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¿Añadir a los ahorros o pagar deudas?

La importancia de ahorrar para el retiro es incalculable. En un mundo ideal, todas las personas tendrían que poder guardar un poco de dinero cada mes para asegurarse de mantener su estilo de vida una vez que dejen de trabajar. Sin embargo, en la realidad, la vida no es tan simple. Luego de cubrir los gastos diarios, a la mayoría de las personas les queda una pequeña cantidad de dinero y se ven forzadas a elegir entre pagar sus deudas o invertir en el futuro. Pero, ¿cómo puedes saber qué es más importante?

            No existe una regla de oro para saber si es mejor enfocarse en pagar deudas o en ahorrar para el futuro. Y el mejor camino a seguir dependerá de tus propias circunstancias personales. Sin embargo, existen algunas cosas que puedes tener en cuenta cuando decides qué enfoque es el más indicado para ti:

  • Antes de destinar algún ingreso disponible a tus ahorros o al pago de una deuda, asegúrate de haber creado un fondo de emergencia lo suficientemente grande como para cubrir tus gastos de vida diarios en caso de circunstancias imprevistas, como la pérdida de un trabajo, una enfermedad grave o incluso la muerte de un cónyuge. Los asesores financieros sugieren guardar el equivalente de seis meses de sueldo para tener un fondo suficiente como para recuperarte en caso de que algo así suceda.
  • Siempre es una buena idea cancelar la deuda de la tarjeta de crédito lo antes posible, ya que al no hacerlo, es posible que tengas que pagar varias veces el monto de dinero que inicialmente pediste prestado a la entidad prestamista de la tarjeta de crédito, que hará que tengas que pagar esa deuda durante años. Según creditcards.com, al 20 de noviembre de 2019, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito fue del 17.21 %, que de hecho es uno de los puntos más bajos para tasas de interés de los últimos 12 meses. A modo comparativo, entre 1926 y 2018 la rentabilidad (de la inversión) promedio del índice S&P 500 no alcanzó el 8 %, según Investopedia.
  • Si bien cancelar pagos de hipotecas o préstamos estudiantiles puede ser atractivo, no olvides considerar el impacto de perder la deducción de intereses por créditos hipotecarios a la hora de pagar los impuestos federales. Si puedes ganar más dinero a través de una inversión prudente de bajo riesgo como bonos municipales que lo que ahorrarás cancelando tus pagos de hipotecas, no tiene sentido acelerar los pagos del préstamo hipotecario.
  • Si tu compañía ofrece un plan 401(k) y cualquier tipo de incentivo de contrapartida, lo mejor es destinar al menos el monto mínimo a tu portafolio que tu compañía igualará. De otra forma, solo estarás desperdiciando dinero.

Estos son solo algunos de los factores que debes considerar cuando de pagar deudas o invertir en el futuro se trata. Según el monto de tu deuda o los tipos de activos que tengas, es posible que quieras considerar hablar con un asesor financiero para que te ayude a determinar el mejor enfoque según tus circunstancias individuales.  Si podemos ayudarte, no dejes de comunicarte con Alpine Bank.

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Por qué una HSA

Independientemente de la edad que tengas, los gastos médicos resultan molestos y a menudo excesivos. A medida que envejecemos y necesitamos más atención médica, también aumentan los gastos relacionados con la salud. Por lo tanto, si estás dentro del grupo cada vez mayor de personas que tienen un seguro médico de deducible alto (HDHP), deberías considerar seriamente una cuenta de ahorro médico (HSA) que te permitirá ahorrar para tus gastos médicos sin tener que pagar impuestos.

Si no estás familiarizado con las HSA, básicamente son el equivalente a una cuenta de retiro individual (IRA) pero para los costos de atención médica y solo están disponibles para personas con un HDHP. Sin embargo, a diferencia de una IRA, puedes usar el dinero antes de los impuestos para financiar una HSA y los aportes que haces también son deducibles de impuestos y se pueden invertir en instrumentos de inversión como acciones y fondos mutuos. A diferencia de las cuentas de gastos flexibles, donde el dinero que se aporta cada año se pierde si no se usa para los gastos médicos dentro de ese año, no perderás el dinero invertido en una HSA y el monto seguirá aumentando sin tener que pagar impuestos indefinidamente para que puedas usarlo cuando sea necesario.

Como era de esperarse, las ventajas de protección impositiva de las HSA hacen que sean cada vez más populares, ya que esencialmente actúan como un beneficio impositivo que permite a los individuos disminuir sus ingresos anuales, cualquiera sea la cantidad aportada a la HSA.  Claro que tienen sus limitaciones. Una persona podía aportar hasta $3,450 a una HSA en 2018, con un límite de $6,900 para parejas con una cobertura familiar de deducible alto. Al igual que con las IRA y los planes 401k, también existe un subsidio de recuperación que permite a los mayores de 55 años aportar $1,000 más (o $2,000 más en caso de parejas casadas cuyos cónyuges tengan 55 años o más). Para ser elegible para una HSA, el HDHP debe tener un deducible de al menos $1,350 para un individuo o $2,700 para un plan familiar, con una responsabilidad financiera máxima de desembolso de $6,650 para individuos o $13,300 para planes familiares.

Para cualquier persona con un HDHP (casi un 40 % en 2016, según el Centro Nacional de Estadísticas de Salud de los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades), una HSA es una excelente opción para ahorrar para los gastos médicos, sobre todo porque no se corre el riesgo de perder el dinero invertido si no se gasta dentro del año de los aportes. Se aplica un cargo del 20% por el dinero que se retira de una HSA para usarse en cualquier otra cosa que no sean gastos médicos, pero esto supone un riesgo mínimo, dado que la persona promedio tiene bastantes gastos médicos durante su vida. Fidelity Investments estima que una pareja promedio gasta más de $260,000 en costos médicos cuando se jubila, y esa cifra sigue aumentando.

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