo o una enfermedad grave. Por lo general, los asesores financieros sugieren ahorrar al menos seis meses de gastos de vida diarios para tener un fondo suficiente como para recuperarte en caso de que algo así suceda, lo cual puede ser aún más difícil si un niño depende de ti.