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La Agencia Federal de Pequeños Negocios (SBA) de los EE. UU. recientemente anunció que otorgaría hasta $300,000 en subvenciones para el Programa de Capacitación sobre Emprendimientos para Veteranas a tres organizaciones que brindan recursos para el desarrollo de pequeños negocios para veteranas y cónyuges de militares. La financiación proviene específicamente de la Oficina de Desarrollo Comercial para Veteranos de la SBA.

La SBA dice que cada organización ganadora fue elegida en función de su "comprobado historial y compromiso" con el suministro de programas y recursos para mujeres.

Linda McMahon, administradora de la SBA, quien en febrero tomó posesión de su cargo, dijo que "cada vez más mujeres dueñas de pequeños negocios contribuyen de una manera muy importante con el crecimiento de la economía de los EE. UU., y las veteranas ofrecen una habilidad única y valiosa para la iniciativa empresarial. El financiamiento de estas organizaciones que participan en la ayuda de veteranas y cónyuges de militares para establecer negocios exitosos llegará muy lejos en cuanto a asegurar el futuro para estas mujeres y sus familias".

Los ganadores de las subvenciones del nuevo Programa de Capacitación sobre Emprendimientos para Veteranas son:

Institute for Veterans and Military Families en la Universidad de Syracuse, Bunker Labs y Lift Fund.

Institute for Veterans and Military Families en la Universidad de Syracuse recibió $135,000 por su programa V-WISE, que se describe como "un programa intensivo de tres fases que contiene un curso preparatorio en línea de 15 días, un programa residencial de dos días y el apoyo técnico posterior a la capacitación". También ofrece una versión acelerada del curso llamado "IGNITE".

Bunker Labs recibió $90,000 por su Programa Empresarial para la Innovación y la Colaboración (EPIC) y "Bunker in a Box". El primero es un programa de capacitación de 14 semanas, donde los participantes se reúnen semanalmente y tienen acceso a "Bunker in a Box", que es un programa en línea.

El Lift Fund, una organización sin fines de lucro que ayuda a los propietarios de pequeños negocios con acceso limitado al capital, se aseguró una subvención de $75,000 de la SBA. Ofrece un curso de siete semanas, que incluye capacitación en persona y en línea, donde se cubre ayuda técnica, requisitos de capital, etc.

La SBA afirma que los pequeños negocios cuyas propietarias son veteranas representan un "fenómeno económico emergente" en la comunidad militar de pequeños negocios. También declara que al 2012, la veteranas eran propietarias de 383,302 negocios, lo que genera $17.9 mil millones en ventas.

La cantidad de pequeños negocios cuyas dueñas son veteranas aumentó casi 300 por ciento durante los cinco años desde 2007 hasta 2012, según la SBA… aunque solo representan el 15.2 por ciento de todos los pequeños negocios cuyos dueños son veteranos, hombres y mujeres.

Mientras la SBA siga brindando asistencia e iniciativas con un enfoque específico en los negocios en manos de mujeres y negocios en manos de veteranas en este país, las cifras seguirán moviéndose en la dirección correcta a partir de allí. Si consideramos que estas están entre las primeras subvenciones anunciadas de parte de la administración bajo este nuevo liderazgo, esto podría ser una señal de que se avecinan buenos tiempos.

Todos necesitamos seguro médico. Asimismo, a todos nos gusta ahorrar dinero y reducir nuestros impuestos. Las cuentas de ahorro médico (HSA) pueden ayudarte a cumplir ambas metas.

Las cuentas de ahorro médico, creadas por la ley federal en 2003, son cuentas de ahorros personales con beneficios impositivos para usar en gastos de salud. El Congreso tenía algunos objetivos al crear estas cuentas: alentar a todas las personas a que tengan seguro médico; ahorrar para gastos médicos actuales y futuros; reducir los costos generales de la atención médica; y estimular a las personas para que asuman el control de sus gastos médicos. En muchos sentidos, las HSA para gastos médicos son como las IRA para los gastos jubilatorios.

Una HSA funciona junto con un plan de seguro médico con deducibles altos (HDHP). Un HDHP es un tipo específico de póliza de seguro de salud que, por lo general, no cubre los primeros miles de dólares de los gastos del seguro médico. Por lo general, estos HDHP tienen primas mensuales más bajas que las pólizas del seguro de salud tradicional. Debes tener un HDHP a fin de ser elegible para una HSA. Las HSA no están disponibles para quienes estén inscritos en Medicare.

En 2017, el deducible debe ser de al menos $1,300 para individuos o de $2,600 para familias. Además, los gastos varios anuales no pueden superar los $6,550 para una persona o los $13,100 para una familia, incluidos los deducibles y copagos (pero no las primas).

Los individuos pueden comprar pólizas con deducibles altos por sí mismos o a través de sus empleadores. Si te interesa abrir una HSA, puedes hablar con tu empleador o proveedor de seguro para saber si tu plan de seguro de salud reúne las condiciones.

Si calificas, entonces puedes establecer una HSA con una institución financiera, hacer contribuciones deducibles de impuestos a la HSA y usar fondos de la HSA para pagar gastos médicos que tu HDHP no cubra. Los fondos de la HSA están libres de impuestos hasta que se los retira y no son gravables siempre que se los utilice para gastos de cuidados de salud que califiquen. Las distribuciones que no se usan para gastos calificados están sujetas al impuesto sobre la renta regular y a una penalización del 10 por ciento.

Muchas instituciones financieras ofrecen HSA. Por lo general, la cuenta funciona como una cuenta de cheques que genera intereses con una tarjeta de débito que puedes usar para pagar los gastos médicos. También hay HSA disponibles en algunas empresas de inversión y compañías de fondos mutuos de inversión que te permiten invertir los fondos en la HSA.

El IRS establece el monto que puedes contribuir a una HSA y tomar como un gasto deducible de impuestos. Tu nivel de ingresos, tipo de ingresos o si desglosas o no tus deducciones no afecta los límites.

Para 2017, el límite de contribución es de $3,350 para individuos y de $6,750 para quienes tienen cobertura familiar. Además, para 2017, un individuo a partir de los 55 años puede hacer una contribución adicional de $1,000. Si ambos cónyuges son mayores de 55 años, el límite de contribución adicional es de $2,000.

Una vez que creas y colocas fondos en una HSA, puedes tomar las distribuciones de allí para pagar o reembolsar los costos que reúnan las condiciones de los cuidados de salud que tu seguro no cubra. La definición de los costos que reúnen las condiciones de los cuidados de salud es similar a la que el IRS usa para determinar si un gasto califica como una deducción detallada para tu declaración de impuestos.

Con un acuerdo de HDHP y HSA, tu seguro médico cubrirá gastos importantes y tú obtendrás una deducción de impuestos para tus contribuciones de la HSA. Los fondos de la HSA están libres de impuestos y tendrás los fondos disponibles para gastos médicos actuales y futuros que tu seguro no cubra.

¿Cuál es la diferencia entre ahorrar e invertir?

Una forma de comenzar a entender la diferencia es pensar en tu dinero dividido en tres categorías. Las tres categorías son emergencias, compras u objetivos a corto plazo, y objetivos a largo plazo.

La categoría de fondo para emergencias y las categorías de compras u objetivos a corto plazo se consideran de ahorro. Ahorrar significa apartar dinero para emergencias y necesidades inmediatas o a corto plazo. Por lo general, la mayoría ahorra para alcanzar objetivos a corto plazo. Por ejemplo, puedes establecer un objetivo de ahorro para comprar una computadora o para tomarte unas vacaciones. También puedes ahorrar para usar ese dinero en caso de una emergencia, lo que a menudo se conoce como fondo de emergencia.

Una regla general es tener un fondo de emergencia que cubra todos tus gastos básicos durante un período de tres a seis meses. Un fondo de emergencia es muy importante, ya que si llegas a perder tu trabajo, podrás seguir pagando tus facturas hasta que encuentres uno nuevo. O podrías tener gastos médicos inesperados, como la cirugía de emergencia de tu perro.

Apartar dinero en la categoría de objetivos a largo plazo se considera una inversión. Los objetivos a largo plazo que puedes tener son continuar con tu estudios o capacitarte después de la escuela secundaria, abrir un negocio, comprar un auto o una casa, o invertir para tu retiro.

Invertir significa apartar dinero y "ponerlo a trabajar" para ganar más dinero para el futuro. Hay varios tipos de inversiones: acciones, bonos, la compra de una casa y el depósito de dinero en una cuenta de ahorros.

 (Fuente: Kirsten Petre McDaniel, I am Financial Knowledge. www.youthentity.org)

Una forma de tomar decisiones financieras inteligentes es buscar buenos precios. Tómate tu tiempo para investigar y planificar antes de hacer una compra. Te recomendamos tener en cuenta dos cuestiones: el precio del artículo y la política de devolución de la tienda o sitio de compras en línea.

También debes considerar el impuesto sobre las ventas. Es posible que hayas notado que cuando compras un artículo en una tienda a $8, en la mayoría de las comunidades, la cantidad total que terminas pagando supera los $8. Este adicional es el impuesto sobre las ventas. El impuesto sobre las ventas se aplica al comprar algo y lo recaudado se destina al estado, condado o ciudad. El impuesto sobre las ventas varía según el estado, condado y ciudad.

En caso de una compra grande, como un televisor, el impuesto sobre las ventas puede ser un factor determinante a la hora de elegir dónde comprar el artículo. Durante toda una vida de compras, los impuestos sobre las ventas representan un gasto grande.

 (Fuente: Kirsten Petre McDaniel, I am Financial Knowledge. www.youthentity.org)

Si piensas celebrar una boda en un futuro cercano, ya sea la tuya o la de un hijo, deberías elaborar una planificación para el gran día. Si bien una boda es uno de los días más importantes de tu vida, recuerda que se trata solo de un día y que no vale la pena endeudarse por años. Uno de los pasos más importantes en el proceso de planificación es determinar cuánto puedes permitirte gastar en el gran día.

Elaborar un presupuesto es fundamental para planificar una boda, y se debe hacer antes de reservar un lugar o de comprometerse con otros aspectos importantes de tu casamiento. Debido a que las bodas son una industria multimillonaria, puedes gastar el dinero en una infinidad de cosas para tu boda. La industria de las bodas ha convencido a las novias y los novios de la actualidad de que todo, desde invitaciones elaboradas hasta DJ o bandas, recuerdos, fotógrafos, el vestido de novia y una innumerable cantidad de accesorios son esenciales para la celebración. Según IBISWorld, desde el año 2016 se gastan $72 mil millones por año en bodas en los Estados Unidos. Un sinfín de sitios web dedicados a la planificación de bodas tienen funciones para preparar presupuestos y ayudarte con tus planes.

Como parte del proceso de preparación del presupuesto, es importante hacer una lista en la que clasifiques lo que más te importa.

Ten en cuenta lo siguiente:

• Ya no se espera que los padres de la novia se hagan cargo de todos los costos de la boda. La mayoría de las     parejas aportan dinero para sus bodas, en especial si no se casan demasiado jóvenes.
• Para determinar un presupuesto general realista, llama a lugares locales para tener una idea de los costos promedio.
• Ten en cuenta los costos inesperados en tu presupuesto. Considera la contratación de un seguro de eventos si te casas en un lugar donde el clima podría ser un problema.
• Si las finanzas son ajustadas, considera la compra, o incluso el alquiler, de un vestido de novia usado. Debido a los altos precios de los vestidos de novia, además del hecho de que por lo general solo se usan una noche, es probable que la compra de un vestido nuevo no sea sensato en tu situación.
• Considera un compromiso más largo si necesitas más tiempo para ahorrar y evitar tener que pedir un préstamo o asumir una deuda considerable con la tarjeta de crédito. Seguramente no querrás pagar intereses de la deuda con la tarjeta de crédito que sumarán una cantidad de dinero importante a lo que finalmente pagarás.

Un buen historial de crédito es fundamental. Independientemente de si quieres comprar un automóvil o una casa nueva, emprender tu propio negocio o simplemente obtener la mejor tasa en las tarjetas de crédito que usas a diario, sin un buen historial de crédito quizás no puedas hacer estas cosas, o te encontrarás con costos de financiamiento y tasas de interés muy altos. Tener una calificación de crédito poco satisfactoria hasta puede costarte un trabajo, ya que muchos empleadores hacen verificaciones de crédito sobre los candidatos que piensan contratar, y una calificación de crédito negativa se considera como una señal de que la persona pueda ser irresponsable o de que exista el riesgo de que robe.

A continuación, mencionamos algunos consejos que pueden ayudarte a mejorar tu crédito:

• El primer paso para establecer un buen historial de crédito es llevar un registro de crédito propio, y sacar o usar al menos una o dos tarjetas de crédito para demostrar que eres lo suficientemente responsable como para manejar el crédito y devolver el dinero que se te prestó en los plazos acordados. Pagar todo con efectivo puede parecer una buena idea, pero es posible que la ausencia de un registro de crédito no te permita obtener un préstamo cuando lo necesites.
• Si bien establecer un historial de crédito es importante, también es importante no incurrir en grandes deudas, ya que demasiados gastos pueden hacerte ver como una persona riesgosa.
• Recuerda cancelar el saldo de tus tarjetas de crédito, y de hacerlo a tiempo. Si debes arrastrar un saldo, asegúrate de mantenerlo bajo, ya que tener un saldo alto puede afectar negativamente tu puntaje de crédito. Pagar facturas fuera de término, incluso si se te pasó un día, no solo genera cargos por penalidad, sino que también afecta negativamente tu puntaje de crédito.
• Si tienes varias tarjetas de crédito, asegúrate de conservar la más antigua abierta, incluso si solo la usas para hacer una o dos compras chicas por mes. Las agencias de calificación de crédito no solo consideran cuánta deuda tienes sino también el tiempo que hace que tienes tus cuentas, y tener una relación de largo plazo con un prestamista es un factor importante en tu puntaje de crédito.

Todos conocemos el dicho "año nuevo, vida nueva" u otros parecidos. Es verdad, todos comenzamos cada año con resoluciones ambiciosas que, por lo general, dejamos de lado cuando tenemos un plato de nuestras galletas o bocadillos favoritos en frente. Por lo tanto, en vez de comprometerte a hacer más ejercicio o a comer de manera más saludable este año, objetivos que probablemente ya abandonaste, ¿por qué no te concentras en resoluciones financieras que te pueden ayudar a mejorar la forma de ahorrar para una compra importante, como una casa o un auto, ahorrar para la jubilación o saldar una deuda?

A continuación, te ofrecemos una guía para establecer resoluciones financieras que de verdad puedas cumplir:

• Establece objetivos realistas. Si bien la idea de comprar una casa o saldar una deuda puede resultar atractiva, si no es algo que realmente puedas lograr, te estás exponiendo a una desilusión. En su lugar, establece un objetivo realista que tenga en cuenta lo que ganas, cuáles son tus gastos mensuales básicos y cuánto puedes ahorrar por mes sin que tu estilo de vida se vea afectado de manera negativa.
• Si tu objetivo es pagar o cancelar deudas, lo mejor que puedes hacer es consolidar tu deuda. Para ello, puedes transferir toda la deuda a la tarjeta de crédito con la tasa de interés más baja o, si es posible, pagarla con un préstamo a una tasa de interés más baja de la que estás pagando a tus acreedores en la actualidad.
• Configura pagos automáticos para que se debiten de tu cuenta el mismo día en que cobras tu cheque. Si haces esto, no te sentirás tentado a gastar ese dinero en otras cosas y podrás pagar tus deudas con facilidad o incluso ahorrar más a través de transferencias automáticas a una cuenta de ahorros separada.
• Asegúrate de invertir en tu cuenta de retiro individual (IRA) o abre una si aún no lo hiciste (el límite máximo de aportes del 2018 es de $5,500 o $6,500 para cualquier persona mayor de 50 años que haga aportes complementarios). Ya sea que elijas una IRA tradicional (que te dará beneficios fiscales ahora, pero por la cual tendrás que pagar impuestos por las extracciones en tu retiro) o una Roth IRA (donde pagarás impuestos por adelantado, pero luego obtendrás extracciones libres de impuestos cuando te retires), una IRA combina los beneficios impositivos con el poder del crecimiento combinado. Tienes tiempo si aún no hiciste los aportes del 2017, ya que la fecha límite para hacerlo es el 17 de abril de 2018.
• Cancela cualquier cuenta o servicio que no uses, desde cuentas bancarias o tarjetas de crédito que acumulan cuotas de servicios o cargos de membresías anuales hasta membresías en gimnasios. Solo ten en cuenta que si decides cancelar tu tarjeta de crédito más antigua, podría tener un impacto negativo en tu calificación crediticia.

La planificación patrimonial nunca es fácil, pero puede resultar aún más abrumadora cuando se trata de un progenitor único que probablemente tenga un muy buen pasar. Independientemente de lo ocupado que puedas estar, es sumamente importante tomarse el tiempo para planificar qué será de tus activos y, lo más importante, de tus hijos si falleces de forma inesperada antes de que tengan la edad suficiente como para cuidar de sí mismos.

En la mayoría de los estados, cuando uno de los padres queda incapacitado o fallece, el cónyuge hereda automáticamente los derechos de tomar decisiones con respecto a los hijos. Sin embargo, para aquellos que son viudos o están divorciados, es mucho más difícil determinar quién debería tomar las decisiones con respecto a los hijos y al patrimonio si no se ha indicado claramente en un testamento. Del mismo modo, si tienes una pareja de hecho y estás criando a tus hijos con alguien con quien no estás casado, es importante recordar que tus activos no se transferirán automáticamente a esa persona de la forma que sí sucedería si estuvieses casado.

A continuación te presentamos algunas de las cuestiones más importantes a tener en cuenta si eres progenitor único cuando llegue el momento de la planificación patrimonial.

• Si tus hijos son menores de edad, lo primero que debes hacer es nombrarles un tutor. Si en tu testamento no se nombra tutor, en el caso de que fallezcas, los jueces decidirán quién se hará cargo de ellos.
• Si todavía no tienes seguro de vida, debes obtenerlo lo antes posible. Si ya tienes seguro de vida, es importante que te asegures de que tu cobertura proporcionará el dinero suficiente para cubrir los gastos de tu patrimonio además de las necesidades diarias y a más largo plazo de tus hijos. Una manera de hacerlo es colocar tu póliza de seguro en un fideicomiso irrevocable, el cual la separará de tus impuestos patrimoniales.
• Revisa los beneficiarios que nombraste en cualquier instrumento de ahorro, como 401(k) o IRA y asegúrate de que tus hijos figuren como beneficiarios.
• Verifica que el seguro de salud de tus hijos no caduque si falleces. En caso contrario, considera otras opciones para asegurarlos cuando ya no estés.

Debido a que la situación de cada persona es única y dado que probablemente tienes metas específicas a largo plazo para la seguridad financiera de tus hijos, sería aconsejable hablar con un asesor financiero para analizar todos los temas que debes tener en cuenta y la mejor forma de manejar la situación. Es importante estar seguro de que quienquiera que nombres como tutor para tus hijos debe conocer tu voluntad y cualquier paso que hayas seguido para asegurar el futuro de tus hijos.