Al sur de Edwards, en el valle alto de West Lake Creek, reinan las abejas. Son las más trabajadoras de Knapp Ranch. En este enclave alpino, ellas generan y sostienen un hábitat propicio al nutrir continuamente a las flores, los frutales, los cultivos y los ecosistemas naturales del bosque nativo que los rodea y del condado de Eagle. Los apicultores de Knapp Ranch manejan las colmenas desde lo alto hasta lo bajo del valle, donde las colonias de abejas producen una miel refinada de flores silvestres de Colorado a partir de una combinación de plantas nativas, frutales en floración y flores anuales y perennes. Además, los apicultores están investigando los beneficios de la apiterapia y el uso de productos derivados de la colmena, como el polen, el propóleo, la jalea real, la cera, el aire de la colmena y la apitoxina en la medicina alternativa y los productos de cosmética. Los productos derivados de las abejas y la miel están disponibles en la tienda Knapp Harvest Store de Eagle y una parte de sus ingresos son donados a SAVE a BEE, una organización sin fines de lucro comprometida con la protección de abejas mieleras.
De res a abejas y de composta a maíz: ¡eres la agricultura de Colorado! Para más información, consulta esta imagen y más en el Calendario de Alpine Bank 2022.
P1: ¿Cuál es la diferencia entre un poder notarial permanente general y un poder notarial permanente médico, y por qué necesito ambos?
R: Un poder notarial permanente general es un documento legal mediante el cual asignas a un familiar directo, amigo y otra persona de tu confianza (tu "agente") para actuar en tu nombre y administrar tus asuntos financieros y propiedades en caso de quedes incapacitado. El agente tiene el deber de administrar tus activos para beneficio tuyo. Si sufres de una incapacidad grave o de largo plazo y aún no has firmado un poder notarial permanente general, podría ser necesario pasar por un proceso judicial para que se asigne un curador que administre tus activos, y esto puede ser costoso y complicado.
R: Un poder notarial permanente médico es un documento legal mediante el cual asignas a un familiar directo, amigo u otra persona como agente para que tome decisiones médicas en tu lugar en caso de que no puedas tomarlas tú mismo. Es importante nombrar a un agente que comprenda tus deseos con respecto a los tratamientos médicos y que los cumpla. Si sufres de una incapacidad grave o de largo plazo y aún no has firmado un poder notarial permanente general, podría ser necesario pasar por un proceso judicial para que se asigne un curador que tome decisiones médicas por ti, y esto también puede ser costoso y complicado.
P2: Con mi cónyuge tenemos hijos menores y estamos empezando a invertir y ahorrar. ¿De verdad necesitamos un plan patrimonial?
R: Sí. Para hacer un buen plan patrimonial integral hay que consultar a un abogado especialista en planificación patrimonial para que te guíe en todos los temas que abordamos abajo. No hace falta que sea muy elaborado o costoso. Deberías tener poderes notariales básicos, como se describe arriba, y tu plan patrimonial debería, como mínimo, cubrir estas cuestiones básicas:
● Tutor para los hijos. En los testamentos se suele nominar a un tutor que se haga cargo de los hijos menores en caso de que los dos padres fallezcan inesperadamente. El tutor debe ser una persona que conoces bien y en la que confías para que críe y cuide a tus hijos tal como tú lo harías.
● Fideicomisario para tus hijos.
● Los menores por ley no pueden poseer bienes. Muchas veces se usan testamentos y fideicomisos para crear un fideicomiso para administrar los bienes y manejar inversiones en beneficio de niños mientras sean menores, jóvenes adultos y a veces hasta mayores de edad. Tú controlas el objetivo y duración del fideicomiso según lo que incluyas en tu testamento. Un error muy común que comete la gente al planificar su patrimonio es asumir que un testamento controla a dónde van tus bienes cuando mueres. Esto puede ser así o no, dependiendo de cómo estén escriturados tus bienes cuando fallezcas. Las propiedades que tengas como bienes mancomunados con derecho de supervivencia en general quedan en poder de la persona copropietaria (independientemente de lo que diga tu testamento). En el caso de cuentas de jubilación, cuentas bancarias y pólizas de seguro de vida que tienen designaciones de beneficiario firmadas registradas, los fondos en general van a las personas designadas en la designación de beneficiario. Como los niños menores por ley no pueden heredar bienes, es importante que trabajes con un abogado especialista en planificación patrimonial para coordinar la escrituración de tus bienes y designaciones de beneficiarios dentro de tu testamento. Así, si tú o tu cónyuge fallecen inesperadamente, sus bienes pasarán a formar parte del fideicomiso que crearon para sus hijos menores y se evitará el proceso de ir a tribunales para designar una tutela para administrar los bienes para los menores.
● Es importante elegir a un buen fideicomisario. El fideicomisario debería ser una persona de confianza para que administre tus bienes de forma segura y prudente. Mucha gente nombra a la misma persona como tutor y fideicomisario sin pensarlo demasiado. Pero ser fideicomisario es muy diferente a ser tutor. La administración fiduciaria es algo a lo que hay que dedicarle mucho tiempo y conlleva muchos deberes y responsabilidades legales. Tienes que analizar si la persona o personas que quieres nombrar como fideicomisarias tiene los conocimientos, experiencia y tiempo disponible suficientes para administrar inversiones, o si podrían necesitar la ayuda de un fiduciario corporativo, ya sea un cofideicomisario o un asesor en inversiones. En Manejo de Bienes de Alpine Bank tenemos profesionales con amplia experiencia en el manejo de inversiones y administración de fideicomisos, y ofrecemos una gran variedad de servicios de manejo de bienes para familias.
● Fiduciarios y beneficiarios sucesores.
● Tutor sucesor. Los planificadores patrimoniales suelen recomendar nominar a una primera y segunda opción como tutor en el testamento.
● Fideicomisario sucesor. Los planificadores patrimoniales muchas veces recomiendan nominar a una primera y segunda opción de fideicomisario para encargarse de la administración de los bienes e inversiones en caso de que la primera opción no pueda hacerlo.
● Beneficiarios sucesores. Si tú, tu cónyuge y todos tus hijos fallecieran en una misma catástrofe, ¿quién querrías que se quedara con sus bienes? Esta es una pregunta que mucha gente no se hace, pero que deberías cubrir como parte de tu plan patrimonial.
En Manejo de Bienes de Alpine Bank estamos listos para ayudarte con todo lo que necesites para administrar tus bienes y fideicomiso.
Darla Daniel, J.D. - Vicepresidenta senior y directora de manejo de bienes Manejo de bienes de Alpine Bank
Los productos de nuestro servicio de manejo de bienes no están respaldados por el seguro de FDIC, pueden perder valor y no cuentan con una garantía del banco.
Para la mayoría de las parejas jóvenes, la decisión de empezar una familia no es una cuestión de "si" sino de "cuándo". Sin duda debería ser un momento de alegría para los jóvenes padres. Pero resulta que criar a un hijo desde que nace hasta que llega a la adultez cuesta en promedio unos $300,000, así que sí se necesita cierta preparación y planificación para evitar terminar atrapados en una crisis de liquidez que pudiera impedir a la familia alcanzar otras metas fundamentales.
Aunque muchas parejas esperan hasta tener todo bien organizado antes de traer su primer hijo o hija al mundo, lo importante es anticipar los costos inmediatos de empezar una familia y tener un plan para cubrirlos a medida que vayan surgiendo las necesidades. Armamos una lista de las necesidades básicas que todos los padres primerizos deben considerar en el orden en que probablemente surjan.
Crea un fondo de reserva de efectivo: apenas pongas todo en marcha para empezar una familia, deberías empezar a ahorrar para tener un fondo de reserva de efectivo. Toda familia debería tener dinero suficiente como para subsistir durante seis meses en caso de que surja algún imprevisto. Al recibir a un nuevo miembro de la familia, una buena idea es agregar dinero suficiente para otros seis meses para compensar en caso de tener menos horas para trabajar.
Arma un presupuesto para el bebé: muchos padres primerizos anticipan el costo de tener una boca más que alimentar y el raudal interminable de pañales y otros insumos. Pero algunas partidas del presupuesto como el aumento en costos de servicios públicos (como por tener que lavar más ropa y trastes, y con más frecuencia) tienden a tomar a muchas familias por sorpresa.
Cobertura médica familiar: según el tipo de seguro de atención médica que tengas, agregar un recién nacido es relativamente simple; no obstante, tus costos de atención médica sí subirán y tienes que tener en cuenta los costos añadidos de cualquier copago y deducible que se aplique. Tómate el tiempo mucho antes de que nazca tu bebé para analizar tu cobertura y no olvides contabilizar el gasto total de atención médica del bebé en tu presupuesto para el bebé.
Licencia por maternidad/paternidad: la mayoría de los empleadores otorga licencia por maternidad/paternidad. Tienes que saber cuál es la postura del tuyo. Si no te ofrece licencia con goce de sueldo, tendrás que compensar los ingresos que no vayas a tener.
Guardería: si uno de los padres tiene planeado quedarse en casa con el bebé, quizás no haya una necesidad inmediata de cubrir costos de guardería. Sin embargo, es fundamental prepararse para cuando la persona que se quedó en casa tenga que volver a trabajar. La guardería puede llegar a costar unos $800 al mes, así que tener un plan es indispensable para no sobrepasarte en los costos.
Prepara todas las cuestiones legales: algunos arreglos legales, como agregar beneficiarios a pólizas de seguro de vida o incluir a un tutor en tu testamento, pueden esperar hasta después de que nazca el bebé. ¿No tienes un testamento o una cobertura de seguro de vida por un monto adecuado? Encárgate ahora antes de que nazca el bebé.
Busca una persona que te asesore en cuestiones fiscales: tener un bebé genera toda una nueva situación fiscal que tienes que comprender muy bien. Hay exenciones, deducciones y créditos que se aplican cuando hay un recién nacido en la familia, y muchos de estos pueden ayudarte a tener un mayor presupuesto.
Preparar la casa para que sea segura para el bebé: esta necesidad tiende a tomar por sorpresa a muchos padres. La falta de preparación antes de tiempo muchas veces lleva a los padres desbandados y haciendo malabares a medida que van surgiendo distintas situaciones, lo que a su vez aumenta los costos de estos ajustes para que la casa sea un lugar seguro para el bebé. Tomarte el tiempo para planificar con anticipación puede ayudarte a no gastar tanto.
Si bien no es completamente exhaustiva, en esta lista tienes muchas de las cuestiones vitales que deberías abordar mucho antes de la fecha del parto, no solo para tu primer hijo o hija, sino para cada retoño que venga. También es útil establecer relaciones profesionales con un asesor financiero, un profesional especialista en impuestos y un abogado al empezar tu nueva familia.
Hasta el verano pasado, Colorado era uno de los tres estados que prohibían a los comerciantes agregar recargos a las transacciones con tarjetas de crédito. A través de una ley promulgada en julio de 2021 que entra en vigencia el 1 de julio de 2022, Colorado levanta la prohibición y será el 48º estado en permitir el recargo. Connecticut y Massachusetts seguirán siendo los únicos estados que prohíben esta práctica.
La mayoría de los estados que promulgaron prohibiciones similares han sido bastante pasivos en su enfoque para permitir los recargos, lo que significa que no cumplen con las reglas de Visa y Mastercard para determinar las prácticas de recargos en el estado. Colorado ha asumido un rol proactivo al dictar las normas de recargo del estado, que establecen algunas pautas estrictas para los comerciantes.
Aquí te contamos algunas de las normas de recargo que Colorado exigirá a sus comerciantes:
Sin diferencias entre cargos y recargos
Según la nueva ley, cualquier cargo más allá del costo de los bienes o servicios vendidos se considera un recargo. Eso incluye cargos de conveniencia, cargos por servicio y recargos. Los recargos ahora se definen como "cualquier cantidad adicional impuesta en el momento de la transacción de venta o arrendamiento... por el privilegio de usar una tarjeta de crédito. Eso significa que todos los cargos adicionales están sujetos a la misma regla.
Los recargos se limitan al 2 %
Bajo la nueva ley, los recargos, que ahora incluyen cualquier cargo adicional, se limitan al 2 % del monto de la venta o de lo que el comerciante realmente paga al procesador de pagos. Eso contrasta con los límites de recargo del 4 % de Visa y Mastercard o la tarifa con descuento del comerciante, lo que sea menor. Por lo tanto, es posible que un comerciante pueda exceder el límite del 2 % si el cargo de procesamiento de pago es mayor.
Sin recargos con tarjeta de débito
Las marcas de tarjetas tienen un manejo más restrictivo en cuanto a los recargos de las tarjetas de débito, en comparación con los recargos de las tarjetas de crédito. Conforme a las regulaciones de las marcas de las tarjetas, los comerciantes tienen prohibido agregar cargos por operaciones realizadas con tarjetas de débito o tarjetas de regalo.
Se exige una mayor transparencia
La ley de Colorado exige a los comerciantes usar un lenguaje específico para informar los recargos, ya sea en un sitio físico o electrónico. Además, todo recargo se debe incluir en un renglón separado del recibo. Además, no se puede cobrar más de un recargo por transacción.
La ley se aplicará mediante acciones penales
Los comerciantes que violen deliberadamente la nueva ley pueden ser procesados en virtud del Código del Consumidor de Crédito. El código prevé varias sanciones por infracción, y la más grave es el enjuiciamiento por delitos menores.
El levantamiento de la prohibición de recargos en Colorado reconoce dos realidades en el ámbito de los pagos con crédito:
1) La prohibición de recargos ha demostrado ser una batalla perdida y costosa. Los estados están cediendo a la presión de los litigios por parte de grupos comerciales y de defensores de la venta minorista.
2) Los cargos de procesamiento de las tarjetas de crédito representan un costo real para los comerciantes.
Bajo la ley de Colorado, como ocurre con otras leyes estatales, los comerciantes no están obligados a agregar un recargo, pero tienen el derecho de hacerlo. En el caso de la ley de Colorado, las limitaciones sobre cómo pueden aplicarse los recargos y los posibles conflictos con la regulación de la marca de la tarjeta requieren que los comerciantes tengan especial cuidado al implementar un programa de recargos.
La basura electrónica, los dispositivos electrónicos obsoletos o que ya no funcionan y que se desechan, incluye equipos electrónicos y electrodomésticos —desde tostadoras y dispositivos de juegos hasta lavadoras y paneles solares—y todo lo que se te ocurra entre estos extremos. La basura electrónica se considera una categoría aparte de desechos en el vertedero. Es diferente a la basura, o el vidrio, plásticos y papel que se procesan en centros de reciclaje.
En el proceso de reciclaje de basura electrónica hay que separar los distintos materiales y procesarlos cada uno por su lado. Además de vidrio y plástico reciclable, suele haber elementos peligrosos como bario, cromo y plomo que hay que desechar. La basura digital también suele tener metales preciosos como oro, plata, aluminio, níquel y zinc que se pueden recolectar y reutilizar.
Si tienes basura electrónica para desechar, ponte en contacto con tu municipalidad o un recolector de desechos electrónicos privado. Ellos te dirán qué tipo y cantidad de basura electrónica pueden aceptar en cualquier momento dado, y si tienes que pagar algo por alguno de los artículos. También estate atento a eventos de basura electrónica, a menudo organizados por municipalidades y organizaciones sin fines de lucro, donde la basura electrónica se recolecta en un lugar centralizado.
Los consumidores pierden miles de millones de dólares al año por prácticas de préstamos fraudulentas. Las víctimas principales son quienes más necesitan un préstamo y son propensos a caer en una oferta falsa, dado que son rechazados por prestamistas legítimos. Aquí te mostramos cómo funcionan normalmente las estafas de préstamos:
Estafa sin verificación de crédito:
Los prestamistas legítimos suelen solicitar una verificación de crédito para la aprobación del préstamo. Los estafadores prometen aprobar tu préstamo sin una verificación de crédito. Una señal de alerta importante es que no te soliciten ningún requisito de verificación de crédito.
Estafa con los cargos del préstamo:
Los estafadores de préstamos intentan atraer a los prestatarios con ofertas de préstamos de bajo costo solo para cobrar a las víctimas cargos de cientos de dólares al solicitar el préstamo. Una vez que los cargos están pagos, los estafadores desaparecen. Los prestamistas legítimos deducen los cargos del préstamo.
Estafas de consolidación de deudas:
La consolidación de deudas es un método válido y efectivo de ayudar a los prestatarios a reestructurar el pago de sus deudas, a la vez que ahorran dinero y aceleran la cancelación de deudas. Los prestatarios un pago mensual a la compañía de consolidación de deudas que luego se distribuye entre los diferentes acreedores. Una compañía estafadora puede ser muy insistente para que firmes y también te pedirá que no te comuniques con tus acreedores. Reciben los pagos mensuales, pero no le pagan a los acreedores.
Otras señales que te indican que estás tratando con un estafador de préstamos:
• El prestamista exige algún tipo de pago por adelantado en efectivo o con tarjeta de regalo
• El prestamista no tiene una dirección física
• El prestamista no es transparente respecto de los cargos
• El prestamista te presiona para que actúes de inmediato
• El prestamista no está registrado en tu estado (sin autoridad de préstamos)
• Recibes llamadas o cartas del prestamista (no está permitido)
Pasos a seguir si te estafaron:
• Ponte en contacto con la policía local y presenta una denuncia
• Envía una alerta de fraude a las principales agencias de crédito informando que pudiste haber sido ser víctima de fraude • En el futuro, siempre investiga y compara a varios prestamistas, en especial, a aquellos que ofrecen su ayuda a prestatarios con problemas de crédito
Comprende tus opciones de beneficios y las medidas que puedes tomar para asegurarte de aprovechar al máximo los beneficios disponibles del Seguro Social. Podrías aprovechar miles de dólares más en beneficios durante toda la vida.
Para cada vez más jubilados, se espera que los beneficios del Seguro Social tengan un papel cada vez más significativo en tener ingresos suficientes para toda la vida. Es más importante que nunca que entiendas tus opciones de beneficios y las medidas que puedes tomar ahora para asegurarte de recibir el beneficio máximo por tus años de arduo trabajo.
Con un poco de previsión y una buena planificación, es posible disfrutar de miles o hasta decenas de miles de dólares en beneficios de por vida.
Maximiza tus años de trabajo donde más ganas
Los beneficios del Seguro Social se calculan con base en ganancias más altas de 35 años de historial laboral. Las ganancias de los 35 años en que más dinero ganaste se promedian para calcular tu beneficio máximo. Si en tus 35 mejores años hubo algunos en que ganaste poco, tu promedio bajará. Todos los años en que hayas estado desempleado se cuentan como ceros, lo que también reduce tu promedio. Sin embargo, cada año adicional de ganancias que trabajes más allá de 35 años reemplazará a un año anterior de ganancias más bajas o cero ganancias y tu promedio subirá.
Esfuérzate al máximo para ganar más hasta llegar a la edad de jubilarte
Mucha gente comete el error de bajar un cambio y trabajar menos antes de jubilarse, o incluso semijubilarse, antes de llegar a la edad de jubilarse. Esto podría costarles miles de dólares en beneficios de por vida. El monto de tus beneficios está basado en tus ganancias. Entonces cuanto más ganes, más recibirás en beneficios. El tope de ganancias anual es de $147,000 en 2022 (indexado por inflación), toda cantidad mayor que ganes no se incluye en el cálculo. Lo mejor es intentar ganar lo más posible a medida que te vayas acercando al momento de jubilarte, incluso si esto significa aceptar trabajos de medio tiempo.
Retrasa tus beneficios hasta los 70 años de edad
Recibirás tus beneficios completos del Seguro Social cuando te jubiles a la plena edad de jubilación (FRA, por sus siglas en inglés), lo que para la mayoría de la gente que se está jubilando ahora, es 66 (la FRA aumenta gradualmente a 67 para las personas que nacieron del 1960 en adelante). No obstante, por cada año que retrases tus beneficios, ganarás créditos por jubilación aplazada (DRC, por sus siglas en inglés) que aumentan la cantidad de tus beneficios en un 8 por ciento hasta los 70 años de edad. Para un monto de beneficio mensual de $2,000 a la FRA, tu monto de beneficio mensual subiría a $2,640 y tu monto de beneficio de por vida subiría de $378,000 a $411,000, sin incluir ajustes por costo de vida.
Pide beneficios conyugales antes
Cuando ambos cónyuges tienen al menos 62 años de edad, uno de los dos puede empezar a recibir el beneficio conyugal mientras el otro aplaza los beneficios hasta alcanzar la FRA o más adelante. El monto del beneficio conyugal es la mitad del monto de beneficio completo del otro cónyuge, así que esta opción es mejor en casos donde el otro cónyuge es quien gana más dinero. Una vez que el cónyuge que está recibiendo beneficios conyugales alcanza la FRA, puede empezar a recibir sus beneficios de jubilación completos. Para que esto se pueda hacer, los cónyuges deben tener como mínimo 10 años de casados al momento de elegir esta opción.
Cuidado con la trampa fiscal del Seguro Social
Si tienes planeado seguir generando ingresos después de empezar a recibir tus beneficios, puede que tengas que pagar impuestos sobre el 50 a 85 por ciento de tus beneficios del seguro social. Si tu ingreso total es de entre $34,000 y $44,000 ($25,000 y $34,000 para contribuyentes solteros), incluyendo ganancias e ingresos de inversiones (e ingresos de valores exentos de impuestos), hasta el 50 por ciento de tus beneficios son gravables. Cuando tu ingreso total supera los $44,000 ($32,000 para contribuyentes solteros), hasta el 85 por ciento de tus pagos de beneficios son gravables. Para reducir los impuestos que se cobran sobre tus beneficios puedes controlar cuánto ganas en un año en particular o transferir una parte de tus ahorros que devienen intereses a una anualidad. Los intereses ganados dentro de una anualidad tienen impuestos diferidos, y los ingresos pagados por una anualidad no están incluidos como parte del impuesto al Seguro Social.
Fuente: Administración del Seguro Social https://www.ssa.gov/benefits/.
Si tienes pensado viajar este verano, evita los contratiempos (alertas de fraude o pagos fallidos en tu cuenta) al enviar un aviso de viaje a través de la banca en línea o la aplicación móvil. Agregar un aviso de viaje te permite seguir usando tu tarjeta con facilidad mientras viajas y ayuda a proteger tu tarjeta de posibles fraudes o desactivaciones.
Si olvidaste informarnos hasta el día de tu viaje o la noche anterior a salir: ¡no te preocupes! Los avisos de viaje se pueden enviar las 24 horas del día, los 7 días de la semana y entran en vigor de inmediato. No hace falta que esperes al horario de atención habitual ni que llames o envíes un aviso de viaje a tu Alpine Bank local.
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¿Estás intentando calificar para un préstamo hipotecario? Tus puntajes de crédito tendrán un papel importante tanto en la calificación como en las tasas de interés disponibles para tu caso. Los puntajes de crédito se utilizan para determinar el perfil de riesgo asociado con el otorgamiento de créditos, por lo tanto, la gestión adecuada de tu puntaje de crédito mediante pagos puntuales y un saldo bajo en la tarjeta de crédito son dos aspectos igual de importantes.
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Realizaremos algunos cambios en nuestro horario de atención en varias de nuestras sucursales a partir del 4 de junio. La atención durante los días sábados es la que más se verá afectada, con algunas pequeñas modificaciones en el horario laboral entre semana. Consulta aquí la lista completa de sucursales que se verán afectadas por estos cambios.
Considera utilizar estas alternativas para la operación bancaria en sucursales:
• Banca en línea y móvil, para depósitos, transferencias, pago de facturas y mucho más
• Buzón nocturno para depósitos, efectivos al siguiente día hábil
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