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Entérate cómo mantener una buena calificación de crédito

Aunque no uses mucho tus tarjetas de crédito durante la pandemia causada por el COVID-19, es importante pagar las facturas a tiempo y usar menos del crédito disponible para mantener una buena calificación crediticia.

A pesar de las dificultades financieras que atraviesan millones de personas y pequeños negocios de todo el país debido al COVID-19, las calificaciones crediticias promedio en los Estados Unidos han mejorado durante 2020. Pero la pandemia sigue dando vueltas y hay diversos factores a tener en cuenta para mantener un buen historial de crédito.

De acuerdo con Experian, la calificación FICO promedio (fundamental en más del  90% de las decisiones de préstamo en los Estados Unidos) en 2020 alcanzó un récord de 710,  es decir, siete puntos más que el año anterior. Dadas las dificultades financieras generadas en millones de personas debido a las pérdidas de trabajo durante la pandemia, esto puede parecer algo sorprendente pero la necesidad de distanciamiento social ha reducido notablemente los gastos registrados en tarjetas de crédito.

Sin embargo, la distribución de las vacunas nos está dando la esperanza de volver a cierta normalidad en un futuro muy cercano, por eso recomendamos tener en cuenta lo siguiente en cuanto a las tarjetas de crédito:

  • Paga tus facturas en término para evitar cargos por pago atrasado y no perjudicar tu historial de crédito. Si la locura de trabajar desde casa o acompañar a los niños en las clases virtuales te ha dificultado estar al día con cosas como pagar las facturas, ten en cuenta las opciones de pago automático que ofrecen la mayoría de los proveedores.
  • Si tienes dificultades financieras relacionadas con la pandemia, comunícate con tus acreedores para llegar a algún acuerdo , ya sea para aumentar de manera temporal el monto de tu crédito disponible o para extender el plazo de pago de la deuda contraída. Si bien no hay garantías de que tu acreedor te ofrezca algún acuerdo, nunca está demás preguntárselo. Durante la pandemia, muchos emisores de tarjetas y compañías de crédito han trabajado de manera activa con sus clientes para ayudarlos en todo lo que sea posible.
  • Tener saldos pendientes en las tarjetas de crédito implica no sólo pagar intereses por lo que hayas comprado sino también un riesgo de perjudicar tu calificación de crédito. Esto se debe a que el 30% de la calificación FICO se determina teniendo en cuenta la cantidad de crédito disponible usado. Los prestamistas consideran a las personas que usan el máximo del crédito disponible, o que tienen pendientes de pago saldos muy altos, como usuarios de mayor riesgo, debido a la posibilidad de que estos usuarios no puedan pagar la totalidad de las deudas contraídas. Los asesores financieros sugieren mantener el uso total del crédito disponible por debajo del 30% para evitar un impacto negativo en la calificación de crédito.
  • No canceles ni te deshagas de tarjetas de crédito que no estés usando. Si bien es lo más lógico de hacer, especialmente si estás pagando un cargo anual por esas tarjetas, no siempre es lo conveniente. La antigüedad de tu historial de crédito determina el 15% de tu calificación crediticia, de manera que, si estás por cancelar tarjetas que no usas, evita cancelar las que tienes hace más tiempo. Si alguna de las tarjetas que quieres cancelar es de las que tiene más antigüedad, puedes optar por agregar uno o dos pagos automáticos a esa tarjeta para mantenerla activa. Si esa tarjeta tiene un cargo por uso, contacta al emisor para pedir una reducción del cargo o para pasar esa tarjeta a una opción de uso sin cargo anual.

Si necesitas ayuda para mejorar tu situación financiera, visita a tu representante de Alpine Bank o infórmate sobre nuestro programa gratuito por Internet Mind Your Money, que ofrece módulos de aprendizaje en línea para mejorar tus habilidades financieras.

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Obtén tu puntaje FICO específico antes de pedir un préstamo

Si alguna vez solicitaste un préstamo o crédito, quizás estés al tanto de la importancia de tu puntaje de crédito, un número de tres dígitos que se usa para medir la probabilidad de que devuelvas lo que pediste prestado.  Lo que quizás no sepas es que tienes varios puntajes de crédito específicos para diferentes tipos de préstamos y créditos.

            Los puntajes FICO, los números de tres dígitos que van desde 250 a 900 y llevan el nombre de Fair Isaac Corp., que los introdujo en 1989, se tabulan y se conservan en varias agencias de informes de crédito. Las tres más importantes son Equifax, Experian y TransUnion. Debido a la variedad de préstamos y créditos que existen, los prestadores pueden tener acceso a puntajes FICO específicos de la industria y personalizados para tipos de préstamos específicos, que hacen más hincapié en préstamos comparables que hayas hecho en el pasado o el hecho de no tener un historial por un préstamo similar. En líneas generales, existen 50 tipos de puntajes FICO. Esto no tiene en cuenta ciertos bancos ni prestadores que consideran una combinación de puntajes para medir la solvencia crediticia de un posible prestatario. 

          Si buscas un auto nuevo en el mercado y piensas pedir un préstamo para automóvil, los prestamistas obtendrán un puntaje FICO específico para automóviles en función de tu historial de pago con algún tipo de financiación previa para la compra de un vehículo. Esto incluye factores como pago superior al monto mínimo requerido en las líneas de crédito renovables y si tus saldos de tarjetas de crédito y tu utilización del crédito en general aumentan o disminuyen. Un puntaje FICO específico para una hipoteca tendrá en cuenta todo esto, pero prestará especial atención al uso que hiciste en el pasado de compañías de financiamiento, desde hipotecas previas hasta tarjetas de crédito emitidas por grandes tiendas. 

Afortunadamente para los prestatarios, para tener acceso a los puntajes FICO ya no se necesita enviar una solicitud a los tres servicios de calificación crediticia más importantes, ya que muchos bancos y prestamistas hoy en día ofrecen el puntaje sin cargo. Si bien los bancos siempre han tenido acceso a estas cifras, en 2013 FICO comenzó a vincularse con diferentes emisores de tarjetas de crédito para ofrecer a la gente copias gratuitas de sus puntajes FICO, y desde entonces, la cantidad de bancos y prestamistas que ofrecen puntajes sin cargo ha crecido enormemente.            

Si piensas solicitar una tarjeta de crédito nueva o un préstamo en el futuro, en primer lugar consulta con el prestamista al que piensas solicitar o con una institución similar para ver si puedes conseguir una copia sin cargo de tu puntaje FICO. Saber cuál es tu puntaje FICO para algún tipo de préstamo específico te permitirá comparar los precios de las tasas de interés antes de comprometerte con un prestamista en particular y también te ayudará a evitar sorpresas desagradables si el puntaje de tu industria específica difiere significativamente del puntaje general que recibas de cada uno de los tres servicios principales de calificación crediticia que existen en la actualidad.

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Consejos rápidos: mejora tu puntaje de crédito

Si bien la omisión o la demora en un solo pago de una tarjeta de crédito o un préstamo no arruinará tu puntaje de crédito, no demorará mucho en impactar de manera negativa en tu calificación de crédito, y el daño puede perdurar en el tiempo. El daño en tu puntaje de crédito puede llegar a durar siete años o diez años en caso de bancarrota. Un puntaje de crédito poco satisfactorio puede resultar sumamente costoso y traducirse en tasas de interés más altas en tarjetas de crédito y préstamos. Por eso, es importante tomar medidas preventivas a la hora de gestionar el crédito.

Estas son algunas medidas que puedes tomar para mejorar tu crédito:

  • Evita gastar más del límite de crédito que tienes establecido. Las agencias de calificación de crédito prestan atención a esto para determinar tu puntaje de crédito. Usar más del 50% de tu límite de crédito afectará de manera negativa tu puntaje de crédito.

  • Configura pagos automáticos para tus tarjetas de crédito y préstamos, y evitar de este modo la posibilidad de olvidarte y demorarte en algún pago, lo que no solo puede dañar tu calificación de crédito sino también generar cargos por pago atrasado o penalidades considerables.

  • Si no puedes mantener reservas financieras significativas, considera la posibilidad de cambiar los pagos de cosas tales como los servicios públicos a pagos iguales durante un periodo de 12 meses.

  • Si un crédito poco satisfactorio te ha impedido acceder a una tarjeta de crédito tradicional, considera las tarjetas de crédito prepagadas o aseguradas. A las primeras, puedes cargarle dinero de manera anticipada y en las segundas tienes que hacer un depósito que luego se usa para cubrir una factura si no la puedes pagar a tiempo.

  • Asegúrate de mantener abiertas las tarjetas de crédito de mayor antigüedad, incluso si las otras tarjetas ofrecen mejores tasas de interés. Esto se debe a que el tiempo que hace que usas una tarjeta representa el 15% de tu puntaje de crédito individual.

  • Recuerda cancelar cualquier factura o saldo pendiente, ya que las deudas que se informan a una agencia de cobranza pueden impedir que accedas a un crédito en el futuro.

  • Recuerda informar a tus acreedores si cambias de nombre por matrimonio, divorcio, etc. El hecho de no actualizar el nombre puede generar errores en tu informe de crédito que pueden ser difíciles de corregir más adelante.

  • Ten cuidado de no solicitar demasiadas tarjetas de crédito o préstamos, ya que cada vez que lo haces se genera una consulta en tu informe de crédito. Si hay muchas consultas, tu puntaje se puede ver perjudicado, ya que las consultas se consideran como una señal de alarma de que puede haber problemas con tu historial crediticio en el pasado.